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On en parle – Édition du 17 juillet 2010

Sylvain — Sat, 17 Jul 2010 13:15:08 +0000

On en parle est une rubrique destinée à partager avec vous les articles publiés récemment sur d’autres blogs francophones, en rapport avec les finances personnelles ainsi que le développement personnel (et parfois d’autres sujets plus ou moins liés), et qui ont retenu mon attention.

Sans plus attendre, voici la sélection d’articles de la semaine :

Charles revient sur deux réflexions financières particulièrement importantes : pourquoi utiliser sa capacité d’endettement et pourquoi louer plutôt qu’acheter (Vie Explosive)

Sœur économe nous invite à choisir nos fruits et légumes non pas selon leur prix, mais selon la quantité de pesticides qu’ils peuvent contenir (Je suis pauvre)

Rémy publie la liste de 10 façons de faire connaitre son entreprise (Monter son business)

Enfin, Argancel nous propose d’appliquer le principe des détrompeurs mécaniques (ces petits systèmes qui nous empêchent de brancher une prise USB à l’envers par exemple) pour gérer nos émotions (C’éclair!)

J’en profite pour vous rappeler que vous pouvez recevoir gratuitement tous les nouveaux articles publiés sur ZeroDette.com. Si vous ne l’avez pas encore fait, je vous invite à vous abonner tout de suite. C’est garanti sans spam et vous pouvez vous désinscrire à tout moment :

Je vous souhaite une bonne lecture et un excellent week-end !

Je Deviens Riche

Livret A : le taux passera à 1,75% le 1er août 2010

Sylvain — Fri, 16 Jul 2010 14:47:25 +0000

Depuis quelques semaines, on savait que le taux d’intérêt du livret A allait augmenter en août, mais il restait une incertitude : quel serait le taux retenu, 1,50% ou 1,75% ?

Cette fois-ci, c’est confirmé. Le taux d’intérêt du livret A sera de 1,75% à partir du 1er août 2010. C’est ce qu’a annoncé notre ministre de l’Economie, Christine Lagarde, après la publication des chiffres de l’inflation du mois de juin par l’INSEE.

Pour information, les prix ont augmenté de 1,50% sur une année. Ce qui veut dire que le livret A, lorsqu’il sera rémunéré à 1,75%, rapportera en réalité 0,25%, les 1,50% restants étant absorbés par l’inflation.

Bref, le livret A reste peu rémunérateur, mais a le mérite d’être une épargne à la fois :

liquide : vous pouvez ajouter ou retirer de l’argent à tout moment, sans contrainte,
défiscalisée : vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts perçus,
sûre : l’Etat garantit l’argent placé sur les livrets A, ce qui veut dire qu’il vous remboursera si la banque venait à faire faillite, par exemple. On y croit ou pas, en tout cas je ne préfère pas tester

Ca reste une bonne nouvelle, étant donné que le livret A faisait perdre de l’argent aux épargnant depuis de trop nombreux mois !

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Immobilier : mise-à-jour des courbes de Friggit de juillet 2010

Sylvain — Tue, 13 Jul 2010 04:00:37 +0000

Pour ceux qui ne le connaissent pas encore, un petit rappel : Jacques Friggit est un économiste du Conseil général de l’environnement et du développement durable. Il publie un certain nombre de statistiques liées à l’évolution des prix immobiliers.

Une mise-à-jour vient d’être publiée par Jacques Friggit. Elle est particulièrement intéressante puisqu’elle révèle l’évolution du montant total des transactions immobilières au premier trimestre 2010 ainsi que l’évolution de l’indice du prix des logements par rapport aux revenus des ménages en juin 2010.

Voici les courbes publiées dans le document 1.1. Graphiques sur longue période, sous le point 2.1. Prix des logements et montant des transactions (vous pouvez également télécharger le document original). Cliquez sur l’image pour l’agrandir.

Première lecture : l’immobilier repart à la hausse, tant au niveau des prix (courbe noire) que du nombre de ventes (courbe verte). Vraiment ?

