Tüketici Finansmanı Rehberi - Kredi Kartı, Kredi, Mortgage, Sigorta, Leasing Tavsiyeleri

2010 Ramazan Bayramı Kredi Kampanyaları

2010-09-01T12:08:00.000+03:00

Bankalar her sene yaptıkları gibi bu sene de düşük faiz oranlarıyla bayrama özel ihtiyaç kredisi kampanyalarıyla karşımıza çıkıyorlar. Biz de 2010 Ramazan Bayramı kredi kampanyalarını sizler için listeledik.

Kredi detaylarına geçmeden önce uyaralım, kredi başvurusu yapmadan önce bankaların kredi paketlerinin detaylarını çok iyi incelemenizi tavsiye ediyoruz. Kredi seçiminizi yaparken sadece aylık faiz oranlarını değil; sabit ücret, komisyon, katkı payı, sigorta ücreti gibi masrafları da göz önünde bulundurmalısınız. Aksi takdirde tahmin ettiğinizden çok daha yüksek maliyetlerle karşılaşabilirsiniz.

Ziraat Bankası

Ziraat Bankası Ramazan'a özel olarak yüzde 0,45'den başlayan faiz oranları ile 60 ay vadeye ve 50 bin TL'ye kadar ihtiyaç kredisi imkanı sunuyor. Kampanya 16.08.2010 - 17.09.2010 döneminde geçerli. buraya tıklayın.

İş Bankası

İş Bankası, bu yıl da “Geleneksel Bayram Kredisi Kampanyası” ile müşterilerine avantajlı kredi kullanma fırsatı sunuyor. Maksimum İhtiyaç Paketi sahibi müşteriler Geleneksel Bayram Kredisi Kampanyasında aylık yüzde 0,02’lik faiz ya da 100 TL’lik masraf indirimi fırsatından yararlanabilecek.

8 Eylül 2010 tarihine kadar geçerli olacak kampanya kapsamında, tüm kamu ve özel sektör çalışanları, serbest meslek sahipleri ile emekliler aylık yüzde 0,45 faiz oranı ya da peşin komisyon ödeyerek faizsiz, 5.000 TL’ye kadar, 10 ay vadeli Geleneksel Bayram Kredisi kullanabilecek.

Daha yüksek tutarda, daha uzun vadelerle ve/veya masraf ödemeden kredi kullanmak isteyen müşteriler ise kampanya dönemi içinde aylık yüzde 0,95’ten başlayan özel faiz oranları ile kredi kullanma imkânına sahip olabilecek.

Geleneksel Bayram Kredisi başvuruları İş Bankası şubelerinden veya İnternet Şubesi’nden yapılabilecek. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Garanti Bankası

Garanti Bankası Ramazan'a özel olarak masrafsız, yüzde 0,99 başlayan faizlerle 60 ay vade ve 50.000 TL'ye kadar kredi imkanı sunuyor. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Vakıfbank

Vakıfbank da "Geleneksel Bayram Kredisi" adı altında müşterilerine farklı faiz oranları ve vade seçenekleriyle kredi kullandırıyor.

Banka, 5 bin TL'ye kadar 12 aya varan vadelerle aylık yüzde 0,70, 10 bin TL'ye kadar 36 ay vadeli yüzde 0,80, 15 bin TL'ye kadar 36 ay vadeli yüzde 0,88, 20 bin TL'ye kadar 48 ay vadeli yüzde 0,90, 50 bin TL'ye kadar 60 ay vadeli yüzde 0,92'lik faiz oranları ile kredi kullanma imkanı sağlıyor. Tüm kredi seçeneklerinden dosya ücreti olarak 131,25 TL alınıyor. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Denizbank

Denizbank, Ramazan ayına özel olarak yüzde 0,99’dan başlayan faiz oranları ile, 36 aya varan vadelerle, 15.000 TL ‘ye kadar kredi imkanı sunuyor. Cebimde Kredi isimli kampanyadan yararlanmak için KREDİM yazıp boşluk bırakmanız ve T.C. kimlik numaranızı 3280’e göndermeniz gerekiyor. Kredi için ön onay cep telefonunuza gönderiliyor. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

TEB

TEB, Ramazan Bayramı öncesinde ihtiyaç kredisi alan müşterilerine, ödemeye Kurban Bayramı'ndan sonra Kasım ayında başlama imkanı sunuyor.

Bankanın "İki Bayram Arasında Ödeme Olmaz" adını verdiği kampanya çerçevesinde ihtiyaç kredisi taksitleri 3 ay erteleniyor. Böylece taksit ödemelerine Kurban Bayramı'ndan sonra başlanıyor. Kampanyada geçerli faiz oranının yüzde 0,99; dosya masrafı ise 49 TL. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Yapı Kredi

Yapı Kredi, bayrama özel üç farklı Bayram Kredisi paketi hazırlamış: Farklı vade ve masraf yapısıyla oluşturulan Faizsiz, Masrafsız ve yüzde 0,41'den başlayan Faiz Oranlarıyla Bireysel İhtiyaç Kredisi.

Vade sonuna kadar hiç faiz ödemeden, sadece peşin komisyon ile kullandırılan faizsiz kredi, maksimum 5 bin TL için ve 12 aylık vadede kullanılabiliyor. Hiçbir masraf veya komisyon ödemeden, sadece yüzde 1,19 faiz ile kullanılabilecek Masrafsız Kredi'de tutar ve vade sınırı 10 bin TL ve 24 ay.

Üçüncü seçenekte ise Bireysel İhtiyaç Kredisi'nin faizleri aylık yüzde 0,41'den başlıyor. Tutar ve vadeye göre farklı komisyon oranları ve masraf uygulanan yüzde 0,41 Bireysel İhtiyaç Kredisi maksimum 36 aya kadar vadelendirilebiliyor ve üst tutar sınırı 20 bin TL. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Akbank

Akbank "Bu bayram masraflar bizden!" sloganıyla Ramazan’a özel yüzde 0,99 faizli, masrafsız ihtiyaç kredisi imkanı sunuyor.

10,000 TL’ye kadar olan yüksek tutarlı nakit ihtiyaçlarınızda ise masrafsız % 1,02 faiz oranıyla kredi sunuluyor. Başvuru Akbank şubelerinden yapılabiliyor. Kampanya için son tarih 31 Ağustos, yani bugün. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

ING Bank

ING Bank, Ramazan ve bayram ihtiyaçları için 9 Eylül'e kadar geçerli olacak "Mini Kredi" kampanyasıyla karşımıza çıkıyor. Kampanya kapsamında tüketicilere 5 bin liraya kadar sabit 99 TL masrafla kredi kullandırılıyor. Tüketiciler, bin TL ile 2 bin 500 TL arasında yüzde 0,49; 3 ila 5 bin TL arasında yüzde 0,89'dan başlayan faiz oranları ve 36 aya varan vadelerle kredi alabilecek. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Halkbank

Halkbank Erken Gelen Bayram Kredisi’ni 5 bin TL’ye kadar, 12 ay vadede yüzde 0,69 aylık faiz oranıyla kullandırıyor. Halkbank, Erken Gelen Bayram Kredisi’nden yararlanan müşterilerine ilk taksiti iki ay erteleme imkânı da sunuyor.

Erken Gelen Bayram Kredisi’nden yararlanmak için 17 Eylül 2010’a kadar tüm Halkbank şubelerine başvuru yapılabiliyor.

Yazımızın sonunda şu uyarıyı yapmakta fayda görüyoruz, eğer takipte bir borcunuz veya negatif KKB kaydınız varsa büyük ihtimalle bankaların kredi politikaları gereği başvurunuz reddedilecektir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 Ramazan Bayramı Kredi Kampanyaları

Aracı Kuruluş Varantı Nedir? Varant Tanımı

2010-08-26T10:59:00.002+03:00

Borsayla ilgilenenler takip etmişlerdir. Ha şimdi ha yarın diye çeşitli basın organlarında hakkında haberler çıkan aracı kuruluş varantları İMKB’de işleme açıldı. İMKB Varant Pazarı’nın tanıtımı amacıyla Sermaye Piyasası Kurulu (SPK) Başkanı Vedat Akgiray'ın da katıldığı toplantının ardından, Deutsche Securities tarafından ihraç edilen 4 varant 13 Ağustos cuma günü İMKB varant pazarında işlem görmeye başladı. Önümüzdeki günlerde İMKB'de işlem gören varantların sayısı arttıkça çok daha fazla şey duyacaksınız ve merak edeceksiniz. Bu yazımızda size varantlar hakkında bilgi vererek kafanızda oluşabilecek soru işaretlerine biraz olsun yanıt verebilmeyi amaçlıyoruz.

Varant, sahibi olduğu yatırımcıya üzerine varant yazılmış varlığı ya da göstergeyi önceden belirlenen bir fiyattan, belirli bir tarihte veya belirli bir tarihe kadar alma veya satma hakkı veren menkul kıymet niteliğindeki sermaye piyasası aracıdır. Bu hak, kaydi teslimat ya da nakit uzlaşı ile kullanılır. Varant satın alan yatırımcı ödediği bedel karşılığında bir dayanak varlığı değil, o dayanak varlığı alma ya da satma hakkını satın alır.

Bu tanımı okuyunca ilk aklınıza gelen sorulara yanıt bulmak isterseniz veya SPK lisanslama sınavına hazırlanıyorsanız ilk önce "Menkul Kıymetler Nedir ?" başlıklı yazımızı tekrar gözden geçirebilirsiniz. Kısaca değinmek gerekirse menkul kıymetler çok sayıda ve belli standartlara göre çıkartılan dönemsel getiri ortaklık veya alacaklık hakkı tanıyan evraklardır.

Türkiye'de işlem gören varantlar, 21/07/2009 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanan SPK Tebliği'nde “aracı kuruluş varantı” tanımı çerçevesinde İMKB'de öncelikle Endeks 30 içindeki en büyük 10 hisseden seçilecek. Dayanak gösterge ise İMKB tarafından oluşturulmuş endeksler olarak belirlendi.

Varantların İMKB’de Kurumsal Ürünler Pazarı altında yer alan Varant Pazarı’nda “piyasa yapıcılı çok fiyat-sürekli müzayede sistemi” ile işlem görmesi planlanıyor. Varant işlemleri 1. seans 09:50 - 12:30 arasında, ikinci seans 14:20 - 17:30 arasında yapılıyor.

Aracı kuruluş varantlarında bahsi geçen dayanak varlıklar İMKB 30 endeksinde yeralan hisse senetleri. Bir hisse senedinin varantına sahip olmakla o hisse senedine sahip olmakla beraber elde edilecek haklara (kar payı hakkı, yeni pay alma hakkı, şirket yönetimine katılma hakkı vb.) sahip olunmaz. Dayanak varlığı varantta belirlenen fiyattan alma ya da satma hakkına sahip olmuş olur.

Varantlarda işlem yapabilmek için öncelikle İMKB hisse senedi hesap sahipliği bir ön şart. Bu hisse senedi yatırım hesabına sahip her yatırımcı, yatırım hesabının bulunduğu aracı kurumuna ya da bankasına başvurup bir “Varant Risk Bildirim Formu” imzalayarak işlem yapabilir.

Varantlar da bir çok menkul kıymetin tanıtımında olduğu gibi yatırımcılara riskten korunma imkanı tanır diye anlatılır, ancak varantlarla ilgili asıl altının çizilmesi gereken önemli konu, aracı kuruluş varanlarında bulunan kaldıraç imkanı nedeniyle sıradan bir borsa yatırımcısını büyük risklerle karşı karşıya bırakma potansiyaline sahip olduğudur. Türkiye gibi hisse senedi piyasasında yatırım yapmanın "borsada oynamak" terimiyle beraber anıldığı, yani talih oyunlarıyla bir tutulduğu ülkemizde bu piyasalar hakkında bilinçli tercihlerin ne seviyede olduğunu tahmin edebilirsiniz.

Bu nedenle varantların şu aşamada sizin bizim gibi yatırımcıların işlem yapacağı bir menkul kıymet olduğuna inanmıyoruz. Daha kapsamlı bilgi için İMKB'de aracılık hizmeti veren banka veya aracı kurumlarla irtibata geçebilirsiniz veya ön bilgi için İMKB tarafından yayınlanan Aracı Kuruluş Varantları Tanıtım Broşürü'ünden (PDF) faydalanabilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Aracı Kuruluş Varantı Nedir? Varant Tanımı

Tüketici Finansmanı Ürünlerini Doğru Sebeplerle Kullanmanın Önemi

2010-08-23T12:28:00.002+03:00

Tüketici finansmanı, borçlanmanın borç vermeye yetkili, konuyla ilgili çıkartılmış yasal düzenlemelere uygun şekilde faaliyet gösteren kurumlar aracılığıyla gerçekleştirilmesine denir. Bu kurumlar bu amaca yönelik standartlarda paket ürünlerle tüketicilerin finansman ihtiyaçlarını karşılayan ürünler çıkartırlar. Ancak borçlanma yanlış nedenlerle yapıldığında bir madde bağımlığı gibi insanın hayatını altüst edebilir.

Normal şartlar altında sahip olmadığınız bir yaşam tarzını desteklemek için tüketici finansmanı ürünleri kullanıyorsanız, bu durum kısa süre içinde kendinizi başa çıkamayacağınız bir borç batağının içinde bulmanıza sebep olabilir. İnsan tabiatı gereği sahip olduğundan daha fazlasını ister. Daha fazlasını elde etmek için daha fazla gelire sahip olmak gerekir. Sahip olunan geliri arttırmak için daha fazla çalışmak veya risk alıp daha iyi ücretli bir iş sahibi olmak gerekir. Hedeflediğiniz geliri sağlayan bir iş için bilgi ve becerilerinizi o pozisyona eş değere getirmeniz gerekir. Tabiiki doğru zamanda doğru kişileri tanımak da daha iyi bir pozisyonda ve daha yüksek gelir sunan bir iş bulmaya yardımcı olacaktır, ancak bunun devamlılığını sağlamak için de bir güç sarf etmek gerekir.

Arzu edilen yaşam tarzına tüketici finansmanı ürünleri kullanmak suretiyle ulaşmak mümkün, ancak bunun devamlılığını sağlamak için mutlaka gelirinizi de arttırabilmeniz gerekir. Bir yandan yaşam standartlarınızı yükseltirken, gelirinizi arttırma imkanınız yoksa çok kısa süre içinde kendinizi sadece faizini ödeyebildiğiniz bir yaşam tarzını sürdüğünüz kısır bir borçlanma döngüsü içinde bulursunuz.

Bu durum bir çeşit madde bağımlılığı gibi ama finansal açıdan normal hayat fonksiyonlarınızı yerine getiremeyecek duruma gelebilir. Mevcut gelirinizle devam ettiremeyeceğiniz bir yaşam tarzını sürdürebilmek, tüketici finansmanı ürünlerini bir kaldıraç gibi kullanmak uzun vadede kesinlikle sorun çıkartacaktır. Uğruna her ay aldığınız ve bir süre sonra söz konusu yaşam tarzının sadece faizini ödemenize yetecek gelirinizin devamlılığı zaman içinde daha fazla önem taşıyacaktır. Bırakın gelirinizi arttırabilmeyi mevcut gelirinizi korumak için risk alamayacak uysal, uyumlu bireyselliğini kaybetmiş, evle iş arasında yaşayan mutsuz bir insan olup çıkmışsınız.

Tüketimin sürekli teşvik edildiği toplumumuzda bu durumda ne kadar çok insan olduğunu hiç düşündünüz mü? Hafta içi sokağa çıktığınızda yanınızdan geçen insanların yüzlerini inceleyip mutsuz yüz ifadelerini gördüğünüzde neden bahsettiğimizi daha iyi anlayacaksınız.

Çok karamsar bir tablo çizdiğimizin farkındayız ancak tüketici finansmanı bilinçli olarak kullanıldığında yukarıda bahsettiğimiz yıkıcı bir sonla hiç alakası olmayan yapıcı ve yaşam standartlarınızı iyileştirici sonuçlara ulaşmanıza fırsat veren bir araçtır. Ufak detaylara dikkat ederek yanlış nedenlerden uzak durabilir ve tüketici finansmanı ürünlerinin sağladığı kaldıracı, gelecekte karşılayabileceğiniz ihtiyaçlarınızı günümüzde temin etmek için kullanabilirsiniz.

Tüketici finansmanı ürünlerinin hangi ihtiyaçları karşılamak için kullanıldığının farkında olmak, yani doğru nedenlerle tüketici finansmanı ürünlerine başvurabilmek bilinçli tercihin ilk ve de en önemli kıstası olarak karşımızda çıkıyor. Doğru nedenler “temel ihtiyaçların karşılanması” için tüketici finansman ürünlerinin kullanılması olarak özetlenebilir.

Bu noktada bir parantez açarak temel ihtiyaçların ne olduğu hakkında bir açıklama getirmemiz daha uygun olabilir. Temel ihtiyaçlar, günlük hayatın devamlılığı içinde gerekli olan giyinme, gıda, barınma ve sağlık hizmetlerinden faydalanmak olarak sıralanabilir.

Giyinme temel bir ihtiyaçtır. Giyinme ile günlük hayatta ihtiyacınız olan kıyafetlerinizi edinmenizden bahsediyoruz; işe giderken veya hafta sonu ihtiyacınız olan kıyafetleri alırken tüketici finansmanı ürünlerini kullanabilirsiniz. Bu ihtiyaçlarınızı alırken tabiatıyla indirimleri bekleyeceksiniz ve tutumluluk çerçevesinde ihtiyacınız kadarını alacaksınız. Piyasada bulunan ürünler içinde tercihlerinizi gelirinize uygun alternatiflerle sınırlamanız gerektiğini de unutmamak gerekir. Giyinme ihtiyacınızı karşılarken aklınızın bir yerinde tutmanız gereken bir başka detay olarak normal bir hafta içinde kaç saatinizin işte, kaç saatinizin evde, kaç saatinizin dışarıda sosyal ortamlarda geçirdiğinizi düşünmeniz yardımcı olacaktır. Temel ihtiyaçlarla kastedilen asla lüks ürünler değildir. Giyinme ihtiyacını gidermek için ilk akla gelen uygunu tüketici finansmanı ürünü kredi kartıdır. Taksitli alışveriş imkanıyla bu ihtiyacınızı gidermenizde sakınca yok. Kredi kartı kullanırken bu ürünün aslında harcamalarınızı maksimum 40 gün boyunca finanse etmenize imkan veren bir ödeme aracı olduğunu aklınızda bir yerde tutmanız ve “10 Adımda Kredi Kartı Kullanımı” başlıklı makalemizde yazmış olduklarımıza dikkat etmenizde fayda var.

Giyinmeyi temel ihtiyaçlarımızın başında saydık, çünkü insan sosyal bir varlıktır ve dünyadaki birçok kültür bireylerin çıplak dolaşmasını hoş karşılamıyor. Ancak “sosyal” kavramını bir kenara koyarsak gıda ihtiyacı en önemli ihtiyaçtır. İnsan vücudu mükemmel bir makine gibidir; sorunsuz çalışması ve kendinden beklenen bütün fonksiyonları yerine getirebilmesi için enerjiye ihtiyacı vardır. Muhtaç olduğu enerjiyi gıda tüketerek elde edeceğinden her şeyin başında gıda ihtiyacı gelir. Kredi kartı yine en uygun tüketici finansmanı ürünü, ancak gıda ürünlerinde kredi kartıyla taksitli alışveriş imkanı konuyla ilgili yapılan bir yasal düzenleme nedeniyle uzun bir süredir mümkün değil. Bununla beraber sürekli kredi kartı kampanyası yapmak zorunda olan bankaların market ve gıdayla ilgili kampanyalarını takip ederek bunlardan faydalanabilirsiniz. Gıda ve market alışverişine yönelik taksitli kampanyalar olmasa da, taksit erteleme veya belli adet ve tutarın üzerinde yapılan alışverişe karşılık puan veya nakit iade sunan kampanyalar aktif kullanıldığında gıda harcamalarınızı nette azaltmanıza imkan verebiliyor. Bu tür kampanyaların ne olduğunu merak edenler için “2010 Ramazan Ayı Kredi Kartı Kampanyaları” hakkında yayınladığımız makalemizi öneriyoruz.

Barınma ihtiyacının karşılanması için, yani bir ev sahibi olmak için tüketici finansmanı ürünlerine başvurulması günümüz dünyasında kaçınılmaz bir şey. Barınma ihtiyacını konut kiralamak suretiyle de karşılamak mümkün, ancak toplumumuzda bireylerin öncelikli hedefleri arasında başlarını sokabileceği bir yuvaya sahip olmanın öne çıktığını görüyoruz.

