Tüketici Finansmanı Rehberi - Kredi Kartı, Kredi, Mortgage, Sigorta, Leasing Tavsiyeleri

İspanya`da Kredi Kartı Kullananlar İçin Kötü Haber

2009-11-19T12:17:00.003+02:00

İspanya'da kredi kartı kullanmış olan tüketiciler, dikkat! Kart bilgileriniz çalınmış olabilir. BBC'de yayınlanan bu habere göre, İspanya'da kredi kartı işlemleri konusunda hizmet veren bir firmanın da dahil olduğu büyük çapta dolandırıcılığın neticesinde, İspanya sınırları içinde Visa veya Mastercard logolu kredi kartını kullanmış tüm kart sahiplerinin kart bilgileri çalınmış olabilir.

Haberde bu olay nedeniyle Almanya'da 100.000'e yakın kredi kartının iptal edildiği belirtilmiş. Kart sahiplerine konuyla ilgili olarak herhangi bir mağduriyet yaşamayacakları yönünde açıklamalar yapılmış olsa da, banka ayağında herhangi bir atlama olma ihtimaline karşı müşterileri bir süre kredi kartı ekstrelerinin detaylarını kontrol etmeleri yönünde uyarmayı da ihmal etmemişler.

Yakın zaman içerisinde İspanya'da kredi kartlarınızdan birini kullandıysanız, riske girmemek için bankanızı arayarak kartınızı yenilemeye tercih edebilirsiniz. Bankanızı arayıp kayıp/çalıntı nedeniyle kartınızı iptal etmek istediğinizi belirtirseniz; bankanız size yeni kart numarası, geçerlilik tarihi ve güvenlik kodu içeren yeni bir kredi kartı gönderecektir. Türkiye'de kredi kartı hizmeti veren bankaların büyük bir kısmının konuyla ilgili olarak zaten gerekli önlemleri almış olması gerek. Yine de herşeyi bankalardan beklersek beklentilerimizin gerçekleşmemesi durumunda mali kayba uğramamız söz konusu oluyor, o yüzden temkinli olmakta fayda var.

Benzer bir durum ülkemizde Carrefour ile Gima birleşmesi sırasında olmuş, Gima'dan alışveriş yapan müşterilerin kart bilgilerinin Carrefour'a iletilirken kötü niyetli kişilerce ele geçirildiği tespit edilmişti. O sırada söz konusu süpermarket zincirinde yoğun olarak işlem geçen bankalar, hummalı bir kart iptali ve yenileme süreci yaşamışlardı.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - İspanya`da Kredi Kartı Kullananlar İçin Kötü Haber

KOBİ`ler İçin Yeni Kredi Garanti Fonu Düzenlemesi Haftaya Yürürlüğe Girecek

2009-11-18T12:29:00.002+02:00

Bu sene başında kaleme aldığımız Kredi Garanti Fonu (KGF) konulu yazımızda, KGF tanımı, limiti, yararlanma koşulları ve başvuru konusunda ayrıntılı bilgi vermeye çalışmıştık. Mali yapısı güçlendirilen ve ekimde yürürlüğe girmesi öngörülen Kredi Garanti Fonu'nun yeni uygulamalarının gelecek hafta yürürlüğe girmesi bekleniyor.

Kredi Garanti Fonu ilgili düzenlemesiyle, kriz ortamında teminat eksikliği çeken ve banka kredisine ulaşmakta zorluk çeken KOBİ'lere ek teminat vermek amaçlanıyor. Ekime kadar çeşitli sebeplerle ertelenen fon için Hazine, 1 milyar TL'lik kaynak desteği vermek üzere protokol imzalamıştı ve fonun hemen faaliyete geçeceği belirtilmişti. Ancak bu kez de KOBİ kredilerini verecek bankalarla eksik teminatları karşılayacak olan fon yönetimi arasındaki anlaşmazlık nedeniyle KGF'nin yeni yapısı yürürlüğe giremedi. Bankalarla KGF arasındaki sorunun gelecek haftaya kadar aşılması ve KGF'nin güçlendirilmiş yapısıyla devreye girmesi öngörülüyor (Kaynak - Gazeteport)

Kredi Garanti Fonu'nun yapısında 20 banka yer alıyor. Yeni yapı faaliyete geçtiğinde, bu bankaların her şubesinin KGF şubesi gibi çalışması öngörülüyor.

Kredi Garanti Fonu'ndan yararlanmak isteyen işletmelerin 30 Haziran 2008 tarihinden önceki 2 yıl içinde takibe düşmüş veya vadesi geçmiş borcunun bulunmaması gerekiyor. Asgari 6 ay, azami 4 yıl vadeli olarak kullandırılacak kredilerin yüzde 65'ine Hazine garantörlüğü ile KGF tarafından kefalet sağlanırken; kredi riskinin yüzde 35'i de bankalar tarafından karşılanacak.

Hangi KOBİ'ler, nasıl yararlanabilecek?

- 30 Haziran 2008 tarihinden önceki 2 yıl içinde takibe düşmüş veya vadesi geçmiş borcu bulunmayanlar.
- KOBİ başına 1 milyon TL, bir risk grubuna ait KOBİ için ise 1.5 milyon TL teminat verilebilecek.
- Asgari 6 ay, azami 4 yıl vadeli olarak kullandırılacak kredilerin yüzde 65'ine teminat sağlanacak.
- Kredi riskinin yüzde 35'i ise KGF'ye ortak 20 bankanın üzerinde olacak.
- KOBİ'ler müracaatlarını direk bankalara yapacak, oysa önceki sistemde hem bankaya hem de KGF'ye başvuru yapılıyordu.
- KOBİ'ler, sağlanan teminatın yüzde 1'i kadar komisyon ödeyecek.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - KOBİ`ler İçin Yeni Kredi Garanti Fonu Düzenlemesi Haftaya Yürürlüğe Girecek

2009 Kurban Bayramı Kredi Kampanyaları

2009-11-13T15:33:00.003+02:00

Geçtiğimiz eylül ayındaki Ramazan Bayramı'nda bankaların kredi kampanyalarını bir araya toplayarak karşılaştırmalı olarak vermiştik. Bankalar şimdi de Kurban Bayramı'nın yaklaşmasıyla beraber yeni kredi kampanyaları düzenlemeye başladılar.

27 Kasım'da başlayacak Kurban Bayramı için bankaların bazıları 0.50 faiz oranına kadar inen faizlerle kredi verirken, bazıları taksit ertelemeli ödeme fırsatı sunuyor. Bazı bankalar ise komisyonu peşin alarak faizsiz kredi alternatifleri sunuyorlar. 2010 Kurban Bayramı'nda bankaların sunduğu kredi kampanyalarının detaylarını Radikal gazetesinden aldık :

İş Bankası: Banka, 4 Aralık’a kadar geçerli olacak özel kampanyası kapsamında, aylık yüzde 0.55 faiz ya da peşin komisyon ödeyerek faizsiz şekilde 5 bin liraya kadar, 10 ay vadeli kredi veriyor.
‘Bayram Kredisi Kampanyası’ kapsamında daha yüksek tutarda veya daha uzun vadelerle kredi kullanmak isteyenler ise, kampanya dönemi içinde 10 bin lira limit ve 36 ay vadeye kadar, aylık yüzde 1.20’lik faiz oranıyla kredi kullanabiliyor.
Bayram Kredisi başvuruları tüm İş Bankası şubelerinden veya ‘isbank.com.tr’den yapılabiliyor.

Şekerbank: Şekerbank, bireysel müşterilerinin bayram öncesi harcamaları için üç ay taksit ertelemeli ihtiyaç kredisi kampanyası başlattı. 26 Kasım’a kadar sürecek kampanya ile müşterilere yüzde 0.49’dan başlayan faiz seçenekleri sunuluyor. Maksimum kredi tutarına bağlı olarak üç farklı seçeneğin geçerli olacağı kampanyada, maksimum 5 bin lira kredi talepleri için; 3-12 ay vadeye yüzde 0.49, 13-24 ay vadeye yüzde 0.79, 25-60 ay vadeye ise yüzde 1.04 oranında faiz uygulanacak. Açıklamada, 10 bin liraya kadar olan kredi talepleri için faiz oranlarının; 3-12 ay vade için yüzde 0.69 13-24 ay vade için yüzde 0.89, 25-60 ay vade için de yüzde 1.09 olacağı ifade edildi.

Vakıfbank: VakıfBank, ‘Geleneksel Bayram Kredisi’ ile üç farklı alternatif sunuyor. Krediler peşin komisyon ile faizsiz, yüzde 1.28 faiz oranı ile masrafsız ve yüzde 0.54 faiz oranı ile kredi alabilecek. VakıfBank Geleneksel Bayram Kredisi’nden tüm bireysel müşteriler yararlanabiliyor. Başvuru formu, kimlik belgesi, gelir belgesi (kira kontratı, mevduat hesap cüzdanı vs), adresi teyit eden belge ile herhangi bir VakıfBank şubesine başvurmak yeterli olacak.

Yapı Kredi: Düşük faizli, faizsiz ve masrafsız bayram kredisi olmak üzere Kurban Bayramı’nda müşterilerine üç farklı bireysel ihtiyaç kredisi sunuyor. Düşük Faizli Bayram Kredisi’nde aylık yüzde 0.52’den başlayan faiz oranlarıyla 36 ay vadeye kadar maksimum 20 bin TL alınabiliyor. Vade sonuna kadar hiç faiz ödemeden, sadece peşin komisyon ile kullandırılan Faizsiz Bayram Kredisi, maksimum 5 bin TL için ve 12 aylık vade ile sunuluyor. Hiçbir masraf veya komisyon ödemeden, sadece faiz ödeyerek kullanılabilen Masrafsız Bayram Kredisi ise 10 bin TL’ye kadar yüzde 1.59 faiz oranı ile 24 ay vadede alınabiliyor. Yapı Kredi’den bayram kredisi başvurusu yapmak için Turkcell ya da Vodafone’dan 4411’e kısa mesaj gönderilmesi veya www.yapikredi.com.tr adresinden başvuruda bulunulması yeterli oluyor.

Akbank: Akbank da başlattığı bayram kredisini 30 Kasım’a kadar sürdürüyor. Akbank’da 36 ay vadeye kadar kredi alınabiliyor. 1-24 ay vadede faiz oranı yüzde 1.10 iken, 25-36 ay vadede yüzde 1.20’ye çıkıyor. Sabit olarak 110 liralık masraf alınan kredilerde üst limit ise, maksimum 20 bin lira olarak belirlendi.

Garanti Bankası: Bayram için 174 TL taksitle yüzde 1.09 faizli 5 bin liralık kredi kullandırıyor. Ayrıca Garanti’de isteyene yüzde 0.49 faizli 12 ay vadeli 3 bin TL’lik kredi ya da yüzde 0.99 faizli 50 TL masraflı 5 bin liralık kredi seçeneği de var.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 2009 Kurban Bayramı Kredi Kampanyaları

Ortak ATM İşlem Ücretleri Ekrana Yansıyacak

2009-11-12T12:36:00.002+02:00

Ekim ayında başlayan Ortak ATM uygulaması ve bankanızınkinden farklı ATM'lerden para çekmeniz halinde ödemeniz gereken işlem ücretlerine dair yazılarımızı sizlerle paylaşmıştık. Bankalararası Kart Merkezi'nin (BKM), Ortak ATM uygulaması ile ilgili yeni gelişmeleri bu hafta başında duyurdu.

Ortak ATM kullanımına geçen bankalar, 13 Kasım Cuma gününden itibaren bu iş için kesilen ücret ve komisyonları artık anında ekranda gösterecek. BKM'den yapılan açıklamaya göre, müşteri olmadığı bir başka bankanın ATM'sinden bakiye sormak veya para çekmek isteyen banka kartı kullanıcıları, işlem öncesinde ekrandan bilgilendirilecek.

Kart sahipleri böylece ödemek zorunda kalacağı ücret ve komisyonu işlem yapmadan önce bilecek. Kullanıcı, bilgilendirme mesajı sonrası işleme devam edebilecek ya da işlemden vazgeçebilecek.

Burada hemen bir hatırlatma yapalım; Ortak ATM kullanmanız halinde talep edilen hizmet bedeli, bakiye sorgulama/para çekme işleminin yapılacağı ATM'nin bankası tarafından değil, banka kartınızın bağlı banka tarafından belirlenmekte. Bu nedenle bu bedel bankanızın kendi ATM'si hariç, o banka kartı ile işlem yapılan tüm ATM'lerde aynı. Örnek vermek gerekirse, eğer Garanti Paracard'ınızla Yapı Kredi veya Akbank ATM'lerinden para çekmeniz halinde, işlem ücreti olarak Garanti'nin kendi insiyatifiyle belirlemiş olduğu para çekim ücreti ekranınıza yansıyacaktır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Ortak ATM İşlem Ücretleri Ekrana Yansıyacak

Akbank Arife Tarife Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-11-10T12:53:00.004+02:00

Bankacılık işlemleri arasında müşterilerin ek ücret ödemekten en rahatsız oldukları işlemler EFT ve havaledir. Bu işlemler için her seferinde bir ücret alınması, çok sık ve küçük meblağlarda para transferi yapanlar kişileri özellikle rahatsız eder. Bundan yola çıkan Akbank, bankacılık işlemleri için alınan ücretleri işlem sayılarına göre cep telefonu tarifeleri gibi paketleyerek sunduğu Arife Tarife isimli bir hizmet başlattı. Akbank müşterileri bundan böyle işlemlerinin sıklığı ve kullandığı kanallara göre bir tarife seçerek eft, havale, çek tahsilatı ve hesap cüzdanları yazdırma gibi işlemler için aylık sabit bir ücret ödeyebilecek.