Attardons-nous un peu sur la courbe noire : il s’agit de l’indice du prix des logements anciens par rapport au revenu disponible par ménage. Cette courbe évolue donc selon deux paramètres : le prix des logements et le revenu des ménages. Si le prix augment et le revenu reste le même, la courbe monte. Si le prix reste le même et le revenu diminue, la courbe monte également. Ou encore : si le prix augment plus vite que le revenu des ménages, alors la courbe monte. Et si cette courbe monte, cela signifie que les ménages perdent une partie de leur pouvoir d’achat immobilier.

Malheureusement je n’ai pas trouvé de chiffre officiel récent au sujet de l’évolution du revenu disponible des ménages. Ceci dit, avec un taux de chômage record et une situation économique plutôt mauvaise, j’imagine que le revenu disponible des ménages n’a pas augmenté ces derniers temps. Si vous savez où trouver des données actualisées, n’hésitez pas à m’en faire part ! Ma supposition est donc que les prix de vente de logements anciens ont augmenté ces derniers mois, mais pas autant que la courbe noire pourrait le faire croire.

En ce qui concerne la courbe verte, elle montre que le nombre de ventes et les prix de vente ont augmenté. Ceci dit, on est encore loin des sommets atteints il y a quelques années. On peut d’ailleurs noter que la courbe est au niveau qu’elle avait atteint en 1999.

L’immobilier repart à la hausse ? Apparemment oui, en tout cas pour le moment, mais les perspectives pour l’avenir sont bien sombres. C’est une mauvaise nouvelle pour les ménages, qui voient leur pouvoir d’achat immobilier diminuer à nouveau. Avec un taux de chômage qui peine à se stabiliser et des prix qui augmentent un peu partout, je ne vois pas comment les ménages pourront soutenir la reprise du marché immobilier.

Mais dans ce cas, qui achète ? Ce sont les investisseurs, ceux qui ont déjà un logement et qui achètent dans le but de louer à quelqu’un d’autre (il s’agit de l’investissement locatif). C’est d’ailleurs un des points que montrait la note de conjoncture des notaires en avril 2010. En 2008, 56% des achats immobiliers étaient effectués par ceux qui aller occuper le logement (les accédants) et 44% étaient réalisés par des investisseurs. En 2009, seulement 35% des achats étaient effectués par des accédants et 65% par des investisseurs ! Un sacré retournement de tendance !

C’est pourquoi je continue de penser que la situation actuelle du marché immobilier est une aberration d’un point de vue économique. Les prix sont déconnectés de la réalité économique : c’est ce qu’on appelle une bulle. Et toutes les bulles finissent par éclater !

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Le meilleur des blogs de développement personnel

Sylvain — Mon, 12 Jul 2010 04:00:31 +0000

Je fais partie depuis plusieurs années d’un groupe d’auteurs de blogs francophones sur le développement personnel. Cette communauté, née sous l’impulsion d’Argancel, auteur du blog C’éclair!, a beaucoup grandi au fil des années et regroupe désormais de nombreux auteurs, dont vous pourrez trouver la liste dans l’annuaire de developpementpersonnel.org

L’un des membres du groupe, Alban, auteur du blog AlbanBlog, a lancé une idée de projet : réaliser une sorte de best of du développement personnel, un recueil dans lequel chaque membre du groupe pourrait inclure ce qu’il estime être son meilleur article, et le distribuer gratuitement sur Internet.

Après des semaines de travail acharné, d’échanges et de débats, le recueil est enfin achevé. Vous pouvez le télécharger gratuitement ici :

Le meilleur des blogs de développement personnel

Vous pouvez librement redistribuer ce fichier sur votre site web, votre blog, par e-mail, etc. alors n’hésitez pas ! J’en profite pour remercier Charles de Vie Explosive, qui a fourni un énorme travail sur ce projet et je vous souhaite une très bonne lecture !

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On en parle – Édition du 10 juillet 2010

Sylvain — Sat, 10 Jul 2010 04:00:13 +0000

Sans plus attendre, voici la sélection d’articles de la semaine :

bisane nous propose une réflexion sur le surendettement, comment on peut en arriver là et aussi pourquoi il est tellement difficile d’en sortir (Social et Sociétal)

Nothan a décidé de revoir sa stratégie et a bien l’intention de ne plus attendre pour multiplier ses investissements immobiliers (Plus riche et independant)

Enfin, Cédric publie une petite histoire très connue dans le monde des finances personnelles et qui mérite d’être connue bien plus largement : l’histoire du pêcheur mexicain (Business Attitude)

Je vous souhaite une bonne lecture et un excellent week-end !