Bir insan ömrünün sonuna kadar aynı gelir seviyesini devam ettirme olasılığının (aileden varlıklı değilseniz) çok fazla olmadığını düşünürsek, kiranın barınma ihtiyacını karşılamak için kalıcı bir çözüm olmadığını, nihai çözümün mutlaka bir ev sahibi olmak olduğunu kimse inkar edemez. Ev sahibi olmak için tüketici finansmanı ürünlerinden faydalanmak kadar doğal bir davranış olamaz. Ancak gayrimenkul sahibi olmak, mortgage ya da hala halk arasında kabul gören adıyla konut kredisiyle borçlanmayı gerektirir. Mortgage diğer tüketici finansmanı ürünlerine kıyasla daha uzun süreler boyunca istikrarlı olarak geri ödeme sorumluluğu ve taahhüt gerektirir. Bu nedenden dolayı konut almaya karar vermeden önce bazı kriterlere dikkat etmeniz gerekiyor.

İdeal konut kredisinde ortalama vade ülkemizde 7 ila 10 sene arasında değişiyor. Mortgage sisteminin gelişmiş olduğu ülkelerde kriz öncesi mortgage kredisi vadelerinin 30 seneye kadar tüketicilere sunulduğunu görüyorduk. Dolayısıyla bu kadar uzun sürelerde kredi geri ödemesi yapacaksanız kredi taksitlerinin hane gelirinizin belli bir oranını aşmamasına dikkat etmeniz gerekir. Mortgage kullanmak suretiyle satın alacağınız gayrimenkulün aylık taksit tutarının toplam hane gelirinizin yüzde 40'ını aşmayacak bir seviyede olması gerekmektedir. Bu oranda konut kredisini oluşturan diğer değişkenlere bağlı (gayrimenkulün değeri, kredi vadesi, faiz oranı vs.) olarak istisnalar yapılsa da, kredi taksitlerinin gelire oranını bu seviyelerde tutmak kredi vadesi süresince hayatta karşımıza gelecek beklenmedik sürprizlere de hazırlıklı olmamıza imkan verecek bir alan tanıyacaktır.

Satın almak istediğiniz gayrimenkulün kredi taksitleri bu oranı geçiyorsa öncelikle sorgulamanız gereken, birikimlerinizin ne kadarının almak istediğiniz evin bedelini karşıladığı olacaktır. Satın alma kararını vermeden bir süre daha birikim yapmaya yoğunlaşmanızda fayda olabilir. Yeterli birikime sahip olmanız borç alacağınızı tutarı azaltacağından, ödemeniz gereken taksitleri de ideal seviyelere indirecektir.

Satın almayı planladığınız evi seçerken kantarın topuzunu kaçırmamak da önemli. Burada yardımcı olacak en önemli soru şu : Şu anda barınma ihtiyacınızı karşıladığınız semt ile çok farklı mı? Diğer bir deyişle şu soruya dürüstçe vereceğiniz bir cevap önemli olacaktır : Hayalinizdeki evi mi almaya çalışıyorsunuz yoksa önünüzdeki 20 ila 30 sene boyunca, yani yetişkinlik döneminde sahip olduğunuz kadar gelir sağlayamayacağınız kuvvetle muhtemel olan yaşlılık döneminde de bütçenizi zorlanmadan barınma ihtiyacınızı karşılayacak bir ev mi almaya çalışıyorsunuz?

Hayaller iyidir ancak hayallere ulaşabilmeniz için ekstradan çaba sarf etmeniz. Risk almanız ve sıçramalar yaparak gelirinizde belirgin artış sağlamanız gerekir. Gelirinizi arttırmanız yeterli değildir. Birikimlerinizi de gelirinize paralel olarak arttırmanız gerekir ki, ulaştığınız refah seviyesini ileriki yıllarda da devam ettirebilecek kaynaklara sahip olun. Hedefleri hayallerden ayıran şey, doğru motivasyonla ve arzuyla daha ulaşılabilir ve sürdürülebilir olmalarıdır. Günümüzde hayaller ile hedeflerin arasındaki çizgi çok silik bir hale geldiğinden bir çok tüketici hayalleriyle hedeflerini karıştırmış durumda.

Temel ihtiyaçlardan sonuncusu ise sağlık ihtiyaçları. Bunda da ilk akla gelen ürün kredi kartı, ancak acil ve yüksek tutarlarda bir harcamadan bahsediyorsak bu durumda tüketici kredisine başvurmak gerekebilir. Aslına bakarsanız sağlık ihtiyaçlarının giderilmesiyle ilgili en ideal birleşim doğru tercih edilmiş bir sağlık sigortası teminatlarının kredi kartıyla beraber kullanımı olacaktır.

Bir de günlük hayatta temel ihtiyaçların dışında sosyal ihtiyaçları tatmin için finansmanın gerekli olduğu durumlar vardır. Yeni veya bozulan bir otomobil, televizyon veya beyaz eşyayı gelecekteki gelirinizi göz önünde bulundurarak şimdiden sahip olmak gibi. Burada da kantarın topuzunu kaçırmak çok mümkün; en son teknoloji ürünleri farkını vererek yüksek maliyetlere satın alabilirsiniz ve bedelini ödediğiniz fonksiyonların çoğunu kullanmadan ürün ekonomik ömrünü tamamlayabilir. Ülkemizde önemli bir tüketim kalemi olan cep telefonlarına para yağdırıp sonradan kontör almak için 40 kere düşünen veya satın aldığı akıllı telefon nedeniyle gelen internet bağlantı ücreti nedeniyle kredi kartı borcunu taksitlendirmek zorunda kalan tüketiciler en güzel örnekleri teşkil ediyor.

Tüketici finansmanı ürünlerinde tercihlerin bilinçli yapılması gerektiğinin önemini birçok makalemizde dile getirdik. Bilinçli tercih sadece en ucuz, en masrafsız olan alternatifi seçmek değildir. Bu ürünlerin sağladığı kaldıraç imkanının doğru sebepler için kullanılmadığında tüketicileri çok kolay bir şekilde borç batağına sürükleyebileceğinin farkında olmak gerekir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı Ürünlerini Doğru Sebeplerle Kullanmanın Önemi

Özel Sağlık Sigortası Başvurusu Yapmadan Önce...

2010-08-20T14:01:00.003+03:00

“Sağlık sigortası” kavramı günümüzde ücretli olarak çalışan kesimin büyük bir kısmı tarafından biliniyor. Öte yandan bu kesimin yine önemli bir kısmının sağlık sigortası hizmetleri ile Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) tarafından verilen sağlık hizmetlerini karşılaştırdığını, hatta çoğu zaman karıştırdığını görüyoruz. Bugünkü yazımızda sağlık sigortasının ne olduğunu merak edenlere basit ancak kapsamlı bir şekilde aktarmaya çalışacağız.

Yazımıza öncelikle sağlık sigortası hizmetleri ile SGK tarafından verilen sağlık hizmetlerini beraber ele alarak başlamak istiyoruz. Özel sağlık sigortası da Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) gibi, SGK tarafından sağlanan hizmetlere (emeklilik ve sağlık hizmetleri) bir alternatif olarak değil ancak tamamlayıcı olarak değerlendirilmesi gereken bir hizmettir. SGK primiyle hem emeklilik, hem sağlık hizmetleri verilirken, özel sigortalarda bunlar için ayrı ürünler almanız gerekir.

SGK’ya (SSK, Emekli Sandığı, Bağkur) kayıtlı ve primleri düzenli ödenen tüketicilerin günümüzde düştüğü en büyük yanılgılardan birinin, özel sağlık sigortası hizmetlerini SGK’ya bir alternatif olarak görerek ihtiyaçları olmadığına kanaat getirmelerinin olduğunu görüyoruz. Ancak özel sağlık sigortasının modern tüketiciler için (özellikle düzenli gelire sahip ve 30’lu yaşlardaysa) alınması gereken hizmetlerden biri olduğuna inanıyoruz. Nedenlerimizi daha iyi anlatabilmek amacıyla önce SGK hakkında biraz bilgi verelim.

Sosyal Güvenlik Kurumu çalışma prensipleri

SGK tarafından verilen hizmetler, diğer ülkeler tarafından verilen sosyal güvenlik hizmetlerinde olduğu gibi nüfusun devamlılığı prensibi üzerine kurulmuştur. Ülke işgücüne dahil olan vatandaşlar çalıştıkları sürece prim öderler. Toplanan primler SGK faaliyetleri için gerekli olan personel, tesis, emekli maaşları ve sağlık hizmetleri için kaynak olarak kullanılır. Sisteme kaynak sağlayan primlerin yatmasından çoğunlukla işveren sorumludur ve geçen yıllar boyunca iş gücüne yeni katılanlar daha önceki yıllarda işgücüne katılmış ve emeklilik için geçerli şartları yerine getirmiş üyeler için gerekli kaynağı sağlarlar. Yani emeklilerin maaşlarını sisteme prim ödeyenler karşılar, ama bugünün emeklileri de geçmiş yılların emeklilerinin maaşlarını ödemiştir. Zaman içerisinde SGK sisteminde bazı yenilemelere gitmek kaçınılmazdır. Zira ülkelerin ortalama yaşam süresi yıllar geçtikçe artar veya ülke nüfus artışında gerilemeler olur ve SGK daha az prim ödeyenle daha çok insanın emeklilik ve sağlık ihtiyaçlarını karşılamak zorunda kalır. Bu durum en başarılı sosyal güvenlik sisteminin bile gerekli önlemler alınmazsa çökmesine sebep olabilir. Bunun neticesinde sisteme kayıt olan yeni bir nesil, emekliliğe hak kazanabilmek için bir önceki nesile göre daha uzun yıllar prim ödemek zorunda kalır. Bu nedenle ülkemizde 18 yaşını dolduran gençlerin aileleri tarafında SGK’ya kaydedilmesi yaygın bir uygulamadır.

Sigorta Nedir? Özel Sağlık Sigortası nedir?

Sigorta, gelecekte belli bir zaman dilimi içerisinde meydana gelmesi muhtemel risklerden doğacak zararın giderilmesinin, teminat altına alınan konunun riskin gerçekleşmesinden önceki haline getirilmesi için önceden yapılan ödemeler (prim) karşılığında taahhüt edilmesidir. Özel sağlık sigortası da kişinin sağlıkla ilgili yaşaması muhtemel risklerin gerçekleşmesi durumunda belli sağlık kurumlarında belli limitler içinde belli oranlarda karşılama teminatı sunar.

Neden özel sağlık sigortası?

SGK’ya yeni kaydolan nesilin emekli olabilmek için önceki nesillerden daha uzun çalışması yönünde yapılan yenilemeler SGK sisteminin devamlılığını sağlamak için zorunludur, ancak SGK tarafından verilen hizmet kalitesi ve imkanlar (eğer milletvekili değilseniz) temel düzeyde olacaktır, çünkü sistem çok fazla insana standart bir hizmet götürmek üzere tasarlanmıştır ve bu standartlar belirlenirken asgari esaslar dikkate alınır, azami değil. Durumu açıklamak için günlük hayattan bir örnek vermek gerekirse; şehir içinde bir yerden bir yere gitmek istiyorsanız ve sadece mavi kartınız varsa, ekstra para harcamadan kullanabileceğiniz toplu taşıma araçları sınırlıdır. Akbil sahibiyseniz biraz daha fazla alternatifiniz olacaktır ama asla taksi kullanamazsınız.

Hane geliri yüksek olan bireyler sağlıkla sorunları neticesinde karşılaşacakları maliyetleri kendi imkanlarıyla karşılamak isteyebilirler; ancak unutmamak gerekir ki belli standartların üzerinde yatarak müdahale gerektiren beklenmedik sağlık giderleri orta ve üst gelir diliminde bulunan bireylerin bütçesini sarsacak, hatta birikimlerini eritebilecek düzeylere kolayca çıkabilir. Söz konusu kendimizin ve sevdiklerimizin sağlığı olduğunda doğal olarak imkanların hepsini zorlayarak en iyi hizmeti alma kararını düşünmeden veriyoruz. Bu durumu bize gelen e-posta ve yorumlardan çok güzel anlatıyor. Kredi veya kredi kartıyla problem yaşayan tüketicilerin arasında beklenmedik sağlık harcamaları nedeniyle bu duruma düşen kişi sayısı hiç de az değil.

Özel sağlık sigortası sahibi olmak (satın alacağınız pakete bağlı olarak) böyle bir beklenmedik risk gerçekleştiğinde, size sağlık ihtiyaçlarınızda kullanabileceğiniz alternatifleri ve zenginleştirmesini, sağlık hizmetlerinde karşılaşmak istediğiniz hizmet kalitesini sağladığı için gereklidir.

İnsan vücudu kusursuz bir makine gibidir. Ancak 7/24 yıllarca çalışan her makine gibi insan vücudunun da faaliyetlerine normal devam edebilmesi için zaman içinde servis ve bakım görmesi gerekir. Vücudumuzun bu rutin servis ve bakım maliyetleri için genç yaşlardayken standart SGK sağlık hizmetleri yeterli olabiliyor veya bireyler bu dönemlerde çalıştıkları işyerinin sağladığı ilave sağlık imkanlarıyla ekstra bir maliyet almadan pekala yaşabiliyorlar, ancak ilerleyen yaşla beraber veya genç yaşta beklenmeyen bazı gelişmeler neticesinde bireylerin sağlık harcamaları ister istemez artıyor.

Yukarıda yaptığımız sigorta tanımından da anlayacağınız gibi sigorta şirketi, bir riskin gerçekleşmeme ihtimaline teminat veren ve bu faaliyetlerini kar amacı güderek devam ettiren firmadır. Riskin gerçekleşme olasılığı arttıkça sigorta şirketi primleri yükseltecektir. Bir noktadan sonra teminat vermekten bile vazgeçebilir. Kar amacı güden her şirket gibi sigorta şirketleri de kime hizmet vereceğini seçmekte özgürdür. Özel sağlık sigortası şirketleri belki de bu haklarını en çok kullanan şirketlerin arasında geliyor. İnsanların sağlık masraflarının yaş ilerledikçe arttığı gerçeğinden yola çıkarsak bu hakkı sık sık kullanmaları da gayet normal.

Özel sağlık sigortası ve Ömür Boyu Yenileme Garantisi (ÖBYG)

Özel sağlık sigortalarında 18-75 yaş gurubu arasındaki kişiler teminat altına alınır. 0-17 yaş arasındaki çocuklar ise anne veya babalarının sigorta ettiren olması kaydıyla sigortalanabilir. 75 yaş üst sınırı, sigorta şirketleri kendisine 75 yaşına kadar prim ödemiş ancak yaşı 75’in üzerinde olan müşterisini ortada bırakacağı anlamına gelmiyor. Her ne kadar sağlık sigortası poliçelerinin süresinin bir sene olması nedeniyle bu hakka sahip olsalar da, sigorta şirketleri tarafından “Ömür Boyu Yenileme Garantisi (ÖBYG)” adı altında bir hizmet verilmektedir. Uygulamaları sigorta şirketine göre değişse de özetle, sağlık sigorta poliçesini düzenli olarak yenileyen müşterilere yukarıda bahsedilen yaş haddini aşsa da verilen sigortalama güvencesidir. ÖBYG ilgili uygulamalar oldukça farklıdır. Bazı sigorta şirketleri bu garantiyi ciddi bir aktüerya çalışması ardından verirken, bazıları tamamen pazarlama stratejisi gereği otomatik olarak müşterilerine tanımaktadır. ÖBYG verilmesindeki bu farklı yaklaşım özellikle sağlık sigortanızı başka bir sigorta şirketine devrederken kendini gösteriyor. Aktüerya çalışması neticesinde verilen garanti birçok sigorta şirketi tarafından kolayca transfer edilirken, bunun dışında yöntemlerle ÖBYG veren kurumlardan poliçenizi başka sigorta şirketine taşırken süreci baştan yaşamanız gerekir. Bu nedenle özel sağlık sigortası yaptırmayı düşündüğünüz şirketlerin ÖBYG'yi nasıl verdikleri hakkında bilgi alarak alternatifleriyle karşılaştırmanız önemidir.

ÖBYG, profesyonel hayatta sahip oldukları sağlık hizmetleri standardına emekli olduktan sonra da çok fazla kayıp yaşamadan devam etmek isteyen bireyler için olmazsa olmaz ölçütlerden biridir. Aksi halde kendilerini bir anda sağlık hizmetleri açısından SGK’ya muhtaç bulabilirler. Günümüzde SGK sağlık hizmetleri ilaç konusunda oldukça (aşırı sağlık koşulları dışında) yeterli bir standart sunuyor. Ancak yatarak tedavi veya cerrahi müdahale gerektiren durumlarda özel sağlık sigortasının önemli bir fark yarattığı gerçeği asla yadsınamaz.

Anlaşmalı sağlık kuruluşları listesi

Özel sağlık sigortası alternatiflerini değerlendirirken sağlık hizmetlerinde hangi kuruluşları tercih ettiğinizi bilmeniz, birçok farklı sağlık kuruluşuyla anlaşması olan ve bütçenize uygun primlerle poliçe satan sigorta şirketlerini kıyasladığınıza emin olmanız gerekir. Tabii bu kuruluşları belirlerken kendi gelir durumunuza uygun olanları tercih etmeniz gerekir. Aksi halde bu durum yaptığınız kaskosunu ödemeye zorlanacağınız bir araba almaya benzeyecektir.

Doğru kişiye doğru teminat

Otomobil sigortalarında (kasko) halk arasında “Full Kasko” diye bir terim vardır. Buradan gelen alışkanlık nedeniyle her tür sigortada başında “Full” geçen bir ürün ararlar; full emeklilik, full sağlık gibi. Sağlık sigortasında sigorta şirketlerinin aktüerya çalışmaları neticesinde primler belirlenir, yani bir insanın yaşamı boyunca sağlıkla ilgili yaşayabileceği bütün riskleri karşılayan bir ürün almaya kalkarsanız hem yıllık priminiz çok yüksek olur hem de sigorta şirketine kolay para kazandırmış olursunuz. Bir süre sonra da tabiatıyla boşa para ödediğiniz hissine kapılarak sisteme inancınızı yitirmeniz de ayrı muhtemel sonucudur. Dolayısıyla özel sağlık sigortası teminatlarını alırken ihtiyaçlarınızı net olarak belirlemeniz gerekir. Bu kapsamda hangi SGK’ya kayıtlı olduğunuz, çalıştığınız şirketin SGK’nın dışında ne gibi imkanlar ve teminatlar içeren bir sağlık paketi sunduğunu bilmeniz gerekir. Medeni durumunuz, yaş grubunuz, cinsiyetiniz ve bu özelliklerinizde yakın çevrenizde sizin veya arkadaşlarınızın son iki senede yaşadığı sağlık sorunlarını da düşünerek bir sene içinde gerçekleşmesi durumunda hangi risklere karşı teminatlara ihtiyacınız bulunduğunu çıkartabilirsiniz. Bu teminat ihtiyaçları ortaya çıktıktan sonra internet üzerinden bile sağlık sigortası hizmetleri sunan şirketlerin sunduğu paketlerden bir tercihte bulunabilirsiniz.

Artan özel sağlık hizmetlerinin fiyatları günümüzde özel sağlık sigortasını özellikle belirli bir yaştan sonra modern insanın olmazsa olmaz ihtiyacı haline getirmiştir. Bu konuda tercihte bulunurken hangi kriterlere dikkat etmeniz gerekeceği hakkında kısaca bilgi vermek istedik. İlk kez özel sağlık sigortası yaptıracaklara özellikle hayat, emeklilik ve sağlık konusunda uzmanlaşmış sigorta acenteleriyle irtibata geçmelerini öneririz. Bu kişiler ihtiyaçlarınıza en uygun ve hesaplı teminatlara erişmenize imkan verecek bilgi ve deneyime sahip olduklarından zaman ve para açısından tasarruf etmenize yardımcı olacaklardır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Özel Sağlık Sigortası Başvurusu Yapmadan Önce...

2010 Ramazan Ayı Kredi Kartı Kampanyalarında Kayıt Şartı Var

2010-08-17T11:44:00.004+03:00

11 ayın sultanı Ramazan’ın hayatımıza girmesiyle önümüzdeki bir kaç hafta biraz farklı geçecek. Ramazan ayı gündeme otururken bankaların kredi kartı kampanyalarına değinmeden olmaz. Hemen her bankanın 2010 Ramazan ayı kredi kartı kampanyalarında temelde aynı formatla karşımıza çıktığını görüyoruz. Ancak bu Ramazan'da bir çok banka kampanyaya kayıt şartı eklemiş. Bu şekilde kampanya şartlarını tesadüfen yerine getiren kart sahiplerinin maliyetlerinden kurtulmayı planlamış olmalılar.

