Par le biais de son Baromètre du surendettement, la Banque de France vient de publier un bulletin faisant état des principaux profils de personnes touchées par le fléau qu’est le surendettement. Les chiffres clés de cette étude typologique dessinent ainsi un portrait des surendettés….

Si vous êtes locataire, que vous gagnez moins de 2 000 €uros par mois et que vous êtes seul avec qui plus est des enfants à charge, vous risquez bel et bien d’être touché par le surendettement. La récente étude menée par la Banque de France à ce sujet atteste en effet que le profil type du surendetté présente ces caractéristiques. Que l’on arrive dans cette situation en raison d’un accident de vie, d’un problème d’emploi ou bien tout simplement en connaissant une baisse de ses revenus à l’occasion du passage à la retraite, la personne surendettée est locataire pour 78 % des dossiers présentés en commission de surendettement . Le chiffre est quasiment le même pour les personnes ayant moins de 2 000 €/mois. 2/3 des surendettés vivent par ailleurs seuls…

La moyenne des dossiers s’élève à un peu plus de 36 800 € et inclut environ 9 dettes différentes qui sont pour la plupart des crédits à la consommation fort onéreux. On notera aussi que 55 % des dossiers concernent des femmes qui ont souvent la garde des enfants en cas de séparation tout en ayant souvent des revenus inférieurs à ceux des hommes…

Une autre population très touchée par le phénomène est celle des seniors qui connaissant souvent des difficultés à assumer les charges financières alors que leurs revenus baissent. Ce sont aujourd’hui 23 % des dossiers de surendettement qui proviennent de cette tranche d’âge soit 7 points de plus qu’il y a 10 ans. Pour rappel, 39.1 % des dossiers concernent des salariés.

Face à cette problématique majeure de notre époque, le législateur a une marge de manoeuvre restreinte dans la mesure à la capacité de remboursement de ces ménages est faible ce qui rend le réaménagement des dettes de plus en plus compliqué…

Les taux immobiliers connaissent des valeurs records : tout le monde le sait ! Ce qui est en revanche moins connu, c’est la baisse significative des taux d’intérêts pratiqués par les organismes spécialisés en rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. Plus que jamais, les conditions sont réunies pour favoriser une baisse sensible de vos mensualités !

Depuis que le rachat de crédit est fortement médiatisé et accessible dans l’Hexagone, jamais les offres n’avaient été aussi attractives. Songez que certains organismes proposent aujourd’hui des taux proches des 3 % quand il s’agit de racheter des encours immobiliers et à la consommation. Certes, il s’agit de taux révisables, mais d’une part les supports proposés sont parfaitement maitrisés en cas de variation et d’autre part les dix dernières années ont très clairement démontré que cette option avait permis aux emprunteurs d’acheter l’argent moins cher sans mauvaise surprise.

Par ailleurs, diverses possibilités sont proposées aux demandeurs qui peuvent aussi obtenir d’excellentes conditions soit en optant dès le départ pour un taux fixe, ou bien en alliant les deux formules en partant sur du fixe qui peut par la suite rebasculer sur du variable. Quand on sait que la durée de vie moyenne de ces prêts s’établit sur du moyen terme, c’est à dire à peine plus de 7 ans, le jeu en vaut souvent la chandelle. Renseignez-vous et faites des simulations en ligne afin de vous faire une idée du gain réalisé.

Fortement médiatisées depuis 10 ans, les opérations de rachat de crédit demeurent sans aucun doute le meilleur moyen pour réduire ses mensualités, rééquilibrer son budget et retrouver un véritable pouvoir d’achat. Mais encore faut-il s’adresser au bon interlocuteur pour articuler un financement optimisé.

Un rachat de crédit est envisageable sous diverses formes. Les locataires peuvent accéder à des produits appelés prêts personnels de rachat de crédit permettant de reprendre des crédits à la consommation ainsi que d’autres créances tels que des découverts bancaires, des retards de loyer ou encore des dettes personnelles et familiales. Ces produits sont aussi éligibles pour les propriétaires qui bénéficient toutefois d’un champs d’action plus étendu, puisque des prêts hypothécaires de rachat de crédit leur seront aussi proposés. Ces supports financiers permettent d’englober l’ensemble des prêts incluant les encours immobiliers. Cette formule présente de nombreux avantages : appliquer un taux immobilier à la reprise des crédits à la consommation, lisser l’ensemble des prêts sur une durée allant jusqu’à 20, 25 voire même 30 ans et enfin bénéficier de conditions très favorables et flexibles (indemnités de remboursements, taux, etc.)

