财富人生

金融地产股领涨多方显示力量点

2009-04-29T18:10:00.001+08:00

周三的反弹主要是银行股的带动，午盘之后房产地股开始反弹，最终大盘以次高点报收，浦发，发展，招行，房地产中有保、招、万、金四大房产股表现均优于大盘，两市有36只股票涨停。

比较积极的方面是，金融，房地产股的领涨对投资者信心的鼓舞作用是最大的，同时银行股也是拉动指数最有效的板块。预计周四冲高后有震荡，节后一周内若缩量回试2370左右未破则调整可能结束，而领涨股票是金融房地产还其它股票将决定这一波是新的行情的开始，还是2037点启动的一波行情的最后一小波段，目前均有可能。

28日晚些时候，世卫发言人哈特尔在日内瓦记者会上说，如果美国证实猪流感病毒已在人与人之间广泛传播，这也就是该病毒已经在两个国家的人群中传染，那么世卫就会进一步将全球流感疫情警戒等级提高到第五级。

国务院发布上海建国际金融和航运中心细则，也是造成今日上海本地股票表现良好的一个原因。

猪流感让人想起SARS恐慌

2009-04-27T17:27:00.001+08:00

周一，两市大盘震荡下跌，主要下跌力量是指标股中的钢铁、有色及前期上涨较大的高送转小盘股，军工与重组央企概念中的也有部分股票出现下跌，预计周二沪市在回补2380-2392点缺口后有技术性反弹出现，2450点不易站稳。

世界卫生组织25日警告说，墨西哥和美国发生的猪流感疫情已构成“具有国际影响的公共卫生紧急事态”，所有国家都应加强对非正常暴发的流感类疾病和严重肺炎的监控。卫生官员对这次猪流感疫情很忧心，因为人类似乎对这种结合鸟类、猪只与人类流感病毒的复合病毒没有免疫力。此外，这种病毒与其它猪流感虽很相像，但美国的病例似乎都未曾直接接触过猪只，因此堪称是“全新的病毒”。猪流感让人想起当年的SARS恐慌，所以中牧股份今天涨停了，投资还是投机的力量在此时都有一种冲动。

买方机构多看空基本面,却仍不畏泡沫跑步进场

2009-04-24T08:48:00.000+08:00

中国证券市场的买方机构--公募基金、银行理财产品、信托计划和券商集合理财等普遍看空今年上市公司基本面,却仍忙于发行产品、加仓进场,谁都不愿错过泡沫催生的盛宴.

随着中国居民财富增长和理财意识增强,这些机构投资者近年不断发展壮大.然而其相对证券市场是买方,相对投资者是卖方的特殊身份,决定了这类机构在很多场合的"言行不一致".

"产品发行必须迎合投资者的需要.你看去年各家基金公司都发行债券型基金,今年先是指数型,然後又是股票型.不是基金公司响应政府号召,而是企业利润最大化决定的."银河证券一位长期关注国内基金业发展的人士表示.

中国经济提前复苏的预期,以及信贷开闸带来的充裕流动性,推动中国股市沪综指今年以来上涨35%.天相投顾统计数据显示,一季度公募基金大幅加仓,全部基金平均股票仓位为75.34%,较去年底上升逾八个百分点.

在买方机构中,高仓位的公募基金业绩相对较好.国金证券研究报告显示,一季度股票型开放式基金净值平均增长24.79%,相比大盘同期30%涨幅最为接近;而由信托公司发行的52只证券投资类私募基金,以及19只券商集合理财产品的平均收益率均低于15%.

信托公司中最早发行私募类证券投向产品的华润信托告诉路透,今年一季度已先後成立证券项目11个,规模达5.5亿元人民币.截至3月末,华润信托旗下证券类信托计划共计96个,总规模60多亿元,涉及投资顾问52个.

由江晖领军的星石投资是国内目前规模最大的一家私募类产品投资顾问,今年以来已经连发五期产品,被市场认为是私募转向开始看多的一大信号.

"这次需求特别旺,基本是发一个,50份的份额限制很快就满了,然後客户还有需求,就再发一个."与星石合作发行产品的华润信托市场部副经理蒙宇称.

按照规定,银行资金不能直接进入股市.这导致主要以债券市场、货币市场的银行理财产品的收益率随着利率走低而一低再低.但一季度股市的赚钱效应也使得银行迎合投资者需要,开始大量发行带有"股性"的产品.

"我们研究认为可以适当的进一些,一方面是客户有参与的需求,另外从中长期看也许是个机会."招商银行零售银行部总经理刘建军称.招行刚发一款挂钩港股中资银行股的结构化产品.

社科院金融研究所理财产品中心的最新报告显示,3月各商业银行发行的结构化理财产品呈现出股票类产品数量飙升,利率类产品数量减少的特点.而普通类产品中,亦出现多款产品经由信托公司变相直投股市的产品.

心底暗惧二季度泡沫,但无法割舍

各类买方机构的投资策略既能体现其管理能力,也有可能成为市场风向标.虽然他们一季度争相发行产品,或加仓抄底,但对二季度的展望却一致性的表达了对市场估值过高,资产泡沫化的担忧.

"目前的现状是大家都知道经济不好,但是却仍无法割舍这段背离基本面的行情,甚至分析师们都开始倡导在泡沫中游泳,深度挖掘那些未被炒作的板块做投机营生."独立投资能力很强的云南信托在二季度策略报告中坦言.

云南信托确定了二季度在流动性过剩中把握通胀主题的投资策略,虽然对经济被刺激起来仍抱有怀疑态度,但是刺激方案会持续提供给市场流动性.在这种情况下,股票、房产、大宗商品的价格均会得到一定的支撑.

中国最知名的基金经理之一--华夏基金公司的王亚伟在一季报中表示,在充足流动性的助推下,股市整体的估值水平相对上市公司的业绩状况甚至已经有所透支.预计二季度资金面仍能保持宽松,市场有望维持活跃,但资产泡沫化的风险值得警惕.

"07年是牛市,08年是熊市,09年是猴市,上窜下跳...上市公司业绩不好大家都知道,但政府不会坐视不管,只要跌下去就会有政策出来,然後就又涨上来了."一位私募基金管理人称,这样的市场最好是做波段.

平安鑫祥两全保险（分红型，2009）

2009-04-23T12:10:00.002+08:00

鑫祥—如意果

● 组合构成

鑫祥 5 万+鑫祥重疾

● 组合优势

一份投入，两倍返还，三倍保障；

责任期、高保障；退休期、高领取；

在人生的不同阶段解决不同需求。

● 计划特点

成年三倍保障体现人生责任

满期双倍给付养老生活无忧

自主年金领取养老自由规划

周年保单红利更添额外惊喜

保单贷款自由资金周转灵活

● 案例展示

客户资料：

陈先生，35 岁，某电脑公司职员。

需求分析：

陈先生感到自己上有老下有小，家庭责任重大，设想自己在事业期间有全面的保障，晚年生活宽裕自由，因此现在就应该对自己的健康养老进行规划。

保险规划：

陈先生，35 岁，投保“如意果计划”

计划险种组合：鑫祥 5 万+附加重疾 5 万（保险期间：至 65 岁）

计划资金投入：年交保费 5605 元（交 20 年）最高总投入 112100 元

陈先生利益一览：

每天不到16元（年交方式）六大利益即刻享有

● 重疾保险金：90天等待期后，被保险人初次发生“重大疾病”，可以领取三倍基本保额即15万元保险金，鑫祥重疾合同终止。（3周岁前按比例给付，如因意外伤害发生的重疾无等待期），

● 身故保险金：身故可以领取三倍累积基本保额（累积基本保额=基本保额＋交清增额基本保额），举例如下，合同终止。(未领重疾金，红利采用交清增额的方式，按中档分红举例)