İşte 2010 Ramazan ayı kredi kartı kampanyaları :

Finansbank

CardFinans'ın Ramazan Sofranıza 50 TL ParaPuan isimli Ramazan Kampanyası, 6 Ağustos - 12 Eylül tarihleri arasında 2 adet 100 TL ve üzeri gıda alışverişi yapanlara, 25 TL ParaPuan kazama, 4 adet 100 TL ve üzeri gıda alışverişi yapanlara, 50 TL’ye varan ParaPuan kazanma imkanı sağlıyor.

Kampanyada 06 Ağustos - 12 Eylül tarihleri arasında tek seferde yapılacak 100 TL ve üzeri gıda harcamaları dikkate alınıyor. Aynı gün içinde aynı iş yerinde birden fazla alışveriş yapıldığı durumda ilk yapılan 100 TL ve üzeri gıda alışverişi kampanya kapsamında değerlendiriliyor, diğer alışveriş maalesef sayılmıyor.

Finansbank’ın kart aidatı olmayan yeni ürünü Fix Card ve ticari kartlarla yapılan işlemler, iade işlemleri, taksitli veya ParaPuan’larla yapılacak işlemler ve yurtdışı harcamaları kampanya kapsamında değerlendirilmiyor.

Belirtilen Parapuan’ı kazanmak için öncelikle kampanyaya kayıt olunması gerekiyor. Önce alışveriş, sonra kayıt yaptırmanız durumunda kayıt öncesi alışverişler dışarıda kalıyor. Kampanyaya katılmak için 444 0 900 Telefon Bankacılığı'nı (eğer müşteri temsilcisine ulaşabilirseniz) arayabilir ya da Finansbank ATM’lerinden kayıt olabilirsiniz.

Kampanya diğer önemli koşullarına buraya tıklayarak ulaşabilirsiniz.

Yapı Kredi

Yapı Kredi World Card sahipleri için çıkartılan “11 Ayın Bonkörü” kampanyasında da aynı konsepti görüyoruz. Kampanya tarihleri 5 Ağustos – 8 Eylül. Bu tarihler arasında en az 3 adet her biri en az 75 TL tutarında sektörü mıda marketleri olan alışveriş gerçekleştirmek gerekiyor. Karşılığında ise 30 TL değerinde Worldpuan kazanılıyor.

Kampanya şartı olarak işlemin World üye işyerlerinden geçmesi gerekiyor denmiş. World POSlarının oldukça yaygın olduğunu düşünürseniz bu şart önemli bir sorun teşkil etmeyecek. Bu yılki ramazan kredi kartı kampanyalarının çoğunda olduğu gibi tabiiki kampanyada katılım için başvuru şart. Başvuru için YKB, Fortis, Anadolubank World Card sahiplerinin cep telefonlarında “RAMAZAN” yazıp bir boşluk bırakarak kredi kartlarının son 8 hanesini kısa mesaj ile 3160’a göndermeleri gerekiyor. Vakıfbank Worldcard sahiplerinin ise aynı işlemi yapıp kısa mesajı 6635’e göndermeleri gerekiyor.

Bu kampanyada da hemen hemen her kredi kartı kampanyasında karşılaştığımız olağan şüpheliler aynı. Aynı gün içinde aynı üye işyerinden harcamaların sadece bir tanesinin sayılması, kazanılabilecek maksimum Worldpuan miktarının sınırlı olması, ticari kartlarla yapılan alışverişlerin kapsam dışında olması dışında bir farklılık yok. Kampanya koşulları hakkında daha detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Akbank

Akbank “Axess’ten Ramazan Bereketi” sloganıyla Axess kart sahiplerine Ramazan ayında 5.inci 100 TL ve üzeri market alışverişlerinde 50 TL Chip Para veriyor. Kampanya 30 Temmuz – 8 Eylül 2010 arasında geçerli. Kampanyadan faydalanabilmek için kayıt şart. Yani Axess kart sahiplerinin MARKET yazıp Turkcell için 4566'ya, Avea ve Vodafone için 0532 752 45 66'ya mesaj göndererek kampanyaya kayıt olmaları gerekiyor.

Her kart sahibinin kampanyadan bir kez faydalanabilmesi ve SMS'le kayıt olunduktan sonra yapılan alışverişlerin kampanyaya dahil olması standart kampanya şartlarından. ancak Akbank maliyeti kampanyanın diğer aşamalarında da düşünmüş ve kampanyada toplam dağıtılacak ödülü 1.500.000 TL ile sınırlandırılmış. Ayrıca kampanya kapsamında kazanılan Chip Paraların kullanım süresinin 22 Eylül 2010 günü sona ereceğini de muhakkak vurgulamak lazım. Kampanyanın diğer koşulları için buraya tıklayın.

HSBC

CEO’su yeni değişen HSBC de “Ramazan'da 100 TL Nakitpuan Hediye!” kampanyasıyla Advantage kredi kartlarında bir kampanya tasarlamış. Çok yüksek katılım olursa maliyetler ne olur gibi bir endişeleri olmasa gerek ki kayıt şartı aramıyorlar. 100 TL'lik 3 market ya da akaryakıt alışverişine 40 TL, 6 alışverişe 100 TL Nakitpuan hediye ediliyor.

Kampanya 04 Ağustos - 08 Eylül 2010 tarihleri arasında Advantage üyesi market ve akaryakıt istasyonlarında Advantage POS'ları üzerinden tek seferde yapılacak 100 TL ve üzeri harcamalarda geçerli. Kampanyada kazanılan Nakitpuanlar 15 Eylül tarihinde kartlara yükleniyor, kullanılmayan Nakitpuanlar ise 22 Eylül 2010 tarihinde geri alınıyor. Kazanılan Nakitpuanlar Tatilpuan olarak kullanılamıyor.

HSBC'nin kampanyasında banka kartları, şirket ve ticari kartlar kampanya kapsamı dışında. İşlemlerin farklı günlerde gerçekleşmiş olma şartı burada da karşımıza çıkıyor. Kazanılabilecek maksimum Nakitpuan tutarı 100 TL olarak özenle belirtilmiş. Advantage sistemine dahil olan Halkbank Advantage ve Tekstilbank Advantage Kredi Kartları da bu kampanyadan faydalanabiliyor. Kampanya hakkında daha detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Garanti Bankası

Garanti Bankası kredi kartlarındaki Ramazan kampanyalarına baktığımızda adında “Ramazan” geçen tek kampanyanın Money Card’ın “Ramazan'da Money Card Bereketi!” adlı kampanyası olduğunu görüyoruz. 5 - 18 Ağustos 2010 tarihleri arasında Money Card ile tek seferde yapılacak 100 TL ve üzeri alışverişlerde kart sahiplerine gıda ürünlerinden oluşan “Bereket Paketi” hediye ediliyor. Kampanya Migros, Tansaş, Şok, Macrocenter ve 5M Migros mağazalarıyla sınırlı. 100 TL alışveriş kotasına alkollü ürünler, sigara ve cep telefonu kontörü dahil değil. Money Card sahipleri kampanyadan en fazla 2 kere yararlanabiliyor. Kampanya koşulları hakkında daha detaylı bilgi için buraya tıklayın.

Adında “Ramazan” geçmese de benzer formatta bir Bonus kampanyası bulunuyor. Market veya akaryakıtta 100 TL ve üzeri toplam 5 alışverişe 50 TL Bonus kazandıran bu kampanya, 22 Temmuz – 22 Ağustos 2010 tarihleri arasında Bonus üyesi market veya akaryakıt istasyonlarında yapılan harcamalarda geçerli. İşlemin kampanya dahilinde sayılması için mutlaka Garanti POS'undan geçmesi gerekiyor. Kampanya Bonusları 25 Ağustos 2010 tarihinde yükleniyor, ancak Bonuslarda son kullanım tarihini icat eden Garanti Bankası son kullanım tarihi için bu kampanyada 31 Ağustos 2010’u belirlemiş.

Money Card, Flexi, banka kartları, TEB, DenizBank, ING Bank ve Şekerbank Bonus'lar kampanyaya dahiller, ancak Türkiye Finans Happy Card, Shop&Miles, American Express ve Altın Bonus kartlar kampanyadan yararlanamıyor. Kampanya hakkında detaylı bilgi için buraya tıklayın.

İş Bankası

İş Bankası’nın “Ramazan’ın Bereketi Maximum’da” kampanyasında Maximum kart sahipleri 7 Ağustos-12 Eylül 2010 tarihleri arasında kampanyaya dahil Maximum anlaşmalı marketlerden tek seferde yapacakları 75 TL ve üzeri dördüncü peşin alışverişlerinde 75 TL MaxiPuan kazanıyorlar. Kampanya Maximum özellikli POS cihazlarından gerçekleştirilen peşin işlemlerde geçerli ve sadece market reyonundan yapılan peşin alışverişler dahil. Elektronik, beyaz eşya, tekstil alışverişleri vb. kampanyaya dahil değil.

İlave MaxiPuanlar kampanya bitiş tarihinden itibaren 5 iş günü içinde müşteri hesaplarına yansıtılıyor. Kazanılan ilave MaxiPuanların son kullanma tarihi 30.09.2010. Bir müşteri kampanyadan en fazla 1 kere yararlanabiliyor ve kampanya kapsamında en fazla 75 TL ilave MaxiPuan kazanabiliyor.

Kampanyadan Maximiles ile de yararlanılabiliyor, ancak Maximiles'la kazanılan MaxiPuanlar MaxiMil'e dönüştürülemiyor ve Avans MaxiMil kapatmakta kullanılamıyor. Bankamatik kartıyla yapılan alışverişler de kampanyaya dahil. Kampanya koşullarının tamamı için buraya tıklayın.

Kayıt olmayı unutmayın

Bankaların çoğunluğu bu seneki ramazan ayı kredi kartı kampanyalarında yaratıcılıklarını kampanyalara kayıt olma şartı eklemekte kullanmışlar. Üstelik kazanılan puanların kullanımı için tanınan süreler bir haftaya kadar inebiliyor. Bu nedenle bu seneki Ramazan kampanyalarından size uygun olanı dikkatli seçip ona göre ilerlemekte ve puanları kullanmakta gecikmemekte fayda olacak gibi gözüküyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 Ramazan Ayı Kredi Kartı Kampanyalarında Kayıt Şartı Var

İş Bankası MaxiPara Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

2010-08-11T18:45:00.002+03:00

Halkbank ve Bank Asya'dan sonra, İş Bankası da yeni ön ödemeli kartı MaxiPara'yı müşterilerine duyurdu. Kullanıcısına üzerine yüklenen tutar kadar harcama yapma imkanı veren MaxiPara bu özelliğiyle kredi kartı ve ATM kartlarından ayrılıyor.

MaxiPara kart isimli veya isimsiz alternatifleri sayesinde hem 3. kişilerin kullanımı, hem de müşterilerin kendileri için düzenlenebiliyor. Tek kullanımlık veya tekrar yüklenebilir olma özellikleriyile farklı ihtiyaçlara hitap ediyor.

MaxiPara Kart, aileler tarafından harçlık vermek üzere çocukları adına da düzenletilebiliyor. MaxiPara Gençlik Kartlar özel tasarımlarıyla hem gençlerin nakit taşımaksızın bütçelerini yönetmelerine, hem de ailelerin verdikleri harçlıkları takip etmelerine imkan tanıyor. Kart istenirse nakit çekime kapatılabiliyor.

Hediye seçmekte zorlanan ve hediye alacağı kişinin ihtiyaçlarını tam olarak bilemeyenler, MaxiPara Hediye Kart ile hediye seçimini sevdiklerine bırakabiliyor. İş Bankası Şubelerinden alabileceğiniz MaxiPara Hediye Kart’lar özel kart tasarım seçenekleriyle sunuluyor.

Şirketlere özel çözümler de sunan MaxiPara Kart, firmaların çalışanlarını, iş ortaklarını veya müşterilerini ödüllendirilmeleri için nakit paraya alternatif olarak verilebiliyor.

MaxiPara Hediye Kart dışındaki kartları alabilmeniz için İş Bankası müşterisi olmanız gerekiyor. 18 yaşından küçükler için talep edeceğinizin MaxiPara Gençlik Kartlar için çocuğunuzun, 3. kişilerin kullanımı için alınan isimli veya isimsiz kartlar kullanacak kişilerin ve MaxiPara Hediye Kart'ı vereceğiniz kişilerin İş Bankası müşterisi olması gerekmiyor.

Ön ödemeli bir kart olmasına rağmen MaxiPara kart pek çok özelliğiyle aslında kredi kartına benziyor. Kart Visa ve Mastercard logosu bulunan tüm işyerlerinde kullanılabiliyor. Yapılan alışverişlerde şifre kullanımı zorunlu. 18 yaş ve üzeri gençlerin kullandığı MaxiPara Gençlik Kartlar ve kendi adınıza talep ettiğiniz MaxiPara Kartlar Maximum üye işyerlerinde MaxiPuan kazanma ve kullanma imkanı sunuyor. Yurtiçinde tüm İş Bankası Bankamatiklerinden, yurtdışında ise tüm ATM'lerden para çekilebiliyor. MaxiPara Hediye Kartlar'dan ve 3. kişilere verilmek üzere talep edilen MaxiPara Kartlar'dan nakit çekim yapılamıyor.

MaxiPara karta en az 10 TL yüklenmesi gerekiyor. Azami 300 TL limitli MaxiPara Hediye Kartlar'a ise yeniden yükleme yapılamıyor. 18 yaş altı çocuklara ve 18 ve üstü gençlere yönelik olan MaxiPara Gençlik Kartlar'a, kişinin kendi adına başvurduğu MaxiPara Kartlara ve 3. kişilerin kullanımına yönelik başvurulan isimli kartlara yeniden yükleme yapılabiliyor. 3. kişilerin kullanımına yönelik kartlara bir yıl içinde azami 2000 TL yüklenebilirken, isimli MaxiPara Kartlar için böyle bir limit bulunmuyor.

MaxiPara Kartlar'a İş Bankası şubelerinden ve Bankamatikler'inden para yatırılabiliyor. İstenirse karta düzenli veya otomatik para aktarma talimatı verilebiliyor. MaxiPara Kart için ayrı bir hesap özeti gönderilmiyor. Müşterilerin kart hareketlerini şubelerden veya Bankamatikler'den takip etmeleri gerekiyor.

Tüm MaxiPara Kartlar için başvuruda bulunan kişiden nakit olarak veya hesabından 5 TL'lik kart ücreti talep ediliyor. Ayrıca her yenileme için de 5 TL'lik bir ücret mevcut.

Yurtdışında yapılan nakit çekme işlemlerinde, banka şubelerinden ve nakit ödeme ofislerinden yapılan işlemlerde işlem başına 3,5 ABD doları ve işlem tutarının yüzde 1'i, ATM'lerden yapılan işlemlerde işlem başına 2 ABD doları ve işlem tutarının yüzde 1'i tutarında nakit çekme komisyonunun, karta borç kaydedileceği gündeki İş Bankası döviz satış kuurundan hesaplanacak TL karşılığı, her bir işlemde Nakit Çekme İşlem Komisyonu olarak borç kaydediliyor.

MaxiPara kartlara sadece İş Bankası şubelerinden başvurulabiliyor. Kart hakkında daha fazla bilgi için www.maxipara.com.tr adresini ziyaret edebilirsiniz.

Tekrar belirtmekte fayda var, MaxiPara kart bir kredi kartı veya banka kartı değil. Ön ödemeli MaxiPara Kart'la önceden üzerine yüklenen tutar kadar alışveriş yapılıyor ve nakit çekiliyor. Yani kredi kartlarında olduğu gibi bankaya borçlanmıyorsunuz.

İş Bankası MaxiPara Kart'ını pek çok farklı ihtiyaca göre şekillendirmiş ve farklı ürün seçenekleriyle sunmuş. Özellikle nakit çekime kapatabilecek MaxiPara Gençlik kartılar çocuklarının bütçesini kontrol etmek isteyen ebeveynler için güzel bir alternatif olabilir. MaxiPara Hediye Kart seçenekleri de aslında güzel bir alternatif, ama hediye verilecek kişi gerçek bir hediyeyi veya elinde tutabileceği nakit para destesini eminiz daha çok beğenecektir, bu sebeple ne kadar fazla talep olur emin değiliz. Eğer cüzdanınızda nakit taşımak istemiyorsanız, bankadan sık sık para çekmek istemiyor ama kredi kartı da kullanmak istemiyorsanız MaxiPara Kart sizin için iyi bir alternatif olabilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - İş Bankası MaxiPara Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

Citi Globeshopper - Citi ve Citi Axess Kredi Kartlarıyla Amerika`dan Alışveriş İmkanı

2010-08-11T11:11:00.002+03:00

Yurtdışındaki internet sitelerinden kredi kartıyla alışveriş yaparken dikkat edilmesi gerekenler hakkında çeşitli makalelerimiz bulunuyor. Doların Türk Lirası karşısında 1.50 TL’nin altına kadar gerilediğine şahit olduğumuz şu günlerde bunu fırsat bilen ve yabancı markaların internet siteleri üzerinden kredi kartıyla alışveriş yapmayı planlayanlar olduğundan yola çıkarak bu amaca yönelik bir web sitesini tanıtmak istiyoruz.

Konumuza geçmeden önce ufak bir paragraf açarak altını çizmek isteriz ki; doların gerilemesi öyle çok beklenmeyen bir durum da değil. Verileri incelediğimizde, geçtiğimiz yılın 22 Temmuz - 31 Ağustos tarihleri arasında ortamala dolar kurunun 1.48 TL civarında olduğunu görüyoruz. Tarihi seviyelerden bahsetmemiz gerekirse de Eylül 2008 tarihinde doların TL karşısında 1.20’lere gerilediğini görmek mümkün. Uzun lafın kısası TL’nin dolar karşısında değerli bir konumda olduğu doğru, ancak bu durumun yatırım açısından bakıldığında büyük bir avantaj olduğunu bu seviyelerde söylemek mümkün değil.

Öte yanda Amerika'da satılan ve uzun zamandır satın almayı planladığınız bir ürün veya hizmet varsa, kurların gerilemeye başladığı şu dönemleri bir mazeret olarak görüp sipariş vermemek için bir neden yok. Tabii eğer mali durumunuz bunun için müsaitse. Böyle bir harekette bulunmak halihazırda kredi kartı ekstre bakiyesini kapatmakta zorluk çekentüketicilerin bütçelerine ekstra bir yük getirecektir, tavsiye etmeyiz.

Amerika’da hemen her mağazanın internet üzerinden satışı var. Buna rağmen ülke dışına sipariş gönderen mağaza sayısı oldukça sınırlı. Bunun en önemli sebepleri şunlar :

1) Sattıkları ürün ve hizmetlerin gümrük vergilerine tabi olması nedeniyle yaşanabilecek müşteri sorunlarıyla ve iadelerle uğraşmak istememeleri
2) Diğer ülkelerde marka haklarını devrettikleri iş ortakları ve temsilciliklerini mutsuz etmemek

Amerika'da yerleşik, ancak ülke dışına gönderim yapmayan firma veya markalardan alışveriş yapmaya niyeti olan kişiler için bu durum bir sorun oluyor. Bu durumdan kaynaklanan ihtiyacı karşılamaya yönelik bazı web siteleri (örneğin MyUS.com) kuruldu. Temelde bu firmalar kaydolurken aylık veya yıllık bir ücret alıyorlar ve karşılığında Amerika'da adınıza bir posta adresi tahsis ediyorlar. Siz de internet üzerinden verdiğiniz siparişleri burada topladıktan sonra Amerika sınırları dışındaki adresinize ücreti karşılığı gönderiyorsunuz. Eğer Amerikan ölçülerinizi biliyorsanız, gardrobunuzu bu şekilde yenilemek bile pekala mümkün.

Citi Globeshopper da Citi ve Citi Axess kredi kartları sahiplerine Amerika’da kendilerine ait bir adresi varmış gibi davranma ve alışveriş yapma imkan veren bir web sitesi. Bir müşterinin Citi Globeshopper’ı neden kullanmak ister sorusuna ilk seferde sayabileceğimiz nedenlere gelince:

• Globeshopper'dan alacağınız adres bir posta kutusu değil, üyelere Long Island City, NY'da gerçek bir Amerika adresi veriliyor.