Arife Tarife'yi hem bireysel müşteriler ve hem de KOBİ'ler kullanabiliyor. Paket detayları şu şekilde :

Bireysel müşteriler için :

Arife Tarife standart : Aylık 10,90 TL'ye 5 havale + 5 çek tahsilatı + 5 hesap cüzdanı/hareket yazdırma + 2 EFT

Arife Tarife sınırsız : Aylık 15,90 TL'ye sınırsız havale + sınırsız çek tahsilatı + sınırsız hesap cüzdanı/hareket yazdırma + 3 EFT

Arife Tarife inter : Sadece internetten 5,90 TL'ye 20 havale + 2 EFT

KOBİ'ler için :

Arife Tarife standart : Aylık 13,90 TL'ye 10 havale + 10 çek tahsilatı + 10 hesap cüzdanı/hareket yazdırma + 2 EFT

Arife Tarife sınırsız : Aylık 29,90 TL'ye sınırsız havale + sınırsız çek tahsilatı + sınırsız hesap cüzdanı/hareket yazdırma + 3 EFT + 10 yapraklı çek hanesi

Arife Tarife inter : Sadece internetten 5,90 TL'ye 20 havale + 2 EFT

Üyeliğiniz başladıktan sonra işlem ücretleri bağlı bulunan vadesiz hesabınızdan veya Akbank kredi kartınızdan ödeyebiliyorsunuz. Aynı cep telefonu tariflerindeki kontör hesabı, satın alınan işlem adetleri sadece tarife dönemi süresince kullanılabiliyor, yani 3 EFT'nin sadece birini kullandıysanız geri kalan 2 tanesini bir sonraki ay kullanamıyorsunuz.

Arife Tarife üye olmak için internet, telefon veya Akbank şubelerinden başvuru yapabilirsiniz.

Tarife sınırsız, EFT sınırlı

EFT bankanızdan farklı bir bankadaki hesaba para gönderme işlemine deniyor. Bankalar her bir EFT işlemi için 1 ila 4 TL arasında ücret talep ediyorlar. Her işlem için ayrı ücret ödemektense, aylık sabit bir ücret ödemek ilk başta kulağa hoş geliyor olabilir. Ama sınırsız tarife adı altında sunulan paketi incelediğimizde en çok kullanılan işlemlerden biri olan EFT'nin sınırlandırılmış olduğunu görüyoruz. Aslında banka için asıl maliyet oluşturan kalemin EFT olduğunu düşünürsek tarifelerde en fazla 3 EFT'ye izin verilmesi mantıklı. Ama her ne kadar detaylarla verilmiş olsa da, EFT'nin sadece 3 adetle sınırlandığı bir paketi sınırsız tarife adıyla sunmanın etik olmadığını düşünüyoruz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Akbank Arife Tarife Başvurusu Yapmadan Önce...

Akbank Hızlı Para Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-11-09T16:05:00.003+02:00

Son günlerde Akbank'ın Özgü Namal destekli tv reklamları bolca dönmeye başladı. Ama alıştığımız Chip Para kampanyalarından birini konu alan bu reklamlar değil, Akbank'ın duyurmaya başladığı başka bir hizmet bizim dikkatimizi çekti. Hızlı Para ismiyle lanse edilen hizmetle Akbank kredi kartı sahipleri 1.000 ile 10.000 TL arasındaki nakit ihtiyaçlarını tüm Akbank ATM ve BTM'leri aracılığıyla 36 aya varan vade seçenekleriyle karşılabilecekler.

Hızlı Para ismi kulağa hoş gelse de, aslında verilen hizmet kredi kartıyla taksitli nakit avanstan başka bir şey değil. Kredi kartıyla taksitli nakit avans hizmetinde banka tarafından belirlenen bir faiz oranı ve taksit sayısı ile borçlanılan tutar üzerinden hesaplanan faiz tutarı anaparaya eklenir ve borç her ay eşit taksitlerle bankaya geri ödenir. Taksitler her ay kredi kartı ekstresine yansıtılır.

Akbank da aslında ufak bir isim değişikliği yaparak bu hizmeti Hızlı Para adı altında sunuyor. Eğer Axess, Wings, Fish veya Carrefour Axess asıl kart sahibiyseniz, kart kullanılabilir limitiniz uygunsa ve açık bir vadesiz hesabınız varsa 12-36'lık vadelerle yüzde 1,71 faiz oranıyla kredi kartı limitinizden nakit avans çekip, bunu eşit taksitlerle bankanıza geri ödeme şansınız var. Faize ek olarak yüzde 5'lik bir hizmet bedelini de ödenemeniz gerektini hatırlatalım.

Hızlı Para'ya başvurmak için 444 2525 Akbank Telefon Şubesi'ni arayıp kredi kart no ve şifrenizi girdikten sonra 8’i tuşlayabilir, Akbank İnternet Şubesi Kart İşlemleri menüsünden Hızlı Para’yı tıklayabilirve bir Akbank ATM/BTM’ye gidebilirsiniz.

Taksiti Nakit Avans yerine kredi kartıyla nakit avans ?

Diyelimli Hızlı Para'ya başvurmak yerine kredi kartınızla Akbank ATM'sinden 1000 TL nakit avans çekmeye karar verdiniz. Bu durumda borcunuzu ödeyene kadar kartınıza aylık yüzde 3,26 oranıyla günlük olarak nakit avans çekim faizi uygulanmaya başlar. Hesap kesim tarihiniz geldiğinde 1000 TL'nin hepsini üzerine eklenen nakit avans çekim faiziyle beraber ödemek durumunda kalırsınız. Borcunuzun tamamını ödeyemezseniz, kalan borcunuza da gecikme faizi uygulanmaya başlar.

1000 TL'yi Hızlı Para hizmetiyle 12 aylık vadeyle taksitli nakit avans olarak alırsanız, aylık 1,71 faiz oranıyla borçlanırsınız ve her ay 94 TL'lik taksitlerle geri ödersiniz. Günlük faiz sözkonusu değildir. Elbette ekstre asgari borcunun son ödeme tarihine kadar hiç ödenmemesi veya kısmi ödenmesi durumunda, ödenmemiş anapara üzerinden faiz işletilecektir. Dolayısıyla 1000 TL'yi tek seferde ödemekte zorlanacaksanız taksitli nakit avansı tecih etmeniz daha mantıklı olacaktır.

Ancak normal kredi kartı nakit avans işleminde komisyon yüzde 3 iken Akbank'ın bu üründe faiz oranında indirime gidip komisyon oranını yüzde 5'e çıkarmış olduğunu hatırlatalım.

Taksitli Nakit Avans yerine ihtiyaç kredisi mi ?

Akbank bugün itibariyle yüzde 1,59 faiz oranıyla ihtiyaç kredisi veriyor. Akbank'ın web sitesindeki hesaplama araçlarıyla 1000 TL'lik kredinin taksit tutarlarını hesapladığımızda, aylık ödememiz gereken tutarın 93,57 TL, yıllık maliyetin de toplamda 1.122,80 TL olduğunu görüyoruz. Hızlı Para'nın aylık taksitlerinin de 94 TL olduğu düşünülürse pek fazla fark yok gibi gözüküyor. Ancak Akbank'tan ihtiyaç kredisi kullanmak istediğinizde 275 TL'lik kredi kullandırım anında alınan dosya komisyonu, 5 TL, istihbarat ücreti ve 49 TL 1 yıllık hayat sigorta primi toplam 329 TL'lik ek bir masraf ödemeniz gerekiyor. Hızlı Para'nın 1000 TL'lik kredi için hizmet bedeli olan 50 TL ile karşılaştırıldığında bu oldukça yüksek bir tutar. Eğer bir Akbank kredi kartınız varsa Akbank'tan ihtiyaç kredisi yerine Taksitli Nakit Avans çekmeniz çok daha mantıklı.

Kredi kartı limitinizle sınırlı kredi

Unutmamak lazım, bunun bir nakit avans işlemi olması nedeniyle kullanabileceğiniz taksitli nakit avans miktarı, Akbank kredi kartınızın limitinin yüzde 95’i kadarki tutar ile sınırlı (genel uygulamada kredi kartı nakit avans limiti, kredi kartı limitinin yarısı kadardır). Yani Axess kredi kartınızda 2500 lira limitiniz varsa sizin çekebileceğiniz tutar maksimum 2375 lira civarında olacaktır. Ortalama kredi kartı limitinin 3 ila 5 bin lira arasında olduğunu düşünürsek, 10 bin TL’ye kadar tutarlarda taksitli nakit avans kullanmak herkes için olası değil.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Akbank Hızlı Para Başvurusu Yapmadan Önce...

1100 Doları Geçen Altın Fiyatlarına Kısa vadede Düzeltme Gelebilir

2009-11-09T12:26:00.002+02:00

Bu sabah itibariyle baktığımızda yurtdışı vadeli işlem kontralarında altının 1105 dolar civarlarında görkemli bir açılış yaptığını görüyoruz.

Altının üzerinde devam eden taleplerin üstüne bir de piyasalarla ilgili açıklanan veriler olumsuz veya endişe verici olarak yorumlandıkça altının fiyatı tavana vuruyor, daha sonra tavanı deliyor, zaman içerisinde delik biraz daha genişliyor ve ardından bir sıçrama daha geliyor.

Bugün eşim bana "mevcut portföyümüzün içerisindeki altın payını daha da arttırsak mı" şeklinde bir soru ile geldi. Muhtemelen bu soru sadece bizim aile gündemimizin dışında birçok yerde daha değerlendiriliyor. Ancak altın fiyatlarının şu an geldiği noktada henüz pozisyon almamış ancak almayı düşünenler varsa, oldukça temkinli olmalılar.

Piyasalar ile ilgili gelişmeleri takip ettiğimiz sitelerden biri olan MartketWatch’da bu konudaki güncel bir makalede bahsedildiği gibi, altın fiyatlarında yaşanan her sıçrama bir aşırı alım var izlenimi yaratsa dahi, piyasada açıklanan ekonomik verilere bağlı olarak hala kazanç sağlamanın mümkün olduğu marjlar mevcut.

Aynı makalede içinde bulunduğumuz günde altının tekrar bir sıçrama yapabilmesi için 1107- 1112 bölgesini kırması gerektiği, aksi halde 1091 – 1080 dolar arasında kalan bölgeye kadar bir düzeltme yaşanabileceğinden bahsedilmiş.

Evet altın oldukça yükseldi, üstelik tüm dünya ekonomilerinde düzelme olduğuna dair büyüme verileri ile igili açıklamalar olmasına rağmen. Yurdumuzun güzel bir deyimi vardır, “taşıma su ile değirmen dönmez.” Tüm dünyada gözlemlenen bu düzelmelerin sebebine inmeye kalktığımızda, açıklanan bu verilerin altında merkez bankalarının piyasalara enjekte ettiği nakit, bununla beraber indirilen faizler ve hükümetler tarafından açıklanan teşviklerin olduğunu görüyoruz.

Daha geçen hafta açıklanan verilere göre ülkemizde otomotiv sektörüne yapılan teşvikin sona ermesinin ardından, otomotiv satışlarının yüzde 75 gerilediği açıklandı. İşsizlik rakamları hala çok yüksek ve ülkemizde bugüne kadar hayatta kalabilen kobiler hala varolma mücadelesi vermeye devam ediyorlar. Bankaların mevduat olarak doğru dürüst bir getiri sağlamadığı gerçeği ile beraber yeterli birikimi olan tüketicilerin gayrimenkulde sadece tamamlanmış projelere talep gösterdiğini de kabul edersek, altının temkinli yaklaşılması kaydı ile hala iyi bir yatırım alternatifi olduğunu söyleyebiliriz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 1100 Doları Geçen Altın Fiyatlarına Kısa vadede Düzeltme Gelebilir

Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 8

2009-11-06T11:54:00.002+02:00

Sizlerden gelen sorulara yanıt vermeye devam ediyoruz. Daha önce benzer pek çok soruya cevap verdiğimizden, soruların ancak belirli bir bölümünü yanıtlayabiliyoruz. Sorularınızı yöneltmeden önce, daha önceki soru-cevap yazılarımıza göz atmayı unutmayın.

1. “Benim hsbc bankasına 1400 tl borcum var. Müşteri hizmetlerini arayıp taksitlendirme yapmalarını istedim, taksitlendirme yapamayacaklarını, tek seferde ödememi istediler. Tek seferde ödeyemem ne yapmam gerekiyor?”

31 Mayıs tarih itibari ile ödeme ihtarı çekilmiş veya haklarında icra takibi başlatılmış kart sahiplerine kredi kartı borçlarının yapılandırma imkanı tanıyan yasal düzenlemenin son tarihi geçtikten sonra borç yapılandırması tamamen her bankanın kendi insiyatifinde olan bir durumdur. Bununla birlikte ilgili yapılandırma talebinizi bankaya yazılı olarak bildirmek suretiyle şansınızı bir kere daha deneyebilirsiniz.

2. “Bir banka ile yaklaşık 5 yıldır çalışmaktayım. Ku bankadan kmh, kredi kartım, konut kredim ve 2 adet sigorta poliçem vardır. Kmh hesabına benim takipsizliğimden dolayı ödeme yapmayı atlamışım.3 aylık sürenin hemen ardından 1-2 gün içinde merkezden telefon geldi ve benim yasal takibe girdiğimi söyledi. Beni temmuz ayında hiç arayan, uyaran biri olmamıştı. Normalde arıyorlar diye biliyorum. Kmh ve kredi kartını atmışlar. Konut kredisini allahtan atmamışlar. Ben konut kredimi yüksek orandan kullanmıştım. Şimdi oranlar 1’in altında. Yenileme talebinde bulundum, red cevabı verdiler. Ben şunu sormak istiyorum; 1,52’den aldığım kredimi 0,96’dan yenileme hakkım var mı? Bir de bana hiç bir uyarı yapılmadan (mail-mesaj-tel) yasal takibe atılmam doğru mu? İtiraz edebilirmiyim, ne yapmam gerekir ?”

KMH hesabınızın bulunduğu ve hakkınızda takip başlatan banka ile konut kredinizin olduğu bankanın aynı banka olduğunu anlıyoruz. Bu durumda bankanın teftiş kuruluna ve gerekirse BDDK’ya geçen süre boyunca gecikme ile ilgili olarak size hiç bir şekilde irtibat kurulmadığını, bankanın konut kredisi ve kredi kartı müşterisi olduğunuzu ve konut kredisi ödemelerinde herhangi bir gecikme söz konusu olmadığını iddia ederek oluşan mağduriyetinizin (Merkez Bankası KKB, kayıtları vb. gibi) ortadan kaldırılması gerektiğini yazılı olarak iletmenizi öneririz. Bu dilekçeye ek olarak oluşan mağduriyetin bir başka boyutu olan borcunuzun yeniden yapılandırılmasına dair talebinizi de iletmenizde fayda var. Konut kredisinin yenilemesi, mevcut kredinin kapatılarak yeniden kredi açılması olduğu için bankanın bunu reddetme hakkı bulunuyor. Mortgage refinansmanı konusunda diğer kurumlar ile görüşebilirsiniz ancak kayıt düzelmeden çok ihtimal dahilinde gözükmüyor.