60岁三倍累积基本保额 223311元

65岁三倍累积基本保额 253287元

● 满期生存金：被保险人年满65岁时仍生存，满期生存金为两倍基本保额加两倍交清增额基本保额，合计为168858元。（未领重疾保险金，红利采用交清增额的方式，按中档分红举例）

● 转换年金：65岁满期后生存金168858元（含交清增额），假设选择转换年金领取方式五，保证领取20年，每年可领取约10250.5元，总共领取205010元。（领取金额是不确定的，领取金额按照领取当时我们提供的年金领取标准确定）

● 分红：公司每年把可分配盈余的70%以上分配给客户，假设60岁前红利采用交清增额方式，61岁红利改为累积生息,按中档分红举例,当年分红如下，可以作为养老的补充。

61 岁当年分红 3553 元

62 岁当年分红 3621 元

63 岁当年分红 3687 元

64 岁当年分红 3754 元

● 保单可贷款：如果急用现金，最高可申请80%的现金价值进行保单贷款。（现金价值包含红

利交清增额的现金价值，按中档分红举例，分红方式选择交清增额）

60 岁现金价值 137783 元

64 岁现金价值 162263 元

如意果计划既能承担客户事业阶段的重疾和身故保障，又能储备客户晚年的养老金

平安鑫盛终身寿险（分红型，2009）

2009-04-23T12:08:00.000+08:00

鑫盛—常青树

● 组合构成

鑫盛+鑫盛重疾+意外+意外医疗

● 组合优势

本计划既保重疾，又保身故，意外高保障，意外医疗可报销，有病防病，无病养老，既能保障您创业阶段的人生风险，又能储备晚年的养老金。

● 计划特点

重疾保障

低保费高保障体现保险真谛

意外伤残有保障意外医疗可报销

周年红利添惊喜现金价值步步高保单贷款更灵活

● 案例展示

客户资料：

陈先生，30 岁，某外企公司职员，新婚不久。

需求分析：

作为家里的经济支柱，平日工作压力大，经常加班熬夜，存在健康隐患，因此小陈开始规划自己的健康保障

保险规划：

陈先生，30 岁，投保“常青树计划”。

计划险种组合：鑫盛 10 万+附加重疾 10 万+意外 10 万+意外医疗 1 万

计划资金投入：年交保费 4028 元（交 20 年），最高总投入 80560 元

李先生利益一览：

每天不到12元（年交方式），轻松拥有六大保险利益

● 重疾保险金：90天等待期后，初次发生重大疾病，可以领取10万元重大疾病保险金，轻松应对30种重大疾病，鑫盛重疾合同效力终止（3周岁前按比例给付，如因意外伤害发生的重疾无等待期）。

● 高额身故保障金

病身故保障金：疾病身故 10 万+交情增额

60 岁累积保额 164260 元

70 岁累积保额 209978 元

80 岁累积保额 271164 元

意外身故保障金：交费期内意外身故 20 万+交清增额

40 岁累积保额 207133 元

50 岁累积保额 229647 元

交通意外身故保障金：交费期内交通意外身故 30 万+交清增额

40 岁累积保额 307133 元

50 岁累积保额 329647 元

注：以上疾病身故保障金、意外身故保障金、交通意外身故保障金，均是在未领重疾金，并以中档分红为例，且分红方式选择交清增额的情况下测算得到。

● 意外伤残保险金：交费期内，因为意外致残，按残疾程度给付1-10万的保险金。

详细利益请见下表

保障利益	金额	备注
意外伤残保险金	1-10 万	根据残疾程度比例给付
三度烧烫伤保险金	5-10 万	根据烧烫伤程度比例给付
交通意外伤残特别保险金	1-10 万	根据残疾程度比例给付
交通意外三度烧烫伤保险金	5-10 万	根据烧烫伤程度比例给付

● 意外伤害医疗保险金：交费期内，因为意外导致的100元以上的医疗费用，最高可以报销10000元。

● 享受分红：公司每年把可分配盈余的70%以上分配给客户，假设60岁前红利采用交清增额的方式，61岁红利改为累积生息,按中档分红举例，当年分红如下，可以作为养老补充：

70 岁当年分红 3140 元

80 岁当年分红 3678 元

● 现金价值：可随时领取现金价值作为养老金，领取后合同终止。（未领重疾金，红利采用交清增额的方式，现金价值包含红利交清增额的现金价值，按中档分红举例）

70 岁现金价值 143100 元（总交费 80560 元）

80 岁现金价值 216660 元（总交费 80560 元）

如果急用现金，最高还可以申请现金价值 80%进行保单贷款

平安鑫利两全保险（分红型，2009）

2009-04-23T12:05:00.000+08:00

平安鑫利—金太阳/金苹果

一、鑫利特点：

五大特点强势出击：

ﾟ 返还快、可分红：每两年领取基本保额的 7%，返还更高更快。还享有分红收益和累积生息服务。（如不领取生存保险金和红利，则以公司公布的累积生息利率复利累积，目前为 4％）。

ﾟ 保障足、能保本：18 周岁前身故，返还所交保险费并按照年增长率 2.5%单利增值；18

周岁后身故（含 18 周岁），2 倍基本保险金额。

ﾟ 突限制、关怀多：突破少儿保额限制，最高保额：0-10 周岁累计基本保险金额 250 万；

11-17 周岁累计基本保险金额 200 万。

ﾟ 满期金、可养老：被保险人年满 80 周岁时仍生存，我们按 2 倍基本保险金额给付“满期生存保险金”，保证承诺，看得见的爱。

ﾟ 起点低、覆盖广：最低保额 1 万起，满足大众需求,让更多人体验平安的关爱！

二、重点推荐两个组合

组合一： 金太阳教育储备计划

—— 一张保单保两人、一定能实现的教育金规划

● 组合构成

鑫利+豁免B

● 计划亮点

一张保单保两人: 一是保障孩子未来受教育的权力；二是保障投保人的交费能力。

一定能实现的教育金规划: 如投保人发生一至三级残疾或身故，可免交以后各期保险费，但保险计划继续有效。

● 组合优势

附加豁免B 投保更安心

满期双倍给让爱看得见

两年就返还返还高且快

保证的承诺看得见的爱

● 案例展示

客户资料：

李先生，30 岁，为某企业主管，今年喜得贵子，取名力力。

需求分析：

作为成功人士，希望孩子未来也能成为国家的栋梁之才，为确保孩子未来教育规划一定实现，提早为孩子准备教育基金。

保险规划：

力力，0 岁，男性，投保“金太阳教育储备计划”。

计划险种组合：鑫利 3 万+豁免 B

计划资金投入：年交保费 3545.97 元（交 20 年），最高总投入 70919.4 元

力力利益一览：

每天投入不到10元（年交方式），五大保险利益轻松拥有

● 生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取2100元生存保险金。截止80岁时共领取40次，总计84000元。

● 满期生存保险金：被保险人年满80岁时仍生存，可领取6万元保险金，合同终止。

● 身故保险金： 被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，我们返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值；被保险人于18周岁后（含18周岁）身故，可领取6万元身故保险金，合同终止。

● 享受分红：60周岁时，累积红利可达137101元；80周岁时，累积红利可达285660元。（假设中等分红情况，红利领取方式采用累积生息方式。）

● 保费豁免：如投保人发生一至三级残疾或身故，均可免交以后各期保险费，保险计划继续有效。

年龄	累积生存金	中档累积红利	现金价值	合计生存利益
16 岁	20852	8069	25026	53947
19 岁	24949	11970	33315	70234
30 岁	49216	31768	36876	117860
70 岁	238546	200149	52410	491105
80 岁	332445	285660	60000	678105