• Benzer bir hizmeti yıllardan beri sunan MyUS.com gibi web sitelerinden en büyük farkı sitenin Türkçe olması. Yani Türkçe biliyorsanız, sitenin hangi hizmetleri ne kapsamda verdiğini okuyup net olarak anlamanız mümkün. Gerçi fiyatlama yapılırken Amerikan ölçü standartları (inch, lbs) kullanılıyor ve metrik sisteme alışkın biri için fiyat tahmini yapmak için bir kaç kez hesap makinesi çıkartmak zorunda kalmak anlamına geliyor, ama o detaylara takılmam derseniz ana dilinizde işinizi kolayca halledebiliyorsunuz.

• Aynı hizmeti veren web sitelerine baktığımızda ilk başta bir kayıt ücreti, daha sonra aylık veya yıllık bir ücret alınırken, bu siteye kayıt olurken bir ücret alınmıyor. Web sitesini kuran kuruluşa (Legrin LLC.) ait Amerikadaniste.com isimli web sitesinde kayıt ücretinin 15 dolar civarında olduğunu, Citibank kredi kartlarına ait yıllık ücretlerin de 30 ila 60 lira arasında değiştiğini düşünürseniz, kart aidatı ödeseniz bile bu aidatın size 15 dolarlık bir tasarruf sağlayacağını görebilirsiniz.

• Online alışverişi sık tercih ediyorsanız alışveriş alternatiflerini bir anda bir kaç misli olarak arttırmış oluyorsunuz. Gap, Victoria's Secret, OldNavy, Abercrombie & Fitch, Ralph Lauren, ArmaniExchange ve E-bay'in (sadece Amerika ve Kanada'ya gönderim yapan satıcılar) yanısıra daha bir çok mağazanın ürünleri satın alma imkanına ulaşıyorsunuz.

• Diğer sitelerde de aynı imkan bulunmakla beraber birkaç ayrı mağazadan alışveriş yapıp bunları Citi Globeshopper adresinizde toplayıp tek paket halinde Türkiye’ye gönderebilme imkanına sahipsiniz. Bu birleştirdiğiniz paketin ölçü ve ağırlığına bağlı olarak tek seferde gönderim size fiyat avantajı sağlayacaktır.

• Fiyat avatajlarından devam edersek; Globe Shopper gibi firmalar büyük kargo şirketleriyle yoğun olarak çalıştığı için, sizin alabileceğiniz fiyatlardan daha avantajlı birim fiyatlarla gönderim yapma imkanına sahipler. Amerika içinde belli tutarların üzerindeki siparişlerde ücretsiz teslim seçeneğiyle beraber kullanıldığında avantaj daha da arttırılabilir.

• 1 pound'luk (454 gr.) bir ürün gönderimini baz alırsak Globeshopper'ın 20 USD birim fiyatı ile hem MyUS (35.70 USD), hem de kardeş web sitesi olan Amerikadaniste.com'dan (28 USD) daha avantajlı olduğu kesin.

* Ayrıca Eylül ayının sonuna kadar Citi ve Citi Axess kredi kartlarıyla yapacağınız yurtdışı alışverişlerinize otomatik olarak 3 taksit imkanı sunulduğunu da ekleyelim.

Aranızda Citibank bunun neresinde diye soranlar çıkmaya başlamıştır, o yüzden fazla bekletmeden bilgi verelim. Citi Globeshopper şu an için Citi ve Citi Axess kredi kartlarına sahip tüketiciler için ayrıcalıklı bir hizmet. Citi Axess kredi kartı sahibiyseniz ve Amerika'dan herhangi bir nedenle alışveriş yapmayı düşünüyorsanız Citi Globeshopper hizmetlerinden faydalanmayı düşünebilirsiniz. Ancak öncesinde sitenin sunduğu servisler ve kullanım şartları hakkında daha detaylı bilgi almayı unutmayın.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Citi Globeshopper - Citi ve Citi Axess Kredi Kartlarıyla Amerika`dan Alışveriş İmkanı

Brüt Takas Nedir ? Brüt Takas Tanımı

2010-08-05T10:45:00.003+03:00

Son zamanlarda borsayla ilgileniyorsanız "brüt takas uygulaması" diye bir terimden bahsedildiğini duymuşsunuzdur. Brüt takas uygulaması SPK'nın ilgili web sitesinde yazdığına göre "netleştirmenin kaldırılması" olarak da ifade edilebiliyor. Bugünkü yazımızda okurlarımıza brüt takas hakkında daha detaylı bilgi vermek istedik.

Önce kısa bir not; geçtiğimiz hafta brüt takas uygulaması kapsamına Derimod Konfeksiyon Ayakkabı Deri Sanayi ve Ticaret A.Ş. (DERIM.E) hisse senedi de dahil edildi. 28.07.2010 tarihinde gerçekleştirilen işlemlerden başlamak üzere İMKB tarafından yapılacak ikinci bir duyuruya kadar geçecek süre boyunca, brüt takas uygulamasına başlanmış oldu. 28.07.2010 tarihi itibariyle brüt takasa konu olan İMKB hisse senedi kodları şunlar : ASLAN, VKFRS, GSRAY, LINK, DERIM

Netleştirme, mevcut durumda İMKB Takas ve Saklama Bankası A.Ş. (Takasbank) tarafından aracı kurumların iki seans süresince gerçekleştirilen işlemlerinin hisse bazında ve toplam TL olarak yapılması işlemine deniyor. Daha açıklayıcı olması için biraz daha detayına girelim. Bildiğiniz gibi İMKB’de bir iş günü içinde iki seans işlem yapılır. Bu çerçevede, aynı tarihli iki seans süresince, bir hisse senedinde hem satış hem de alış işlemi yapan aracı kuruluş, satış toplamı alış toplamına mahsup edilerek çıkan net bakiyeye göre söz konusu hisse senedi üzerinden takasa borçlandırılmakta veya alacaklandırılmaktadır. Diğer yandan tüm hisse senetlerindeki alış veya satışlarının bedelleri ise genel olarak netleştirilmekte ve aracı kuruluşun alış tutarları fazla ise aracı kuruluş takasa nakit borçlu, satış tutarları fazla ise takastan nakit alacaklı olmaktadır. Netleştirme uygulaması sayesinde bir hisse senedinde gün içinde alım satım gerçekleştiren bir yatırımcı sadece gerçekleştirdiği alım veya satım sonucundaki net fark miktarı kadar teslim yükümlülüğüne tabi olmaktadır.

Bu işleyiş borsada işlem yapan yatırımcıların alım satım işlemlerinde sürati ve hacmi arttırır. Ancak brüt takas uygulaması başlatılan yukarıda kodlarını paylaştığımız hisse senetlerinde, uzun süre çok yüksek volatilite (volatilite hisse senedi fiyatlarında iniş çıkışların çok sık ve yüksek farklarda gerçekleşmesidir) olduğu gözlemlenmesi üzerine brüt takas uygulamasına geçildi ve netleştirme kaldırıldı.

Brüt takas uygulamasına geçildiği ile ilgili yapılan açıklamanın ardından, uygulama kapsamına alınan hisse senedini almak isterseniz elinizde net paranızın olması gerekir. Yani gün içinde sattığınız hisse senedinin karşılığı olan takastan gelecek tutarı kullanamazsanız, o parayla brüt takasa konu bir hisse senedinde alım işlemi gerçekleştirebilmek için T+2 süresini beklemeniz gerekir. Diyelim nakit paranız var ve brüt takasa konu olan hisse senedini aldınız. Aldığınız hisse senedini takas süresinin sonunda hesabınıza geçmeden önce (yani aynı gün içinde) satmanız mümkün değildir. Bu tür bir sınırlama ile SPK spekülatif niyeti olan yatırımcının hareket kabiliyetini sınırlamak suretiyle hisse senedi üzerinden elini çekmesi için bastırıyor diye düşünebilirsiniz.

Brüt takasın arkasındaki amaç çok asil, SPK der ki, "bu uygulama ile hisse senetlerinin piyasasında üçüncü kişiler nezdinde yanlış intiba uyandırabilecek ve piyasaya net katkı sağlamayan nitelikteki alım-satım işlemleri ile olağandışı fiyat-miktar hareketlerinin önüne geçilmesi amaçlanmaktadır." Yani diğer bir deyişle küçük yatırımcıyı derinliği bulunmayan hisse senetlerinde spekülatörlerin oyuncağı haline düşmekten kurtarmak. Araç da kısmen uygun ama yeterli değil. Spekülatörlerle mücadele etmek istiyorsanız borsanın kurallarını oturup bir kez daha gözden geçirmek gerekir. Üstelik global kriz sırasında dünyanın büyük borsalarında yaşanan canlı deneyimlerden faydalanmak gibi bir fırsat da var önümüzde.

SPK; İMKB, Takasbank ve Merkezi Kayıt Kuruluşu A.Ş. ile halen ortak devam etmekte olan piyasa düzenlemeleri ve teknik alt yapı çalışmalarını da dikkate alınarak; fiili dolaşımdaki pay sayısı, halka açıklık oranı, piyasanın derinliği gibi faktörleri dikkate alınarak belirli kriterler altında kalan hisse senetlerinde uygulanmak üzere brüt takas uygulamasına geçilmesine dair karar verdi. Brüt takasa konu olan hisse senetlerini kasasına kıyasla çok güçlü motoru olan otomobillere benzetebiliriz. O kasada bir aracın güvenli seyahat etmeye imkan verecek süratin çok üzerine çıkması durumunda, polisin aracı çevirip kenarda yarım saat bekletmesi gibi çok mantıklı görünmeyen bir uygulama olarak kabul edebiliriz. Unutmamak lazım ki SPK'nın kullandığı bu sınırlamanın en ideal araç olmadığı açık, ama elindeki altyapı ve araçlar söz konusu olduğunda şu an için fazla seçeneği de yok. Bu nedenle İMKB'de gün içi alım satım yapmayı düşünen kişilerin brüt takas uygulamasının geçerli olduğu hisse senetlerinin neler olduğunu bilmeleri ve bu hisselerden uzak durmalarında fayda olacaktır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Brüt Takas Nedir ? Brüt Takas Tanımı

Yıllık Ücreti 50 Bin Lirayı Aşana Vergi İndirimi

2010-08-03T11:36:00.002+03:00

Cumhurbaşkanı Abdullah Gül, kamuoyunda "torba kanun" olarak bilinen ve Gelir Vergisi Kanunu ile Bazı Kanun ve Kanun Hükmünde Kararnamelerde değişiklik yapılmasını dair kanunu onayladı. Karar resmi gazetede yayınlandı. Kanuna göre gelir vergisi oranları yeniden belirlendi.

1 Ocak 2010'dan itibaren geçerli olacak düzenlemeye göre ücretlilerin daha geç yüzde 35'lik dilime geçmesi sağlandı. Yıllık ücreti 50 bin lirayı aşanlara yönelik uygulanacak düşük vergilendirme oranıyla vergi avantajı getirildi. Yüzde 27'lik dilimin üst sınırı 50 bin liradan 76 bin 200 liraya yükseltilmesiyle, üst gelir grubundaki ücretlilerin yıllık vergi yükü yaklaşık 2 bin lira azaltıldı.

Buna göre 50.000 TL’nin 22.000 TL’si için 3.960 TL (ücret gelirlerinde 76.200 TL'nin 22.000 TL’si için 3.960 TL), fazlası yüzde 27, 50.000 TL’den fazlasının 50.000 TL'si için 11.520 TL (ücret gelirlerinde 76.200 TL’den fazlasının 76.200 TL’si için 18.594 TL), fazlası yüzde 35 oranında vergilendirilecek.

Kanuna göre ayrıca yatırım fonları dahil olmak üzere, sermaye şirketlerinde, menkul kıymet ve diğer sermaye piyasası kazançları için banka ve aracı kurumlarca yapılacak vergi indirimi yüzde sıfır olarak yeniden belirlendi. Böylece daha önce yerli yatırımcılar için aynı gelirlerde uygulanan yüzde 10 oranı sıfırlanarak yerli ile yabancı arasındaki fark kaldırıldı. Kazancın yetersiz olması nedeniyle indirilemeyen ve sonraki dönemlere devreden yatırım indirimi istisnasından yıl sınırlaması olmaksızın yararlanılmaya devam edilecek. İndirim yapılacak tutar ise ilgili kazancın tutarının yüzde 25’ini aşamayacak.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Yıllık Ücreti 50 Bin Lirayı Aşana Vergi İndirimi

2010 MTV İkinci Taksidi Ödemesinde Son Dakika Fırsatları

2010-07-30T11:06:00.004+03:00

Bu ay başında 2010 yılı Motorlu Taşıtlar vergisi temmuz taksidinin ödemesinde kredi kartıyla taksit fırsatlarına değinmiştik. Ayrıca 31 Temmuz'un cumartesi gününe denk gelmesi nedeniyle son ödeme tarihinin 2 Ağustos pazartesi gününe kadar yapılabileceğinin de duyurusunu yapmıştık.

İçinde bulunduğumuz bu hafta içerisinde Garanti Bankası ve Yapı Kredi, mevcut MTV kampanyalarındaki taksit sayısını 5'e çıkararak temmuz taksidinde son dakikada artı taksit avantajı sundular. Biz de motorlu taşıt sahiplerinin ödemelerinin özellikle kalan şu 2 günde yoğunlaşacağını düşünerek, Türkiye'nin kredi kartında en büyük müşteri portföyüne sahip bu iki bankasının güncel kampanyalarının ayrıntılarını sizlerle paylaşmak istedik.

Garanti Bankası Motorlu Taşıtlar Vergisi'nde Bonus'a özel 5 taksit fırsatı sunuyor.

02 Ağustos 2010 tarihine kadar Motorlu Taşıtlar Vergisi'ni Bonus Card ile Gelir İdaresi Başkanlığı internet sitesi www.gib.gov.tr'den ödeyenler, 5 taksit fırsatından yararlanabilecek. Garanti'nin duyurduğu ilk kampanyada sadece 2 taksitle ödeme yapılabiliyordu. Kampanyadan Bonus Business, Filo Card ve Corporate Card sahipleri de faydalanabilecek.

Yapı Kredi de Motorlu Taşıtlar Vergisi'nde Yapı Kredi kredi kartlarına özel 5 taksit fırsatı sunuyor.

02 Ağustos 2010 tarihine kadar Motorlu Taşıtlar Vergisi'ni Yapı Kredi kartları ile Gelir İdaresi Başkanlığı internet sitesi www.gib.gov.tr'den ödeyenler, 5 taksit fırsatından yararlanabilecek. Yapı Kredi'nin duyurduğu ilk kampanyada sadece 3 taksitle ödeme yapılabiliyordu.

MTV ödemelerini Yapı Kredi İnternet Şubesi'nden veya ATM'lerinden ödeyenler ise navking.com'dan yapacakları navigasyon alışverişlerinde yüzde 30 indirim kazanacak.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 MTV İkinci Taksidi Ödemesinde Son Dakika Fırsatları

Sabit Getirili Menkul Kıymetlere Alternatifler Nelerdir ?

2010-07-29T12:20:00.002+03:00

İçinde bulunduğumuz dönemde gerek mevduat faizlerinde, gerekse devlet tahvili ve hazine bonosu getirilerinde göreceli bir iyileşme olduğu şüphe götürmez bir gerçek. Öte yandan bu yatırım araçlarını uzun yıllardır kullanan tüketicilerin geçmiş yıllardan kaynaklanan getiri beklentilerine yaklaşılmış değil. Benzer risk seviyesindeki yatırım ürünlerindeki getirilerin hemen hepsi aynı mesajı veriyor: “Para bankada, tahvilde, bonoda veya likit fonda doğru dürüst bir şey getirmiyor.” Bu mesaj nedeniyle sabit getirili menkul kıymet müşterisi alternatif getiri için önündeki seçenekleri değerlendiriyor. Bugünkü yazımızda bu alternatiflerin neler olabileceğinin ve nasıl değerlendirilebileceğini paylaşmak istiyoruz.

Gayrimenkul

Krizi zamanında yüzde 30'a kadar gerileyen fiyatları nedeniyle gayrimenkul, özellikle gerilemiş mortgage faizleriyle beraber en fazla getiri potansiyeli taşıyan yatırım araçlarından biri olarak algılanıyor. Burada dikkat edilmesi gereken söz konusu yatırımı yaparken tercihlerin maket aşamasındaki projelerden ziyade tamamlanmış, krediye uygun, hatta mümkünse ikinci el gayrimenkullerden yana kullanılması olacaktır. Tabii işlerin kötü gitmesi ihtimali ve krizin uzayarak gayrimenkul fiyatlarının artışının ertelenmesi ihtimali her zaman vardır; bu nedenle satınalma kararını verdiğiniz evin gerekirse içinde yaşayabileceğiniz bir proje olmasının da önemi büyük. "Burayı kiraya veririm gelen, kiranın üstüne para koyarım kirada oturuyorum" diyorsanız gayrimenkulü bir yatırım alternatifi olarak düşünecek kadar birikime sahip değilsiniz demektir. Harcamalarınızı gözden geçirip birikim oranınızı arttırmanız daha doğru olacaktır.

Hisse Senedi

Getiri için bir başka alternatif ise İMKB veya halk arasındaki adıyla borsa. Geçtiğimiz sene mayıs ayında 35.002,99 puan olan İMKB100 endeksi, bugün 60.328,94 değerine ulaşmış. Yani yüzde 72’ye varan bir artış yaşanmış. Burada bilmeniz gereken İMKB100 Endeksi'nin kendini oluşturan hisse senetlerinin piyasa değerinden hesaplandığıdır. Yani teorik olarak bu endeksin getirisini almak isteyen bir yatırımcının, endekse dahil olan her hissenin rayiç fiyatlarından en az bir lot hisse senedi satın alması gerekeceğinden, önemli miktarda sermayeye ihtiyacı olur. Bunun yerine borsa endeksine dayandırılan borsa yatırım fonları (BYF) alarak, endeksin getirisini BYF’nin endekse olan korelasyonu oranında yakalayabilirsiniz.

İMKB100 endeksi size çizdiğimiz bu resimle çok iştah açıcı bir görüntü sergiliyor. Ama unutmamanız gereken bir gerçek var ki; o da hisse senedine yatırım yaptığınız zamanlamaya ve piyasa koşullarına göre sabit getirili menkul kıymetlerin üzerinde bir getiriye sahip olabileceğiniz gibi, kayba da uğramanız mümkün olduğudur. Bu nedenle alternatif getiri peşinde olan yatırımcıları, amiyane tabiriyle borsada oynamayı düşenenleri, bunu kesinlikle birikimlerinin tamamıyla değil, riske edebilecekleri bir kısmıyla yapmaları yönünde uyarmak isteriz.

Borsada yatırım yapmayı düşünenlerin öncelikle bilmesi gereken, hangi hisse senedinde yatırım yapmak gerektiğine karar vermenin çok önemli olduğudur. Bunun için de 4 konuya dikkat etmeniz gerekiyor. Bunlardan ilki bu alım işleminde sizin için kabul edilebilir maliyetin ne olacağıdır. Piyasanın heyecanına kapılıp yüksek maliyetlere çıkarak, potansiyel getirinizden kaybetmiş olursunuz. Maliyet üst sınırlarına, hisse senedini almadan önce karar vermeniz önemlidir. İkinci konu, hisse senedini aldıktan sonra satmayı hedeflediğiniz fiyatın ne olacağına, yani kar realizasyon fiyatınıza karar vermiş olmaktır. Midyat'ta prince giderken eldeki bulgurdan olmak deyimi bu konunun önemini çok güzel anlatır. Hisse senetlerinde üç seans arka arkaya tavan yapanları bulmaya çalışmak, samanlıkta iğne aramaya benzer. Bir aylık mevduatın net getirisinin üzerine bir marj koyup buna 1 ekledikten sonra, maliyet fiyatınızdan yola çıkarak hedef fiyatınızı kolayca çıkartabilirsiniz. Üçüncü ve belki de en sevimsiz, ancak bir o kadar gerekli konu ise, Stop Loss yani zarar kesme noktasıdır. İMKB, borsa ve piyasaların garantisini kimse veremez, iniş vardır çıkış vardır. Piyasaların siz içindeyken iniş trendine girmesi durumu için hazırlıklı olmak, bu alternatif pazarın gereğindendir. Yani zarara geçmeniz durumunda hangi fiyatta zararı kesileceğini bilmek ve şartlar ne olursa olsun bunu gerçekleştirmek gerekir. Dördüncü olarak (kar realizasyonu için belirlenen fiyatla beraber dikkate alınması gerekir) açık pozisyonun ne kadar süre açık tutulacağı olmalıdır. Bir aylık mevduatın sağlayacağı bir getiri için bir ay boyunca aynı hisse senedinde kalıyorsanız, risk almadan paranızı mevduata yatırın, daha az stres yaşarsınız.