3. “Öğrencilik yıllarımda Hsbc bankasından avantaj kredi kartı sahibi idim. Bununla ilgili sorumu anlatmak istiyorum. Kart borcu anlaşmalı mağazalardan ödenebiliyordu. Hatırlamayorum ama 2004 2006 yılları arası bir arkadaşım benim 15 tl, kendinin 500 tl olan borcunu ankara lcw waikiki bahçeli evler şubesinden ödedi. Yanlız bir hata yapmıştı. Anlayacağınız yanlışlıkla 500 tl’yi benim hesabıma yatırmış. Oradaki görevliye dilekçe vermiş, böyle bir yanlışlık yapıldı, para şu hesap nolu kredi kartından benim kredi kartıma aktarılsın diye. Ama benim müşteri hizmetlerini arayıp buna onay vermem gerekiyormuş. Ben de aradım. Görevli bana bu dilekçeye onay vermenize gerek yok, kredi kartında bu miktar + olarak gözüküyor, siz bunu nakit olarak çekip arkadaşınıza verebilirsiniz dedi Ben de aynen anlatıldığı gibi yaptım. 500 tl kredi kartımdan çekip arkadaşıma verdim. Buraya kadar bir sorun yok. Aradan belli bir süre geçtikten sonra kredi kartı borcumun arttığını farkettim. Yani banka benim onayım olmadan arkadaşımın verdiği dilekçeyi devreye sokmuş ve benim hesabım -500 bakiyeye düşmüş. Bu da nakit avans sayılarak faiz işlemeye başlamış. Bankayı aradığımda siz borcunuzu ödeyin, biz hatamızı kabul ediyoruz ,size geri ödeme yaparız dedi. Ben borcumu ödedim kredi kartımı kapadım. Ama ne gelen var ne giden ? Elimde hiçbir evrak kayıtlı birşey yok. Hesap no bile hatırlayamıyorum. Bir şey yapılabilir mi ?”

Kimlik bilgilerinizi de ekleyerek bankaya dilekçe ile başvurup oluşan hatadan kaynaklanan kaydın düzeltilmesini talep edebilirsiniz ancak muhattap olduğunuz bankanın süreçleri ile ilgili sorunlar olduğuna dair duyumlar aldığımız için netice hakkında bir tahminde bulunamıyoruz.

4. “Öncelikle ben bu kredi kartı konularında pek tecrübeli değilim ancak bildiğimi sandığım şeyi anlatayım. Doğru mu değil mi karar vermemde yardımcı olursanız sevinirim. Bugün bir eşya alacaktım 1.250 tl'lik ancak kredi kartımın limiti taksitli almama yetmedi. Ben de tek çekim yaptırdım. Şimdi ben bunu bankadan taksitlendirebilir miyim? Ya da her ay 250 ödesem normal taksit faizinden eklenen para kadar mı faiz öderim? Tek çekimlerde asgari ücreti ödedikten sonra ana paranın da birazını ödeyince gelecek ayki faiz kalan borca göre mi hesaplanıyor? Yoksa böyle bir şey yok da tek çekimin hepsini bir ayda ödemek zorunda mıyız?”

Kredi kartında alışveriş limiti ile taksitli limit farklı değildir. Yani 1250 liralık mal ve hizmeti limitiniz yoksa ne taksitli ne de tek çekim için onay almanız mümkün değil. Sorunuza gelince her ay 250 lira toplam dönem borcunuzu bahsettiğiniz şekilde ödemeniz mümkün, ancak bu durumda kredi kartı faizi işleyecektir ve bu hiç ucuz bir oran değildir. Normal şartlarda taksitli alışverişler peşin fiyatına gerçekleşir ve faiz yoktur.

5. “Yurtdisinda yasiyorum Turkiye'den nasil kredi cekebilirim ?”

Yurtdışında yaşadığınız için kredi çekebilmek için bankaya teminat göstermeniz gerekecektir. Bunun dışında geçtiğimiz yıl yayınladığımız Gurbetçi Mortgage konulu yazımızda bahsettiğimiz istenen evrakları temin etmeniz gerekecektir.

6. “Ben 2. sınıf üniversite öğrencisiyim.Ailemin bana para gönderebilmesi için aldığım banka kartı benden 3 ayda bir para kesiyor, yani yılda 4*9=36 tl kesiliyor. Bunu engelleyebilme imkanımız varmı acaba ?”

Bahsettiğiniz ücrete hesap işletim ücreti denir. Bununla ilgili birçok yazımız bulunuyor. Size tavsiyemiz üniversite öğrencisi olduğunuzu belirterek bu ücretin şahsınızdan alınmamasını talep eden bir dilekçe ile yazılı olarak başvurmanız. Bununla beraber tüketici dernekleri tarafından önerilen şekilde ekteki örnek dilekçeyi de kullanarak itiraz etmeniz mümkün, ancak sözleşmenizin yeni olduğu tahmininden yola çıkarak itirazınızı bu genel dilekçe formatında yaparsanız, red olma olasılığı yüksek olacaktır. Dilekçenizde öğreni olduğunuzu vurgulamanın daha olumlu bir sonucu olabilir.

7. “Kredi kartı limiti=20.000tl, nakit avans limiti=10.000 tl olacak şekilde bir kredi kartına sahip olmam için banka benden ne talep eder ?”

Bankanın bahsettiğiniz limitte bir kredi kartını size hemen verebilmesi için en az 15.000 tl’lik bir gelir belgeleyebilmeniz istenecektir. Bununla beraber sahip olduğunuz bir kredi kartı varsa, bunu yoğun olarak kullanıp ödemelerinde bir aksaklık yaşamazsanız, 3 ay veya 6 ayda bir bankanızdan limit arttırım talebinde bulunarak zaman içerisinde bu limite ulaşmanız mümkün.

8. “Şekerbank’tan konut kredisi çekmiştim, ipotek kalkmadan sattım ama fed yazısı için 210 tl civarında para istiyorlar. Bu yasal mı ? Ayrıca sigortalarımın 6 ayı kalmıştı. Kalan paramı iade alabilir miyim ?”

Sigortadan kalan süre için iptal hakkınız bulunuyor. Fed yazısı için bankanızdan bu konuyla ilgili masraf listesini görmeyi talep edin. Tutar burada yazıyorsa pazarlıktan başka bir şansınız yok. Listede böyle bir tutar bulunmuyorsa BDDK’ya başvurarak tutarı biraz daha düşürtmeyi deneyebilirsiniz.

Tüm Soru-Cevap yazılarımız için buraya tıklayın

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 8

Altından Bir Tarihi Rekor Daha, Hedef 1100 Dolar

2009-11-04T14:23:00.003+02:00

Şimdiye kadar sizlerle paylaştığımız makalelerimizin hiç birinde “biz söylemiştik” şeklinde bir yorum eklememeye özen gösterdik. Bu konuda aynı özeni göstermeye dikkat ediyoruz, ancak son 10 gün içerisinde altında gözlemlediğimiz bu hareketlenme nedeniyle kaleme aldığımız makalelerde, altın fiyatları ile ilgili bazı kaynaklardan faydalanarak çıkardığımız değerlendirmelerden bahsetmemek mümkün değil. Bu konuda bir yanlış anlaşılma olmaması için bu konuya açıklık getirmek istedik.

Takip ettiğimiz yerel kaynaklardan biri, altında gerçekleşen bu zirvenin bir spekülasyon olduğuna dair işaret olduğundan bahsetmiş. Biz bu yoruma katılmıyoruz, bize göre altın bir kıymetli metal olmasına rağmen spekülasyon aracı olmasından ziyade, doğru yorumlandığında piyasaların gidişi ile akibete ilişkin sinyaller veren bir anahtar gösterge olarak kabul edilmelidir.

Tıpkı tüm kıymetli metallerde olduğu gibi altın da dünya üzerinde sınırlı miktarda bulunur. Kıymetli metal olmasının yanısıra, dünya üzerinde neredeyse tüm kültürler tarafından ziynet eşyası ve takı olarak tercih edilir. Hatta günlük hayatta diğer insanların gözleri önünde bir çeşit prestij veya servet göstergesi olarak algılanmasından dolayı da talep görür. Bu yüzden lüks otellerin muslukları altın kaplama olur, platin kaplama olmaz.

Öte yandan altın modern ekonomi yönetiminde tüm dünya merkez bankaları tarafından etkin bir şekilde kullanılır. Saklanması ve nakli ile ilgili sorunlar aşıldığında enflasyona veya uluslararası piyasalardaki dalgalanmalara karşı her zaman doğal bir koruma sağlar. Ekonomik stabilitesi ile ünlü tüm dünya zenginleri, servetlerinin bir kısmını o veya bu şekilde sakladılar. İsviçre Merkez Bankası’nın da reservlerinin çok önemli bir kısmı altındır.

Spekülatörler ise hepimizin bildiği gibi sahip oldukları kaynaklar ve kullandıkları çeşitli finansal kaldıraçlarla, globalleşen piyasalar nedeniyle dünya üzerinde derinliği bulunmayan pazarlarda emtia fiyatlarına ve kurlara müdahale ederek bu piyasalardan kendi ceplerine kaynak aktarmak çabasındadırlar. Ancak altında gerçekleşen bu sıçramaların belli bir zamana yayılı bir şekilde destekli düzen içerisinde olduğunu görünce ve tüm dünya merkez bankalarının reservlerinde altın bulunduğu gerçeğini kabul edince, dünya üzerinde bu kadar zamana yayacak destekli müdahaler ile hareket ettirebilecek böyle bir spekülatörün olduğuna inanmamız mümkün değil.

Tüm dünyada faizler o kadar geriledi ki piyasalarda bu sıfıra yakın faiz oranlarıyla borçlanarak gelişmekte olan ülkelerin derinliksiz borsalarında al sat yaparak oldukça yüksek getirilere ulaşıldığını net bir şekilde görülüyor. Bu tür yatırım stratejilerini benimsemeyen kaynak sahiplerinin faiz oranları düzgün bir getiri sayılabilecek oranlara gelene kadar, güvenli liman olarak konumunu yüzyıllar boyunca kanıtlamış altına yönelerek fiyatlarda artışa sebep olması bize daha mantıklı geliyor.

Bugünkü hareketlenme ile ilgili olarak bizim karşılaştığımız en mantıklı açıklamalar arasında Ceyrekyarimtam.com'daki Altın Rekora Doymuyor başlıklı yazıdaki “Piyasa, merkez bankalarının IMF’nin satacağı altının tümüne talip olduğunu, dolayısıyla bu altının piyasaya ulaşmayacağını anladı. Bunun üzerine açığa satış yapmış olanlar pozisyon kapamak zorunda kaldı” şeklinde bir yorum dikkatimizi çekti. Bunu bir bakıma altının düşmesinden getiri bekleyen kısa nefesli spekülatörlerin beklentilerinin boşa çıkması şeklinde yorumluyoruz.

Ülkemizde spekülasyon aranacaksa dolar veya borsada aranmalı ve aynı zamanda T.C. Merkez Bankası’nın reservlerinin ne kadarının altındaki bu hareketlenmeye hazırlıklı olduğu merak edilmeli.

Şu an (13:24) itibariyle altının ons fiyatı 1091 civarlarında ve bundan sonra 1100 rahat ulaşılabilecek bir hedef. Bu saatten sonra pozisyon alınmalı mı? Buna siz karar vermelisiniz. Fiyatların tepe taklak gitmesi ihtimali az da olsa mevcut ve düşünmeniz gereken şey bu durumda siz bu kadar yüksek maliyette altını ne kadar süreyle tutabileceğiniz olmalıdır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Altından Bir Tarihi Rekor Daha, Hedef 1100 Dolar

IMF Altınının Yarısını Hindistan`a Satıyor Ama Fiyatlar Düşmüyor

2009-11-03T14:17:00.003+02:00

Altın ile ilgili yayınladığımız önceki yazılarda IMF'nin altın satacağını belirtmiştik. Rusya Merkez Bankası'nın da altın satacağına dair söylentiler çıktıktan sonra altın fiyatlarında yaşanan gerilemeden ve Rusya’nın bu niyetinden şimdilik vazgeçtiğini açıklamasının ardından dersler çıkaran IMF elini çabuk tutma ihtiyacı hissetmiş olacak ki, bu haberde de göreceğiniz gibi satmayı planladığı altın miktarının yarısına varan bir kısmınına müşteri bulmuş bile. Habere göre IMF, Hindistan Merkez Bankası ile, IMF İcra Direktörleri Kurulu’nun Eylül ayında onayladığı 403.3 ton altın satışının yaklaşık yarısına karşılık gelen 200 ton altın satışı, üzerine anlaştıklarını açıkladı.

İlgili açıklamada söz konusu satıştan IMF'in 6.7 milyar dolar civarında bir gelir beklediği, tüm altın satışları piyasa fiyatları üzerinden gerçekleştirileceği belirtildi.

IMF açıklamasında İcra Direktörleri Kurulu’nun, satışların altın piyasasında karışıklığa yol açmaması için daha önce kabul edilmiş kurallarla tutarlı usuller izlenmesini kararlaştırdığı kaydedildi. IMF açıklamasında kuruluşun özellikle başlangıçta merkez bankaları ya da diğer resmi alıcılara satış yapmaya hazır olduğu belirtilirken daha sonra kalan miktarın piyasada belli kurallara tabi olarak satılacağı, satışlardan önce de kamuoyunun bilgilendirileceği ifade edildi.

Yapılan bu açıklama neticesinde normal olarak altın fiyatlarının gerilemesi gerektiğini düşünürsünüz. Ancak kazın ayağı hiç de öyle değil. Bu açıklamaya rağmen altın fiyatları tüm zamanların rekor fiyatının (1,070) etrafında 1,056 dolarlarda dolaşıyor. Bu arada bizim merkez bankamız ne yapıyor bilemiyoruz ancak FT’de yayınlanan bu haberde de yer aldığı gibi, gelişmekte olan ülkelerin merkez bankalarının da altına olan taleplerinin geçtiğimiz dönem içerisinde artması, altının fiyatının bir yükseliş trendi içerisinde olmasının sebepleri arasında yer alıyor. Örnek vermek gerekirse, tamamlamakta olduğumuz bu yılın başında Çin’in sessiz ve derinden altın reservlerini neredeyse iki katına çıkartarak dünyanın beşinci büyük değerli metal stoğunun sahibi ülke konumuna geldiğini biliyor muydunuz?