注：

1.上述生存保险金、累积生存金、满期生存保险金、身故保险金、现金价值（退保金）均不包括由于红利分配而产生的相关利益。

2.累积生存金、累积红利、现金价值等都是保单年度末的数值。

3.以上合计生存利益指累积生存金＋中档累积红利＋现金价值，数据均假设 0 岁开始累积。

组合二 ：金苹果全面呵护计划

—— 五金保障、全面呵护 成就孩子圆满人生

● 组合构成

鑫利+鑫利重疾+豁免重疾 07

● 计划亮点

一站式解决教育\重疾\创业\养老问题成就孩子圆满的人生

● 组合优势

重疾两倍给主险3不变

重疾后豁免生存返还在

两年一返还资金积累快

满期双倍给让爱看得见

注：主险3不变（主险基本保额不变；主险生存领取金不变；主险现金价值不变）

● 案例展示

客户资料：

王利夫妇，工薪阶层，家庭幸福。今年喜得贵子，取名欣欣。

需求分析：

夫妇有较强的保险意识，希望孩子未来的教育和大病医疗都有保障,给孩子最全面的呵护,让孩子拥有圆满人生。

保险规划：

欣欣，0 岁，男性，投保“金苹果全面呵护计划”

计划险种组合：鑫利 3 万+鑫利重疾 3 万+豁免重疾 07

计划资金投入：年交保费 4084.66 元（交20年），最高总投入 81693.2 元

欣欣利益一览：

每天不到12元（年交方式），轻松拥有六大保险利益

● 生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取2100元生存保险金。截止80岁时共领取40次，总计84000元。

● 享受分红：60周岁时，累积红利可达137101元；80周岁时，累积红利可达285660元。（假设中等分红情况，红利领取方式采用累积生息方式）

● 满期生存保险金：被保险人年满80岁时仍生存，可领取6万元保险金，合同终止。

年龄	累积生存金	中档累积红利	现金价值	合计生存利益
19 岁	24949	11970	33315	70234
28 岁	44411	27647	36423	108481
35 岁	61513	43257	39168	143938
55 岁	139729	112125	46137	297991
80 岁	332445	285660	60000	678105

● 身故保险金：

年龄	未领取重疾保险金	已领取重疾保险金
18周岁前	返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值	主险身故当时的身故金扣除已给付的重大疾病保险金后的余额与主险身故当时的现金价值（不包括因红利分配产生的相关利益）两者的较大者
18周岁后（包括18周岁）	领取6万元保险金

● 重疾保险金：90天等待期后，被保险人初次发生“重大疾病”，可以领取6万元保险金，鑫利重疾合同效力终止。（3周岁前按比例给付，如因意外伤害发生的重疾无等待期）

● 保费豁免：90天等待期后，被保险人初次发生重疾，免交豁免期间内的各期保险费。（如因意外伤害发生的重疾无等待期）

注：

1. 上述生存保险金、累积生存金、满期生存保险金、身故保险金、现金价值（退保金）均不包括由于红利分配而产生的相关利益。

2. 以上中档累积红利、合计生存利益为未发生重大疾病的利益。

3. 累积生存金、累积红利、现金价值等都是保单年度末的数值。

4. 以上合计生存利益指累积生存金＋中档累积红利＋现金价值，数据均假设 0 岁开始累积。

平安保险推出"绑架勒索保险"

2009-04-21T09:11:00.000+08:00

近日,中国平安集团旗下的平安财产保险公司率先在全国推出了一款覆盖全球绑架勒索保障及危机管理的全新产品《公司绑架勒索保险》,据了解,该款产品将是中资保险企业首款在全国范围内销售的绑架勒索险种。

据介绍,《公司绑架勒索保险》具有宽泛的投保对象和保障范围,各类企业客户可为其自身及董事、高管或普通员工投保该保险,在遭受绑架、勒索、产品敲诈、拘禁、劫持或恐吓时,平安产险将聘请专业的危机管理公司协助调查分析、获取信息、谈判协商,尽量避免或减轻企业遭受的人员或财产损害,在保险金额内承担赎金、赎金运送损失、危机顾问费用及其他相关损失和费用,并可根据客户的实际需要,提供法律责任、人身损害等其他多方面保障。

源自：上海证券报

年入百万家庭的保险理财方案

2009-04-21T09:06:00.000+08:00

陈先生一家三口，陈先生40岁，妻子38岁，儿子10岁。陈先生拥有自己的公司，每年稳定收入100万元；投资基金100万元、股票10万元，另外每月定投基金1万元；银行存款220万元，作公司的流动资金；有一套价值230万元的别墅，一套价值120万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。一家三口每年出国旅游两次，年旅游花费10万元，日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。

目前，陈先生有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。

方案一：购买分红储蓄型寿险一举两得

财务分析：

陈先生经济实力虽然雄厚，但正处于消费的高峰期。像这种典型的中年家庭，需要攻守兼备的理财规划。可以看到，陈先生在投资方面已有一定的布局；但在陈先生目前的财务安排中，缺失了一个极为重要的项目：风险管理。

事实上，实现个人及家庭财产的保值增值是理财规划的主旨，而保值又是增值的前提。因此识别可能的财务风险并规避之，是理财规划的基础。一个家庭的财务安全会受到两大威胁：收入的骤减与支出的剧增。完善家庭的风险管理就要由此着手。

从家庭年收入支出表可以知道，陈先生的私营收入为家庭的最主要收入，故收入风险实际上就是陈先生的人身风险，因此为家庭收入主导者购买保险是风险管理规划的第一要务。陈先生一半以上的资产为不易变现的实物以及不动产，而活期存款主要是作为公司的周转资金，实际上不能完全算作家庭的自由支配资金，另外基金和股票虽较易变现，但往往会有损失。

保险方案：

为保证家人在陈先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立，陈先生的人身保障需求可以大致做以下规划：

儿子现在10岁，到他独立还有约15年时间；加上日常开支与赡养长辈，以及维持生活品质的开销，目前所需金额约为26万元。假设每年的通货膨胀率为3%，15年就需要近40万元。

同时，还要为儿子的教育做充分准备。参考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30万元；最后加上为妻子养老做准备，陈先生的身故保额最低限度应在100万元。

险种推荐：

建议购买分红储蓄型寿险，一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险，二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

虽然陈先生不用担心生病后的治疗经费问题，但假如投了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况，夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的，而且尽量选择终生型的，因为年龄越大，重疾的风险越高。

当然在投保时还不能忘记附加投保人豁免的险种，这能保证在投保人不能继续交费的情况下保单的延续，是保单能真正照顾家人的必选。

方案二：选择保至85岁的重大疾病险

财务分析：

陈先生家庭每年的日常家庭支出约26万元(平时开支1万/月×12个月=12万，年旅游花费额10万，给家长费用4万，合计26万)，基金定投12万(1万/月×12个月=12万)，合计固定支出38万/年，占总收入的36.5%，无贷款，家庭财务非常稳健。

保险方案：

我们建议陈先生留有年收入的10%，相当于10万元的现金用于活期储蓄以备不时之需；使用年收入的20%约20万，投资于国债、企业债等债券，获取固定收益；使用年收入的25%约27万购买保险；剩余可做以3个月为一周期的定期存款，备用或做其他投资。

陈先生年富力强，收入丰厚，是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕陈先生本人展开。购买保险的侧重点应集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期间的补贴。

险种推荐：

陈先生的保险组合陈先生已步入中年，可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万；在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。

综述，陈先生重疾保障50万、全残保障300万、身故保障400万。当陈先生60岁时可获养老金70万以及以后每年3万元的年金，直至85周岁；85岁时还可获80万元的贺岁金，另可享有保险公司的分红。

妻儿的保险组合陈妻可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当陈妻60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3%的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。

陈子年轻，可以投保收益较高的投连险或享有最低2.5%收益+浮动利益组成的万能险。年缴保费6000元。若陈先生愿意，可以随时追加金额，做投资。

由于保单的投保人均是陈先生，建议所有投保的保险均加投保人豁免。合计陈家第一年年缴保费277,386元，第二年起年缴247,386元。

源自：每日经济新闻

中国平安推出“三鑫”系列分红保险

2009-04-21T08:52:00.000+08:00

金融危机向纵深发展的今天，人们钱包越来越瘪，对未来的保障需求越来越强烈，低保费高保障的产品越来越受到消费者的青睐。近日，中国平安推出了新一代分红保险产品——“三鑫”系列保险，顺应了寿险产品“回归保障”的市场潮流，也为消费者带来了低保费、高保障的新型产品。