Les mauvais moments pour investir en bourse

Sylvain — Fri, 09 Jul 2010 11:38:03 +0000

Personne ne peut prédire avec certitude quelle sera l’évolution de la bourse dans les jours à venir. Encore moins dans les mois et les années à venir. Professionnels ou particulier, tous les investisseurs sont à la même enseigne de ce point de vue. Même l’homme le plus riche du monde ne peut prévoir les variations du marché, mais seulement les suivre. En revanche, je peux vous dire qu’il y a au moins trois moments où il ne faut pas investir en bourse.

1. N’investissez pas en bourse tant que vous n’en avez pas les moyens.

Ca peut paraître évident mais j’ai connu plusieurs personnes à la fois à découvert en permanence et détentrices d’actions. Elles payaient probablement plus en agios que ce qu’elles gagnaient grâce à leurs actions ! Si vous avez des dettes, il est plus utile de les rembourser au plus vite que de vouloir gagner un peu plus grâce à des investissements boursiers. Une exception éventuellement : les emprunts immobiliers.

Plus généralement, si vous avez du mal à vous en sortir au quotidien et que vous êtes limite à la fin de chaque mois, ce n’est pas le moment de penser à investir en bourse. Essayez de réduire vos dépenses et augmenter vos revenus, vous pourrez investir une fois que vos finances seront un peu plus confortables.

En d’autres termes, n’investissez que l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre (même si ce n’est pas le but, nous sommes bien d’accord ).

2. N’investissez pas en bourse tant que vous n’avez pas les connaissances nécessaires.

Le meilleur moyen de tout perdre serait d’investir dans quelque chose sans rien n’y comprendre. Le plus simple pour faire ses premiers pas en bourse (et même les suivants) est d’investir dans Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM), c’est-à-dire des Sociétés d’Investissement à Capital Variable ou des Fonds Communs de Placement (les fameux FCP et SICAV). Ce sont des organismes qui investissent (en bourse et/ou ailleurs, selon l’organisme) l’argent que vous leur confiez, ainsi que l’argent de tous les autres investisseurs qui y souscrivent.

L’un des intérêts est que vous bénéficiez ainsi de l’expertise professionnelle du gestionnaire, qui choisit les investissements pour vous. Ce type de produit est parfaitement adapté à cette méthode simple pour investir en bourse. Ceci dit, avant d’investir dans un OPCVM, renseignez-vous bien sur son fonctionnement, les frais que vous devrez lui payer (ils ne travaillent pas gratuitement malheureusement), dans quoi il investit, etc.

Plus généralement, n’investissez pas dans quoi que ce soit tant que vous ne connaissez pas correctement le domaine concerné !

3. N’investissez pas en bourse tant que vous n’avez pas prévu une date de sortie.

C’est probablement ce à quoi l’on pense le moins quand on investit en bourse. Prévoir une date de sortie, cela revient à déterminer combien de temps on souhaite être investi et en dériver sa stratégie d’investissement. Je ne parle pas ici des day traders (ceux qui achètent et vendent tous les jours ou presque et en tirent des plus values), mais plutôt de l’investissement en tant qu’épargne à plus long terme.

Chacun adopte la stratégie qui convient à sa situation, mais en général on peut dire que plus on investit sur le long terme, plus on peut avoir une stratégie agressive et investir dans des produits risqué mais potentiellement à haut rendement. Inversement, plus l’horizon d’investissement est court (quelques années par exemple), plus l’investisseur devra éviter les risques, en choisissant par exemple d’acheter des SICAV qui investissent dans les obligations d’Etats européens. Les rendements seront évidemment plus faibles dans ce cas-là. Tant que vous ne savez pas quand vous vendrez, vous ne pouvez pas acheter.

Pour terminer, je voudrais ajouter deux petites recommandations qui pourront vous éviter de grandes peines :

N’investissez pas en bourse de l’argent que vous avez emprunté
Méfiez-vous de tous les investissements boursiers qui comportent un effet de levier, parce qu’ils comportent un effet de massue tout aussi important (mais qu’on ne mentionne pas, évidemment).

Tout ceci semble évident, mais ça va toujours mieux en le disant !