IMF’in altın rezervlerini piyasaya değil de bir merkez bankasına satmış olması hiç de şaşırtıcı bir durum değil, zira piyasalarda doların saygınlığının ve yaygınlığının sorgulandığı şu dönemlerde, merkez bankası rezervlerini dolar ağırlıklı tutan ülkeler, bu ağırlığı altın yönüne çevirerek reservlerinin etkinliğini muhafaza edebilecekleri bir pozisyonda olmak istiyorlar. Dolayısıyla bir kaç gelişmekte olan ülkenin merkez bankalarının da Hindistan Merkez Bankası'nın açtığı bu yoldan ilerleyeceği düşünülüyor. Doların pul olduğu bir ortamda şu kadar milyar dolar reservimiz var diye kasım kasım kasılırsanız, bir bakmışsınız tüm dünyadan ayrı düşüp siz kendi krizinizi yaşamaya başlamışsınız, zira tüm dünya rezervlerini bu ihtimale dayanarak yapılandırırken sizin merkez bankanız bunu düşünmemiş olabilir.

Uzmanlar bu kadar yüklü (yüz tondan fazla) miktarlarda altının en son el değiştirdiği tarihin 1965 yılında olduğunu söylüyor. Altının bu alım satım operasyonundan 4 veya 5 yıl içinde bir önceki rekorlarına ulaşması, bizi okuyan okurlarımıza önümüzdeki yıllarda altının ne yöne doğru bir seyir izleyeceğine dair işaret olabilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - IMF Altınının Yarısını Hindistan`a Satıyor Ama Fiyatlar Düşmüyor

Kredi Kartı Adres Değişikliği Güncellemesi Nasıl Yapılır ?

2009-11-02T13:31:00.002+02:00

Kredi kartı borcunuzu zamanında ödemenizi sağlayacak en önemli unsurlardan biri, her ay hesap kesim tarihinizden sonra bankaların adresinize gönderdiği kredi kartı ekstrenizdir. Aslına bakarsanız eğer telefon veya internet bankacılığı kullanmıyorsanız, dönem borcunuzu sadece bu ekstre aracığıyla öğrenebilirsiniz.

Okucuyularımızdan zaman zaman kredi kartı ekstrelerinin ellerine ulaşmadığıyla ilgili şikayet emailleri alıyoruz. Bankalar ekstreleri posta ile yolladığından zaman zaman gecikmeler olması normal. Ekstrenizin yanlışlıkla başka birinin eline geçmiş olması da diğer bir ihtimal. Her ne olursa olsun, kredi kartı borcunu takip etmek tüketicinin sorumluluğundadır. Eğer ekstreniz elinize geçmediyse ve geciktiyse, kredi kartı borcunuzu öğrenmek ve faiz işlenmesine fırsat vermeden ödeme yapmak için derhal bankanızla irtibata geçmeniz gerekiyor.

Kredi kartı ekstrelerinin müşteriye ulaşmamasının nedenleri arasında yapılan adres değişiklikleri de önemli bir yere sahip. Bazı kart sahipleri kredi kartı alırken vermiş oldukları ekstre adresini, yeni taşındıkları ev veya iş adresiyle güncellemeyi unutuyorlar. Bu durumda banka eski adrese ekstre göndermeye devam ediyor ve siz bankanızla iletişime geçip adres güncellemesi yapmadığınız sürece ekstre alamıyorsunuz.

Kredi kartı adresimi nasıl güncellerim ?

Kredi kartı adresinizi güncellemenin en kolay yolu banka şubesine gitmek. Müşteri temsilcisiyle yapacağınız 5 dk'lık bir görüşme ile adres değişikliğini bankanıza bildirebilirsiniz.

Eğer bulunduğunuz bölgede bankanıza ait bir şube yoksa, bir diğer kolay yöntem olan telefon bankacılığını kullanabilirsiniz. Tek yapmanız gereken şey bankanıza ait telefon numarasını arayarak, sesli yanıt sisteminden müşteri temsilcisine bağlanmak ve adres değişikliği talebinizi iletmek. Bankaların telefon bankacılığı numaralarına ulaşmak için tıklayın.

Eğer internet bankacılığı kullanıyorsanız, birçok banka online olarak adres değişikliği güncellemesi yapmanıza da izin veriyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Adres Değişikliği Güncellemesi Nasıl Yapılır ?

Altın Fiyatları Duruldu, Peki Ya Faizler ?

2009-10-28T10:56:00.004+02:00

Cumhuriyet bayramı haftası nedeniyle, piyasalarla ilgili gelişmeler de önümüzdeki hafta başına kadar sakin geçer diye düşünüyoruz. Bununla birlikte haberleri takip ederken dikkatimizi çeken ve üzerinde düşünülmesi gereken bazı konuları buradan sizlerle paylaşıp önümüzdeki, hafta başına kadar değerlendirmeniz için fırsat vermek istedik.

Öncelikle geçtiğimiz haftalarda oldukça hareket gören altının durumuna bir göz atmak istedik. Malum, bu konuya özellikle geçtiğimiz haftalarda sık değinmiştik. Bu yazılarımızda altının fiyatının daha da yükseleceği yönünde bir görüş belirtmiştik. Bugün baktığımızda altının ons fiyatını 1037 dolara gerilediğini görüyoruz. Bu küçük gerilemenin nedenini altınla ilgili piyasalara düşen bir söylentinin fiyatlanması olarak değerlendirdik ama dediğimiz gibi ana faaliyetimiz bu değil, sadece tahminde bulunuyoruz.

Hangi söylentinin fiyatlandığı konusuna gelirsek; geçtiğimiz günlerde Rusya’nın 1.7 milyar dolar değerinde altını uluslararası piyasalarda satacağına dair çıkan söylentilerin bu konuda etkili olduğunu düşünüyoruz. Daha önceki yazılarımızdan birinde değindiğimiz gibi, IMF de geçtiğimiz günlerde söylentiye fırsat vermeden kaynak sağlamak amacıyla 1.3 milyar tutarında altın satacağını açıklamış ve altın fiyatlarında benzer bir gerilemeye bu dönemde de rastlamıştık. Ancak aynı döneme denk gelen Hindistan Diwali festivali nedeniyle bu gerileme oldukça sınırlı olmuştu. Wall Street Journal’da bugün çıkan bir habere göre, Rusya’nın geçtiğimiz haftalarda piyasaya, IMF'nin satacağını açıkladığı tutarın da üzerinde bir tutarda altın satacağına dair söylentiler çıkmış. Bu söylentilerle beraber gerileyen fiyatları gören Rusya da bu satış kararını belirsiz bir tarihe ertelemiş. Dolayısıyla Rusya sözünde durursa, önümüzdeki günlerde altının tekrar 1050 doların üzerine bir sıçrama yapması söz konusu olabilir. Takipte olmakta fayda var.

İki hafta önce yayınladığımız başka bir yazımızda ise ekonomik durgunluğun sona erdiğine dair kehanetleri, gerek FED gerek de T.C. Merkez Bankası nezdinde faiz arttırımlarının takip edebileceğine dair bir beklentimiz olduğundan bahsetmiştik ve refinansman düşünen tüketiciler yüzde 1’in altına gerilemiş faizleri kaçırmamak için karar verip harekete geçmeleri gereken son bir düzlük olabileceğini paylaşmıştık. Dönem dönem görüşlerine başvurup buradan sizlerle paylaştığımız değerli dostumuz Mustafa Su, Kredi ve Banka Rehberiniz isimli websitesinde ilgili makalemizi referans göstererek bizimle aynı fikirde olmadığını paylaşmış; krediyle yeni gayrimenkul alımı için uygun zaman olduğunun altını çizmekle beraber refinansman için en uygun şartların henüz biraraya gelmediğini, bankaların rekabete girerek refinansman için şartların daha da uygun hale geleceğine dair beklentisini yazmıştı.

Dün referans gazetesinde Haluk Bürümcek, makalesinde faizlerde yükselişin başlamış olabileceğine dair görüşünü paylaşmış. Mustafa’nın faizlerin daha da gerileyeceğine dair beklentisini desktekleyen indikatörlerden muhtemel Türkiye - IMF anlaşması hala hayata geçmiş değil. Bu beklenti, piyasalar tarafından çoktan fiyatlanmış durumda olmasının yanısıra, artık hükümet tarafından tamamen bir şehir efsanesine döndürülmüş durumda. İşler iyice sarpa sarmadan IMF kartını tekrar masaya sürecek gibi gözükmüyorlar.

Geçen iki hafta içerisinde Mustafa tarafından bahsedilen bir başka indikatör olan gösterge bono yüzde 7 seviyelerinden yüzde 8.55 civarlarına geri dönmüş durumda, Bürümcekçi de bu konuya değinmiş :

“Merkez Bankası'nın üç aylık enflasyon raporunu yayımlayacağı günlere denk gelmiştir. Yukarıda bahsettiğimiz gerekçeler faiz yükselişi için ortaya konsa da bunların ancak tetikleyici olabileceğini, kalıcı bir yükseliş hareketi için üç unsurun bir araya gelmesi gerektiğini düşünüyorum:
1- Faiz indirimlerinin sonuna gelindiğinin net olarak Merkez Bankası tarafından söylenmesi.
2- Uluslararası Para Fonu (IMF) anlaşması beklentisinin bitmesi ve Hazine'nin borç yenileme oranını yüksek tutacağının netleşmesi.
3- Dünya genelinde uzun vadeli faizlerin yükseliş eğilimine girmesi."

IMF anlaşması yukarıda bahsettiğimiz gibi artık gündemde değil, önümüzdeki günlerde onun yerini yine Ergenekon ile ilgili gelişmeler alacak.

Yine referans gazetesindeki ilgili makalede dünyada faiz indiriminin sona erdiğine dair sinyal olarak değerlendirebilecek dikkate değer bir tespit yer alıyor:

“ABD Hazinesi'nin borçlanma vadesini mevcut avantajlı faiz seviyelerinden borçlanarak uzatmak için 10 ve 30 yıl vadeli tahvillerle borçlanmaya ağırlık vereceği haberleri önemli bir gelişmedir. Eğer bu yöndeki haberler artar ve böyle bir beklenti güçlenirse o zaman dünya genelinde faiz seviyesinin yükselişe geçtiği gözlenebilir ki, bu durumda ilk iki koşul geçerli olmasa bile bizim faizlerde yukarı baskı yapabilir.”

Beklentilerimiz konusunda haklı olup olmadığımızı öğrenmek için bir kulağımız Amerika’da temkinli bir şekilde bekliyor olacağız.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Altın Fiyatları Duruldu, Peki Ya Faizler?

Kart Borcunun Sadece Asgarisini Ödeyenler İçin Yasa Teklifi

2009-10-26T11:05:00.003+02:00

Habertürk'ün haberine göre, MHP Kastamonu Milletvekili Mehmet Serdaroğlu, kredi kartı borçlarının 24 ayı geçmemek üzere tüketici kredisine çevrilmesi amacıyla kanun teklifi hazırladı. Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanununda Değişik Yapılması Hakkında Kanun Teklifi geçtiğimiz hafta TBMM Başkanlığı'na sunuldu.

Serdaroğlu'nun yasa teklifi, Haziran ayında çıkan kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılması kanunu kapsamının dışındaki kişileri kapsıyor. Yeniden yapılandırma kanunu temerrüte düşmüş, kendilerine ihtar çekilmiş, haklarında icra takibi başlatılmış kişileri kapsarken Serdaroğlu'nun teklifi kredi kartı borcunun asgarisini ödeyerek borcunu döndürmeye çalışan kişilerin kart borçlarının ortalama tüketici kredisi faizi üzerinden ve 24 aylık vadeyi geçmemek üzere tüketici kredisine tüketici kredisine çevrilmesini amaçlıyor.

Türkiye'de kredi kartı borcunun sadece asgarisini ödeyerek yaşayan büyük bir nüfus var. Bilindiği üzere kart borcunun ekstre bilgisinde yer alan asgari tutar ödendiğinde herhangi bir yasal süreç başlamıyor ve kredi notunuz negatife çevrilmiyor. Ancak kişinin borcuna çok yüksek gecikme faizleri eklendiğinden, ödenmesi gereken tutar çığ gibi büyüyor bir süre sonra borcun kapanması imkansız hale geliyor.

Asgari tutarın ödenmediği durumlarda ise, kişinin borcunu ödeyemediği bilgisi KKB ve Merkez Bankası kayıtlarına girdiğinden, ileride tekrar kredi veya kredi kartı başvurusu yapıldığında bu veritabanlarındaki negatif kayıtlar yüzünden başvurular çoğunlukla reddediliyor.

Bu açıdan bakıldığında borçların negatif kredi kaydına dönüşmeden kredi ile kapatılması kulağa gerçekten hoş geliyor. Haziran ayında çıkan kredi kartı borcu yapılandırma kanunu, kredi kartı borcu yüzünden mağdur olmuş tüketicileri kapsıyordu. Kredi kartının asgari tutarını ödeyen tüketici ise, nispeten bilinçli bir tüketicidir. Yeni yasa teklifiyle hedeflenen kitle de, borcunu yasal sınırlar çevçevesinde geciktiren müşteriler. Uzun lafın kısası, hazırlanan bu yeni yasa teklifine konu olan herhangi bir mağduriyet bulunmadığı için, biz bu teklifin yasalayaşacağını düşünmüyoruz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kart Borcunun Sadece Asgarisini Ödeyenler İçin Yasa Teklifi

Altın Fiyatları Artmaya Devam Edecek mi?

2009-10-22T10:38:00.003+03:00

Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yazmaya başladığımızdan beri sizlerden gelen talepler neticesinde daha önceden takip etmediğimiz konuları takip etmeye başladık. Yatırım araçlarından biri olan altın da bu konulardan biri. Bir bakıma iyi de oldu, kendimizi geliştiriyoruz ve bunun hem bize hem de siz ziyaretçilerimize faydası olduğuna inanmak istiyoruz.

Altın geçtiğimiz hafta tüm zamanların en yüksek değeri olan 1070 dolara ulaştı. Bunun arkasında yatan nedenlerin neler olabileceğine bir önceki yazımızda değinmiştik. Şimdi ise altın fiyatları 1056 dolar civarlarında seyrediyor.