平安人寿副总经理张振堂向记者介绍，平安新推出的“三鑫”系列产品包括鑫利、鑫盛、鑫祥三个分红型主险以及鑫利重疾、鑫盛重疾、鑫祥重疾三个附加重疾险共六个产品。六个产品各具特色，但有一个共同的特点是：低保费、高保障。

张的专业身份是北美精算师，他从专业的角度给记者分析：目前，金融风暴席卷全球，人们对自己未来的收入预期没有信心，人们更加需要保险对未来进行财务规划、化解风险，低保费、高保障的产品自然成为民众购买保险的首选。而目前，我国民众的保险普及率还很低，此类产品的市场空间很大。“三鑫”系列产品定位为大众化产品，丰俭由人，适合不同收入、不同需求的人群；搭配专属的附加重疾险，可使保障更加全面周到；选择附加保费豁免又可免除后顾之忧。他说：“购买保险就是购买对未来的保障，就会对未来有信心。三鑫系列产品是金融危机期间人们购买保险、投资未来的理想选择。”

鑫利——兼顾生存返还与保障

平安鑫利两全保险（分红型）是一款定期返还型的产品，具有高额快速返还、满期双倍给付、周年保单红利等特点。由于兼具“储蓄性”和“给付性”的双重特点，鑫利非常适合既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。

鑫利主险每两年返还基本保额的7％，让客户更多更快地享受到保险的收益；被保险人如果在18周岁前身故，返还所交纳的保险费，并按年增长率2.5％单利增值给付身故金；18周岁后的身故金为两倍基本保额；年满80周岁可获得两倍基本保额的满期生存金。

张振堂介绍：“鑫利这种定期返还型产品，客户越早投保利益越明显。身故保障的设计充分考虑到保监会对未成年人的投保限制，使客户可以根据自身的经济情况，选择适当的投保额度。孩子成年以后，立刻就可以享受两倍保额的身故保障，而高额的满期生存金又可为客户的晚年生活增加更多精彩。”

例如，35岁的张先生，为3岁的儿子张鑫投保基本保额为5万元的鑫利。张先生一家三代，均可感受到张先生投入的这份爱心。每两年3500元的生存保险金，可以作为关爱教育储备金，帮助张鑫完成学业；当张鑫参加工作时，张先生夫妇已经步入退休阶段，此时每两年的生存保险金，又可作为孝心养老金，帮助张先生夫妇度过幸福的晚年生活；等张鑫步入退休年龄时，每两年的生存保险金，则又可作为养老金，帮助其安享晚年生活；当张鑫80岁高龄时，可得到至少10万元的满期生存金，自主规划使用；若张鑫成年后没有生存到80岁，至少10万元的身故保险金将留给张鑫的儿子，继续传递张先生的爱心。

鑫盛——低廉价格终身保障

平安鑫盛终身寿险（分红型）是一款形态简单，功能专一的保障型产品。客户只需交纳不多的保费，就可以得到终身保障。

张振堂介绍说：“现在市场上大部分产品都追求多功能性，力求一个产品可以满足客户不同方面的需求，而平安此次推出的鑫盛终身寿险可以说是一次保险意义的回归。该产品费率极低，客户每年交纳不多的保费就可以得到高额的身故保障，为自己的家人奉献一份安心、一份爱心。”

据了解，鑫盛提供了趸交、十年交、十五年交、二十年交、三十年交和终身交等多种交费方式让客户自由选择。多样化的交费方式，可以最大限度满足客户需求，调节资金运用的方式，为家庭保障计划提供强有力的支持，让客户享受高品质的幸福生活。

鑫祥——养老、保障两相宜

平安鑫祥两全保险（分红型）是一款可以实现养老功能的产品。客户可以自选交费年期和保障期，保障期满即可得到两倍基本保额的满期生存金，而且客户还可以选择将其转换为年金，按月或按年领取。如果被保险人在保障期内身故，且已年满18周岁，家人就可得到三倍基本保额的身故金，给予家人经济上的补偿。

张振堂表示，鑫祥的特色很突出，既可提供养老金又可提供高额保障，特别适合已经开始为养老做规划，或是承担家庭责任的中青年人。

例如，30岁的小王已经工作七八年了，三年前成了家，并有了一个可爱的女儿。享受幸福生活的同时，他也隐隐感到生活的压力。身体的健康、未来的养老都是他时常担心的问题。如果他为自己投保10万元基本保额的鑫祥，选择20年交费，保障到65岁，那么到65岁时，他就可一次性领取至少20万元的满期金用于养老；如果在65岁前不幸身故，他的家人就可得到至少30万元的保险金，眼前的担忧都可迎刃而解。

张振堂介绍，鑫利、鑫盛、鑫祥主险搭配不同的附加险还组成了“金太阳”、“金苹果”、“常青树”及“如意果”等保障计划，能够满足客户更全面、更个性化的保险需求。这些产品及产品组合还可享受分红，分享平安分红保险的经营成果，抵御通货膨胀的影响。

中国人保险的十大真相！！！

2009-04-21T08:20:00.000+08:00

第一大真相：

不论您买不买保险，您都已经被投保了，不同的是您向自己的钱包投保还是向保险公司投保？如果您是向自己的钱包投保，一旦有事情发生的时候，您自己将拿出十万，百万的钱出来，如果您是向保险公司投保，这些钱将由保险公司来支付。

反正都是投保，为什么不向保险公司投保呢？反正都是投保，为什么不用别人的钱保自己呢？反正都是投保，为什么不在有保证基础上，还有获利的可能呢？反正都是投保，为什么不让别人替我们操心呢？省钱，省事，省时，还可以有机会把纯粹的风险转换成机会风险，何乐而不为！

第二大真相：

我们不是在卖保险，我们是帮客户买保险

成为客户的购买助理，树立自己的形象，成为一个寿险顾问，使客户感觉不是在买保险，而是在解决他们自己的财务问题。

第三大真相：

不是怎么去买，也不是买什么才好，而是知道为什么要买，当您知道为什么要买的时候，您就会知道买什么才好了~！

第四大真相：

保险并不是现在才有的产品，过去传统的中国旧式家庭就是在做风险分担的工作，现在的保险公司只不过是更有组织，更科学化的去做风险的分担工作，以前我们是大家族一起生活，五代同堂，这不就是保险吗？

目前，保险公司就是更科学化，更制度化，更系统化的扮演着分担风险的工作，替我们生活造福，带来更多的希望，所以保险是一个现代很需要的产品。政府并没有那么多的钱来照顾每一个家庭过富足的生活，但每个家庭自己必须要照顾自己，而保险帮助人们能自力更生的为自己做打算。

第五大真相：

没有人买错保单，也没有人向错的保险公司购买保单，错的是没有向任何保险公司买保单，就是没有买的保单，失效的保单，如果您在任何一家保险公司购买了保单，就好象您在那家公司里开了一个户头，签了一份生死契约，在义务上就应该理赔。

第六大真相：

不论您买不买保险，每天都会有人购买保险，每天都会有人从保险公司获得理赔，每天都会有人拒绝保险，当然也会有人后悔没有买保险，如果您想要知道保险到底是好还是不好，您去问问那些躺在医院里的人，保险好吗？您也去问问寡妇们，孤儿们，老人们，残疾人等等，问问他们保险好不好？而事实情况是，难道医院仅仅是为别人开的吗？我们是不是也有住院的那一天。

第七大真相：

保险并不是去阻挠您的计划，相反的，是去保证您的计划一定成功，例如：车子一定需要四个轮胎，另外尚需要一个备胎，为什么一定要有五个呢？宁可百年不用，不可一日不备。保险是一个很美满的计划，因为它是一个很有效率的事情，用很低的保费争取很高的保障，先置产后储蓄，才是最好的方法。