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Ce qui a changé dans vos finances depuis le 1er juillet

Sylvain — Mon, 05 Jul 2010 13:58:01 +0000

Vous ne le savez peut-être pas encore, mais vos finances ont subi une série de changements au 1er juillet. Le moins qu’on puisse dire, c’est que ça fait mal.

Le salaire des fonctionnaires a augmenté. Si, si, de 0,5% même ! Ca fait peu. On reste loin de l’inflation des 12 derniers mois (1,6%). Du coup, les fonctionnaires voient leur pouvoir d’achat fondre à vue d’œil. Et aucune augmentation n’est prévue avant 2014, si l’on en croit les déclarations récentes de notre gouvernement. Bref, ça fait mal.

Les allocations chômage ont augmenté de 1,2%. Encore une fois, c’est peu et c’est surtout insuffisant pour palier les effets de l’inflation. Là aussi, ça fait mal.

Transports : la SNCF augmente ses tarifs en moyenne de 2,5% pour les trains Corail, Intercités et TER. La RATP augmente les siens de 3,9%. La prime à la casse est réduite à 500 euros (contre 700 euros depuis le début de l’année). Je vous avais bien dit que ça allait faire mal.

Gaz de France : le prix du gaz de ville augmentera de 2% à 4,7%. Si vous utilisez le gaz pour vous chauffer, votre facture annuelle augmentera en moyenne de 45 euros par an. En 2010, le prix du gaz aura augmenté au total de près de 15%. Ca fait mal en continu.

Le prix des timbres augmente de 3,5% et passe de 56 à 58 centimes. Ca fait mal mais pas trop, parce que quand même, on n’envoie plus tant de lettres que ça, si ?

Les ampoules à incandescence de 60 watts ont disparu des rayons, que cela vous plaise ou non. Vous avez le droit de les remplacer par des ampoules fluo compactes, si vous aimez avoir le teint blafard et avez envie de vivre dans une ambiance lumineuse qui se situerait entre la cafétéria et l’hôpital. Sans trop rentrer dans les détails, aucune ampoule fluo compacte disponible actuellement ne permet un rendu fidèle des couleurs à une température de couleur classique (comme une lampe à incandescence). La plupart ne reproduisent que 80% des couleurs, alors que les ampoules classiques en reproduisent près de 100%. Sinon, vous avez aussi les ampoules halogènes, qui coûtent évidemment bien plus cher que les ampoules à incandescence. Bref, ce n’est pas une si bonne nouvelle que ça. J’aurais plutôt tendance à trouver que c’est une mauvaise nouvelle.

Portables : vous verrez une différence, positive cette fois (enfin !), si vous utilisez votre portable à l’étranger. Le tarif maximum pour appeler depuis l’étranger passe de 0,43 euros HT à 0,39 euros HY. Pour recevoir un appel, le tarif passe de 0,19 euros HT à 0,15 euros HT.

Autant de points à prévoir et ajuster dans votre budget. Voilà qui devrait nous mettre tous de mauvaise humeur pour un moment ! Si quelqu’un a des bonnes nouvelles, à part la hausse dérisoire du livret A, je suis preneur

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On en parle – Édition du 3 juillet 2010

Sylvain — Sat, 03 Jul 2010 04:00:07 +0000

Sans plus attendre, voici la sélection d’articles de la semaine :

Profitez des premières heures de votre journée, au moment où votre réserve d’énergie est au maximum, pour réaliser plein de choses ! Découvrez le pouvoir du rituel matinal ! (C’éclair!)

Charles a le projet de partir à la découverte d’un autre bout du monde et nous présente les 5 raisons qui le poussent à conquérir l’étranger (Vie Explosive)

Enfin, Cédric nous explique pourquoi il adore le blogging et le lifestyle qu’il procure. L’article est intéressant, mais c’est surtout les échanges de commentaires qui ont retenu mon attention ! (Business Attitude)

Je vous souhaite une bonne lecture et un excellent week-end !

Statistiques de ZeroDette.com pour juin 2010

Sylvain — Thu, 01 Jul 2010 10:10:40 +0000

Les mois se suivent et ne se ressemblent pas forcément, mais ils ont tous la fâcheuse tendance à passer très vite

Voici donc les chiffres de ZeroDette.com pour le mois de juin, comparés à ceux de mai.