Altın üzerine yorumlarının bize büyük katkıları nedeniyle takip ettiğimiz yabancı finans yazarlarından Peter Brimelow geçtiğimiz Cuma yayınlandığı makalede, daha önceki yazımızda belirttiğimiz ve tüm dünyada altın fiyatlarını etkileyen, dönemsel Hindistan kaynaklı talep artışının sebebi Diwali Festivali'nin sona erdiğinden bahsetmiş. Ancak buna rağmen Hindistan talebinde son birkaç gün içinde bir düşüşe rastlanmadığının altı çizilmiş ve buna sebep olarak Hindistan Rupi’sinin dolar karşısındaki güçlü konumunun devam etmesi gösterilmiş. Aynı şekilde dünyadaki altın talebinde etkin rolleri olan Türk ve Vietnam pazarlarında doların düşük bir seyir izlemesi, düğün sezonunun bitmesine rağmen altının fiyatlarının gerilemesine engel oluyor.

Dikkate değer bir başka konu da altının oldukça uzun bir süredir 1000 dolar psikolojik sınırını zorladıktan sonra bu sınırı geçmiş olması ve nihayet hatırı sayılır bir süredir bir başka önemli nokta olan 1030 doların üzerinde stabil şekilde seyrediyor olması.

Yukarıdaki grafikte de görüleceği gibi son bir senede benzer zaman dilimleri içerisinde aşılan fiyat engellerinden sonra, stabil seyrin ardından altın hep yukarı doğru sıçrama yapmış. Bu grafiğe baktığımızda altın fiyatının üç basamaklı değerlerde dolaştığı günlerin yakın bir gelecekte görmemiz mümkün olmayacak şeklinde bir umutsuzluğa kapılıyoruz.

Dünya çapında ekonomik kriz nedeniyle büyük bir durgunluk, bunun neticesinde de enflasyonda bir gerileme yaşandı. Durgunluğun sona erdiği konusunda görüşlerin rahatça paylaşıldığı günümüzde, büyüme rakamları ile birlikte enflasyonun bir miktar artacağı varsayımında bulunuyoruz. Yüksek enflasyon ile yaşamış bir ülkenin vatandaşları olarak biliyoruz ki, enflasyonist bir ortamda kazanç sağlayan iki yatırım aracı var, altın ve gayrimenkul. Bu nedenle tüm dünyada artan enflasyon ibarelerine rastlamaya başladıktan sonra altının dolar bazındaki fiyatlarının mevcut seviyelerden daha yükseklere çıkması hiç de küçümsenmeyecek bir olasılık.

Bazı analistler altının şu anki fiyatının olması gerektiğinden çok daha az olduğu yönünde görüş belirtmeye başladı bile. Analistlerin çeşitli kriterleri göz onüne alarak, enflasyonun Amerika'da yüksek olduğu dönemlerdeki altın fiyatlarının ulaştığı değerlerin çeşitli endeksler baz alınarak hesaplandığında şimdiki zaman değerinin 8000- 10000 dolar seviyesinde olması gerektiğine dair iddiaları da internette dolaşıp duruyor. Ancak bunun doğru olduğuna dair şüphelerimiz var.

Global olarak enflasyonun yükseliş trendine gireceğiniz düşünüyoruz. Enflasyon olan yerde altın ve gayrimenkulde büyük sıçramalar olacağını tahmin ediyoruz, bu nedenle yoğun olmasa da birikimlerin küçük bir oranında altın pozisyonu alınması güvenli olabilir. Ancak artan talebe rağmen altının şimdiki fiyatının sekiz katına çıkacağını bizim aklımız pek almıyor. En azından yakın bir gelecekte böyle bir sıçrama olmaz diye düşünüyoruz (Çinliler ile ilgili duyduğumuz dedikodu gerçek değilse). Ama bizim hiçbir şeyden haberimiz olmayabilir. Altında belli bir oranda pozisyon almayı planlayan yatırımcıların, bu yatırımlarını yüksek likiditesi bulunan araçlar ile yapmaları uygun olabilir. Bu şekilde fiyatların tepetaklak düşmesi durumunda süratli olarak pozisyonlarını kayıp en az olacak şekilde kapatmaları daha kolay olacaktır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Altın Fiyatları Artmaya Devam Edecek mi?

En Yakın ATM Nerede ?

2009-10-21T12:51:00.002+03:00

Bankaların 1 Ekim 2009 tarihinden itibaren Ortak ATM uygulamasına geçtiğini sizlere duyurmuştuk. Uygulamayla beraber artık banka kartınızla istediğiniz bankanın ATM'sinden bakiye sorgulama ve para çekme işlemlerini (bankaların bu işlemler için aldıkları ücretler için buraya tıklayın) yapabiliyosunuz.

Ortak ATM sisteminde her ne kadar artık tüm bankalardan para çekebilecek olsanız da, bu işlemler için ek ücret ödemek istemeyebilirsiniz. Örneğin acil olarak 20 TL'ye ihtiyacınız olduğunu düşünelim. Eğer kendi bankanızın ATM'sinden işlem yaparsanız bunun hiçbir maliyeti yok. Ancak başka bir bankanın ATM'sinden 20 TL çekmek size 4 TL'ye malolabilir. Bu nedenle öncelikli olarak kendi bankanıza ait bir ATM'yi tercih etmek sizin için daha karlı olacaktır.

Kendi bankama ait en yakın ATM'yi nasıl bulurum ?

Bankalararası Kart Merkezi tüm bankaların ATM'lerini bir harita üzerinde gösteren güzel bir uygulama geliştirmiş. Google Maps üzerinde çalışan En Yakın ATM isimli bu uygulamada, sayfanın en altındaki menüden sırasıyla bulunduğunuz il, ilçe ve banka tercihlerini seçiyorsunuz. Yaptığınız seçime göre, harita üzerinde seçtiğiniz ilçedeki ATM'leri görebiliyorsunuz. Dilerseniz harita üzerinde dolaşarak ve zoom yaparak, bulunduğunuz sokakta size en yakın ATM'leri bile bulabiliyorsunuz.

Aşağıdaki örnekte İstanbul, Kadiköy ilçesindeki tüm Garanti Bankası ATM'leri gözüküyor. Resme tıklayarak büyütebilirsiniz :

Ortak ATM uygulamasının sağladığı kendi bankanız dışındaki ATM'lerde para çekme ve bakiye sorgulama gibi işlemleri için ek ücret ödemek istemiyorsanız, En Yakın ATM uygulaması sayesinde bulunduğunuz yerde kendi bankanıza ait bir ATM'yi kolayca bulabilirsiniz.

En Yakın ATM Uygulaması için buraya tıklayın.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - En Yakın ATM Nerede ?

10 Adımda Kredi Kartı Kullanımı

2009-10-20T13:27:00.003+03:00

Doğru kredi kartı kullanımı konusunda daha önce birçok farklı yazı yayınladık. Bu yazımızda da daha önce yayınladığımız yazılarımızdaki önemli noktaları bir araya toplayarak kredi kartı başvuru sürecinden kullanım detaylarına kadar geçen süreçte dikkat edilmesi gereken hususları 10 kısa maddede sıraladık. Daha detaylı bilgiyi maddelerde yer alan ilgili linklere tıklayarak öğrenebilirsiniz.

1. Öncelikle kendinize gerçekten "kredi kartına ihtiyacım var mı" diye sorun. Bu soruya dürüst bir şekilde cevap vermeniz çok önemli. Ödeyemeceğiniz borçlar altına girmeniz durumunda, negatif kredi notunuz bankaların başvuru sırasında kontrol ettikleri veritabanına eklenecek, bu da ileride yeni bir kredi veya kredi kartı almanıza engel olacaktır.

2. Eğer yeni bir kredi kartına ihtiyacınız olduğuna karar verdiyseniz, bankaların şubelerine giderek veya internetten online form doldururak başvuru yapın. Başvuruyu şubeden veya internet/telefon harici bir başvuru noktasından yapıyorsanız, sözleşmeye imza atmadan önce tüm maddeleri dikkatle okuyun. Aşina olmadığınız terimlerin anlamlarını ve aklınıza takılan sorularını müşteri temsilcilerine sormaktan çekinmeyin.

3. Bankalar kredi kartı başvuru sonucu sorgulamasının internetten yapılmasına genellikle izin vermiyor. Başvurunuzun kabul edilip edilmediğini bankaların telefonla sesli yanıt sistemini kullanarak öğrenin.

4. Başvurunuz onaylandıysa kredi kartınız başvuru sırasında belirtmiş olduğunuz adrese gönderilecektir. Eğer telefonla veya internetten başvuru yaptıysanız, kredi kartı sözleşmeniz de kurye ile beraber gönderilecektir. Sözleşmeyi imzalayıp kuryeye teslim etmeden önce tüm maddeleri okumayı unutmayın.

5. Kredi kartınızı teslim aldıktan sonra ilk yapmanız gereken şey bankaların telefon bankacılığı hattını arayarak kartınız için bir şifre oluşturmak. Sesli yanıt sistemini kullanarak veya müşteri temsilcileri aracılığıyla kredi kartı şifrenizi oluşturun. Oluşturduğunuz şifreyi kendi güvenliğiniz için ezberleyin, hiçbir yere not etmeyin ve her ne koşulda olursa olsun başka biriyle paylaşmaktan kaçının.

6. Şifrenizi de aldığınıza göre artık kredi kartınızı kullanmaya başlayabilirsiniz. Kredi kartınızı alışverişleriniz sırasında kasadaki POS'lardan geçirmek suretiyle kullanabilir ve böylece nakit para ödemeden size ayrılan limit dahilinde kredi kullanmış olursunuz. Şifrenizle onay verdikten sonra alışveriş tutarı kredi kartı limitinizden düşmüş olur ve alışveriş tamamlanır.

Kredi kartını diğer bir kullanım şekli de, şubelerden veya ATM'lerden nakit para çekmektir. Kredi kartıyla nakit avans çekmek, eğer gerçekten acil olarak nakit paraya ihtiyacınız varsa kullanılması gereken bir yoldur. Zira nakit para çektiğiniz andan itibaren borcunuza günlük faiz işlemeye başlar.

Yapmış olduğunuz alışveriş tutarı veya çekilen nakit avans tutarı, kredi kartı limitinizden düşer. Kalan limitle hesap kesim tarihine kadar tekrar alışveriş yapabilir veya nakit avans çekebilirsiniz.

7. Kredi kartı borcunuz prensipte 30 günlük periyotlarda ödemeniz gerekir. Borcunuzu ödeyebilmeniz için banka, başvuru sırasında belirtmiş olduğunuz hesap kesim tarihi gelince adresinize kredi kartı ekstrenizi gönderir. Hesap ekstrenizde harcama detaylarınız, dönem borcunuz, asgari ödeme tutarı ve son ödeme tarihi bilgileri bulunur.

Son ödeme tarihine kadar toplam borcunuzu ödemeniz durumunda, ek olarak faiz ödemezsiniz. Toplam borcunuzdan asgari ödeme tutarına kadarki aralıkta ödeme yaparsanız, kalan borcunuza da ciddi oranda bir faiz işlemeye başlayacaktır. Kredi kartının asgari ödeme tutarınız ödemek sözleşme gereği yapılması gereken yasal bir zorunluluktur. Bu tutarı ödemezseniz gecikme durumu oluşur ve tekrar etmesi durumunda ileride diğer bankalardan kredi veya kredi kartı almanıza engel olacak negatif kredi notu sicilinize işlenir.

8. Kredi kartı eksteniz elinize ulaşmazsa mutlaka bankaların müşteri hizmetleri numaralarını arayarak kredi kartı borcunuzu öğrenin. Borcunuzu zamanında yatırmak sizi faiz ödemekten kurtaracaktır.

9. Borç tutarınızı öğrendikten sonra kredi kartı borcunuzu internet bankacılığı, şubeler, ATM'ler gibi çeşitli kanallar aracılığıyla ödeyebilirsiniz.

10. Son olarak tekrar belirtelim; kredi kartı borcunuzun tamamını her ay düzenli olarak öderseniz hiç faiz ödemezsiniz. Tersine alışverişlerden topladığınız puanlarla para bile kazanırsanız. Eğer borcunuzun tamamını ödeme durumunuz yoksa, en azından ekstrenizde yer alan asgari tutarı ödemeye özen gösterin. Böylece ileride borcunuzun kalanını faiziyle birlikte de olsa ödeyebilirsiniz, herhangi bir yasal sorunla karşılaşmazsınız ve en önemlisi gelecekteki kredi ihtiyaçlarınızı sorunsuz olarak karşılayabilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - 10 Adımda Kredi Kartı Kullanımı

Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 7

2009-10-16T12:56:00.003+03:00

Bu hafta sizlerden gelen soruların çoğunluğu kredi kartı geri ödemesinde yaşanan sorunlar ve kredi sicil kayıtlarıyla ilgili. İleride finansman ihtiyaçlarınızda sorun yaşamamak için kredi kartı borcunuzun en as asgari tutarını ödemeniz gerektiğini önceki yazılarımızda sık sık dile getirmiştik. Ancak ne yazıkki tüketicinin kredi kartını nasıl kullanması gerektiği konusunda yeteri kadar bilgili olmaması bu tür sorunların uzun süre devam edeceğini gösteriyor. Cevaplarımızda yine bu tür sorunlara çözüm sunmaya çalıştık.

1. "Finansbank'tan kullandığım 120 aylık Morgage kredimin, 25. ay taksidini ödemiş bulunmaktayım. 1,26 faiz oranından kullandığım kredimin faizini mevcut piyasa koşullarını istinaden düşürmek için Finansbank-Soğanlık Şubesi’ne yaptığım başvuru sonucunda, kalan takribi 100,000 TL anapara borcu için 1,10 faiz oranı ve 5,000 TL tarafımdan tahsil edilmek üzere dosya masrafı talep edilmiştir. Krediyi kullanırken peşinen dosya masrafı ödemiş idim. Şu an bankanın benden ikinci kere masraf talep etmesi kanunen uygun mudur ?"

Mortgage kredilerinde, refinansman bir krediyi oluşturan değişkenlerden; kredi vadesi, kredi faizi, anapara tutarı veya kredi veren kurumdan birisini değiştirmek suretiyle yeniden yapılandırmaya deniyor. Refinansman aslında mevcut krediyi yeni bir kredi ile değiştirmek olduğundan banka bununla ilgili dosya masrafı talep edecektir, yasal olarak böyle bir hakkı bulunuyor. Bununla birlikte içinde bulunduğumuz dönemde bankaların refinansman arayanve halihazırda kredi müşterisi olan tüketiciler için rekabet içinde bulunduğunu düşünürsek, başka bankalar ile görüşerek sizden talep edilen maliyetlere alternatif aramanız ve bu alternatif maliyetleri öğrendikten sonra refinansman konusunda bankanızla tekrar pazarlık etmeniz uygun olacaktır. Eğer borç geri ödemelerinde sorun yaşamadıysanız bankadan faiz dışı masraflarda alabilecekleri minimum tutarları almalarını talep edebilirsiniz.