有三种人不愿意买保险：１)如果他不幸去世，他的家人不愿意得到更多的钱　２)如果他不幸残疾，他不需要一分钱，但还要活下去　３)如果他老了，也不需要钱养老　

请问您如果是这三种人，就不要买保险！

第八大真相：

不论您是否接受事实，保险的需要是一定存在的，关键在于您是否要承担它，“需要是一定存在的，问题是您愿不愿意承担它，当您说不需要的时候，受伤害的不是我，而是您自己和您的家人，我没有失去什么，而您失去的可能是家庭的幸福和希望，所以请您仔细的考虑一下”，“您必须在没有需要的时候买，当您需要的时候已经买不了了”。

购买保险并不是因为一旦有事情发生的时候有人可能会离开，而是因为还有更多的人需要活下去，生活还需要继续，虽然保险不能代替太太的丈夫，不能代替孩子的爸爸，但是保险可以代替您的收入，所以当您拒绝保险时，受伤害的不是我，而是您的太太和孩子。

第九大真相：

很多人害怕生老病死，很多人害怕付保费，其实，付保费并不是问题的关键，不付保费才会让问题严重，付保费其实是去解决问题。

第十大真相：

保险是什么？保险就是钱，不过它并不是普通的钱，而是当我们一旦不幸有事情发生的时候，保险就是一笔急用的现金。

锦上添花没什么，雪中送炭才难能可贵～！

所以说：保险并不能保证不发生风险，而是保证在发生风险时能够得到补偿。

源自:中国保险

买寿险：选定期还是选终身?

2009-04-21T07:45:00.000+08:00

市民王先生近日向记者打电话咨询，想为自己买一些侧重保障功能的人身保险，代理人向他推荐了两个方案：一个是定期寿险，另一个是终身寿险，两者都是保障型险种，王先生一时不知该如何选择是好。记者发现，不少消费者在购买寿险产品时都有跟王先生一样的困惑，为此，记者专门采访了保险行业协会的保险专家，专家表示两类保险各有千秋，应根据自身情况合理选择。

首先，对于定期寿险与终身寿险的概念要有一个了解。定期寿险，又称"定期死亡保险"，就是保障一定时间段的保险，指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就消费了，不退费，不返还，是纯消费型保险。相对于定期寿险来说，终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，则保险人均须给付保险金的保险。

定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群，尤其是在事业的初创阶段，购买定期寿险不需占用太多资金。对于担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能，适合在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群。这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。

了解到王先生目前每月都有房贷压力，财力有限，保险专家建议定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。当然，如果希望能得到的是终身保障且自身经济条件允许，终身寿险是最佳选择。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险还可以在一定条件下转化成终身寿险，更加方便消费者灵活购买。

总之，终身寿险和定期寿险各有千秋，市民在投保的时候要结合自身需要，将家庭实际经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人，才能买到真正适合自己的保险保障。

源自:生活日报

买车险：新车车主花了多少“冤枉钱”

2009-04-21T07:31:00.000+08:00

多数刚刚拿到新驾驶本和新车的新车主，在第一次为车辆投保的时候，都不会计较太多，认为只要能够省力和保障范围大就可以了。但是事实上，这些新车车主在不经意间已经花掉了不少“冤枉钱”，有一些是不能省的，但也有一些是必须要省的。

保险专家指出，如果车主是新手，那么各种状况出现的概率就比较大，因此不计免赔险是应该考虑在内的。举个例子说，假如车主在倒车过程中发生碰撞，需要更换保险杠，如果没有投保不计免赔险，那么保险公司会认定，由于车主负全责，则需要支付新保险杠20%的费用，但是如果投保了不计免赔险，全部费用则由保险公司来支付。

但是投保了不计免赔险，并不意味着就可以任意索赔。车辆在上一年有无违章理赔的记录，直接关系到下一年的投保优惠系数，续保时保险公司会根据上年的索赔记录给车主予以优惠或加收保费。一般来说，上一年没出险的车主可以获得10%的优惠，而在两年内没出新理赔情况的则可以获得20%的优惠。因此，如果出险后的赔偿数额比较少，还是车主自掏腰包比较划算,这样可以直接省下第二年的部分保费。

对于“新手”加“新车”这一状况，保险专家建议，除了强制保险的第三者责任险外，还建议将车损险、全车盗抢险、不计免赔险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等基本险种保齐，而自燃险则可以考虑不保，因为新车发生自燃的概率微乎其微。

另外，由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，也就是说，车辆价值多少就保多少。不少人会为了节省保险费而不足额投保，如20万元的轿车只保了10万元，那么万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付。

除此之外，保险专家还提醒，未正式上牌车辆发生盗窃事故即使购买盗抢险也无法获得理赔。

源自:第一财经日报

平安最牛承诺：产险寿险信用卡发动春季攻势

2009-04-20T11:52:00.000+08:00

三项客户服务承诺，其中五项服务标准领先同业——进入2009年，诞生在深圳的、20岁的中国平安开始讲述又一个春天的故事。

2009年是平安服务承诺年。平安在发动一场年度品牌运动。这场运动的口号是“你的平安我的承诺”。

在创业元老、中国平安集团副董事长孙建一看来，推出客户服务承诺是年度品牌运动的核心内容之一。3月24日，平安旗下的产险、寿险与银行成为首批参与承诺的单位。

这一天，孙建一带着平安的三名干将来到北京，他们是：平安产险董事长兼ＣＥＯ任汇川，平安寿险常务副总经理李国华，平安银行常务副行长陈伟。

此时的春天乍暖还寒。全球金融市场突变对消费者信心和金融产品的消费趋势已经产生较大影响。消费者最为关注的是金融企业的专业化程度和金融产品的服务质量。

度过了不平静的2008年，2009年的平安正谋求新的突破。

用承诺再造信心

3月24日平安发布的承诺，以产险、寿险、平安银行信用卡为核心内容。

平安对车险的承诺是：在全国范围内，对赔款金额在1万元以内(包含1万元)的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，平安承诺即刻起3个工作日内完成案件审批并通知付款。

据了解，对于快速定损理赔一项，国内车险企业多以不超过5000元案件为理赔条件，平安的万元以内快速赔付在全国尚属首例。

任汇川称，对于未能达成上述承诺的案件，将以同期银行活期利率10倍的罚息按日赔偿客户。据悉，该项罚息制度在业内属于首创。中国平安透露，实际发生理赔的车险案件中，约有97%的案件理赔额在万元以下，预计绝大部分平安车险客户将因此受惠。

平安人寿推出的服务承诺口号是“信守合约，为您寻找理赔的理由”。李国华表示，长期以来，保险客户最关注的就是理赔问题，该项承诺旨在革新理赔理念和理赔实践，对所有投保平安寿险的客户，在合约范围内遵循“客户有利原则”主动帮助客户寻找赔付的事实及依据。

为此，平安人寿提出“拒赔更审慎”原则，优化理赔程序，确保每一起拒赔案件均由具有多年从业经验的资深核赔人审慎核查，处理争议案件时，在条款及法律规定范围内，公司将作有利于客户的解释。客户也可通过理赔申诉绿色通道进行申诉，平安资深核赔人将对此负责到底，详细复核申诉理由及证据，协助客户补充收集资料，进一步寻找赔付的依据。

信用卡已成为消费者普遍使用的支付方式之一，信用卡遗失、被窃、被抢等现象时有发生。平安银行公布的信用卡调查显示，安全、方便成为消费者提及率最高的关键词。中国平安做出的第三项承诺即与信用卡的安全保障相关。

陈伟表示，平安信用卡在为客户提供安全保障方面，提供了三项同业之最。平安信用卡为持卡人提供的失卡保障额度最高达五万元，该额度既是法定最高的固定信用额度，也是目前同业中最高的失卡保障额度。该信用卡的失卡保障可追溯到持卡人挂失前72小时内（同业中保障时间最长之一）的被盗用损失。同时，平安银行也是首家提供信用卡被抢劫取现损失保障的银行。