3 584 visites (-4,35 %)
6 925 pages vues (-2,42 %)
150 abonnés RSS (+30,43%) (chiffre approximatif, les statistiques de Feedburner ont de nouveau des problèmes et font le yoyo en ce moment)
23 abonnés twitter (+15,00%)
16 fans Facebook (+166,66%)

Au cas où vous ne les auriez pas encore lus, voici les 5 articles les plus consultés ce mois-ci :

Et voici les 5 blogs francophones qui m’ont envoyé le plus de visiteurs, j’en profite pour les remercier chaleureusement :

Immobilier-danger.com qui fait une entrée fracassante puisqu’il arrive directement en 1ère place !
finir-riche.net
Business Attitude
R*** Me I’m Famous
Semeunacte.com

Je suis un peu déçu évidemment, j’aurais préféré voir les mêmes augmentations de fréquentation que les mois précédents ! Bon, ce n’est pas une chute brutale, ouf ! Et puis, si juin avait autant de jours que mai, tous les chiffres auraient été en vert

Pour le mois de juillet, j’espère bien sûr faire mieux, même si les mois d’été sont connues pour être plutôt calmes. Enfin, on verra, je croise les doigts !

J’en profite pour vous inviter à vous abonner tout de suite à ZeroDette.com si vous ne l’avez pas encore fait, afin de recevoir tous les nouveaux articles lorsqu’ils sont publiés. C’est garanti sans spam et vous pouvez vous désinscrire à tout moment :

Pour finir, je voudrais vous remercier tous comme d’habitude, car sans vos visites et vos commentaires, ce blog n’existerait tout simplement pas !

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Interview de Michel Vandeneuker, créateur de l’entreprise Vinodis

Sylvain — Tue, 29 Jun 2010 04:00:33 +0000

J’ai le plaisir de publier cette nouvelle interview d’un créateur d’entreprise sur ZeroDette.com. Si vous avez des questions pour notre invité, n’hésitez pas à les poser dans les commentaires sous l’article ! Si vous êtes vous-même un créateur d’entreprise et souhaitez réaliser ce type d’interview pour ZeroDette.com, ou si vous connaissez quelqu’un susceptible d’être intéressé, vous pouvez me contacter par e-mail (sylvain@zerodette.com) et je vous répondrai dans les meilleurs délais.

Bonjour Michel et merci d’avoir accepté de participer à cette interview ! Peux-tu nous dire qui tu es et quelle est ton activité ?

Je m’appelle Michel Vandeneuker et j’ai 36 ans. J’habite en Belgique et plus précisément à Manage, qui se situe à 40Km au Sud de Bruxelles et une trentaine de kilomètres de la France.

Je suis le fondateur de Vinodis, société créée en 2004 dont l’activité est la vente de vins européens. Étant seul à temps plein dans l’organigramme, je dirais suis un sorte d’homme à tout faire : CEO, CFO, Directeur Commercial, Directeur Logistique, Directeur IT, Directeur Marketing, etc.

J’ai un associé, qui a encore son travail à temps-plein. Mais ça devrait changer dans les prochaines semaines, ce qui doublerait notre effectif !

Quel a été ton parcours avant de créer Vinodis ?

Au niveau études, j’ai un équivalent du Bac+3 comptabilité. Mon associé et moi-même sommes tous les deux issus de la bulle financière. Mon associé est Business Controller dans une grande multinationale. Pour ma part, j‘ai commencé par un emploi de comptable et terminé par Benelux Project Manager chez General Electric.

Vinodis est ma première expérience de création d’entreprise et sans doute pas la dernière, les idées fusent déjà ! Ce qui m’a freiné de monter ce projet, c’est sans doute la peur du monde de l’entrepreneur, les (fausses) idées reçues qu’on propage à ce sujet et le fait que le salaire tombe à la fin de chaque mois quand j’étais employé.

Comment l’activité s’est-elle développée, de la création de Vinodis à aujourd’hui ?

En 2004, nous avons misé sur une niche très particulière et un pari fou : « la découverte des vins européens » alors que les Vins du Nouveau Monde faisaient leur apparition face des clients très classiques ne jurant que par les vins de Bordeaux et de Bourgogne. Beaucoup de travail de dégustation, de sélection, de persuasion pour arriver où nous sommes actuellement.