Sağdan soldan alınan tüyolarla borsada para kazanmaya kalkmak, taşıma suyla değirmen döndürmeye benzer, amaçladığınız yere ulaşamazsınız. Bu konuda bilginiz ve tecrübeniz yoksa, ancak yine de şansınız denemek istiyorsanız, yatırım danışmanlığı hizmeti veren aracı kurumlar, portföy yönetim şirketleri veya mevduat kabul etmeyen bankaları tercih etmenizi öneririz. Gelişen teknolojiyle beraber (internet ve özel yazılımlar) artık yatırım danışmanlığı hizmetinden bireylerin çok daha kolay yararlanabildiklerini görüyoruz.

Altın

Altın yine bir başka alternatif yatırım aracı olarak karşımıza çıkıyor. Ancak altın ile kastımız fiziksel altın değil. Günümüzde bir çok banka tarafından verilen altın mevduatı hizmetini kastediyoruz. Bugünlerde altın son 3 ayın en düşük seviyesine geldi. Bunun nedenleri hakkında detaya girebiliriz, ancak görüşlerimizden kısaca bahsetmek daha uygun olur.

Altın fiyatlarında yaşanan tarihi rekorlar ülkemizde altına bir ziynet eşyası olarak talep gösteren kesimin uzaklaşmasına ve talebin spekülatörlerin eline geçmesine sebep oldu. Gerçek talebi yaratanların desteği olmadan piyasaların bu fiyatları muhafaza etmesi mümkün olmadığından, bir gerileme kaçınılmazdı. Ülkemizde düğün dernek mevsimi olan şu günlerde altın fiyatlarının en azından Ramazan başlayana kadar bu seviyelerde dolaşabileceği, sonrasında 1200 dolar seviyelerine tekrar sıçrama yapabileceğini düşünüyoruz. Malum “iki bayram arası evlenilmez” diye bir inanış da vardır bizim kültürümüzde. Bu da altının ziynet eşyası olarak talep yaratan kesimin talebini dizginleyeceğinden, tekrar piyasalar tarafından altın fiyatlarının yukarı taşınmasına sebep olabilir. Altın fiyatları şu günlerde yatırımcılara yine hisse senetlerinde olduğu gibi alım satım işlemleriyle bir getiri sağlama fırsatı sağlamakta. Bu nedenle altına yatırım yaparken de birikimlerin tamamı değil, çok küçük bir kısmı alternatif getiri sağlama amacıyla portföy çeşitlemek için düşünülebilir.

Yukarıda saydığımız alternatiflere ek olarak bankalar tarafından son bir kaç sene içinde zaman zaman çıkartılan ana para garantili veya ana para korumalı fonlar da söz konusu. Bu tür fonlar genelde fonun vadesiyle uyumlu bir hazine bonosu veya devlet tahviliyle yurt dışından alınan opsiyon kontratlarının beraber kullanılmasından oluşan matematik hesaplarıdır. Bu fonların detaylarına ilerki yazılarımızda değineceğiz.

Dikkat edilmesi gerekenler

Fark ettiyseniz hisse senedi ve altına yatırım alternatifleri bir pazar yerinde, bir nevi ticaret neticesinde getiri sağlamaya çok benziyor. Ticarette bir ürün veya hizmet, onu maliyetinin üzerinde satabilirseniz getiri imkanı doğar. Burada iki stratejiden birini benimseyebilirsiniz; ya kısa vadeli olarak ucuza alıp pahalıya satabileceğiniz fırsatların peşinde koşabilirsiniz, yada paranızı az miktarlarda ancak sık frekanslarda (her ay gibi) aynı yatırım aracına yatırmak suretiyle birikim yapabilirsiniz. Uzun vadeli olan ikinci stratejiyi benimserseniz, piyasaların sonsuza kadar yükseldiği görülmediği için sahip olduğunuz hisse senedi veya altının zaman zaman değer kaybedeceğinin bilincinde olmanız, paniğe kapılmadan para yatırma disiplininizi bozmamanız gerekir. Gerileyen hisse senedi veya altın fiyatları, yükselen bir piyasadan alabileceğinizden çok daha fazla hisse senedi veya altın alma imkanı verecektir. Bunun bilincinde olarak pozisyonunuzu likidite etmekten kaçınarak devam etmeniz gerekir. Bu birikimle ilgili plan yaparken zamanlama konusunda esnek olmaya dikkat etmenizde fayda var. Yani ev alacaksanız ve yatırım yaptığınız piyasalar düşüşte ise, bu planlarınızı biraz erteleyebilmeniz gerekir. Zaten uzun zaman boyunca küçük tutarlar yatırmanın başarısı, bu yatırım stratejisiyle kısa vadeli büyük planlar yapmayacağınız gerçeğini kabul etmekten geçer.

Üst paragrafta bahsettiğimiz kısa vadeli stratejiyi benimseyenler için öncelikle altını çizmek istediğimiz şey, kısa vadeli alım satım ile kastettiğimizin kesinlikle gün içi alım satım olmadığıdır. Gün içinde alım satım yapmak suretiyle işlem yaparak para kazanmak konsantrasyon gerektirir. Bunu tam zamanlı bir iş gibi görmek gerekecektir. Eğer sık sık toplantılara girmenizi, sahada olmanızı veya seyahat etmenizi gerektiren bir işiniz varsa; stratejinizi başarıya ulaştırmanızı ve getiri elde etmenizi pek olası görmüyoruz. Bizim bu alternatifteki kastımız, alım ile satım tarihi arasındaki farkın 2 gün ila maksimum 30 iş günü arasında olan işlemlerdir. Her alım satım işleminde olduğu gibi bu tür işlemlerde de satın almayı düşündüğünüz hisse senedinde tercih yaparken iyi bir nedeniniz olmasına azami özen göstermeniz gerekir. Bunun için aracı kurumların araştırma bölümleri tarafından hazırlanmış, internetten ücretsiz olarak erişebileceğiniz güncel araştırma raporlarından faydalanabilirsiniz. Bir başka alternatif de, bu tür araştırma raporlarını halihazırda inceleyip, bu konuda al-sat önerileri veren yatırım danışmanlığı belgesine sahip kurumlardan faydalanmak olacaktır.

Herhangi bir yanlış anlaşılma olmasın diye tekrar belirtmek isteriz. Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti; aracı kurumlar, portföy yönetim şirketleri, mevduat kabul etmeyen bankalar ile müşteri arasında imzalanacak yatırım danışmanlığı sözleşmesi çerçevesinde sunulur. Bizim yaptığımız çoğu zaman herhangi bir bilimsel tekniğe veya yönteme dayanmadan yorumda bulunmaktır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler, yorum ve tavsiyede bulun bizlerin kişisel görüşlerine dayanmaktadır. Bu görüşler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayacaktır. Yani yatırım kararlarınızı bizim yorumlarımıza istinaden değil, yatırım danışmanlığı hizmeti veren kurumlarla sözleşme imzalayarak, onların size sağlayacağı önerilerle yönlendirmenizi öneririz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Sabit Getirili Menkul Kıymetlere Alternatifler Nelerdir ?

2010 MTV İkinci Taksidi Ödemesi İçin Son Tarih 2 Ağustos Pazartesi

2010-07-26T12:42:00.003+03:00

2010 yılı Motorlu Taşıtlar Vergisi'nin (MTV) ilk taksidinin ödemesi ocak ayında yapılmıştı. MTV ikinci taksidinin ise içinde bulunduğumuz temmuz ayında ödenmesi gerekiyor. Ancak taksidin son ödeme tarihinin 31 Temmuz Cumartesi gününe denk gelmesi nedeniyle araç sahipleri 2 Ağustos Pazartesi günü mesai saati bitimine kadar vergi daireleri, vergi tahsiline yetkili bankalar ve Gelir İdaresi Başkanlığı'nın internet sitesinden MTV ödemesi yapabilecek.

Otomobili bulunanlar, motorlu taşıtlar vergisinin ikinci taksidi olarak 22,5 lira ile 7 bin 344,5 lira arasında ödeme yapıyor. Motor silindir hacmi 1.300 cm3 ve aşağısında olan, 3 yaşa kadarki otomobiller için bu ay 202,5 lira, aynı motor gücüne sahip 16 yaşın üzerindeki otomobiller için de 22,5 lira vergi yatırılıyor. 1-3 yaş grubunda, motor silindir hacmi 4001 cm3 ve üstündeki otomobillerin ikinci taksit vergisi ise 7 bin 344,5 liraya ulaşıyor.

Motorlu Taşıtlar Vergisi gelirler.gov.tr adresinde bulunan İnternet Vergi Dairesi'nden kredi kartı ile taksitli olarak da ödenebiliyor. Bankaların 2010 yılı Motorlu Taşıtlar Vergisi ödemelerini internet üzerinden kredi kartı ile yapmak isteyenler için düzenlediği kampanyalara buradan ulaşabilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 MTV İkinci Taksidi Ödemesi İçin Son Tarih 2 Ağustos Pazartesi

Kredili Mevduat Hesapları Tüketicinin Yeni Kabusu Mu Olacak ?

2010-07-22T13:24:00.002+03:00

Bizi takip edenler hatırlayacaktır, Kredili Mevduat Hesapları (KMH) ile ilgili bir yazımızı daha önce sizlerle paylaşmıştık. Bazı bankalar tarafından destek hesap, bazıları tarafından ek hesap olarak da tanıtılan KMH uygulamalarında bankalar kantarın topuzunu epey bir kaçırmış olacak ki, BDDK konuya müdahil olarak KMH uygulamalarına da kredi kartı uygulamalarında olduğu gibi bir düzenleme getirmeye hazırlanıyor.

Habertürk gazetesinde çıkan bu habere göre BDDK, KMH faiz oranlarında kredi kartında uygulanan azami faiz oranında olduğu gibi benzer bir kısıtlama getirecek ve bu azami oranı da kredi kartı faiz oranlarına eşitleyecek bir düzenleme getirmek üzere düğmeye basmış. BDDK’nın üzerinde çalıştığı düzenlemeyi hayata geçirmesinin ardından sektörde aylık ortalaması yüzde 5’ler seviyesinde olan kredili mevduat hesabı faizleri, şu anda Merkez Bankası’nca belirlenen ve aylık yüzde 2.69 olarak açıklanan kredi kartları azami akdi faiz oranına eşit olacak.

Kredili mevduat hesaplarından kullanılan kredilerdeki büyümenin diğer kredilere kıyasla çok yüksek olması nedeniyle mayıs ayında Merkez Bankası’nın ardından BDDK’dan da hem tüketicilere hem de bankalara uyarı yapıldığını hatırlayabilirsiniz. Merkez Bankası'nın ve BDDK’nın yaptığı bu uyarının hemen ardından yaklaşık 20 banka bu konuda Türkiye Bankalar Birliği’nde (TBB) toplanıp bir çalışma başlattı. 5 banka tarafından oluşturulan çalışma alt grubu diğer bankaların da bilgilerini toplayıp bir rapor hazırlayarak TBB yönetimine sundu. TBB yönetiminin önümüzdeki günlerde raporu son kez gözden geçirip BDDK’ya sunacağı konuşuluyor. Hazırlanan raporda bankalar büyük ihtimalle destek hesap kullanımında müşterinin özendirilmediği vurgusunu yaptıktan sonra BDDK’nın da güzel hatrını kırmaya cesaret edemeyeceklerinden faizin düşeceğine kesin gözüyle bakılıyor.

Yukarıda linkini verdiğimiz, Sefer Yüksel tarafından hazırlanmış habere göre bankalar kredili mevduat hesaplarının tüketicilerin paralarının kalmaması durumunda otomatik ödemelerinde sıkıntıya düşmemesi ya da acil nakit ihtiyaçları gibi durumlar için müşterilere kolaylık sağlayan bir ürün olduğunu iddiasında. KMH tutarlarındaki yüksek artış oranlarına rağmen tutarların tüketici kredileri içindeki payının çok düşük olduğu raporda ayrıca belirtilmiş. Rapor henüz kamuya açıklanmadığı için muhteviyatı hakkında net bir şey söylememiz mümkün değil ama sadece ilgili haberden yola çıkarak spekülasyonda bulunabiliriz. Bankalar ürünle ilgili teşvikte bulunmadıklarını iddia ededursunlar; sadece Finansbank tarafından geçtiğimiz yıllarda çıkartılan Cardfinans Nakit adlı KMH ürününün gerek TV-radyo reklamlarıyla, gerekse telefon satış ekipleri ve internet üzerinden yoğun olarak teşvik edildiğini neredeyse sağır sultan biliyor. Yani bu iddianın kabul görmesi bize pek mümkün gelmiyor.

Kredili mevduat hesaplarında en yüksek tutar 613.885 bin TL ile Vakıfbank’a ait. Vakıfbank Türkiye'de bulunan SSK ve emekli sandığı gibi sosyal güvenlik kurumundan emekli maaşı alan kesimin önemli bir kısmının maaşlarının ödemesini gerçekleştiren banka olmanın avantajını kullanarak elindeki emekli müşteri portföyünün önemli bir kısmına bu ürünü satmış gözüküyor. 452.638 bin TL ile ikinci olan Garanti Bankası ve 307.975 bin TL ile üçüncü olan İş Bankası'nın ardından, hakkında birden fazla makale yazdığımız Cardfinans Nakit’in yaratıcısı Finansbank kampanyalarının semeresini görmüş olacak ki 298.370 bin TL ile dördüncü sırada yer kapmış kendine.

Bakalım Türkiye Bankalar Birliği tarafından hazırlanan rapor BDDK’nın planladığı KMH düzenlemelerini nasıl etkileyecek. Tüketicilerin finansman ürünleri kullanırken yaşadıkları kabuslar bitmek bilmiyor bir türlü. 1994 krizinde yaşanan devalüasyon sonrası dövize endeksli konut kredileri mağdurları vardı, 2001 krizinden sonra kredi kartı mağdurları çıktı. Allahtan 2001 krizinin ardından BDDK çıktı da, aramızdan bir de KMH mağdurları çıkmadan gerekli önlemler alınması yönünde bir irade çıktı ortaya. Şunu unutmamak gerekir ki, tüketici finansmanı ürünlerinde asıl tehdit ürünler değil, bu ürünleri bilinçsiz olarak seçen ve kullanan tüketicilerdir. İşte yıllardır burada sizlerle paylaştığımız yüzlerce makalenin amacı da, tüketicileri bu ürünler hakkında bilgilendirmek ve bilinçlendirebilmek...

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredili Mevduat Hesapları Tüketicinin Yeni Kabusu Mu Olacak ?

Altın Hesabı Başvurusu Yapmadan Önce...

2010-07-20T14:15:00.004+03:00

Altın fiyatlarının şu günlerde bulunduğu seviyeler nedeniyle yatırımcıların kafalarının oldukça karışmış vaziyette olduğunu tahmin ediyoruz. 2010 yılı boyunca altın fiyatlarında gördüğümüz tarihi zirvelerin ardından altının bugün itibariyle dolar cinsinden ons fiyatı 1180 civarlarında. Evet altın fiyatlarında son üç haftadır bir gerileme söz konusu, ancak hala 2010 yılbaşındaki altının dolar cinsinden ons fiyatı olan 1.137,78'a göre dolar bazında yüzde 3 bir getiriyi muhafaza edebilmiş. Öte yandan yılbaşındaki altın fiyatlarının TL cinsinden gram fiyatına göz attığımızda 53,24 TL’nin yüzde 9 daha üzerinde bir getirinin muhafaza edildiğini görüyoruz.

Altın fiyatlarındaki dalgalanmalar bu dönem içinde çok daha büyük getiri potansiyelleri sağlıyor. Ancak bu potansiyele ulaşmak sadece altını standart olarak kolayca alıp satabilirseniz mümkün. Bu da altın hesapları veya altın fonlarıyla mümkün olacaktır. Elinize para geçtiğinde çeyrek altın alıp kenara atmak ise bir yatırımdan çok birikim yapmak olarak değerlendirilir; zira kuyumcular altın fiyatlarında büyük sıçramalar olmadıkça size alım satım yapmak suretiyle bir getiri imkanı çok nadir sağlar. Bu yüzden faiz dışı bir getiri hedefleyenler için altını fiziksel olarak alıp saklamak yerine altın hesabı açtırmanın avantajlarını bir kez daha sıralamak istiyoruz :

Altın mevduatı alım-satım işlemlerinde kolaylık sağlar çünkü altın mevduat hesabı sunan hemen her banka müşterilerine internet şubesi üzerinden alım satım imkanı tanıyor. Tek yapmanız gereken öncesinde bir şubeye gidip gerekli sözleşmeleri imzalayarak hesap açtırmak ve internet hesabınıza tanımlatmak.

Altınlarınızın çalınma ve kaybolma riskini ortadan kalkar, zira altın sizin adınıza banka nezdinde saklanır. Evinizde, yastık altında veya kasanızda sakladığınız altınlardan daha güvencede olduğu kesin. Üstelik altın hesapları da mevduat sigortası kapsamındadır.

Alım-satım esnasında işçilik adı altında kuyumculara harç ödemek zorunda kalmazsınız. Ayrıca alım satım fiyatı arasındaki farkın düşük olması, altın alıp satımı yapmak suretiyle birikimin yanında ek getiri sağlama imkanı verir.

Tamamen uluslararası bir standart vardır. Kuyumcuda fiziksel altın alım-satımında karşılaşabileceğiniz eski tarihli veya düşük ayarlı, çakma altın ile karşılaşma gibi sorunları ortadan kaldırır.

Altını fiziksel olarak satın almayı tercih edenler için en ucuz çözüm çeyrek altın olduğunu varsayarsak, bugün için en az çeyrek altın satış fiyatı olan 101 TL gerekecektir. Ancak altın mevduat hesabınız varsa bankanız aracılığıyla en az 1 gram olmak üzere 58 liralık altın alıp kenara koyabilirsiniz. Yani 50 liranı altın hesabı sunan bankalara bir göz atalım :

Denizbank Altın Hesabı

Garanti Bankası Vadesiz Altın Hesabı

İş Bankası Altın Hesabı

Kuveyttürk Altın Hesabı

Yapı Kredi Altın Hesabı

TEB Altın Depo Hesabı

Fortis Altın Hesabı

Finansbank Altın Hesabı

Bank Asya Altın Hesabı

Halkbank Altın Hesabı

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Altın Hesabı Başvurusu Yapmadan Önce...

Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi`ne Başvurmadan Önce...

2010-07-15T11:43:00.007+03:00

Bir önceki yazımızda Yapı Kredi Ardıç Yatırım Paketi'ni incelemiştik. Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Paketlerini incelediğimiz serimizdeki bu son yazımızda ise ev sahibi olmak isteyenlerin konut kredisi ihtiyaçlarına göre tasarlanmış Çınar Mortgage Paketi'nin kapsamına değineceğiz.

Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi sahiplerinin konut kredisinin açılış ücretinde(dosya ücreti de denir) indirim kazanıp, çok uygun koşullarla konut sahibi olabileceğinin altı çiziliyor. Evi de krediyle aldıktan sonra evle ilgili faturalarınızı kolayca otomatik ödemeye bağlayarak hesap işletim ücretinden muaf olunabileceğinden bahsedilen bir senaryo ile karşılaşıyoruz.

Çınar Paketi'ne sahip olmanın asıl avantajı ise, ürün ve hizmetleri kullandıkça kazancın arttığına şahit olmanın yanısıra, ihtiyaç duyulan tüm bankacılık hizmetlerini tek bir bankanın çatısı altında toplamayı sağlayacak pratiklik. Gelişmiş ülkelerde konut kredileri 20 ila 30 yıl vadelidir. Bu kadar uzun bir süre için bir bankayla çalışmak söz konusu olduğunda hiç şüphesiz tüm bankacılık ihtiyaçlarının tek bir bankanın çatısı altında karşılanması güzel bir düşünce. Ne kadar gerekli olduğunu ise paketi inceledikten sonra tartışacağız.

Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi'nde düzenli gelir sahibi olup, konut kredisi ihtiyacı olup avantajlı şartlarda konut kredisi arayışında olan tüketiciler hedeflenmiş. Bu müşteriler, bankacılık hizmetlerini tek bir çatı altında toplamalarına imkan verecek bu paketten yılda 89 TL ödeyerek yararlanabiliyor ve paket avantajlarıyla 600 TL’nin üzerinde kazanç sağlama imkanı sunuluyor. Avantajların devamlığı için yıllık 89 TL’nin yanı sıra sahip olunması ve aktif olarak kullanılması gereken bankacılık ürünler ise şöyle :

* Konut Kredisi
* Vadesiz Hesap
* Esnek Hesap
* Yapı Kredi Kredi Kartı
* Yapı Kredi Banka Kartı
* En az 2 adet Otomatik Fatura Ödeme talimatı
* İnternet – Telefon Bankacılığı Üyeliği
* Zorunlu Deprem Sigortası
* Yuvam Sigortası

Söz konusu ürünlerin bir yıl boyunca aktif olarak kullanılması halinde karşılığında elde edilecek avantajlar :

* Konut kredisi açılış ve istihbarat ücretinde %15 indirim
* Seçeceğiniz hesabınız için Hesap İşletim Ücretinde muafiyet
* Kredi kartınızın yıllık üyelik ücretinde muafiyet
* Yuvam Sigortası prim tutarında %10 indirim
* Tercihe bağlı ürünlerden ikisini alırsanız 20 TL değerinde hediye Worldpuan. İki üründen biri Kredi Hayat Sigortası olursa 40 TL değerinde hediye Worldpuan
* “Akıllı Asistan” üyeliği
* Ücretsiz Medline Acil Sağlık Hizmeti (444 12 12)
* Yapı Kredi Yayınları’nda %25 İndirim
* 3 ay ücretsiz Digiturk Giriş Paketi üyeliği

Çınar Mortgage Paketi kapsamında sunulan tercihe bağlı ürünler ise Kredi Hayat Sigortası, Bireysel Emeklilik Sistemi ve TL Vadeli Mevduat olarak belirtilmiş.

Mortgage kredilerinde ve kredilerin hemen hepsinde faiz dışı masraflar söz konusu olur. Özellikle konut kredilerini değerlendirirken bu masrafların hepsinin bir potada eritilerek rakamsal olarak ortaya koyulmuş haline YMO, yani yıllık maliyet oranı denir. Kredi alternatiflerini değerlendirirken Finzoom, Enuygun, Hurriyetkiyasla gibi kıyaslama sitelerini takip ediyorsanız bu oranı esas alarak değerlendirmeniz sizin için önemli olacaktır. Ancak Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi gibi bir paket almak suretiyle konut kredinizde indirim almayı planlıyorsanız, orada durup düşünmenizi öneririz. Zira konut kredisi açılış (dosya ücreti) ve istihbarat ücreti gibi masraflar başvurunuzu şube aracılığıyla yapıyorsanız zaten pazarlığa tabi masraflardır. Almak istediğiniz konut ve kredi sicilinizle ilgili bir sorun bulunmuyorsa ve düzenli gelir sahibiyseniz, bir çok bankanın şube müdürü size bu konuda daha fazla indirim imkanı sağlayacaktır. Yeterki bankaların faiz dışında hangi masraflar kapsamında aşağı yukarı ne istediğini biliyor olun.

Çınar Mortgage Paketi kapsamında sunulan sigorta ürünlerine baktığımızda da çok büyük bir avantaj göremiyoruz. Tüketici finansmanı ürünlerini yoğun olarak kullanan tüketicilere öncelikle önerimiz iyi bir sigorta acentesiyle çalışmaları olacaktır. Deneyimlerimiz göre, bankalar veya şubeleri aracılığıyla satın alınan sigorta teminatlarının (Dask ve trafik gibi zorunlu trafik sigortaları hariç), sigorta konusunun (bu kişi, bina, gelir vb. olabilir) karşı karşıya olduğu riskleri teminat altına alacak yönde ihtiyaçları karşılamaktan ziyade, satışı yapan kanalın (şube veya tele satış personelinin) gelir ihtiyacını karşılamaya yönelik olarak tasarlandıklarına inanıyoruz. Sigorta poliçelerini satın alırken profesyonel ve güvenilir sigorta acenteleri aracılığıyla teklif almak, çoğu zaman böyle bir paket satın almadan bu konudaki maliyetlerinizi düşürmenize yardımcı olacaktır. Bunun yanısıra ülkemizde hasar ve tazminat taleplerinin sigorta acenteleri tarafından takip edilmesi yaygın bir uygulamadır ve sigorta şirketiyle işlerin daha pürüzsüz ve süratli yürümesini sağlar. Banka şubesi aracılığıyla yapılan poliçeler çoğunlukla sigorta bilgisi sınırlı banka çalışanları tarafından prim motivasyonu ile yapıldığından, hasar ve tazminat taleplerini çoğunlukla sigortalı takip etmek zorunda kalır. Sigortalı daha önce sigorta şirketinde tazminat talebine bulunmadıysa bu deneyim epey sıkıntılı bir süreç olabilir. Yine banka personeli aracılığıyla satın alınan sigortalarda sigortanın konusunda veya zaman içinde değişen sigortalı ihtiyaçlarına göre gerekli ince ayarları yaptırmak mümkün olmaz. Bunun için riske en uygun teminatı almak veya sigorta maliyetlerden tasarruf imkanı neredeyse hiç yoktur.

Gelelim tüm bankacılık ihtiyaçlarının tek bir banka çatısı altında toplamanın sağlayacağı rahatlığa ve bunun için Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi'ne sahip olunması gerekliliği argümanına. Tüketici finansmanı ürünlerinde rehavet bilinçli tüketicinin en büyük düşmanıdır. Rahatlık ve rehavet alternatif maliyetlerin araştırılmasına engel olur, neticede sürekli çalıştığınız kurumun verdiği fiyata razı olmak durumunda kalırsınız. Bu durum her zaman tüketicinin aleyhine olacak anlamına gelmese de, senede bir iki alternatif kurumdan kullanılan bankacılık ürünleriyle ilgili teklif alınması tüketicinin lehine gelişmelere sebep olacaktır. Ayrıca, bankacılık promosyonlarını ve kampanyalarını dikkatlice incelendiğimizde en büyük avantajların mevcut ürün sahipleri veya müşterilere değil de, yeni kazanılacak ürün sahipliğine veya müşterilere teklif edildiği net olarak görüyoruz. Otomatik ödeme talimatına kampanya yapılıp hediye puanlar teklif edilir, halihazırda talimatı olanlar kampanya dışında kalırlar. Yeni bir kredi kartı alırsınız; hediye, mil, bonus, puan verirler ama hiç bir banka 10 senedir düzenli olarak kendi kredi kartlarını kullandırıp onlara para kazandırdığınız için size ekstra puan hediye etmez. Şanslıysanız uzun yıllar çalıştığınız bankalardan da doğumgününüzde bir sms ve e-mail alırsınız (tabi o da ilgili banka doğum tarihinizi doğru girdiyse).

Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Paketleri'ni genelde incelediğimizde, paketleri tasarlarken kredi kartlarında mevcut Club konseptlerini tasarlayan ekiplerin tecrübe ve vizyonundan faydalanmak yerine, kendi egolarına yenik düşüp kendi bildikleri gibi ilerlemişler izlenimi uyandırdı bize. Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Paketleri'nden Meşe Paketi hariç, Ardıç ve Çınar paketlerinde öyle talep edilen ücretlere değecek süreklilik sağlayan bir faydaya rastlayamadık. Bir defaya mahsus indirim ve ücretsiz ürün kullanımı bankacılık müşterilerinin paketle tanışmasına imkan verecek güzel tatlandırıcılar; ancak süreklilik isteniyorsa biraz daha hesap kitap yapıp, belki biraz daha kesenin ağzını açabilirlerdi.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Yapı Kredi Çınar Mortgage Paketi`ne Başvurmadan Önce...

Garanti Bankası MSCI Türkiye Endeksi A Tipi Borsa Yatırım Fonu (GAREN) İMKB’de

2010-07-13T11:15:00.002+03:00

Borsa yatırım fonlarının ne olduğunu merak edenler için daha önce buradan bilgi vermiştik. Bugün ise IMKB’de işlem gören borsa yatırım fonları arasına yeni giren Garanti Bankası A.Ş. MSCI Türkiye Endeksi A Tipi Borsa Yatırım Fonu (GAREN) hakkında konuşmak istiyoruz..

Dün GAREN'in İstanbul Menkul Kıymetler Borsası'ndaki (İMKB) ilk günüydü. GAREN'in fon yönetimi, Garanti Portföy Yönetimi A.Ş tarafından yürütülecek. Baz aldığı MSCI Türkiye Endeksi'nin kompozisyonunu fonun portföyüne yüzde 100'e yakın bir korelasyon ile yansıtmayı amaçlıyor. Bu durum SPK tarafından yapılan tebliğ'de söz konusu olan kurallar ile uyumlu. Borsa yatırım fonları ilgili tebliğ’e istinaden, baz alınan endeksin değeriyle fonun birim pay değeri arasındaki korelasyon katsayısı en az yüzde 90 olacak şekilde, baz alınan endeksi takip etmek üzere Endeks Fon olarak kurulmak zorunda.

Borsa yatırım fonları, tüm dünyada bilinen adlarıyla ETF (Exchange Traded Funds) alım satımları borsada gerçekleştirilen yatırım fonlarıdır. Borsa yatırım fonlarının çoğunlukla bir endekse dayandığından bahsetmiştik. Mesela altına dayalı borsa yatırım fonu olarak geçen GOLDIST İstanbul GOLD Altın Borsa Yatırım Fonu Endeksi'ne dayanırken, GAREN MSCI Barra tarafından hazırlanan MSCI TR (Morgan Stanley Türkiye) Endeksi’ne dayanmakta.

GAREN ile beraber İMKB’de işlem gören borsa yatırım fonu sayısı 10’a ulaştı. Burada bir parantez açarak borsa yatırım fonları hakkında biraz daha detaylı bilgi verelim:

Borsa tatırım fonlarının tarihçesine baktığımızda, ülkemizde ilk borsa yatırım fonunın Finansbank A.Ş. tarafından Eylül 2004 tarihinde Dow Jones İstanbul 20 A Tipi Borsa Yatırım Fonu adıyla Dow Jones Turkey Titans 20 Index'i baz alınarak çıkartılmış olduğunu görüyoruz.

Borsa yatırım fonlarının kendi portföylerinde yer alan menkul kıymetler ve fon payları Takasbank nezdinde saklanır. Fon payı oluşturma işlemine Creation ve fon payı azaltma işlemine Redemption denir. Fon payı oluşturma ve fon payı azaltma işlemlerine Takasbank tarafından aracılık yapılır.

Belirli bir endekse dayalı borsa yatırım fonları hisse senetleri gibi İMKB'de işlem gördükleri pazarların işlem saatleri içinde yüksek likidite ve kolaylıkla alınıp satılabilme özelliğine sahiptirler. Buna ilave olarak yatırım fonlarının riski dağıtma, yatırım yaptığı piyasaların getirilerinden yatırımcıları yararlandırma gibi özelliklerini birleştirirler.

Borsa yatırım fonlarının avantajlarından biri de, endeksi bire bir oluşturmakla karşılaştırıldığında çok daha düşük bir maliyetle yatırımcılara sunulmasıdır. Örnek vermek gerekirse, İMKB 30 endeksinin getirisine ulaşmayı hedefleyen bir yatırımcının İMKB 30 endeksini oluşturan hisse senetlerinin her birinden en az 1 lot alması gerekirken, İMKB 30 endeksiyle yüzde 90 ila yüzde 100 arası korelasyonu bulunan bir borsa yatırım fonundan (örneğin IST30) 1 pay alması yeterli olacaktır.

GAREN’ın dayandırıldığı endeks, İMKB 30'da yeralan 20 şirketin (Anadolu Efes Biracılık, Akbank, Arçelik, Bank Asya, BIM Birleşik M.A.S., Coca Cola, Doğan Holding,Enka İnşaat, Ereğli Demir ve Çelik, Garanti Bankası, Halkbank, İş Bankası C, Koç Holding, Sabancı Holding, Turkcell İletişim Hiz., Türk Hava Yolları, Türk Telekom, Tüpraş, Vakıfbank, Yapı Kredi Bankası) hisse senetlerinden oluşmakta. Bu nedenle İMKB 30 verisinde düşüş gözlemlendiği günlerde değer kaybı yaşanması kaçınılmaz. Öte yandan IMKB’nin yükseliş yaşadığı dönemlerde hangi hisse senedini alsam diye düşünmek yerine, bu tür endekslere dayalı fonlar İMKB’ye alternatif getiri fırsatları yakalanmasına imkan verecektir.

Türkiye Garanti Bankası A.Ş. MSCI Türkiye Endeksi A tipi Borsa Yatırım Fonu alım satım işlemlerini borsaya emir iletebildiğiniz banka ve aracı kurumların hepsinden gerçekleştirebilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Garanti Bankası MSCI Türkiye Endeksi A Tipi Borsa Yatırım Fonu (GAREN) İMKB’de

Yapı Kredi Ardıç Yatırım Paketi`ne Başvurmadan Önce...

2010-07-08T11:33:00.006+03:00

Bir önceki yazımızda Yapı Kredi Meşe Temel Bankacılık Paketi'ni incelemiştik. Bu yazımızda ise Yapı Kredi Bireysel Bankacılık'ın bir başka ürünü olan Ardıç Paketi'ni masaya yatırıyoruz. Yazımızın başında hemen belirtelim, bu paket bankasından her az düzenli yatan maaşını yönetmekten fazlasını talep eden müşteriler için tasarlanmış. Yani bu paket birikim yapmak ve birikimlerini yatırımda değerlendirme hedefi olan tüketicilerin ihtiyaçlarına göre hazırlanmış.

Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Ardıç Yatırım Paketi'ne yılda 99 TL ödemek suretiyle sahip olmak mümkün. Paket avantajlarıyla yılda 500 TL’ye kadar kazanç sağlanabildiği iddia ediliyor. Avantajların devamlığı için yıllık 99 TL'lik ücretin yanısıra, sahip olunması ve aktif olarak kullanılması gereken bankacılık ürünleri var. Zorunlu ürün listesi şöyle:

* Vadesiz Hesap
* Min. 10.000 TL yatırım fonu ve/veya 30.000 TL vadeli mevduat ve/veya 20.000 USD ve/veya 20.000 EUR vadeli mevduat
* Yapı Kredi Kredi Kartı
* Yapı Kredi Banka Kartı
* İnternet ve/veya Telefon Bankacılığı üyeliği
* En az 2 adet Otomatik Fatura Ödeme talimatı (Hesaptan ya da Kredi Kartından verilmiş)

Söz konusu ürünlerin bir yıl boyunca aktif olarak kullanılması halinde karşılığında elde edilecek avantajlar :

* Kredi kartı yıllık ücretinden muafiyet
* Hesap İşletim Ücreti’nde muafiyet
* 20 TL değerinde Worldpuan
* TL Vadeli Mevduata avantajlı faiz oranı
* Internet Bankacılığı’nda ücretsiz havale
* Internet Bankacılığı’nda %25 indirimli EFT
* 2 kat Günlük Para Çekme Limiti
* Akıllı Asistan Üyeliği
* Ücretsiz Medline Acil Sağlık Hizmeti Üyeliği (444 12 12)
* Yapı Kredi Yayınları’nda 1 yıl boyunca %25 İndirim
* TurkMedya Magazin dergilerinde indirimli abonelik
* İlk 150.000 paket satışı için TEMA Vakfı’nca dikilecek 1 adet fidan
* Esnek Hesap alana 10 TL değerinde Worldpuan
* Bireysel Emeklilik Sistemi alana 20 TL değerinde Worldpuan
* Hisse Senedi hesabı açanlara 3 ay ücretsiz BorsaCepte üyeliği
* Internet Bankacılığı’ndan yapılan hisse senedi işlemlerine hediye Worldpuan

Paket kapsamında sunulan tercihe bağlı ürünler Esnek Hesap, Bireysel Emeklilik Sistemi, Hisse Senedi Hesabı olarak belirtilmiş.

Gelelim zorunlu ürünlerde aranan aktiflik için tanımlarına:

* Yatırım Fonları / Vadeli Mevduat hesaplarında 3 aylık toplam varlık ortalaması 10.000 TL ve üzerinde olması gerekiyor.
* Yapı Kredi kredi kartı aylık dönem borcunun sıfırdan büyük olması gerekiyor. Bu demektir ki kredi kartınız ile en az bir işlem gerçekleştirmeniz gerek.
* Otomatik Fatura Ödemelerinde ise her 3 ayda en az birer kez olmak üzere 2 adet fatura ödemesinin otomatik ödeme talimatıyla hesaptan veya Yapı Kredi kredi kartından yapılması gerekiyor.
* İnternet / Telefon Bankacılığı'nda son 3 ay içinde en az 1 kez şifreyle işlem şartı (İnternet Bankacılığı'nda üye girişi, Telefon Bankacılığı'nda finansal işlem vb.) aranıyor.

Ardıç Paketi'nin aktif kullanımında yukarıda belirtilen aktiflik kontrolleri 3 ayda bir gerçekleşiyor. İki dönem üstüste yapılan kontrollerde 6 ay boyunca yukarıdaki ürünlerde aktif kullanım olmadığının tespit edilmesi durumunda, paket kapsamında sahip olunan avantajlar iptal ediliyor.

Yapı Kredi Ardıç Yatırım Paketi kimlere uygun ?

Bireysel bankacılık ihtiyaçları açısından incelediğimizde düzenli bir gelir sahibi, iş hayatına yeni atılmış, ailesinden uzakta yaşayan veya yeni aile kurmuş, birikim yapmak konusunda motivasyonu olan ve maaşı Yapı Kredi bankasına yatan yatırımcılar için bu paket daha uygun. Yatırım tercihleri mevduat getirisine uygun, yani birikim yönünde olan tüketiciler bu ürünü düşünebilirler; ancak paketin avantajlarını incelediğimizde cazipliği konusunda şüphelerimiz olduğunu belirtmek isteriz. Bankacılık müşterisi olarak ekstra ücret talep edilen bir paket sunulduğunda daha pozitif avantajlar sunulmasını bekliyor insan.

Eksik gördüğümüz konulara değinirsek;

TL Vadeli Mevduata avantajlı faiz oranı olarak bahsedilmekle beraber, ne kadar avantajlı olduğu konusuna netlik getirmemişler. Banka tarafından ilan edilen mevduat faiz oranının tam olarak ne kadar üzerinde (1 puan daha fazla, yüzde 10 daha fazla vb.) bir avantaj sunduklarını açıkça söylemeleri gerektiğini düşünüyoruz. Bu avantajlı oranların net olarak belirtilmediği durumlarda, kapıdan yüklüce parayla gelen her müşteriye teklif edildiğini gördüğümüz için, premium bir serviste daha net olmaları gerektiğini düşünüyoruz.

Internet Bankacılığı’nda ücretsiz havale ve yüzde 25 indirimli EFT'den bahsedilmiş. Alternatif olarak internet bankacılığında havale ve EFT ücreti almayan bir banka kullanmıyorsanız bunu bir avantaj olarak görmek mümkün, ancak günümüzde birçok banka maaş ödemesini kendi üzerinden yapan müşterilere ücretsiz EFT ve havale hizmeti sunuyor ki müşteri parayı kendisinde değerlendirmeyi tercih etsin. Havaleyi de ücretsiz yaparak kişinin yakın çevresini söz konusu bankayla çalışma yönünde etkilemesini umuyorlar. Para transferlerini internet bankacılığı üzerinden hala ücretsiz sağlayan bir sürü banka varken, ne kadar avantajlı olduğu tartışılır.

Burada bir parantez açıp belirtmek isteriz ki, internet bankacılığı üzerinden yapılan havale işlemlerinden ücret alınmasınının haksız bir uygulama olduğunu düşünüyoruz, zira işlemi tamamen müşteriye yaptırıp üstüne de ücret talep etmek biraz haksızlık gibi geliyor. Bankalar buna altyapı maliyeti gibi mazeretlerle yanıt verebiliyorlar, ancak bu altyapı maliyetleri bankaların temel faaliyetlerine devam edebilmeleri için katlanmaları gereken bir kalem. Müşteri temsilcisi üzerinden iş yükü aldıkları için ödüllendirmeleri gereken müşterilere bir de ücret yansıtmak gerçekten çok hoş değil. EFT ise bankalar arası bir sistem ve bu sistem her kullanıldığında Merkez Bankası tarafından yansıtılan bir ücret var. Dolayısıyla ınternet bankacılığı EFT yapıldığında istenen ücreti bir noktaya kadar anlıyabiliyoruz.

