Капитализация

— Это начисление процентов на процент. Происходит через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально), при этом начисленные проценты добавляются к депозиту. В результате, при одной и той же ставке, с капитализацией процентов получается заработать больше. Это произойдет при условии, что вы не станете на протяжении срока забирать проценты, а оставите их работать на депозите. В таком случае имеет смысл говорить об эффективной ставке.

А теперь в цифрах

Для нашего примера из первой части (10 000 гривен на депозите на год под 18% годовых), при капитализации эффективная ставка составит от 19,25% до 19,72% годовых. Какая именно она будет, зависит от частоты добавления суммы процентов к депозиту.

Капитализация — это однозначно хорошо, но будьте внимательны с частотой.

• Ежедневная капитализация — хорошо, но предлагают ее только в депозитах с самыми низкими ставками, так что капитализация не сделает здесь погоды. (В нашем примере эффективная ставка была бы максимальной — 19,72%)
• Ежемесячная капитализация — оптимальный вариант для депозитов на год–два. Для долгосрочных депозитов обычно не предлагают. (19,56% для нашего примера)
• Ежеквартальная, ежегодная для долгосрочных вкладов (до совершеннолетия ребенка, например) — хорошо. Это же для депозита на год–два — плохо, ничего не успеет скапитализироваться. (19,25% и 18% соответственно для нашего примера)

Капитализация раскрывает свой потенциал на долгосрочных вкладах

Если положить деньги из нашего примера на 10 лет, то за весь период будет начислено простых процентов 180%, а сложных — 342% при ежеквартальной капитализации и 423,38% при ежегодной. Почувствуйте разницу!

Итого

Путь, который проделывают проценты, выглядит так:

1. Каждый день: проценты начисляются исходя из суммы, которая числится на вашем депозитном счете в конце банковского дня
2. Если есть капитализация, каждый день или реже: проценты добавляются к депозиту
3. Шаги 1 и 2 многократно повторяются
4. В конце срока или с другой периодичностью: проценты выплачиваются вам

Может быть, у вас депозит с капитализацией, расскажите в комментарии, с какой периодичностью ваши проценты добавляются к телу депозита?

(Это продолжение, смотрите так же Часть I)

Динамичная ставка

— Это чисто рекламный трюк, суть которого прорекламировать максимальную ставку, а затем изменять её.

В последнее время такие предложения можно встретить все чаще и чаще. У банков сейчас не лучшие времена, им особенно нужны деньги вкладчиков. Вот они и стараются привлечь вкладчиков все более высокими процентами. Здесь “на помощь” приходит динамическая ставка.

Например, слова «до 25% годовых!» на самом деле означают 25% только за один месяц (последний или первый — не имеет значения). Обратите внимание, ведь так и написано: «до…». Ставка будет расти «динамически» с каких–нибудь 7% годовых за первый месяц. При этом в перерасчете на весь срок вклада получится обычная, например, 15–16% годовых. Эту ставку еще называют эффективной ставкой. Она показывает, сколько вы заработаете, если деньги пролежат на депозите в течение года нетронутыми.

Поэтому, динамическая ставка — это обычно плохо, так как сегодня ее используют для приманки, а фактически — для обмана вкладчика. Как говорится, хорошие новости не пишут мелким шрифтом :–)

А вам встречалась реклама депозитов с динамичной ставкой? Вы сразу разгадали секрет депозита «…с максимальной ставкой 25%»? Расскажите нам об этом, оставьте комментарий!

Продавец товара всегда старается получше показать хорошие стороны товара и не акцентирует внимание на плохих. Но что такое хорошо и что такое плохо, когда дело касается процентов по депозитам?

Чем выше процент, тем лучше! Это ясно. Теперь посмотрим на рекламу депозитных программ банков. Кроме размера процентной ставки, там говорят о:

• периодичности выплаты процентов
• «огромной выгодности» предложения, если процентная ставка динамичная (а не фиксированная, как обычно)
• говорят, если проценты капитализируются, могут сообщить эффективную ставку

Периодичность выплаты процентов

Здесь нет подвохов. Проценты выплачивают, как обещают:

• все разом в конце срока действия депозита
• или могут частями с какой–то периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, каждые пол года или ежегодно
• еще их могут дать наперед — это авансовая выплата процентов

Какой режим выплаты хорош для вас зависит от целей. Однако если вы хотите выжать максимум из капитализации процентов, выплата в конце срока — это хорошо, а остальные виды — плохо.

А какая периодичность выплаты подходит лучше всего для ваших целей? Оставьте свой вариант в комментарии.