Il y a 2 ans, nous avons remarqué que très peu de vins « étrangers » (hors France) étaient proposés en France, ce qui nous positionne en très bonne place dans ce créneau. Nous recevons beaucoup de demandes de France pour des vins de l’Est, italiens, etc. et avons même un restaurant à Toulouse qui travaille avec nos produits !

Depuis, l’activité s’est fortement développée. Le chiffre d’affaire annuel est en progression de 20-30% chaque année et 15% en 2009 (année de crise). Nous avons suffisamment de commandes pour devoir sous traiter la partie logistique. Actuellement, 6000 personnes sont inscrites à la newsletter et nous avons un peu plus de 1500 clients (sans compter les personnes qui ne veulent pas s’identifier).

Comment cette idée de business t’est-elle venue ?

La famille de mon associé, qui est aussi mon beau-frère, est dans le monde du vin depuis quelques générations. De mon côté, je voulais monter ma propre société depuis pas mal de temps.

Combien de temps s’est écoulé entre l’idée de départ et la création effective de l’entreprise ?

6 mois entre les premiers mots, les idées qui sont parties dans tous les sens, de la plus farfelue à Vinodis. Nous n’avions aucune expérience dans le monde de entrepreneuriat, ce qui nous a fait commettre pas mal d’erreurs de débutant ! Je tiens à préciser que les multiples lectures sur le Développement Personnel et les différentes rencontres ont changé notre vie depuis !

Comment s’est passé le lancement de Vinodis ?

Lorsque nous avons créé la société, nous avons tenté d’avoir une prime à la création d’emploi mais avons été découragés par la tonne de paperasse qui nous a été envoyée. Nous avons donc investi en fonds propres, au total 20 000 euros

A la création de l’entreprise, le plus dur, c’était de savoir par où commencer et se répartir correctement les tâches. Aujourd’hui, c’est de garder les 150% de qualité et de service que nos clients attendent de nous depuis des années. C’est essentiel, car le bouche-à-oreille est l’une de nos meilleures publicités ! Le networking nous sert également beaucoup pour faire connaître notre activité.

Le plus important chez la VinoTeam depuis le lancement de Vinodis, c’est que nous sommes hyper-complémentaires, ce qui est fondamental selon moi. Nous ne sommes donc jamais d’accord mais nous arrivons toujours à une solution qui améliorera le service au client.

Quels sont tes points forts qui t’ont aidé à créer Vinodis, et comment ont-ils contribué à la réussite de ce projet ?

Certains me surnomment « Workaholic ». Je travaillerais jour et nuit si nécessaire pour qu’un projet aboutisse.

Mon expérience de Project Manager m’a beaucoup aidé pour me mettre à la place du client, communiquer à outrance avec lui pour connaître ses désidératas et les mettre en ligne avec ce que nous pouvons lui offrir. C’est une remise en question presque quotidienne.

Au travers de Vinodis, j’ai découvert l’indépendance et appris la négociation.

D’où vient la réussite de ton entreprise ?

La flexibilité, le service, l’écoute, ainsi que le travail, le travail et le travail !

A quoi ressemble ton quotidien ?

Je dois gérer des dizaines de projets et opportunités en même temps ainsi que m’assurer que tous les clients sont livrés en temps et en heure. Mais il est très difficile de décrire une journée type, car une journée ne ressemble jamais à la veille ni au lendemain.

Quelle est la meilleure expérience que tu retiens de cette aventure ?

Il n’y a pas de meilleure expérience. Je retire satisfaction de chaque sourire d’un client quand il déguste et apprécie nos produits … et le « nirvana » quand un client est recommandé par un autre client !

Quels développements sont prévus pour l’année à venir ?

Nous sommes occupés à renouveler le site de fond en comble, car le site actuel date de 2001 et commence à devenir étroit par rapport à nos désidératas.

Si tu n’avais qu’un seul conseil à donner aux futurs créateurs d’entreprise, que leur dirais-tu ?

Un seul ? Si on se passionne par ce qu’on fait, on ne travaille pas, on est en vacances tous les jours !

Michel, je te remercie une nouvelle fois d’avoir accepté de participer à cette interview et je te souhaite beaucoup de réussite dans tes futurs projets !

Vinodis