Avantaj gibi gösterilen bir başka özellik ise Internet Bankacılığı’ndan yapılan hisse senedi işlemlerine hediye Worldpuan imkanı. Bu özellik ücretli bir paketin avantajı olarak sunulmakla beraber aslında Yapı Kredi Yatırım Internet Şubesi üzerinden hisse senedi işlemi yapan tüm Worldcard sahiplerine verilen bir ayrıcalık. Internet üzerinden gerçekleştirilen hisse senedi işlemleriyle NETPUAN biriktiriliyor ve bu NETPUANlar Worldpuan'a dönüşerek World üye işyerlerinde kullanılabiliyor. Hisse senedine her 15 TL'lik işlem 1 NETPUAN olarak müşteriye iade ediliyor.

Yapı Kredi Ardıç Yatırım Paketi kapsamında Bireysel Emeklilik poliçesi alırsanız 20 TL değerinde Worldpuan veriliyor. Minimum BES katkı payının 100 lira civarında olduğu düşünülürse en azından ilk katkı payını ödemeyi veya BES giriş ücretini ertelemeyi de ekleyebilirlerdi. Bireysel Emeklilik ile ilgili daha detaylı bilgi için bu yazımızı okuyun.

Uzun lafın kısası gerçekten Ardıç Yatırım Paketi ile sunulan parasal yarar sağlayan bu tür avantajların aslında bilinçli tüketiciler tarafından halihazırda ekstradan bir paket ücreti vermeden sağlanabilmesi gerçeği bizi rahatsız etti. Tabii bunun için biraz araştırma yapmak gerekiyor, ancak araştırma yapmadan bu avantajlara ücret ödemek suretiyle sahip olmak isteyenler tatmin olacaklardır...

Yazı dizimizin üçümcü ve son bölümünde Yapı Kredi bireysel bankacılık paketlerinden Çınar Mortgage Paketi’ni inceliyor olacağız.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Yapı Kredi Ardıç Yatırım Paketi`ne Başvurmadan Önce...

Yapı Kredi Meşe Temel Bankacılık Paketi`ne Başvurmadan Önce...

2010-07-07T11:09:00.004+03:00

Bankacılık hizmetleri açısından baktığımızda Yapı Kredi kredi kartlarında önemli bir konuma sahip. Daha önce kredi kartlarında World Play, World Travel gibi kredi kartından farklı beklentileri olan müşterilerinin ihtiyaçlarına cevap verebilecek başarılı klüp paketleri geliştirmişlerdi. World Travel altyapısından, uçak bileti ve uçuş mili kazandıran kredi kartı rekabetinde kolayca üst sıralara çıkmayı başarmış Adios Card buradan doğmuştu.

Bireysel bankacılık açısından baktığımızda ise daha katedecek mesafe olduğunu düşünsek de, en azından bir çaba olduğunu görüyoruz. Yapı Kredi Bireysel Bankacılık tarafından sunulan, bankacılık ürünlerini kullanan müşterilerin ihtiyaçlarına göre hazırlanmış Meşe, Ardıç, Çınar olmak üzere üç bireysel bankacılık paketini incelemeyi hedeflediğimiz yazı dizimizde bugün Meşe Temel Bankacılık Paketi'ni inceleyeceğiz.

Meşe Temel Bankacılık Paketi'nin özellikleri

Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Meşe Temel Bankacılık Paketi'ne yılda 79 TL ödemek suretiyle sahip olmak mümkün. Paket avantajlarıyla yılda 400 TL’ye kadar kazanç sağlanabildiği iddia ediliyor. Avantajların devamlığı için yıllık 79 TL'lik ücretin yanısıra, sahip olunması ve aktif olarak kullanılması gereken bankacılık ürünleri var. Zorunlu ürün listesi şöyle:

* Vadesiz Hesap / Çalışan Hesap
* Yapı Kredi Kredi Kartı / Yapı Kredi Banka Kartı
* İnternet ve/veya Telefon Bankacılığı üyeliği
* En az 2 adet Otomatik Fatura Ödeme talimatı

Söz konusu ürünler bir yıl boyunca aktif olarak kullanılırsa (ürünlerin aktiflik tanımlarına birazdan değineceğiz) karşılığında elde edilecek avantajlar:

* Kredi kartı yıllık ücretini ödememe ayrıcalığı
* Çalışan Hesabınız için Hesap İşletim Ücret muafiyeti (bkz. Hesap işletim Ücreti itiraz dilekçesi)
* 20 TL değerinde Worldpuan
* 2 kat günlük para çekme limiti
* Akıllı Asistan Üyeliği
* Ücretsiz Medline Acil Sağlık Hizmeti Üyeliği (444 12 12)
* Yapı Kredi Yayınları’nda 1 yıl boyunca %25 İndirim
* Digiturk Giriş Paketi aboneliklerine ilk 3 ay Hediye
* Tercihe bağlı ürünlerden birini alana 10 TL değerinde ek Worldpuan

Paket kapsamında sunulan tercihe bağlı ürünler Esnek Hesap ve Kredi Kartı Ödeme Güvencesi Sigortası olarak belirtilmiş.

Gelelim zorunlu ürünlerde aranan aktiflik tanımlarına :

* Vadesiz Hesap / Çalışan Hesaplarda, her ay söz konusu hesaptan en az bir adet fon işlemi (alım/satım işlemi) yapılması gerekiyor.
* Yapı Kredi kredi kartının aylık hesap ekstresinde yer alan dönem borcunun sıfırdan büyük olması gerekiyor. Bu demektir ki kredi kartınızla en az bir işlem gerçekleştirmeniz gerekiyor. Kredi kartınız yoksa banka kartınızla bir alışveriş işlemi gerçekleştirmeniz kafi gelir sorusuna açıklık getirmemişler.
* Otomatik fatura ödemelerinde ise her 3 ayda en az birer kez olmak üzere 2 adet fatura ödemesinin, otomatik ödeme talimatıyla hesaptan veya Yapı Kredi kredi kartından yapılması gerekiyor.
* İnternet / Telefon Bankacılığı kullanımında son 3 ay içinde en az 1 kez şifreyle işlem şartı (İnternet Bankacılığı'nda üye girişi, Telefon Bankacılığı'nda finansal işlem vb.) aranıyor.

Meşe Paketi'nin aktif kullanımında yukarıda belirtilen aktiflik kontrolleri 3 ayda bir gerçekleşiyor. İki dönem üstüste yapılan kontrollerde 6 ay boyunca yukarıdaki ürünlerde aktif kullanım olmadığının tespit edilmesi durumunda, paket kapsamında sahip oldunan avantajlar iptal ediliyor.

Yapı Kredi Meşe Temel Bankacılık Paketi kimlere uygun ?

Bireysel bankacılık ihtiyaçları açısından incelediğimizde düzenli bir gelir sahibi olma potansiyali bulunan, iş hayatına yeni atılmış, tercihen ailesinden uzakta veya ayrı yaşamaya başlamış ve maaşı Yapı Kredi Bankası'na yatan tüketiciler için bu paket daha uygun, zira ücretli Meşe Paketi'nde sunulan avantajlar, bankalarla ve bankacılık ürünleriyle tecrübesi olmayan veya çok sınırlı olan tüketicilerin yeterli tecrübeyi kazanana kadar gereksiz maliyetlerden korunmasına imkan verir nitelikte.

Bankacılık ürünleri kullanımında ve yetişkin olarak yanlız yaşama tecrübesi üç yıl ve üzerinde olan bireylerin ise, bu paket için ayrı bir bedel ödemeden de aynı faydaları kendileri çıkarabilecek deneyime ulaşmış olduklarını düşünüyoruz. Tamam paket avantajı olarak kredi kartı aidatı ve hesap işletim ücreti yok, ancak günümüzde birçok banka otomatik ödeme talimatı bulunan hesaplardan zaten hesap işletim ücreti almıyor. Kredi kartı aidatı konusunda hassas tüketiciler için ise kart aidatı daha hesaplı olan kartlar var (tabii kart ücreti olmadığı iddia edilen Fix Card da var, ancak siz buna inanıyorsanız bizim konu hakkındaki yazımızı okumamışsınız demektir).

Unutmadan söyleyelim bu pakete sahip olmanız durumunda Meşe paketi üyeliğinizle adınıza TEMA Vakfı aracılığıyla bir adet fidan da dikiliyor. Meşe palamudu kampanyalarıyla kendini tanıtan TEMA için Yapı Kredi Meşe Temel Bankacılık Paketi'den daha uygun bir destek olamazdı heralde.

Yazı dizimizin ikinci bölümünde Yapı Kredi bireysel bankacılık paketlerinden Ardıç Yatırım Paketi’ni inceliyor olacağız.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Yapı Kredi Meşe Temel Bankacılık Paketi`ne Başvurmadan Önce...

2010 Motorlu Taşıtlar Vergisi İkinci Taksidini Kredi Kartıyla Ödeme Fırsatları

2010-07-06T12:02:00.004+03:00

Ocak ayında Motorlu Taşıtlar Vergisi'nin (MTV) ilk taksidinin internet üzerinden kredi kartıyla ödenmesinde faydalanabileceğiniz kampanyaları konu alan yazımız büyük ilgi görmüştü. MTV'nin ikinci taksidinin de içinde bulunduğumuz bu temmuz ayında ödenmesi gerekiyor. Bu yazımızda, işte bu ikinci taksidi internet üzerinden ödenmesinde kullanabileceğiniz kampanyalardan bahsetmek istiyoruz.

Finansbank CardFinans sahipleri MTV ve TPC ödemelerinde 4 taksit ve 1 ay erteleme imkanından yararlanıyor. Ayrıca Ziebart Boya Parlatma ve Ultra Koruma Sistemi’nden liste fiyatı üzerinden yüzde 30 indirimle, Ozonlama Yöntemi ile Dezenfeksiyon işleminden Ücretsiz faydalanıyor.

Kampanya 1 - 31 Temmuz 2010 tarihleri arasında www.gib.gov.tr ‘den CardFinans kredi kartları ile yapılacak ödemeler ve Finansbank İnternet Şubesi'nden hesaptan yapılan ödemelerde geçerli. www.gib.gov.tr üzerinden yapılan tüm tek çekim işlemlere 1 ay erteleme ve +3 taksit veriliyor.

İnternet Şubesi'nde sadece hesaptan ödeme alınıyor, erteleme ve taksit uygulaması bu ödemelerde geçerli değil.

Ziebart hizmetleri için uygulama tarihleri 02 Temmuz–31 Ağustos 2010, ayrıca Ziebart istasyonlarından telefonla randevu alınması gerekiyor.

FixCard ile yapılan ödemelerde erteleme uygulaması geçerli değil, ödemeler 2 taksitli olarak gerçekleştirilebiliyor.

CardFinans Business'in de kampanyaya dahil olmadığını hatırlatalım.

Bonus Card sahipleri 1-31 Temmuz 2010 tarihleri arasında Motorlu Taşıtlar Vergisi'ni Bonus Card ile Gelir İdaresi Başkanlığı internet sitesi www.gib.gov.tr' den ödemeleri halinde 5 taksit fırsatından faydalanabiliyor.

Kampanyadan Garanti Bankası tüm Bonus, Money, Flexi ve Shop&Miles MasterCard sahipleri ile ING Bonus, Denizbank Bonus ve Şekerbank Bonus sahipleri de yararlanabiliyor.

Bonus Business, Filo Card ve Corporate Card sahipleri de kampanyadan faydalabiliyor.

İş Bankası Maximum Kart kullanıcıları www.gib.gov.tr'den 1 Temmuz-2 Ağustos tarihleri arasında yapacakları Motorlu Taşıtlar Vergisi ödemelerinde 3 eşit taksit imkânına sahip oluyor.

Kampanyadan Maximiles sahipleri yararlanabiliyor.

Akbank Axess sahipleri Motorlu Taşıtlar Vergisi ödemelerini www.gib.gov.tr'den yapmaları halinde 3 taksit imkanından yararlanabiliyor. Ödemesini Axess'le yapana ayrıca Auto King'den yüzde 50 indirimli oto bakım imkanı var.

Yapı Kredi kredi kartlarıyla MTV ödemelerini gib.gov.tr'den yapanlar da 5 taksit imkanından faydalanabiliyor. Ayrıca navking.com'da navigasyon cihazlarında yüzde 30 indirim imkanı mevcut.

Kampanya 1-31 Temmuz tarihleri arasında geçerli. Kampanyaya Worldcard'larla beraber tüm Yapı Kredi kredi kartları ve Fortis Worldcard'lar dahil.

Kampanyaya katılmak istemeyen sahipleri 444 0 444 Yapı Kredi Telefon Bankacılığı'na taleplerini iletmeleri halinde taksit uygulanmayacak.

HSBC kredi kartları sahipleri MTV ödemelerinde 4 taksit imkanında faydalanıyor.

Kampanya 1 Temmuz - 2 Ağustos 2010 tarihleri arasında HSBC kredi kartlarıyla www.gib.gov.tr'den ödeme yapılması halinde geçerli.

1 Temmuz-2 Ağustos 2010 tarihleri arasında ödeme yapanlar peşin fiyatına 4 taksit kampanyasından doğrudan yararlanıyor ve bu dönem içinde yapılan işlemler için tek ödeme opsiyonu geçerli olmuyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 Motorlu Taşıtlar Vergisi İkinci Taksidini Kredi Kartıyla Ödeme Fırsatları

İleri Tarihli Hesaba EFT İşlemlerinde IBAN Kullanımı Zorunlu Oldu

2010-07-02T17:39:00.004+03:00

01.01.2010 tarihi itibariyle Türkiye'deki tüm banka hesap numaraları Uluslararası Banka Hesap Numarası (IBAN) olarak değişmişti. Merkez Bankası tebliği gereği önce yurtdışı transferlerde (SWIFT) kullanılmaya başlanan IBAN, 01.01.2010 tarihinden itibaren tüm yurtiçi transfer işlemlerinde (EFT) zorunlu hale gelmişti. Bu süreçte alıcı IBAN bilgisinin verilmediği EFT işlemlerinde, müşterilerden "IBAN'ın bilinmediğine dair beyan" alınarak işlem gerçekleştirilmeye devam edildi.

1 Temmuz 2010 tarihi itibarı ile de TCMB talimatları gereği vereceğiniz ileri vadeli EFT emirlerinde, alıcı hesap numarası kullanıldığında "IBAN'ın bilinmediğine dair beyan alınması uygulaması" sona erdi ve ileri tarihli hesaba EFT Talimatları için (örneğin EFT saatleri dışında ve tatil günlerinde vereceğiniz EFT emirlerinde) IBAN ile işlem yapılması zorunlu hale getirildi.

Bu tarihten itibaren talimat girişi yapılacak tüm ileri tarihli EFT talimatlarının mutlaka alıcı IBAN Kodu ile yapılması zorunlu oldu ve artık sadece hesap numarasıyla ileri tarihli EFT talimatı verilemeyecek. Bu tarihten önce verilmiş mevcut talimatlarınız ise gerçekleşecek.

IBAN'ınızı öğrenmek ve doğruluğunu sorgulamak için buraya tıklayın.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - İleri Tarihli Hesaba EFT İŞlemlerinde IBAN Kullanımı Zorunlu Oldu

Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Düşürüldü

2010-07-01T14:23:00.002+03:00

Temmuz aayından itibaren 3 ay süreyle geçerli olacak yeni kredi kartı azami faiz oranları Merkez Bankası tarafından yeniden belirlendir. Buna göre Türk lirası cinsinden kredi kartı işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi faiz oranı 2,80'den yüzde 2,69’a, aylık azami gecikme faizi oranı ise yüzde 3,55'ten yüzde 3,19’a düşürüldü.

Aylık azami akdi faizde ABD doları için yüzde 2,54 ve Euro için yüzde 2,30'luk; aylık azami gecikme faizinde ABD doları için yüzde 3,11 ve Euro için yüzde 2,82'lik oranlar ise aynı kaldı.

Söz konusu oranlar azami oranlar olup, bankalarca kredi kartı işlemlerinde 01 Temmuz 2010 tarihinden itibaren bu oranların üzerinde bir faiz oranı uygulanması mümkün değil. Bankalar bu oranları geçmemek üzere faiz oranlarını serbestçe belirleyebiliyorlar. 01 Ekim 2010 tarihinden itibaren gelecek üç aylık dönem için geçerli olacak azami faiz oranları bu tarihten önce yine Merkez Bankası tarafından kamuoyuna duyurulacak.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Düşürüldü

Kredi Kartı Aylık Azami Faiz Oranları Karşılaştırması

2010-07-01T14:22:00.000+03:00

Tüketicilerin kredi kartı sahip olma ve kullanma tercihlerinde dikkat etmesi gereken kriterlerin başında, kredi kartı hizmeti sunan bankalar tarafından uygulanan kredi kartı yıllık üyelik ücretleri ve kredi kartı faiz oranları gelmektedir.

Kredi kartı dönem borcunun tamamını yatırmayan tüketicilerin bu konudaki hassas davranması finansman ihtiyaçları açısından gelecekte ödeyecekleri faiz başlığı altındaki maliyetleri azaltmakta faydalı olacaktır.

Kredi kartı borçları ödenirken dönem borcunun tamamı yerine asgari ödeme tutarını ödemeyi tercih edenler için ise kredi kartı faiz oranının yanı sıra, bankanın faizi hesaplaması yaparken kullandığı metot da kritik önem taşıyor. Bu nedenle en düşük akdi faiz her zaman en düşük maliyetli kredi kartı anlamını taşımaz.

Herhangi bir karışıklığa neden olmaması için aşağıdaki tablo başlığında yer alan "akdi" terimini açıklamak isteriz. Akit, sözleşme demektir. Akdi ise sözleşme ile ilgili anlamına gelir. Kredi kartı akdi faiz oranı ise sözleşme ile ilgili olarak uygulanan kredi kartı faiz oranı demektir.

Gecikme faiz oranı ise kredi kartı son ödeme tarihinde asgari ödemenin altında yapılması veya hiç ödeme yapılmaması durumunda borç bakiyesinin tamamına uygulanan faiz oranıdır. Daha önceleri bankalar tarafından yapılan uygulamada, kredi kartı akdi ve gecikme faiz oranları için aynı oran kullanılıp, gecikme durumunda ise ayrıca müşterilere gecikme ücreti yansıtılıyordu. Tüketiciyi koruma kanunu ile gecikme ücreti uygulamasına son verilince, bankalar gecikme durumunda uygulanabilecek farklı bir faiz oranı belirleyip buna gecikme faizi adını verdiler.

Kredi kartı başvusu yapmaya hazırlanan veya kredi kartı dönem borcunun tamamını ödemeyen tüketiciler için kredi kartı kullanım tercihlerini belirlerken aşağıdaki tabloyu özellikle incelemelerini tavsiye ediyoruz.

Bankaların En Yüksek Aylık Kredi Kartı Faiz Oranları :

Akbank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Anadolubank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Citibank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Denizbank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Finansbank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Fortis Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

HSBC Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Millennium Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Oyak Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Şekerbank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Garanti Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Tekstil Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Yapı ve Kredi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

İş Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

EuroBank Tekfen - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Vakıflar Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Türk Ekonomi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Ziraat Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,65 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Halk Bankası - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Turkish Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,68 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

Turkland Bank - Akdi Faiz Oranı: 2,69 Gecikme Faizi Oranı : 3,19

* Kredi kartı faiz oranları T.C. Merkez Bankası'nın web sitesinden alınmıştır ve rakamlar 01 Temmuz 2010 tarihi itibariyledir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Azami Faiz Oranları Karşılaştırması

Borç Transferi Kredisi ile İlgili Bilmeniz Gerekenler

2010-06-28T11:53:00.003+03:00

Turkcell Süper Lig’in sonra ermesiyle takımlarımızın önümüzdeki sezon ve Avrupa kupası maçlarına yönelik transfer çalışmalarının başladığı bir döneme girdik. Madem transfer mevsimi açıldı, biz de Tüketici Finansmanı Rehberi olarak borç transferi kredileri hakkında okuyucularımız bilgilendirelim dedik. Bu şekilde dağınık borçlarını tek bir kredi altında yapılandırmayı düşünen tüketicilere bilinçli tercihler yapmaları konusunda yardımcı olabileceğimizi umuyoruz.