为了有效保障持卡人及银行双方的利益，每位持卡人享受的最高保障额度可达该卡的固定信用额度上限，最高不超过五万元。符合保障范围的损失包括仅凭签名确认的刷卡消费损失以及因遭抢劫而信用卡被取现的损失。在每个自然年度周期内，持卡人只要在卡背签名，并成功首刷一笔，即可获得一次赔付保障。

承诺背后的“精耕细作”

从数据调查，到市场研究及客户需求分析，再到组织架构的调整与流程再造，以及集团资源的共享与再挖掘，这三项承诺的背后都有平安集团的“精耕细作”作为支撑。

任汇川认为，自2008年保监会发布70号文件规范产险市场以来，对于一个管制利率的市场，价格战就不能再成为主要竞争手段了。公司连续5年进行的客户满意度调查显示，客户在车险理赔方面最关心的始终是赔付时效和手续简单，因此如何提高时效，简化手续，方便客户办理，是平安产险提升服务品质的重点。

对于保险公司来讲，时效就是成本。如何在提高时效的同时，节约成本成为平安产险研究的课题。任汇川说：“做出新的承诺肯定会增加运营成本。承诺背后最大的改革，是通过业务流程的再造努力降低成本。”

据任汇川介绍，再造的业务流程包括IT资源的投入、后援集中和共享、后援与前端协调的改进。平安的主要后援平台是位于上海张江的平安全国运营管理中心。这里也是全国首家大型综合性运营管理中心，总体规模位居亚洲首位。该运营管理中心对遍布全国的3000多个平安分支机构的后台作业和服务进行统一管理，平安集团旗下各专业子公司、分公司的客户资源可进行共享，后台的运作也按照规范统一进行，全国的保单录入，赔案缮治，费用处理等均在此完成，极大提升了风险控制水平、成本控制能力和服务效率。对于前端，平安产险为四千名左右的理赔服务员工配备了GPS等工具，利用先进派工软件，保证流动的理赔员就近查勘案件，这种资源的优化调配进一步节约了成本。

据中国平安财产保险股份有限公司客户服务部副总经理李若渠介绍，需要理赔的客户在资料齐全以后，进入保险公司内部的处理流程还有七个环节。而平安产险每年的车险赔案有400多万个，如果按照一个流程再造减掉一个环节，就减掉四百万个环节。运营成本大大降低。

此前平安车险理赔后台处理的平均时效已经低于三天，并且一些小额案件通过快速处理通道，可以实现免现场查勘。这次承诺是把理赔额度上限提高到了一万元。

平安集团的综合金融服务优势，被陈伟看作平安银行发展信用卡业务的核心竞争力之一。她认为，２１年来，集团积累了四千多万的个人客户和约两百万的公司客户，这是信用卡能够快速健康发展的一个关键。

陈伟认为，信用卡的盈利模型是比较固定的，但在平安还有一个比较特殊的盈利模型，那就是利用平安集团的综合金融服务优势进行综合开拓。平安的保险客户可以成为信用卡的客户，而信用卡的客户，也可以转化成银行的零售客户以及寿险、产险、证券、信托的客户。

平安的大局观：机大于危

任汇川认为，保险是金融消费的“主食”。今年将可以看到财险业务转型、盈利能力增强、服务水平提升等向好态势。中国的保险服务，金融服务，目前正处于竞争的转换和提升阶段，正从价格竞争逐渐提升到服务竞争。

去年的自然灾害对产险行业的盈利都产生了一定影响，并且产险资金的投资也受资本市场震荡的波及。“今年产险业的发展机大于危”，任汇川说，“今年保费的增长速度可能没有前两年高，但整个产险行业的转型，盈利能力、服务水平都会有一定的提升。”

平安产险正在酝酿新的发力点。据任汇川透露，平安产险正在就差异化服务的可行性进行研究，在监管规定的现行价格体系之内，对于不同风险的客户，尽可能给予差异化的定价。该计划的初步设想是根据客户的不同风险，对保障的不同需求进行产品定制和细分。“这就需要强大的客户信息数据库系统的支持。目前，国内有些发达地区，如北京、上海，已经建立了车主的信息查询平台”，任汇川说。

“平安有自身客户信息的完整记录，据此，我们能够准确地作出风险定价费率表。”任汇川认为，这种差异化的服务一旦推出，就能为客户提供更适合的保障选择——风险小的客户，不会多付钱；风险高的客户，也不会占便宜。

平安银行今年会向监管部门申请在更多城市设立分行，随着新分行落地，信用卡发行城市也会增加。“到去年底，平安信用卡发卡城市有上海、深圳、福州、泉州、厦门，今年将增加杭州和广州。与同期的发卡银行相比，平安的发卡速度是很快的。截止目前，发卡量已经超过了１８０万张”，陈伟说。

链接

三项服务承诺口号：

1、平安车险万元以下资料齐全三天赔付
2、平安寿险信守合约为您寻找理赔的理由
3、平安信用卡挂失前72小时保障最高达5万元

领先同业的五项服务标准：

1、车险万元以内快速赔付在全国尚属首例，国内车险企业多以不超过5000元案件为理赔条件
2、对三天内不能及时赔付的车险个案，采取罚息制度，属业内首创。
3、信用卡失卡保障额度上限最高5万元，是目前同业中最高的失卡保障额度
4、信用卡保障时间最长之一：挂失前72小时保障
5、首家提供信用卡被抢劫取现损失保障

源自：理财周报

解决后顾之忧商业养老保险早买早划算

2009-04-20T11:18:00.001+08:00

随着生活水平的提高，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。记者从多家保险公司了解到，目前，众多寿险公司都有个人商业养老保险产品。理财规划师建议，商业养老保险越早买越好，但由于保费支出费用较高，投保人也需要具备相应的购买力。

分红型养老保险为首选

40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险；其次，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多；最后保费每月2000元左右，60岁要退休。

如何满足李先生的要求呢？中国平安理财顾问给他设计了一款钟爱一生养老年金保险(分红型)。按李先生的要求，现在月存2000元，存至退休。退休后可以按月领养老金，每月可领约2400元，且这个领取的费用每年递增，并保证可以共领到68万退休金，李先生88岁时，还可额外领到25万祝寿金，且保证养老金可以领到100岁。

个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

专家点评：传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老险。

老年生活需要“双保险”

绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，中国平安理财顾问说，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。

目前我国构成养老金的三大支柱：一是社会基本养老保险；二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。

专家点评：应当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

28-50岁购买养老保险最佳

目前，像中国平安人寿这样的寿险公司都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁。

很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。

专家点评：“每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。”当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

年缴保费莫超家庭收入15%

虽说养老保障是越多越好，但是理财师认为，决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于，要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。

对此，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。应该选择适合自己的险种和方式，交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。

养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重，最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。

专家点评：养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。

源自：京华时报

中年女性月入8000 不得不提前算算"退休养老帐"

2009-04-20T10:53:00.000+08:00

中年女性理财注重退休养老保障

【理财要求】

理财师：

我今年45岁，月收入8000元，老公52岁，月收入比我高。

我们俩财务分开，各自收入由各自管理。目前我个人有银行理财产品50万元，股票20万元，基金2万元，无息借款10万元，另夫妻合买自住房一套，价值60万元，已付清。我有一辆小车，价值8万元，每月用费1500元左右。每年孝敬父母5000元，家庭月开支4000元（老公出一半），有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险。康终险年交3000元，分20年交清，已交4年；养老险分10年交清，年交7000元，已交了两年。孩子再过一年就要参加高考，上大学的费用我要承担1/3，如果孩子将来出国，我们夫妻俩也要共同支持，请问理财师，现在要提前准备孩子上大学、出国的费用，并且我离退休时间也不远了，我到底该怎样理财？