2. "Ben AÖF okuyorum ve aynı zamanda bir iş yerinde sekreterlik yapıyorum. Benim 1.50 milyar krediye ihtiyacım var. Ama maaş bodrom yok. Maaş bodrosu olmadan hangi bankaya başvuruda bulunabilirim ? Bilgilendirirseniz sevinirim."

Nakit kredi konusunda düzenli geliriniz olduğunu belgeleyebilmek esastır. Birçok banka bordro yerine çalışılan kurumun antetli kağıdında başvuru sahibinin gelirini ve o işyerinde ne kadar süredir çalıştığını belirten imzalı ve kaşeli bir belgeyi kabul edebiliyor.

3. "Garanti Bankasına olan 433,34tl'lik borcumu 3 ay ödemediğim gerekçesiyle hukuk bürosu tarafından arandım. Konu aktarıldıktan sonra bankaya olan borcumu hemen ödedim fakat hukuk bürosu 190 tl daha ödemem gerektiğini (masraf.vekalet gb.) söylüyor. Ben bunu ödemiyeceğimi, ödememe nedenimin de bankanın bana yazılı bir tebligatla durumu bildirmemesi olduğunu belirttim. Ne adresime ne de muhtara bir tebligat yok. Adreste bir problem yok çünkü kk yenilerken şu anki adresime ulaştılar. Yanlız sezonluk bir işe girmiştim, şirket telefonu kullandığım için tel ile ulaşamamış olabilirler. Bu konuda ne önerirsiniz ? 50 tl'lik borç için kardeşime pdf formatında yazı gönderiyolar ama bana hiçbirşey gelmedi. Bankaya söylüyorum, borç takibi sizin sorumluluğunuzdadır diyor, ne yapmalıyım?"

Benzer sorularda hukuki açıdan bir görüş bildirmemizin doğru olmayacağını, bir profesyonele danışılması gerektiğini daha önceki yazılarımızda buradan paylaşmıştık. Kullanılan kredi kartının oluşan dönem borcunu takip etmek kart sahibinin sorumluluğundadır. Kaldı ki borcun asgari tutarının 3 ay ödenmemiş olması bunun basit bir atlama olma olasılığını sıfıra indiriyor. Konuyla ilgili olarak hukuk bürosu ile görüşüldüğünden, büro burada vekalet ücretini talep ediyor olabilir. Bu ücret üzerinden pazarlık yapabilirsiniz, belli bir tutara indirmeniz de mümkündür, ancak hiç ödemeyeceğim diyorsanız konuya uzman bir avukata danışarak o şekilde aksiyon almanız daha sağlıklı olacaktır.

4. "Kredi kartı borcumdan dolayı daha önce kanuni ve idari takipe girmiştim. 2009 Mart ayında bir bankadan toplam kredi kartı borcumun ne kadar olduğuna baktırmıştım, yaklaşık olarak 4.000 TL idi. Eylül ayından itibaren bankalara olan borcumun yarısını taksitlendirerek ödedim ve halen ödemekteyim. Yalnız bugün toplam borcumun ne kadar olduğuna baktırdığımda, yaklaşık olarak toplam 4.000 TL lik borcumdan sadece 100 TL düşmüş olduğunu gördüm. Bunun sebebi sizce ne olabilir? Ayrıca kanuni ve idari takipin ne zaman sonlandırılacağını öğrenmek istiyorum."

Banka ile yaptığınız mütabakat kapsamında size verilen bir ödeme planı mutlaka vardır, bununla elinizdeki kayıtları karşılaştırıp bankanız ile irtibata geçmeniz gerekir. İlgili mütabakat kapsamında faiz oranı vade veya taksit tutarları, borcun ödenmesini takipte önemli faktörlerdendir. Borcunuzu baktırdığınız yerden bu bilgiyi yazılı ve imzalı olarak talep etmenizi öneririz. Size servis veren personelin deneyimine bağlı olaran yanlış bakmış da olabilirler.

5. "Benim Cardfinans'a ait gçikmiş kredi kartım var. Ben son iki ay düzenli halde borcumu ödediğim ve kredimi kapadığım halde kredi akrtımı kullanamıyorum. ve açılıp açılmayacağını de öğrenebileceğim bir muhattap bulamıyorum. Kartımı açabilmek için nerelere başvurmam gerekiyor?"

CardFinans Müşteri hizmetleri numarası 4440900. Gerçi şu dönemlerde bu numaradan yardımcı olacak birilerine ulaşmak için telefonda uzun süre beklemek gerekiyor ama böyle bir durumda Finansbank sizi dinliyoruz hattından mesai saatleri içersinde (4442900) bilgi talep edebilirsiniz.

6. "Ben vadesiz mevduat hesabı açtırdım. Bir de bankamatik kartı talebinde bulundum. Şimdi benim bankaya yatırdığım paradan banka kesinti yapar mı? Bankanın alacağı ücret var mıdır ?"

Birçok banka bu tür hesaplardan aylı veya üç aylık dönemlerde hesap işletim ücreti adı altında bir ücret kesiyor. Bazı bankalar söz konusu hesaba bir otomatik ödeme bağlı olması durumunda hesap işletim ücreti kesmeyebiliyor, ancak bu konuda bankanızdan daha detaylı bilgi alabilirsiniz.

7. "HCBC'den aldıgım kredi kartı borcum 90 gün gecikmeye ugrayınca haklı olarak aradılar ve bir sonraki güne yatmazsa yasal işlem başlatılacagını söylediler. Şimdi tekrardan acilen yatırmazsanız kart kapatımı dahil tüm işlemler sonuçlandırılacaktır diye bi msj attılar. >nlamadıgım yasal işlem başlatmış ve bir gün içinde sonuçlanabilir mi? Eğer ödemem gereken tutarı ödersem yasal işlem durur mu?"

Yasal süreç başlatmak dediğiniz sistemdeki kaydınıza bir işaret atarak sizinle ilgili finansal kayıtları yasal süreç kapsamında düzenlemeleri ve ilgili yerlere (KKB ve Merkez Bankası'na) bildirmektir. Sonra sizinle ilgili bilgileri yasal süreci başlatacak (tebligat icra vb.) bir avukata devrederler, onlar takibini yaparlar. Dolayısıyla bir günde evinize icra gelmez, ama yasal süreç bir günde başlatılabilir diyebiliriz.

8. "Bu zamana kadar birkaç bankadan kredi çektim ve kredilerimi zamanı gelmeden bir kaç ay önce bitirdim. Geçen aylarda ameliyat oldum ve kredi kartimdan oğlum benden habersiz harcamalar yapmiş ve kartim kapatilmiş. Ticari taksim var ve kredi kullanmak istiyorum. Acaba bireyselde olan bu hata ticari kredimi engeller mi?"

Kredi kartınız ile yaşadığınız sorun yasal takibe neden olmuşsa, bu nedenle ticari kredinizin onaylanmasında sorun yaşayabilirsiniz. Çünkü bankalar KKB ve Merkez Bankası sisteminden sizin T Ckimlik numaranızı girerek sorgulama yapacaktır.

9. "Öğrencilik dönemimden beri kullandığım 2 kredi kartım vardı ve şu anda ikisine de 400'er ytl civarında borçluyum. Ödemelerini 4 ay kadar geciktirdim. Bir tanesi taksitlendirme yaptı ve ayda 40 ytl civarında ödeme planı yaptılar. Kör topal ödüyorum fakat diğer bankadan hiç ses yok. Bilgilendirmek için aramadılar bile. Hukuki işlemler başlamış mıdır ve bilgilendirme yapmadan hukuki işlemleri başlatabilirler mi? Bir diğer sorum, ben bu tüm borçlarımı kapatmak için maaşımın yattığı bankaya kredi başvurusunda bulundum ve reddedildi. Sürekli reddedilen kredi talepleri veritabanında adımı daha kötü yerlere taşıyabilir mi? Ayrıca bana bütün borçlarımı bir noktada toplamak için kredi verebilecek banka var mıdır?"

İlgili yasa kapsamında bankaya yazılı olarak başvurmanız gerekiyor. Bunu yaptıysanız bankanın size dönmüş olması gerekiyor. Biran evvel hiç ses çıkarmayan bankanızla irtibata geçin. Bu durumda kimse size kredi vermeyecektir. Yapabileceğiniz en iyi şey borcunuzu yasa kapsamında yapılandırmaya gitmeniz. Geri ödemeniz tamamlandıktan sonra en az 5 sene kolay kolay kredi veya kredi kartı başvurunuzun onaylanacağı beklentisine girmemenizde fayda var.

10. "Ben HSBC bankası kredi kartı borcumu 2 ay hiç yatırmadım daha sonra 3. ay asgarisini yatırdım. Kartım normale döndü kullandım. Şimdi tekrar iki ay hiç ödeyemeyeceğim. 3. ay sadece asgarisini ödemem durumda ne olur acaba? Bir yıl içerisinde belli bir ektra ödememe gibi bir süre var mı yoksa bu süreç her asgarisini ödeyip kart kullanıma açıldıkdan sonra resetleniyor mu?"

Kredi kartınızı bu özensizlikle geri ödemeye devam ederseniz, HSBC bankasına güzel faiz kazandırırsınız. Ayrıca KKB sicilinizde ileride kredi başvurularınızda sorun yaratacak izler bırakırsınız. Asgari ödeyerek kredi kartınızı kullanmaya devam etmeniz çok uzun sürmez, bir müddet sonra kart limitiniz dolar, kartı kullanmadan sadece asgari ödeme yapabilirsiniz. Ödeme yaptığınız tutardan tahakkuk eden faizler ve ücretler düştükten sonra kalan miktar kadar kullanmanız mümkün olur.

11. İpotekli ihtiyaç kredisinde erken kapatma ücreti ödenir mi?

İpotekli ihtiyaç kredisi de bir tür mortgage kredisi sayılır. Bankanın azami %2'lik bir erken ödeme ücreti (sözleşmede yazıyorsa) talep etme hakkı vardır. Ancak bu tutar kişisel becerilerinize bağlı olarak pazarlık edilerek indirilebilir.

12. "Ben bundan 2 sene önce işsiz kalmam dolayısıyla iki kredi kartımdan da yasal takibe başlama uyarısı aldım. HSBC'yi zar zor borçla ödedim ancak diğer kartım yani Garanti Bankası'yla anlaşma yaparak borcumu taksitlendirsem de, takside başladıktan 3 ay 200 er tl ödedim. Sonrasında işten kriz dolayısıyla çıkarıldım ve ödeyemez oldum. Sonrasında tekrar aradılar taksitlendirmeyle ilgili, yine taksitlendirdim ve bu sefer 2 ay 150, 1 ay 200 tl ödedim ama maddi sıkışıklık ve işsizliğimin devamı neticesinde yine borcum ödenemeden kaldı. Geçen haftalarda yine aradılar, yapılandırma için nasipse ödemeye başlayacağım ama ne kadar uğraşsam da işsizliğim devam ediyor maalesef. Toplam borcum 1400 tl'den 2000 tl'nin üzerinde gelmiş. Benim sorum bundan önceki ödemeler düşmüş olsa da bana gelen msj borcumu faizsiz yapılandırmak istediğimle ilgili. Yani faizsiz olarak borcum bu kadar olmuş olabilir mi? Ben bir iktisat üni. mezunu olarak işsiz kalıp borcuna sadık değilmiş gibi gözüküyorum ve geleceğim için endişe ediyorum..27 yaşındayım ileride bu sicil kaydı hep önüme çıkacak mı ? Birşeyler sahibi olmak için kredi başvurusu yapmama sürekli engel teşkil edecek mi, yoksa zamanaşımı gibi bir aşaması var mı?"

Geri ödemesi tamamlanan borçlar için kayıtlar 5 sene, tamamlanmamış borçlar için 10 sene KKB veritabanında kalır. Borcunuzu ne kadar ödemediğinize bağlı olarak ilave temerrüt faizi ve ücretler eklenerek söz konusu tutarlara gelmiş olabilir. Bir iktisat mezunu olarak borcunuzun dökümünü bankadan talep ederek kendiniz inceleyip, daha net bir resim çıkarmanız mümkün.

Tüm Soru-Cevap yazılarımız için buraya tıklayın

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 7

ABD’de Ekonomik Durgunluk Sona Erdi, Avantajlı Refinansman İçin Son Düzlük Olabilir

2009-10-13T13:46:00.004+03:00

Herkese merhaba. Yağmurlu bir gün beklerken Lodos’un İstanbul'u salladığı bu günde, Amerikan Ulusal İktisatçılar Birliği'nin yaptığı araştırmaya göre ekonomik durgunluğun tamamen sona erdiğine ilişkin gündemde yer alan olumlu haberlerin hepimizin içine su serptiğini söyleyebiliriz. "Amerika resesyondan çıkınca Amerikalı iş bulabilecek, iş bulunca harcamaya başlayacak, borca girecek, Amerika için ürün ve hizmet sağlayanlar talebi karşılamak için daha çok insan çalıştıracak, hep beraber mutlu mesut günlere döneceğiz" söylemlerini duyar gibiyiz.

Öncelikle tekrar altını çizmek isterizki TFR olarak hiçbir zaman ekonomist olduğumuzu iddia etmedik. Belli bir bilgimiz var ama kelin merhemi olsa kendi başına sürerdi misali, bu tür yorumları konu hakkında uzmanlara veya uzman olduğunu iddia edenlere bırakmayı ve onları kaynak göstermeyi tercih ettik. Ama bu tür haberlerin geçtiğimiz birkaç haftalık dönemde sizlerle paylaştığımız tüketici finansmanı ile ilgili bazı önerileri etkileyebileceğini düşündüğümüzden, paylaşmamız gerektiğine inanıyoruz.

Eylül ortasında burada sizinle paylaştığımız gibi, global ekonomik kriz ile mücadele sırasında Merkez Bankası borçlanma faiz oranlarını oldukça indirdi. İndirilen faizlerin Türk bankaları tarafından özellikle 5 seneye kadar vadeli (mortgage) kredilerin faizlerine yansıması biraz zaman aldı, ancak bunu da gördük çok şükür. Bu içinde bulunduğumuz dönemin, geçmişte yüksek maliyetli mortgage kredisi kullanmış ve halihazırda 5 ila 7 yıl arasında vadesi bulunan tüketiciler için refinansman fırsatı doğurduğundan bahsetmiştik.