La baisse actuelle des taux d’intérêts impacte aussi les opérations de rachat de crédit, ce qui se traduit par une plus forte baisse de votre future mensualité. La baisse indéniable de pouvoir d’achat liée aux fortes évolutions des prix couplées à une stagnation, voire à une baisse des revenus rend plus que jamais un tel financement attractif et même parfois nécessaire. Dans cette perspective, choisissez le bon interlocuteur afin d’optimiser tous les postes de votre nouveaun prêt. Le courtier Préféo fait parti de ces acteurs incontournables qui vous permettront de faire le bon choix. Regroupez vos crédits en un crédit unique avec Préféo ! En réduisant vos mensualités, le rachat de crédit vous permet de rééquilibrer voter budget et d’augmenter votre pourvoir d’achat.

Ce courtier en rachat de crédit vous conseillera sur divers plans : quel taux choisir ? Fixe ou variable ? Comment choisir l’assurance adéquate ? Dois-je prendre du 100 % sur deux têtes ou bein ventiler ce coût au prorata des revenus de chaque emprunteur ? Autant de questions techniques auxquelles il faut des réponses afin de mettre en place un rachat de crédit efficace. N’oubliez pas non plus de vous poser la question de la trésorerie qui peut être incluse à votre financement. Elle est souvent occultée alors qu’elle est fondamentale. Votre rachat de prêt peut inclure une enveloppe importante permettant de financer une voiture, des travaux ou bien d’obtenir un début d’épargne afin de vous mettre à l’abri en cas de coup dur.

En matière de rachat de crédit, il y a eu du nouveau pour les consommateurs, à savoir une baisse des taux d’intérêts engendrée par la baisse de l’usure. Depuis le début de l’année, les taux en immobilier ont enregistré un nouveau recul significatif.

Le taux moyen des crédits immobiliers annoncé par l’Observatoire Crédit Logement pour décembre n’est pas un hasard. Avec une valeur historique à 3.23 %, ces seuils s’inscrivent dans la logique du taux effectif moyen (TEM) publié au JO du 26 décembre 2012 de la Banque de France qui s’est élevé à 4.29 % (contre 4.49 % au trimestre précédent) pour les taux fixes. L’usure correspondante s’élevant à 5.72 %.

Des valeurs particulièrement faibles reflétant l’atonie des marchés et la faible demande. Le consommateur lui peut être le grand gagnant de ce repli en bénéficiant de taux attractifs, même si les établissements sont attentifs à la qualité de la demande. Ainsi aujourd’hui il n’est pas rare d’obtenir un taux fixe à moins de 3 % sur des durées longues ! En rachat de crédit pur, il convient de retenir la fourchette oscillant entre 3.5 et 4 % en variable et d’y rajouter environ 1 point de plus pour le fixe.

Côté rachat de crédit consommation, l’usure a défini des valeurs à peu près analogues à celles du trimestre précédent puisque pour les prêts personnels supérieurs à 6 000 € le TEG maxi sera de 11.24 % contre 11.23 et 11.2 les deux exercices précédents. Ainsi sur des durées de 10 à 12 ans, le consommateur peut obtenir des taux d’intérêts de l’ordre de 6.5 à 7.8 % en fonction des étabblissements.

Contrairement à certaines idées reçues, le rachat de crédit est soumis aux mêmes impératifs et aux mêmes contraintes pratiques que les autres crédits qu’ils soient immobiliers ou à la consommation. En premier lieu, on trouve la problématique de l’assurance dont l’étendue de la couverture n’est pas toujours bien connue.