南海市民高女士

【财务分析】

从高女士目前的家庭状况分析，高女士目前正处于家庭成熟期，面临孩子上大学、出国等任务，再加上高女士离退休年龄也不远了，也应提前为退休养老做好准备。

1.虽然高女士已有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险等，但其中女性最常患的妇科病，如乳腺和宫颈类等重大疾病等，康终险和中国人寿养老险均无此保障，建议请重新审视已有的保障计划，通过转换调整保险结构提高保险保障。

2.未来孩子面临上大学、出国的费用，所需费用较大，从现在起就必须提前储备教育基金，且建议如能考取香港的名牌大学获奖学金则可减轻家庭负担并有交换留学的机会，现在要开始加强外语能力和生活技能。

3.高女士离退休时间也不远了，建议提前为退休养老做好准备。

【理财建议】

1.建立家庭应急基金：应急备用金应保障至少6个月的生活支出，即5万元左右。

2.构筑风险保障平台，增强抵御风险能力：高女士已买了人寿保险和部分医疗险，但有些常见病不在保障之列，建议将养老险转换成重大疾病险，从而为女性常见病提供全面保障功能。

3.控制开支，适度投资，做好资产配置：高女士家庭收入较丰裕，每月的支出占总收入的37.5％，建议两夫妻月投5000元作为教育基金，选择较稳健的债券基金定投。

高女士目前的金融资产构成主要是高风险的股票投资，建议高女士逢高减仓，重新选择业绩好、有成长性的股票。另外可适当增加基金投资，如将股票调整至10万元，基金调整为12万元会比较合理，通过资产配置与风险控制提高资产整体增值能力。

4.不动产投资筹备教育、养老基金，资金盈余巧投资：高女士可将每月现金收支盈余的6250元投资房地产，既可保值也可以在未来留待子女使用。

5.适当投资黄金保值：黄金作为避险货币，可坚持短期投资与长期投资相结合的策略，在有效的风险管理基础上持之以恒地作稳健积极的投资。

源自：广州日报

中年人理财养老规划为先

2009-04-20T10:39:00.000+08:00

详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。

在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。

各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括：上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1.5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2.5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1.2万美元或者是每月1000美元。

从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。

一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。

保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。

大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。

如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。

培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。

建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。

避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。

源自：人民网

规划保险分清人生五阶段

2009-04-20T10:17:00.000+08:00

人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前：0～18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿型的险种。

而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族：22～30周岁

年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。

二人世界：28～35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母：35～45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。

退休养老：45～60周岁

在这一年龄阶段，距离退休的日子越来越近，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

源自:齐鲁晚报

职场达人如何选择保险避险

2009-04-20T10:07:00.000+08:00

引言：在金融危机下，虽然保险也经历了风霜血雨的洗礼，但是我们仍然可以通过它来规避风险。生活在时尚前沿的职场达人也可以在此时给自已一份保障，求得心安。

说起保险，相当一部分年轻的职场达人对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱，其实不然。

误区之一社保足够用

社保是广泛覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万，多则达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前，不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

误区之二现在还年轻不用急

不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病的几率是非常小的。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻人带来了巨大的挑战和压力。有些职场达人在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等。这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。职场达人承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

误区之三买保险不如做投资赚钱

有些职场达人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现。如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要缴纳的保费在合理的收入比例范围内，对你的整体投资计划不会有什么影响。

而一般职场达人现状是怎样呢？收入虽还可以，但积蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他们还要尽赡养父母的义务，更要为买房付月供、未来结婚、子女教育做准备。还有很多的月光族、信用卡消费族，如果遇上重大疾病或者严重的意外，需要大量现金的时候，自身的抵抗风险能力非常薄弱。对于职场达人来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数、规避人生风险的重要途径。

最近在拜访一位白领客户王小姐的时候，说到他们单位的一位女员工，35岁，在体检时发现肺部异常，到医院检查确诊肺癌晚期，但是她除了社保之外没有买其他任何的保险，医疗费用缺口很大，公司号召员工给她募捐，但还是杯水车薪。这件事对她感触挺大，平常女同事感觉自己身体很好，也经常锻炼，但是疾病不知不觉就降临了。

王小姐今年26岁，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要赡养，每月王小姐给父母养老费用800元。有2000元节余，银行有3万元存款。除了社保之外，没有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保险计划，保证她和家人高枕无忧。笔者根据她的情况和保险需求，一起探讨了职场达人如何用商业保险来规避自己的风险。

购险顺序

职场达人保险购买的先后顺序，应该按意外伤害医疗、重大疾病、养老保险的顺序依次购买。意外伤害医疗保险保费低、保障高。一般保险公司意外伤害医疗，除了有意外身故烧伤和残疾的赔付之外，还包括了意外或者疾病的住院费、手术费用的报销和住院津贴的给付。王小姐有社保，这样能有效补充社保不能报销的部分，住院津贴能弥补住院期间收入的损失。在没有很好的其他投资收益渠道的情况下，购买一份储蓄返还型的重大疾病保险也是不错的选择，年轻时保费相对偏低，买份重大疾病保险强制储蓄、专款专用，为年老时的自己储存健康基金。关于养老，可根据收入的提升，再逐步考虑购买。

选对保险公司和代理人

保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。尽可能选择规模大的、信誉好的保险公司，比如平安保险公司，避免将来麻烦。另外，一个好的保险代理人除了能根据客户情况量体裁衣设计保险保障方案之外，还要为客户处理保费的续期，协助理赔。很多时候，客户如果需要理赔，代理人如果能在递交理赔手续之前和客户沟通好的话，理赔可能会比较简单省时，也就减少了发生理赔纠纷的几率。

量入为出

购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。此时如果退保势必要造成损失，保费一般是不超过年收入的10%较为合适。一个理智的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。根据王小姐月收入5000元左右，建议年保费支出在6000元以内比较合适。

综合王小姐的收支情况、保险现状、未来十年父母赡养费用，设计保障方案。年交保费4570元，意外伤害身故、烧伤、残疾赔付20万，以乘客身份发生意外伤害身故、烧伤、残疾赔付20万，意外或疾病住院费报销10000元/次，意外或疾病手术费报销20000元/次，意外伤害医药费10000元/次，住院补贴100元/天，ICU病房住院补贴100元/天。这些都是额度之内100%报销，没有免赔额度，有效补充了王小姐社保不能报销的部分。储蓄返还型重大疾病10万，强制储蓄、专款专用，如果健健康康，80岁返还作为补充养老金。有了这样全面的的保障，真正的达到了避险的功能。

源自：卓越理财

家庭顶梁柱要做足保障

2009-04-20T09:54:00.000+08:00

33岁的丘先生，女儿3岁，妻子做全职家庭主妇，丘先生是北京一家科研公司的合伙人，投资60万元，股份约10%，目前在盈利但还没有分红过，月薪7000元。企业目前正常情况下在明年或近两年会有30万元左右的分红。住在父母给予的房子中，家庭月开销3000元。家庭有现金5.8万，定期存款17.6万，基金及股票2.2万。家庭年收入约15万元。丘先生购买了重大疾病险(已经交费6年，每年3900元)，同时为小孩15年后上大学准备了一份分红型寿险(年缴3000元)。丘先生现在是想在保本的情况下进行理财，想3年内买套价值100万左右的房子，买辆10万左右的车。

【号脉问诊】

丘先生是家庭收入的唯一支柱，有买房及买车计划，且处于子女成长期，负担很重。月收入7000元，支出3000元，支出收入比为40%，说明丘先生储蓄意识很强。现金及银行定期存款较多，总数达23万元左右，投资的占比较小，只有2.2万元，这样做成长期收益低，资金利用不充分，应就此改进。

【对症下药】

现金规划：可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，丘先生工作稳定，备用金留出9000元现金即可，其它现金可进行投资。