Refinansman; devam edilen bir krediyi oluşturan değişkenlerden (kredi vadesi, kredi faizi, anapara tutarı veya kredi veren kurumdan) birini değiştirmeye deniyor. Özellikle mortgage finansmanı gibi (teoride) uzun vadeli kredilerde gelişen piyasa koşulları nedeniyle kredi sahiplerinin maliyetlerini düşürdüğünden dönem dönem kullanılıyor.

Mortgage refinansmanı, kredi veren kurumların rekabet ettikleri alanlardan birisi. Özellikle ülkemiz gibi kriz nedeniyle büyümesi durmuş, hatta gerilemiş sınırlı bir pazarda rekabet eden bankalar ve tüketici finansmanı şirketleri için kritik bir unsur. Eğer mortgage kredisi ödemelerinizde bir sıkıntı yaşamıyorsanız ve kredi vadenize 5 ila 7 sene arasında bir süre varsa, faiz maliyetlerinizi indirmek için bankalarla sıkı pazarlıklar yapabilirsiniz. Unutmayın; dosya ücreti, erken ödeme ücreti gibi maliyetleri bankaların talep etme hakları var ama özellikle şubelerin pazar payı hedefleri nedeniyle bu tutarlarda pazarlık payı bulunuyor ve yüzde 2’lik erken ödeme ücreti yasa ile verilen üst sınır. Bunun altına pekala inebilirler.

Yukarıda sizinle paylaştığımız bu haberler, aslında yakın zaman içerisinde mortgage refinansmanının avantajlı konumunun kaybolacağına dair öncü işaretlerinden sayılabilir. Amerika’nın büyümeye başlamasının, FED’in çok yakın zamanda faiz oranlarını artırmaya başlayacağının habercisi olacağını ve diğer büyük merkez bankalarının da senkronize olarak faiz oranlarını artırabileceğini düşünüyoruz. TC Merkez Bankası'nın da bu senkronizasyonun bir parçası olması kaçınılmaz. Yani ekonomik durgunluk olmayan bir dünyanın en yüksek faizini veren ülkelerin liderliğini yaptığımızı düşünürsek, bu yanlış bir tespit olmayacaktır.

Merkez Bankası faiz artırınca, bankalar faiz artırmak için faizleri indirmeden önce yaptıkları gibi beklemeyeceklerine göre, bu düşük faizli günlerden faydalanmayı düşünenler için karar verecekleri son bir veya iki hafta (Fed’in faiz arttırım kararı verip vermemesine bağlı olarak) kalmış olabilir. Biz uyarıyoruz, siz yine de kendi değerlendirmelerinize göre bildiğiniz gibi yapın...

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - ABD’de Ekonomik Durgunluk Sona Erdi, Avantajlı Refinansman İçin Son Düzlük Olabilir

Eylül Ayında Kredi Kartı Borcunu Yapılandıranlar İki Kat Arttı

2009-10-12T11:06:00.002+03:00

Kredi kartı borcu için yeniden yapılandırma için verilen yasal sürenin 7 Eylül'de sona erdiğini, ancak bazı bankaların borçlulara ek süre imkanı tanıdığını bu ay başında duyurmuştuk. Ek süre ile beraber kredi kartı borçlularının yarısına yakınının yenilen yapılandırma için başvurması bekleniyordu ve beklenen gerçekleşti.

Referans gazetesinin haberine göre Ağustos sonunda 246 bin 586 olan borç yapılandıran kişi sayısı eylül ayında yüzde 85 artarak 458 bin 424 kişiye yükseldi.

31 Mayıs 2009 itibariyle 874 bin 657 kart sahibini kapsayan aftan toplam 458 bin 424 kişi yararlandı. Aftan yararlananların çoğunluğu ise bankaların süre uzattığı eylül ayında protokol imzaladı. Eylül ayı sonu itibariyle 458 bin 424 kişinin 509 bin 253 adet kredi kartının 1 milyar 515 milyon liralık borcu protokole bağlanarak yapılandırıldı. Böylece aftan yararlanma oranı sürenin uzatılmasıyla birlikte yüzde 48'e ulaştı.

İş Bankası 2 Ekim’e; Vakıflar Bankası 4 Kasım’a; Tekstilbank ise 31 Aralık’a kadar başvuru kabul edeceğini duyururken, diğer çoğu banka eylül sonuna kadar ek süre tanımıştı. Ancak eylül ayındaki kredi kartı borcunu yapılandırmak isteyenlerin sayısındaki artış, bankaların duyuru yapmasalar da bir ihtimal tekrar ek süre vermelerini sağlayabilir. Eğer kredi kartı borcunuzu hala yapılandırmadıysanız bankanızın bir şubesine giderek müşteri temsilcisinden konuyla ilgili bilgi istemenizde fayda var.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Eylül Ayında Kredi Kartı Borcunu Yapılandıranlar İki Kat Arttı

Altın Fiyatları Neden Rekor Seviyelere Yükseliyor ?

2009-10-08T11:55:00.002+03:00

İçinde bulunduğumuz 2009 yılı değerli metallerden altın için altın bir yıl oldu diyebiliriz. Türk kültüründe takı olarak etkin bir tasarruf aracı olarak yer alan altının yıl içinde 1000 doları ilk zorladığı dönemlerde yatırım maliyeti olarak yüksek olduğunun altını çizdiğimiz yazılarımızı sizlerle paylaşmıştık.

Geçen zaman içerisinde altının uluslararası fiyatı kısa bir süre de olsa 900 doların aşağısına gerilemişti. Altına olan mevsimsel talep artışının etkisinin yanısıra (Hindistan'da düğün mevsimi olan Ekim ayında altına olan talep artışı nedeniyle altın fiyatlarının yukarı doğru hareket ettiğini anlatan geçmiş yıllardaki HSBC Bankası televizyon reklamlarını hatırlıyor olabilirsiniz), IMF’nin gelişmekte olan ülkelerin taleplerini karşılayabilmek için altın stoğunun 1/8'ini (yaklaşık 1.3 milyar dolar tutarında) satacağını açıklaması da aynı dönemde altının fiyatında kısa süreli bir gerilemeye neden oldu. Bugün itibariyle bakıldığında ise altının ons fiyatının 1057 dolarla tüm zamanların en yüksek seviyesine çıktığını görüyoruz. Bunun nedenini, okuyucularımız ve altına yatırım yapmayı düşünen yatırımcılar ile paylaşmak istedik.

Bu artışın en büyük nedeni, dünya çapında yatırımcıların global para birimi olarak kullanılan doların zorlanan durumundan kaynaklanan alternatif arayışı sırasında güvenli liman olarak altını tercih etmesinden kaynaklanıyor. IMF’nin bile birikimlerinin bir kısmını altın olarak sakladığını düşünürsek, böyle bir talep artışının olması gayet normal.

İran 2004 yılında aldığı bir karara göre petrol ticaretinde yoğun olarak kullanılan dolar yerine euro kullanmaya başlayacak. Bu global bir para birimi olarak kullanılan doların gücünü sarsacak bir gelişme. Doların petrol ticaretinde tercih edilmemesi büyük düşüş beklentisine sebep olurken, bu düşüş beklentisi ile dolar pozisyonu bulunan yatırımcılar güvenli liman olarak altına sığınıyor. Bu da altın fiyatlarında tarihsel zirvelere sebep oluyor.

Altın fiyatlarının 2010 yılı için daha da yükselebileceğine yönelik beklentiler var. Bunların nedenleri arasında birisi oldukça dikkat çekici ancak doğruluğunu teyit edemedik. Birazdan yazacağımız bu nedenle ilgili olarak okurlarımız arasında bilgi sahibi olanlar doğru veya yanlışlığı konusunda bize yorum olarak geri dönebilirse, burada sizler ile paylaşmaktan mutluluk duyacağız.

Gelelim altına olan talebin çok büyük artışa neden olacak (tamamen spekülatif bir haber de olabilir) sebebe: Bir teoriye göre, dünyanın en yüksek nüfusunu barındıran ülke olan Çin’de bireylerin tasarruf amaçlı olarak altın alması yasakmış. Çin Hükümeti'nin 2010 yılından itibaren bu yasağı kaldırması bekleniyor. Bu durum gerçekse 2010 yılından sonra uzun yıllardır altına yatırım yapması yasak olan milyarlarca Çinli bir anda altına yatırım yapma imkanına kavuşacak. Böyle bir haberde gerçek payı olması durumunda, önümüzdeki yıldan itibaren altının şu anda tarihi zirve olarak kabul edilen fiyatlardan çok daha yükseğe çıkması içten bile değil.

Şu anda birçok banka yatırımcılara altın bankacılığı hizmetleri (Altın mevduatı açma imkanı) veya altın fonları alım satım imkanı tanıyor. Borsada işlem gören GOLDIST (GLDTRF) borsa yatırım fonu ve VOB’da işlem gören altın kontratları da birer alternatif. Özellikle altın mevduatı, klasik altına yatırım olarak kullanılan tam, yarım, çeyrek ziynetlere göre fiyat marjı ve likidite açısından daha avantajlı. Altın fonlarının klasik ziynet ile karşılaştırıldığında likidite açısından avantajları tartışılabilir, ancak yatırımcılar artık altına yatırım yapmak için kuyumculara gitmek ve alım satımdaki büyük farklara katlanmak zorunda değiller, bu bir gerçek.

Altına yatırım yapmak için tarihi zirve dönemi doğru zaman mı bilemiyoruz ancak kar realizasyonu için acelesi olmayıp ,önümüzdeki bir iki sene için pozisyonunu korumayı göze alan yatırımcılar varsa, bu noktadan da giriş yapmayı düşünebilirler.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Altın Fiyatları Neden Rekor Seviyelere Yükseliyor ?

Ortak ATM Kullanım Ücretleri

2009-10-06T12:34:00.012+03:00

1 Ekim'de başlayan Ortak ATM uygulamasından ve kart sahibi olduğunuz banka dışında başka bir bankanın ATM'sini bakiye görüntüleme ya da para çekme için kullanmanız durumunda ek bir ücret ödemek zorunda kalabileceğinizden bahsetmiştik. Bugün Milliyet'te yer alan bir haberde, bazı bankaların uyguladıkları fiyatlar vardı. Henüz başka bir kaynaktan doğrulanmamasına rağmen bir fikriniz olsun diye bu fiyatları yayınlıyoruz :

Yapı Kredi Bankası
Bakiye Görüntüleme 0,50 kuruş
Para Çekme Komisyonu 3.5 Lira

İş Bankası
Bakiye Görüntüleme 0,25 kuruş
Para Çekme 1 lira 70 kuruş

Akbank
Bakiye Görüntüleme 0,50 kuruş
Para Çekme 4 lira

Ziraat Bankası
Bakiye Görüntüleme 0,20 kuruş
Para Çekme çekilen miktarın yüzde 1 + 75 kuruş

Garanti Bankası
Bakiye Görüntüleme 0,50 kuruş
Para Çekme 4 lira

Fortis
Bakiye Görüntüleme 2 lira
Para Çekme 4 lira

Finansbank
Bakiye Görüntüleme 50 kuruş
Para Çekme 3 lira

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Ortak ATM Kullanım Ücretleri

Halkbank, Ön Ödemeli Temassız Banka Kartı Bank24 Jet’i Duyurdu

2009-10-06T11:59:00.003+03:00

Halkbank, Visa ile işbirliği yaparak Avrupa’nın ilk ön ödemeli temassız banka kartı Bank24 Jet’i tamamladı. Bank 24 Jet banka kartı ihtiyaçlar doğrultusunda küçük tutarlı temassız ödeme kartı, toplu ulaşım kartı, KGS, self servis ödeme kartı, geçiş kartı gibi çok farklı fonksiyonları bir arada taşıyacak.

Şu anda temassız ödeme özelliği sadece kredi kartları üzerinde bulunuyor. Ban24 Jet ise temassız banka kartı ve ön ödemeli kart olma özelliğini taşıyor. Ön ödemeli kart özelliği şöyle kullanılacak : Bank24 Jet sahibi müşteri, isterse vadesiz hesabını kullanarak ATM veya POS terminallerinden, isterse nakit olarak nakit yatırma özelliği olan ATM’lerden kartına para yüklemesi yaparak bozuk para veya biletin geçtiği her yerde temassız işlem yapabilicek.

Halkbank'tan yapılan açıklamaya göre Bank24 Jet bir banka kartı olduğu için, bu karta sahip olmak için kredi kartı tahsis kriterlerine uygunluk da aranmayacak. Bank24 Jet sahibi olmak isteyen herkes, hiç bir kredi değerlendirme engeline takılmadan Bank24 Jet sahibi olabilecek.

Halkbank'ın bu kartı özellikle öğrenciler için faydalı olabilir. Sınırlı bir bütçeye sahip öğrencilerin kredi kartı kullanıp gecikmeye düşmektense girmektense, pazardaki kredi kartlarının özelliklerine sahip bir banka kartını kullanmaları, ileride bankalardan kredi kartı ve kredi almak isterken karşılarına çıkacak problemlerin önüne geçmelerine yardımcı olacaktır. Ancak kredi kartı gibi taksit yapma ve puan kazandırma özelliği olmayan Bank24 Jet'in ön ödemeli ve temazsız özellikli olması, diğer banka kartlarının önüne geçebilmesi için bir tercih sebebi olur mu emin değiliz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Halkbank, Ön Ödemeli Temassız Banka Kartı Bank24 Jet’i Duyurdu

Kredi Kartı Azami Faizleri Düştü

2009-10-02T14:11:00.004+03:00

Son olarak temmuz ayında düzenleme yapılan kredi kartı aylık azami akdi faiz ve gecikme faiz oranlarında yine indime gidildi. Türk Lirası cinsinden kredi kartı işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi faiz oranı 1 Ekim 2009 tarihinden itibaren geçerli olmak üzere yüzde 3,26; gecikme faizi oranı ise yüzde 4,01 olarak belirlendi.

Merkez Bankasından yapılan açıklamaya göre, kredi kartı işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi faiz ABD Doları için yüzde 2,54 ve Avro için yüzde 2,30; aylık azami gecikme faizi oranı ABD Doları için yüzde 3,11 ve Avro için ise yüzde 2,82 olarak belirlendi.