Quand on souscrit à un crédit, le prêteur demande généralement la couverture d’assurance qui va avec. Les établissements cherchent souvent à placer leur produit-groupe ou laissent les emprunteurs recourir à une délégation d’assurance conformément à la loi. Dans les deux cas, l’objectif est le même : couvrir le prêt en matière de décès ou d’invalidité des souscripteurs. Dans le jargon des assureurs, on appelle ces couvertures le décès, l’ITT (interruption temporaire de travail) et la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Pratiquement tous les prêteurs en rachat de crédit exigent ces couvertures d’assurance que ce soit sur une ou deux têtes en fonction du nombre d’emprunteurs. On peut assurer alors les emprunteurs à des taux différenciés. Le cas le plus classique étant d’assurer les souscripteurs à 100 % sur chaque tête, mais ce n’est pas une obligation. On peut aussi assurer les emprunteurs au prorata de leur revenus. Si l’un des deux gagne 65 % des revenus du foyer alors il peut être assuré à hauteur de 65 % du capital emprunté et inversement pour l’autre assuré. Le premier peut aussi être assuré à 100 % et le second à 50 % etc…Pour les banques l’important est que 100 % du capital emprunté soit assuré.

A de rares exceptions près, il est possible de déroger à cette règle de la couverture d’assurance relative à un rachat. Il est parfois possible de modifier la clause bénéficiaire d’une assurance vie dont le montant couvre la dette en cas de défaillance. Il est aussi possible de souscrire à un capital décès couvrant le prêt en cas de décès : ceci étant en particulier valable pour les retraités dont le seul problème potentiel est le décès. Dans le cas de salariés ou d’actifs, les banques sont plus réticentes en raison de l’absence de couverture ITT-PTIA.

Plus rare encore, l’absence d’assurabilité de l’un des emprunteurs pour raison médicale peut parfois conduire à ce que le prêteur accepte qu’il y ait une renonciation d’assurance. ce cas de figure implique deux choses : d’une part que l’emprunteur non assuré soit conscient qu’en cas de décès, sa maison risque d’être vendue en vente forcée par force exécutoire et d’autre part que le prêt soit souscrit par une autre emprunteur qui est lui assuré.

J ai déjà un credit sygma , je souhaiterai le renegocier avec d’autre credit est ce possible

je recherche une banque ou un organisme qui voudra bien me faire un pret de 195000 euros j’aimerais rembourser pendant 5 ans de ptites mensualités ( 550 euros) et le solde en une seule fois au bout de ce temps c’est trés serieux et tres urgent merci de me repondre

Bonjour, j’ai racheté mon Credit immobilier ou figurait une hypoteque depuis plus d’un an en passant par le notaire. Ma nouvelle banque pour le nouveau Credit en en seconde position sur l’hypotheque. Le notaire nou réclame aujourd’hui des frais de main levée, est ce normale. Cordialement

bonsoir , permetez moi s il vous plaie merci de vous demander des renseignements sur le RACHAT DE CREDIT peut on faire un rachat de credit apres en avoir deja fait un et peut on l étaler sur minimum 20 ans MERCI BEAUCOUP

Même si le sujet semble récurrent, la baisse des taux d’intérêt se poursuit. L’évolution du marché est telle que la moyenne des taux en crédit immobilier s’est établie à 3.23 % en moyenne en décembre 2012 selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Un éventuel rachat de crédit immobilier est donc plus que jamais attractif si l’on respecte certaines conditions.

Les taux planchers de novembre 2010 et de septembre 2005 ont donc bel et bien été battus avec ce nouveau taux moyen record de 3.23 % ! Un chiffre présentant d’ailleurs exactement la même pondération dans l’ancien comme dans le neuf. Ce sont donc encore 8 points de base que les taux moyens ont perdu depuis les 3.31 % de novembre 2012. Le recul de l’usure des prêts immobiliers a taux fixe va également dans le même sens avec un repli allant de 5.99 % au trimestre 3 à 5.72 % au dernier trimestre 2012. Le taux effectif moyen (TEM) passant lui de 4.49 % à 4.29 %.

Cette donnée traduit malheureusement la mauvaise conjoncture économique et reflète les conséquences d’une demande faible et surtout d’un marché très atone. En décembre, le recul de la production de crédits immobiliers s’est fixée à -4.1 %. Sur l’ensemble de l’année 2012, le recul global s’élève à – 33.1 %….

Comme toujours, les malheurs des uns font le bonheur des autres et les consommateurs bénéficiant encore d’un pouvoir d’achat convenable peuvent bénéficier des ces conditions exceptionnelles et réaliser des rachats éventuels.

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