Basit bir tanımla borç transferi bir kredi konsolidasyonudur. Finansman ürünleri kullanan tüketicilere, bu ürünlerden kaynaklanan borçlarını tek bir kredi altında yapılandırarak eşit taksitlerle geri ödemesine imkan verir. (Yeni adıyla mortgage, halkımızın hala tercih ettiği adıyla konut kredilerinde borç transferinde ise, süslü bir isim olan refinansman kullanılır.) Birçok banka tarafından açık kampanyalarla medya üzerinden duyurulmasa da, günümüzde kullanılmaktadır.

Türkçede “Komşunun tavuğu komşuya kaz görünür” diye bir atasözü vardır. Borç transfer kredileri de bir banka, diğer rakip bankaların kredi geri ödemelerini düzenli gerçekleştiren müşterilerini bu mantıkla kendi portföyüne dahil etmek istediği için geliştirilmiştir. Amaç kendi kredi portföyünü genişletirken, rakiplerininkini azaltarak bir taşla iki kuş vurmaktır.

Yukarıda bahsettiğimiz nedenlerden dolayı bir bankaya ait tüketici finansmanı ürünlerini kullanan bir borçlu eğer borç geri ödemelerinde bir sorun yaşamamışsa, benzer ürün veya hizmetleri sunan diğer bankanın transfer etmek isteyeceği bir müşteridir. Normal şartlar altında bu tür müşterilere diğer kredi veren banka veya benzeri kurumlardaki borçlarını daha avantajlı oranlara yapılandırmayı teklif etmemesi için bir sebep yoktur.

Borç transfer kredileri, kamuoyunda nakit kredi veya ihtiyaç kredisi olarak da geçen kredilerle temelde aynı özelliklere sahip bir üründür. Standart bir ihtiyaç kredisi formu için gereken başvuru formu, kimlik belgesi fotokopisi, ikamet edilen adresi ve sahip olunan geliri (bordro vs.) destekleyen bir belge istenir. Borç transferi kredilerine özel olarak, başvuru sahibi tarafından alınacak krediyle kapatılması planlanan borçların detayı da istenir. Yani kredi kartı ise kredi kartı numarası, bireysel krediyse krediye ait hesap numarası ve borç bakiyelerinin detaylandırılmış bir listesini belirtmek gerekir.

Borç transferi kredisi kullanmanın tüketiciler sağlayabileceği bazı faydaları saymamız gerekirse;

• Birden fazla bankada bulunan dağınık borçları tek bir çatı altında toplamaya imkan verir. Bu tek bir ödeme tarihi demektir. “Hangi borcun ödemesi ne zamandı?” diye düşünürken zaman ve enerji harcamazsınız.
• Piyasa koşulları ve hangi tüketici finansmanı ürünlerinin yapılandırıldığına bağlı olarak dağınık halde bulunan borçları daha hesaplı bir faizle ödeme imkanı ortaya çıkacaktır.
• Eşit taksitlerle geri ödeme yapmak, (ödemeler zamanında yapıldığında) geleceğe yönelik daha sağlıklı planlar yapmaya imkan verir

Bunlar borç transferi denince aklımıza ilk gelen faydalar. Tabii bu madalyonun bir de diğer yüzü var. Bankalar veya diğer kredi veren kurumlar tüketicilere borç transferi fırsatını sunarken en büyük motivasyonları para kazanmaktır. Dolayısıyla faiz oranları daha avantajlı olabilir ancak dosya masrafı, tahsis masrafı, hayat sigortası gibi maliyetler ödemeniz gerekebilir.

Burada ufak bir parantez açarak şunu belirtmek istiyoruz. Borç transferi gibi diğer kurumlardaki borcu kapatmaya yönelik nakit kredilerde, hayat sigortasının talep ediliyor olmasını doğru buluyoruz. Zira tüketicinin borç sonra ermeden hayatını kaybetmesi durumunda banka borç bakiyesini sigorta şirketinden karşılayacak, böylelikle borçlu tüketicinin mirasçıları da üzüntülerinin yanısıra bir de kredi borcuyla uğraşmak zorunda kalmayacaktır.

Borç transfer kredisi sunan birçok bankanın böyle bir ürünü sunarken bahsetmeyi atladıkları konu da, bu üründe de bir onay mekanizması bulunduğu ve her başvurunun onaylanması diye bir şeyin söz konusu olmadığıdır. Aslına bakarsanız borç transfer kredisi için yapılan başvuruların onaylanma oranı diğer kredi başvurularından daha düşüktür. Zira bu krediye başvuranların önemli bir kısmı halihazırda gecikmesi bulunan veya hakkında takip başlatılmış tüketicilerdir. Bankaların ise borç transfer kredilerinde aradığı, borçlarının geri ödemesinde zorlanan, ancak geri ödemelerini ve borç taksitlerini aksatmamak için yoğun çaba gösteren tüketicilerdir. Onay oranlarındaki düşüklük bu iki profilin uyuşmamasından kaynaklanır.

Bu resmi, okuyucularımız için biraz daha netleştirmek adına, hangi başvuru sahiplerinin onay almakta zorlanabileceğinden bahsetmek istiyoruz. Borç transfer kredisi başvurusunun onaylanması için öncelikle başvuru sahibi hakkında bir başka kredi veya kredi kartı nedeniyle takip başlatılmamış olması lazım. Takip derken idari veya kanuni takipten bahsediyoruz. Bazı durumlarda eşit taksitlerle geri ödeme imkanı tanınan kredi kartı borçları da takibe uğramış olarak işaretlendiğinden, bu kapsamda değerlendirilecektir.

Bunun yanısıra hakkında hiç takip başlatılmamış olması tek başına yeterli değildir. Başvuru sahibine ait kredi veya kredi kartlarında devam eden bir gecikme durumu olmaması gerekir. Zira hiçbir banka diğer bankayı geri ödeme konusunda sorun yaşadığı müşterisinden kurtarıp kendi uğraşmak zorunda kalmak istemez. Borç transferi başvurusunu değerlendiren kurum, başvuruda bulunan tüketicinin son bir senede kaç kere gecikme yaşadığını, en kötü gecikme durumunun ne olduğunu KKB veritabanından sorgulayacaktır. Bir senede aynı üründe 3 kereden fazla gecikmesi bulunanlar, başvurularının onaylanması ile ilgili sıkıntı yaşayabilirler.

Özellikle yaşanan kriz döneminin ardından başvurunuz onaylansa dahi, onaylanan kredi tutarının kapatmak istediğiniz borç tutarının altında kalabileceğini unutmamanız gerekir. Bu durumda ya alabileceğinize razı olacaksınız ya da mevcut durumda devam edeceksiniz. Kararınız ne olursa olsun geçmiş yıllarda yayınladığımız bu makalemizin size yardımcı olacağını düşünüyoruz.

Kredi performansı borç transferi yapmaya müsait olan ziyaretçilerimiz için borç transferi kredisi veren birkaç bankayı aşağıda sıraladık.

ING Bank hazırladığı basit ve anlaşılır hesaplama sayfasıyla borç transfer kredisi sunuyor. Başvuru internet üzerinden yapılabiliyor.

Société Générale Bankası Krediver nakit kredi hakkında daha önce bir makalemiz zaten bulunuyor. Önceki makalemizde yer alan nakit kredi üst limiti 2000 TL’den 15000 TL’sine yükseltilmiş. Pratik olmak açısından müşteri hizmetleri numarasını arayarak başvurmanız faydalı olabilir.

Finansbank KrediKolay çerçevesinde ihtiyaç kredisi sunuyor. Yukarıda da bahsettiğimiz gibi borç transferiyle ihtiyaç kredisi arasında çok fark yok. Ama sözkonusu banka Finansbank olunca, kendileriyle çalışmayı düşünen ziyaretçilerimize faiz ve ücretler konusunda dikkatli olmalarını öneririz.

TEB ihtiyaç Kredisi ise Yeşil Trompet kredileriyle ilgili reklamlardan hatırlayacağınız bir konsept. Adı borç transferi değil; Fortis'le birleşme sürecinde borç transferlerine ne kadar sempatik bakarlar bilemiyoruz ama sundukları ürün borç transferi kredisi arayan tüketicilere cevap verecek bir ürün.

Garanti Tam Destek Kredisi ise yine bir başka ihtiyaç kredisi ve kesinlikle ihtiyacı karşılayacak özellikleri sunuyor. Ancak Garanti Bankası tarafından sunulan ürünlerde sigorta, dosya masrafları konusunda önceden mutlaka bilgi sahibi olmakta fayda var. Garanti Emeklilik üzerinden Emeklilik poliçesi dışında başka poliçeler almanız durumunda mağduriyet yaşayabileceğinizi unutmayın.

İş Bankası Dört Dörtlük Nakit Kredisi şu sıralar en fazla tanıtımına rastladığımız kredilerden birisi. Türkiye'nin en büyük bankalarından olan İş Bankası'nın kredi politikaları oldukça kesin hatlarla bellidir. Kredi geri ödemelerinde aksatma yaşayan İş Bankası müşterilerine diğer bankalara kıyasla daha süratli takip başlatıldığına dair bir düşüncemiz var. Bu arada masraf konusunda da taviz vermezler, hatta diğer bankaların masraf almadıkları dönemlerde İş Bankası masraf alırdı.

Vakıfbank özelleştirmesi planlanan devlet bankalarının başında geliyor. Geçtiğimiz Mart ayında İş Bankası Balmumcu Şube Müdürü Süleyman Kalkan, Vakıfbank Genel Müdürlüğü'ne atandı. Özelleştirme öncesi bireysel kredilerde ulaşmaları gereken bir hedef baskısı nedeniyle, bu bankanın Taksitli İhtiyaç Kredisi ürününe de başvuru düşünülebilir.

Fortisbank geçtiğimiz yıllarda borç transfer kredisi kampanyası gerçekleştirmişti. Şimdilerde ise sadece birkaç şubede devam eden Kredim Benim şubeleri üzerinden borç transfer kredisine başvurmak mümkün.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Borç Transferi Kredisi ile İlgili Bilmeniz Gerekenler

2012 Olimpiyatları`na Giderken Visa Kartınızı Yanınıza Almayı Unutmayın

2010-06-24T13:20:00.002+03:00

Dünya Kupası ateşinin tüm dünyayı sardığı şu günlerde, 2012 Londra Olimpiyatları hakkında konuşmak için henüz erken olduğunu düşünenler olacaktır. Ancak BBC'den duyduğumuz bu haberi sıcağı sıcağına meraklılarıyla paylaşmak istedik. Dünyanın iki büyük ödeme sistemlerinden Visa ile Olimpiyat ve Paralympik Oyunları Komitesi tarafından yapılan sponsorluk anlaşmasına göre; Olimpiyat Oyunları'nın yer alacağı bölgelerdeki mağaza ve ATM'lerde sadece Visa kredi kartı ve banka kartları kabul edilecek.

Ingiltere Rekabet Kurulu söz konusu sponsorluk anlaşmasını inceledikleri yönünde bir açıklamada bulunmuş. Visa, 1998 Seoul Olimpiyatları'ndan bu yana Olimpiyat oyunlarının resmi kartı olarak geçiyor, ancak sadece resmi kart olmak ciro konusunda bir avantaj sağlamamış olacak ki, sponsorluk anlaşmasına böyle bir madde eklemek ihtiyacı duymuşlar.

Visa Avrupa'nın Londra'nın merkezinde. Dünya finans merkezi olarak Londra'nın içinde bulunduğu sıkışık durumu da düşünürsek, Visa'nın elinin böyle bir talepte bulunacak kadar güçlü konumda olması bize çok şaşırtıcı gelmedi.

Visa ödeme sistemleri halihazırda 53 milyon banka kartıyla İngiltere'deki hakim banka kartı sağlayıcısı konumunda (Mastercard'ın 17.5 milyon banka kartı var). Öte yandan kredi kartı açısından bakıldığında Mastercard 36 milyon kartla 22 milyon Visa kredi kartına karşı üstünlük sahibi. (bkz. Visa ve Mastercard arasındaki farklar)

Sponsorluk anlaşmasıyla ilgili tüketici dernekleri söz konusu anlaşmanın farklı ödeme sistemlerine ait kartları kullanan spor meraklılarına yapılan bir ayrımcılık olduğuna dair değerlendirmelerde bulunurken, Visa bu konuyla ilgili olarak tüketicilerin oyunlar sırasında Visa ön ödemeli kartları kullanabileceklerinin altını çizmeyi tercih ediyor.

2000'li yıllardan sonra Olimpiyat oyunlarını üstlenmek cesaret isteyen bir durum oldu. Olimpiyat köyleri, stadyumlar, altyapılar sadece birkaç haftalık bir organizasyon için inşaa ediliyor ve çoğu zaman parasını çıkarması mümkün olmuyor. Yunanistan'ın batmasına sebep olan borçlanma döngüsündeki dönüm noktalarından biri de, düzenledikleri Olimpiyat oyunları için Olimpiyat köyüne ve tesislerine borçlanarak gömdükleri paralardır.

Londra 2012 Komitesi de devam eden ekonomik belirsizlik nedeniyle zaten pamuk ipliğine bağlı ekonomik dengelere zarar vermemek için parasal kaynak sağlayan Visa gibi kurumlara taviz vermek zorunda. Zira Londra'nın Olimpiyat oyunları için harcayacağı parayı çıkarabilmesi, sadece olimpiyat oyunlarının hareketlendireceği turizm gelirleri ile mümkün değil. Canlı yayınlar aracılığıyla Akdeniz'de bir tatil beldesinde Olimpiyat oyunlarını seyretmek varken, kaç kişi Londra'ya gider ki ?

Kıssa'dan hisse; Türkiye Olimpiyatlar'a aday olursa kazanma şansı 10 sene öncesinden çok daha fazla, çünkü aday ülkelerin çoğu krizle mücadele ediyor ve bir de Olimpiyatlar'a hazırlık yükünün altına girmeye cesaret edemeyeceklerdir. Ama tabii bu işlere Yunanistan gibi Akdeniz ruhuyla, “borç yiğidin kamçısıdır” mantığıyla girmemiz çok kötü sonuçlar doğurabilir. Sponsorların ekonomik şartlar düzelene kadar koydukları parayı kat kat çıkartacak şartları öne sürmeleri kaçınılmaz gözüküyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2012 Olimpiyatları`na Giderken Visa Kartınızı Yanınıza Almayı Unutmayın

2010 Bodrum Tatilinde Hangi Kredi Kartı Kullanılır ?

2010-06-23T14:06:00.002+03:00

Türkiye’nin gözde tatil beldelerinden Çeşme’de hangi kredi kartlarının kullanılmasının avantajlı olacağına dair yazımızı burada sizlerle paylaşmıştık. Bugünkü yazımızda bir başka yerli turist için gözde tatil beldesi olan Bodrum’a özel avantajlar sunan kredi kartlarından bahsetmek istiyoruz.

İdeal tatil anlayışı kişiye göre farklılık gösterir, ancak asıl amacın bir sene içinde sadece birkaç hafta ile sınırlı olan bu imkandan en yüksek keyfi alarak faydalanmak olduğu söylenebilir. Bir önceki yazımızda bahsettiğimiz ve birazdan bahsedeceğimiz bu tür avantajlar, tüketicilere büyük tasarruflar sağlamayacaktır, zira bankalar kampanyaları tasarlarken buna özen gösteririr. Ancak kredi kartı programları tarafından sunulan bu küçük avantajları bilerek, kart kullanım tercihini ona göre belirlemek Türk tüketicisinde oluşturmaya çalıştığımız “bilinçli finansman tercihleri” hedefimiz içinde bulunuyor.

Gelelim 2010 yazında Bodrum belediyesi sınırları içerisinde tatil yapacak kart sahipleri için avantajlar sunan kredi kartlarına...

İlk olarak Yapı Kredi Adios kredi kartlarından bahsedebiliriz. Öncelikle Bodrum'dan bağımsız olarak bilmenizde fayda olacak bir bilgi vermek istiyoruz. Adios Card sahipleri için yaz boyunca İzmir, Dalaman, Antalya ve Bodrum havalimanlarında bedava shuttle transfer imkanı sunuluyor. Ücretsiz shuttle kampanyasından faydalanmak için uçak biletlerinin Yapı Kredi Seyahat Hattı'ndan alınması gerekiyor. Yapı Kredi Seyahat Hattı fiyat açısından bakıldığında uçak bileti satan diğer seyehat acentalarından daha ucuz veya pahalı değil. Ama uçak biletine para verecekseniz, bu şekilde hem Adios'un taksit avantajından yararlanıp, hem de Çeşme, Bodrum gibi havaalanlarının şehir merkezine uzak olması nedeniyle ulaşımın pahalı olduğu beldelerde ücretsiz shuttle hizmetinden yararlanabilirsiniz.

Çeşme'de olduğu gibi Bodrum’da da Adios Card'ı belli mekanlarda (Bagno, Balıkçı Sait, Casita Beach, Divan Palmira, Maki Beach, Maki Otel, The Marmara Beach, Yu Otel) kullanan tüketicilere özel pos üzerinden yüzde 10 indirim fırsatından yararlanma imkanı tanınıyor. Kampanya şartlarına bakarsak :

Kampanyadan kazanılan indirim tutarları otomatik olarak bir sonraki ayın 2. Cuma günü kart sahiplerinin hesap özetlerine yansıtılıyor. Doğal olarak, puan harcamaları ve nakit çekim işlemleri kampanya kapsamına dahil değil. Kampanya kapsamında aynı ay içinde kazanılabilecek indirimde üst limit 250 TL olarak belirlenmiş. Bu üst limit bazılarınızı biraz rahatsız edebilir, ancak birazdan bahsedeceğimiz kampanyanınkinden daha iyi bir üst limit olduğunu belirtmek isteriz.

Deniz, güneş ve eğlence dolu bir tatil için Bodrum’u tercih edecek kredi kartı sahiplerinin bu ziyaretleri sırasında kullanmayı tercih edebilecekleri bir başka kredi kartı da Axess olabilir. Bodrum'da Akbank üye işyerleri, otel ve restaurantlarda (yani Akbank POS’u bulunan otel veya restoranlarda) Axess'le yapılan 100 TL ve üzeri harcamalarda yüzde 10, (toplamda 50 TL) indirim kazanma fırsatı var. Kampanyanın biraz daha detayını merak edenler için paylaşalım :

Kampanya 21 Haziran – 10 Ağustos tarihleri arasında geçerli. Kampanyadan yararlanmak için Turkcell'den 4566'ya; diğer operatörlerden 0532 752 4566'ya sms göndermek gerekiyor. Kayıt sonrası belirtilen sektörlerde (Hotel, Restoran, Cafe) 100 TL ve üzeri işlemlerde yüzde 10 indirim kazanma şansı elde ediliyor.

Yapı Kredi kampanyasında, indirim tutarları hesap özetine yansıtılırken, Akbank indirimi chip-para olarak alışveriş sonrası kazandırıyor. Yani ödediğiniz ekstrede bir azalma söz konusu değil. İşlemi gerçekleştirdiğiniz üye işyeri Akpos üyesiyse ve gün sonu yapmak için birkaç gün beklerse, siz de chip parayı hesabınızda görebilmek için beklemek zorunda kalırsınız. Akpos üye işyerlerinde chip-paranın karta yüklenmesi için üye işyerinin günsonu alması zorunlu olmasından kaynaklanan bir durum. Axess üye işyerlerinde alışveriş sonrası yüklenebiliyor.

İndirim kampanyasından Axess, Wings, Fish, Carrefour Axess ve bu kartlara bağlı ek kartlar yararlanabiliyor. Bu avantaj, chip-paraları dönem sonunda otomatik olarak Wings kredi kartına mil puan olarak yüklenen Wings kredi kartı sahiplerinin hoşuna gidecektir.

Kampanya ile ilgili dikkatimizi çeken şartlardan bazıları, bir müşterinin tüm kartları ile kazanabileceği indirim tutarının 50 TL ve kampanya süresince toplam dağıtılacak ödül tutarının Bodrum için 250.000 TL ile sınırlı olması. Açıklamak gerekirse, Ağustos ayında Bodrum’a gitmeniz durumunda, toplam indirim tutarı dağıtılmış olduğundan kampanyadan eli boş dönebilirsiniz.

İncelemelerimiz neticesinde Bodrum ve Çeşme'de kredi kartı kullanımına avantajlar sağlayan kampanyaların bunlar olduğunu gördük. Eğer güncel ve bahsetmeye değer başka kampanyaların olduğunu düşünenler varsa buraya yorum olarak eklemeleri durumunda bahsi geçen kampanyayı inceleyip ilgili yazılarımızı güncelleyebiliriz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2010 Bodrum Tatilinde Hangi Kredi Kartı Kullanılır ?