Söz konusu oranlar azami oranlar olup, bankalarca kredi kartı işlemlerinde 1 Ekim'den itibaren bu oranların üzerinde bir faiz oranı uygulanamıyor. Bankaların yeni azami oranlara göre belirledikleri kredi kartı faiz oranlarını buraya tıklayarak görebilirsiniz.

1 Ocak 2010 tarihinden itibaren gelecek 3 aylık dönem için geçerli olacak azami faiz oranları bu tarihten önce yine Merkez Bankası tarafından açıklanacak.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır -

Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 6

2009-10-02T11:33:00.006+03:00

Sizlerden gelen sorularda bu hafta yine kredi veya kredi kartı başvurularında öne çıkan Merkez Bankası kayıtları öne çıkıyor. Daha önceki yazılarımızda sayısız defa bu konuyu cevapladığımız için sadece bir iki soruya cevap verdik. Bunun dışında işsizlik sigortası, anında kredi ve komisyonlarla ilgili konulara değindik. Bu haftanın soru ve cevaplarını aşağıda bulabilirsiniz.

1. "Bir yıl önce kredi kartına 900 ytl borcum vardı, takibe düştü, fakat icralık olmadan ödedim ve kartı iptal ettirdim. Fakat kredi için başvuruda bulundum, merkez bankasında 900 tl borç görünüyor diye kredi başvurum red edildi. Borcumu ödediğime dair belgeyi nereden albilirim? Bankalar borcu yok belgesi vermiyorlar merkez bankasından mı alacagım?"

Merkez Bankası size bununla ilgili bir belge veremez. Yazılı olarak (dilekçe ile) başvurmanız durumunda şahsınız ile ilgili borç kaydının detayını verir. Borç sona erdiyse, bununla ilgili bildirimi ilgili bankanın Merkez Bankası'nın bildirme yükümlülüğü var. Bununla ilgili bankaya yazılı olarak başvurmanız gerekiyor.

2. "Merhaba.Garanti Bankası'ndan ben kendime bundan 5 ay önce işsizlik sigortası yaptırmıstım. Dün para yatırmaya gittim, siz bu parayı neden yatırıyosunuz diye sordular. Ben de işsizlik sigortası için dedim. Onlar da bununla ilgili hiçbir bilgi poliçede gözükmüyor dediler. Ama ben bu sigortayı yaptırıken bi dünya kagıt imzaladım, onu yaptım bunu yaptım. Şimdi de bana bu poliçede görünmüyor diyolar. Yani ben Garanti Bankası tarafından mağdurum. Bana diyolar yeniden başlatalım ama benim işyerimin bu ay içinde kapanma olasılığı var, hatta kapanıyor. Yani ben bu tarihi yeniden başlatmak istemiyorum. 5 ay oncesinden yatırılan paraların işsizlik sigorası altından görünmesi gerekiyor. Ben resmen bu banka tarafından mağdur edilmiş durumdayım. İşlemi yapan kişinin de tayini çıkmıs. Ne yapabilirim, lütfen yardımcı olunuz..."

Eğer bahsettiğiniz gibi bir sigorta yaptırdıysanız elinizde bununla ilgili bir poliçe olması gerekir. Poliçe ve ödemeleriniz ile ilgili makbuzları ibraz etmeniz durumunda, riskin gerçekleşmesi durumunda prim ödemesi yapmaları gerekir. Aldığınız sigortanın poliçeleri ve tahsilat makbuzu ile bankanın teftiş kuruluna başvurmanızı öneririz.

3. "Ven yeni çıkan kredi kartı borçlarını yapılandırma yasasından faydalanarak icralık borçlarımı yapılandırdım. Fakat bankalar hala daha maaşımdan kesinti yapıyorlar ve ben hem yeni yapılandırdığım borçları ödüyorum, hem de maaşımdan kesinti yapılıyor. Çok zor durumda kalıyorum. Bu durumdan kurtulmak için ne yapmalıyım ? Banka avukatlarıyla görüştüm, benim maaşımdan 1/4 oranında (350 tl)kesinti yapılıyor ama benim yeni yapılandırdığım borcun taksidi 153 tl. Biz o kesintisiyi icra yoluyla yaparız, artanını siz bizden gelir alırsınız diyorlar. Böyle bir hukuksuzluk olur mu?"

Hukuki süreç hakkında en doğru bilgiyi bir avukattan almanız doğru olacaktır. Bununla birlikte maruz kaldığınız uygulama hakkında bankayı BDDK’ya şikayet edebileceğinizi düşünüyoruz.

4. "Eşimin akrabası bankaya gıtmeden sadece form doldurarak bankadan 3000 tl'lik kredı çıkarttı. Eşim bu kredıyı onayladı. Sadece telefonda bankada parayı eşimin akrabasına verdi. Daha sonra bizim haberimiz olmadan 1500 tl'lik biır kredi daha kullanılmış. Ne yapmam gerekir ? Tesekkur ederim."

Eşiniz banka ile bir sözleşme imzalamadıysa konuyla ilgili endişelenmemeniz gerekir, ancak telefon kaydına istinaden kefillik uygulaması daha önce rastlamadığımız bir durum. Konuyla ilgili bir imza atıp atmadığı hakkında eşinizden teyit almayı unutmayın.

5. "İyi günler; ben sadece bir tespitten bahsetmek istiyorum. Finansbank reklamlarında kolay kredi adı altında yayınlanan başvuru süreci belirtildiği gibi çok kolay bir kredi değil. Akbank sms kredisinde başvuru yaptığınızda eğer mesaj olarak onaylanmıştır bilgisi geliyorsa herhangi bir şubeden kredinizi çekebiliyorsunuz. Ancak Finansbank'ın gönderdiği mesajda önonay verilmiştir, gelir belgesiz gidebilirsiniz şubeye uğrayın dendiği halde, tekrar bir başvuru yapıyor ve reddediliyorsunuz. Kredim çıktı diye sakın - hele okullar açıldığı ve bayramların olduğu bu dönemde- sevinerek çok alışveriş yapmayın. Ve bence bu reklam tüketiciyi aldatır bir görüntü veriyor. Saygılarımla"

Anında Kredi uygulamalarıyla ilgili yazımızda da göreceğiniz gibi aslında bu alanda faaliyet gösteren bankaların hemen hepsinde sistem ön onay veriyor ve sizi bankaya yönlendiriyor. Çoğu banka bunun neticesinde şubeye giden başvuru sahibi hakkında bir istihbarat daha yapıyor ve bunun sonucuna göre kredi başvurusunu onaylıyor veya onaylamıyor. Finansbank’ın uygulamasının diğer bankalardan farklı olduğunu zannetmiyoruz.

6. "X bankasından 10000 tl kredi cekmeyi dusunuyorum. Banka ıle yaptığım kredı malıyet görüşmesinde bana kredden 506,13 tl kesinti yapacaklarını, bunun 200 tl'sinin hayat sıgortası diğerinin komisyon olduğunu söylediler. Bu komisyon denen şeyin bankalar kanununda zorunlu olarak alınması gereken bı miktar mı? Yani kanuni dayanağı var mı bunun? Yoksa banka kendi keyfine göre mi bu tutarı alıyor ? Bildiğim şey banka benden anapara+faiz+bsmv dışında birşey almaması konusunda. Bu bankayı BDDK'ya şikayet edebilirmiyim ? Selamlar."

Bankaların sundukları ürünlerde önceden tüketiciye açıkça beyan etmeleri halinde komisyon talep etme hakları bulunuyor. Ancak komisyonsuz ücretsiz diye lanse ettikleri bir üründen komisyon veya ücret talep etmeleri durumunda şikayet hakkınız olabilir.

7. "Merhabalar. Ben 2 yıl önce icra takibine düştüm. Fakat faiziyle birlikte geç de olsa borcumu ödedim. Şimdi kredi kartı talebinde bulunsam, acaba kredi kartı yada banka kredisi verirler mi? Teşekkurler."

İcra takibi ile ilgili kayıtlar borçların ödenmesinden en az 5 sene sonra KKB kayıtlarından silinir. Bankanın borcun ödendiğine dair güncellemeyi zamanında yaptığını farzedersek tabi. Siz ise 2 seneden bahsediyorsunuz. Bu durumda bugün başvurursanız ve başvurunuzu yapacağınız banka ile daha önceden kredi dışı bir ilişki kurduysanız onaylanma durumu olabilir. Ancak başvurunuzun reddedilme olasılığı, söz konusu takip kaydı nedeniyle hiç de az değil.

8. "İş Bankası'ndan 300 tl limitli öğrenci kartım vardı 3 ay sadece asgari yatırdım ve son 3 ay da hiç borç yatırmadım ve bankamatiğe borç öğrenmek için gittiğimde kartı yuttu. Ben de ertesi gün bankaya gittiğimde kartın bloke olduğunu takibe alındığını soylediler ve 2-3 gün içinde yatırılmazsa avukata verileceği soylendi. Ben toplam borç 302 lirayi avukata verilmeden 2 gün sonra hepsini kapattım. Benim artık bu bankadan ve hiçbir bankadan kredikartı alamıyacağımı soylediler.Kredi alamıyacağımı soylediler ama bu konuda takibe alınmadan banka tarafından hiçbir bilgilendirme yapılmadı. Ben bunun düzeltilmesi ve 5 yıllık sicilin kaldırılabilmesi için ne yapabilirim? Acil cevapınızı bekliyorum, iyi günler..."

Üniversite yıllarında İş Bankası'ndan öğrenci kartı alıp takibe uğramış ve bu nedenle günümüzde düzenli bir gelire sahip olmasına rağmen kredi ve kredi kartı başvurularında sıkıntı çeken kişi sayısı hiç de az değil. Yapacak fazla bir şey yok mevduat veya fatura ilişkiniz olan bir bankadan gelir belgeniz dahil gerekli evraklar ile elden başvurmak suretiyle şansınızı denemenizi öneririz, ancak bunun da bir garantisi yok malesef.

9. "Koç Finans'ta mayıs ayında yaşamış oldugumuz olumsuzlukla nedenıyle fırmamızın ismi merkez bankası kayıtlarına geçmişti. Ancak bu sorunu Koç Finans'la cözdüğümüz halde, Koç Finans'tan bu olayın cözüldüğüne ilişkin ilgili bankalara yazı vermemıze ragmen, kayıtların silinmedigi görmekteyiz. Mağduriyetimizin giderilmesini saygılarımızla arz ederiz."

Bizim Koç finans ile bir ilişkimiz bulunmuyor. Konuyu Koç Finans ile çözmeniz gerekiyor. Bildirimi kaydı açan kurumun yapması gerekir. Bir ihtimal Koç Finans’ın bağlı bulunduğu Yapı Kredi Bankası teftiş kurulu aracılığı ile çözebilirsiniz.

10. "Leasing faiz oranlarındaki düşme, daha önceden çekilmiş krediler için de bir bağlayıcılık yapıyor mu ?"

Daha önceden kullanılan kredilerde faiz indirimi malesef olmuyor. Leasing şirketi daha önce yüksek faiz oranı ile bulduğu fonla bu krediyi sağlamış olduğu için o sözleşmede belirlenen faizinin yeri bellidir. Bunun için yapılabilecek şey başka bir leasing şirketine devir yapmak olabilir. Fakat bunun için de yeni işlemdeki dosya ücreti ile faiz indirimini karşılaştırıp ona göre karar vermek gerekecektir.

Tüm Soru-Cevap yazılarımız için buraya tıklayın

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 6

Kredi Kartı Faiz Oranları Karşılaştırması

2009-10-01T14:10:00.001+03:00

Tüketicilerin kredi kartı sahip olma ve kullanma tercihlerinde dikkat etmesi gereken kriterlerin başında, kredi kartı hizmeti sunan bankalar tarafından uygulanan kredi kartı yıllık üyelik ücretleri ve kredi kartı faiz oranları gelmektedir.

Kredi kartı dönem borcunun tamamını yatırmayan tüketicilerin bu konudaki hassas davranması finansman ihtiyaçları açısından gelecekte ödeyecekleri faiz başlığı altındaki maliyetleri azaltmakta faydalı olacaktır.

Kredi kartı borçları ödenirken dönem borcunun tamamı yerine asgari ödeme tutarını ödemeyi tercih edenler için ise kredi kartı faiz oranının yanı sıra, bankanın faizi hesaplaması yaparken kullandığı metot da kritik önem taşıyor. Bu nedenle en düşük akdi faiz her zaman en düşük maliyetli kredi kartı anlamını taşımaz.

Herhangi bir karışıklığa neden olmaması için aşağıdaki tablo başlığında yer alan "akdi" terimini açıklamak isteriz. Akit, sözleşme demektir. Akdi ise sözleşme ile ilgili anlamına gelir. Kredi kartı akdi faiz oranı ise sözleşme ile ilgili olarak uygulanan kredi kartı faiz oranı demektir.

Gecikme faiz oranı ise kredi kartı son ödeme tarihinde asgari ödemenin altında yapılması veya hiç ödeme yapılmaması durumunda borç bakiyesinin tamamına uygulanan faiz oranıdır. Daha önceleri bankalar tarafından yapılan uygulamada, kredi kartı akdi ve gecikme faiz oranları için aynı oran kullanılıp, gecikme durumunda ise ayrıca müşterilere gecikme ücreti yansıtılıyordu. Tüketiciyi koruma kanunu ile gecikme ücreti uygulamasına son verilince, bankalar gecikme durumunda uygulanabilecek farklı bir faiz oranı belirleyip buna gecikme faizi adını verdiler.

Kredi kartı başvusu yapmaya hazırlanan veya kredi kartı dönem borcunun tamamını ödemeyen tüketiciler için kredi kartı kullanım tercihlerini belirlerken aşağıdaki tabloyu özellikle incelemelerini tavsiye ediyoruz.

Bankaların En Yüksek Aylık Kredi Kartı Faiz Oranları :

Akbank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Anadolubank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Citibank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Denizbank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Finansbank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Fortis Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

HSBC Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Millennium Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Oyak Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Şekerbank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Garanti Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Tekstil Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Yapı ve Kredi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

İş Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

EuroBank Tekfen - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Vakıflar Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Türk Ekonomi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Ziraat Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,20 Gecikme Faizi Oranı : 4,00

Halk Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,36 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

Turkish Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,20 Gecikme Faizi Oranı : 4,00

Turkland Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,26 Gecikme Faizi Oranı : 4,01

* Kredi kartı faiz oranları T.C. Merkez Bankası'nın web sitesinden alınmıştır ve rakamlar 01.10.2009 tarihi itibariyledir.