投资计划：考虑到丘先生保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。建议年收入的50%作国债投资(约75000元)，40%投资货币市场基金(约60000元)，10%作银行定期储蓄(15000元)。投资国债，从流动性考虑，建议买入记账式国债，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。投资货币市场基金益率为3%左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。

保险规划：丘先生应为家庭成员都购买一份。人寿保险、重大疾病险和意外伤害险都是很重要的。可以选择将某一险种作为主险，如将寿险作为主险，搭配其它险种作为附加险。

消费规划：对于丘先生的车房计划，建议先买房，后买车，同是大额消费，应分开档次。100万元的房产，首付可为30万，另外70万元可用公积金贷款，按现有利率下限计算(7折)，按照等额本息还款法，30年还款期限计算，每月还款额为3289.66元。至于首付款，以丘先生现有的资产可轻松应对。至于买车的计划，应充分考虑自己的经济状况一次性付清款项，不要背上车贷的压力。

源自：京华时报

平安一货币账户8年赚30％

2009-04-20T09:46:00.000+08:00

总有人是不甘于寂寞的，一向被认为是无甚作为的货币型账户似乎也有意加入到热闹中来。

一位寿险精算师说，和货币市场基金一样，投连险的货币型账户亦是观望期的资金停驻地所在，即所谓的“停车场”，因此，基本没有投资价值，一般来说不会有亏损，但是，也不会有任何令人惊喜的收益。

然而，并不是没有特例。

根据统计，截至2009年2月18日，生命人寿智赢天下的增强货币型账户成立以来亏损3.52%，近一年的亏损更是超过了4个百分点，在同类账户中特立独行。

有趣的是，对货币账户特征的背离却并不总是一个方向上的。

根据统计，成立于2001年的平安人寿旗下保证收益账户成立以来的收益高达30%，同时，该账户今年以来的涨幅为0.42%，而同期的同类账户的平均收益仅0.05%。

一位固定收益研究人士称，以平安保证收益账户的成立时间以及获得的累计收益来看，要做到30%的累计收益，则其每年的平均收益应达到3.5%以上。

而在同期，晨星统计数据显示，除2009年新成立的两只货币市场基金之外，51只货币基金目前每年的平均收益为2.82%，平均每年收益能够达到3.5%或以上的货币基金不过寥寥四只，分别是益民货币市场基金（4.08%）、摩根士丹利华鑫货币市场基金（4.05%）、东方金账簿货币市场基金（3.79%）、天治天得利货币市场基金（3.69%）。

目前，可比的开放式货币市场基金的历史并没有平安保证收益账户长，晨星数据显示，截止到2009年2月18日，成立较早的货币市场基金景顺长城货币市场基金的累计收益不过12%，该基金成立于2003年10月24日；而在目前市场上的53只货币市场基金中，表现最好的是成立于2004年4月7日的华夏现金增利基金，该基金的累计收益为15%。

据公开资料显示，平安保证收益账户成立于2001年4月，设有保证投资收益率，即保证投资收益率不低于当年银行活期存款利率按时间（天）进行加权平均的收益率。而其主要投资工具是银行存款和现金拆借。

业内人士认为，平安保证收益账户得以取得30%累计收益，应当和成立时间更长以及其可以进行现金拆借有一定的关系。

而在同期，其他同类的投连险货币账户以及货币市场基金都不能进行现金拆借，但是可以投资于债市。

对此，平安方面称，平安保证帐户是2001年4月成立的。迄今已近8年，这8年内有段时期市场的利率也有相对较高的阶段。平安发挥在利率预期方面的优势使其持有的资产结构较好，另外投资者结构很稳定保证了账户的良好运作。

“另一货币帐户成立于2007年11月，当时的利率还未大幅度降低，在兼顾稳定性的基础上，选择相对优势的资产进行组合投资，定期调整，保证了该账户净值的稳定性。因此收益水平不错，”平安方面称。

源自:理财观察

五年内退休夫妻的富足养老计划

2009-04-20T09:28:00.000+08:00

从事物流业的黎女士和在IT行业工作的先生，正过着稳定、富足的生活。不过先生和她将在5年内相继退休，目前他们正为退休作着准备。他们应该如何安排家庭资产，如何购买商业保险才能保证生活稳定、幸福呢?

黎女士1962年出生，今年45岁，从事物流行业。先生50岁，在IT业工作。两人在职场打拼了几十年，现在可谓事业有成，家庭生活也很幸福。

收入丰厚生活宽裕

已过不惑之年的黎女士月收入25000元，先生月收入30000元，其他收入4000元。两人没有子女。由于工作的关系，奔波于上海、深圳、长沙等地，生活节奏很快、工作相当繁忙。比起收入，两人日常生活开销不算很大，一般在每月10000元左右。算下来，每月结余颇丰，有49000元。生活过得可算充裕。

年度性收入方面，夫妻俩年终奖加起来有11万元，存款、债券利息有1万元，夫妻俩也参与股票、基金投资。

“我最初也没想到要投资股市、基金，可是后来听很多朋友的介绍、启发，开始明白自己的资产要分在不同的‘篮子’里，才能有更好的增长，就开始慢慢接触这些了。”

黎女士坦言，由于工作比较忙，自己和先生并不能经常去打理，大多是听朋友意见，做比较长线的投资，只求稳定中增值。每年有50万元的投资收益产生。夫妻俩目前只有社会保险，没有投保任何商业保险，年度性支出约3万元。

家庭资产方面。两人有l0万元现金及活期存款，70万元的定期存款。投入股票、基金的金额有550万元。由于工作原因，经常要不定期地在各处停留，两人都不喜欢租房住，所以，在上海、深圳、长沙都购有房产，价值350万元，目的只是用于自住，无房贷。

购买保险需指点

黎女士和先生目前都只有社会保险保障，没有任何商业保险。据她说，因为两人健康情况一直良好，家庭收入也丰厚，觉得没有必要买保险。近年来，发现生病后还是有一定保障比较放心，所以想投保健康类的保险，但不希望投保投资型的保险，希望可以得到专家的建议。

资产在退休后如何增值

今年年底，先生就要退休，黎女士也打算5年内退休，两人目前的收入稳定，资产也比较丰厚。如何让现有的资产在退休前后增值，是夫妻两人比较关心的问题。黎女士称自己对理财并没有太多经验，按照怎样的比例投资才能使资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，这需要专家的意见。

另外，由于将来可能居住在北京，所以明年打算在北京购买一套120～150平方米的房子，目前在上海、深圳、长沙共约350万元的房产如何对待，是出租还是直接出售，还要视情况而定，同样希望可以得到一点建议。

专家建议一　家庭资产配置和投资建议

财务状况诊断理想

根据黎玉家庭的资产负债表和收支情况表诊断该家庭财务状况，诊断的结果非常理想，所有指标均优于理想的经验数值。

优良的财务状况表现在下面几个方面：这个两口之家即将步入退休养老期，没有负债，没有任何债务偿还压力；作为丁克一族，也不用像其他的上海家庭那样为婚龄子女的婚房而承受额外的负担：两人月收入可观，所以月支出占月收入的比例也非常理想；净资产投资率较高，家庭资产能够较快的增值。

具体投资规划

黎玉家庭的生息资产中固定收益类(定期存款)占比9％，权益类资产(股票、基金)占比67％，投资性房地产占比24％。可见，黎玉家庭生息资产相当大部分都放在了国内市场股票、基金这个“篮子”里。

家庭即将步入“退休养老期”，从目前的资产配置情况来看，该家庭进行着风险激进型的投资组合。虽然投入股票、基金的资产在这两年股市的火爆行情中收益不菲，但是如果熊市来临，67％的权益类投资显得太高，何况进入了退休养老期后，每月固定收入来源会减少很多，资产增值速度一定不如退休前，不得不考虑及时调整整体投资风险。建议在股市回落时应及时减少国内市场股票、基金的投资比例，以求“养老金”资产的“稳定”增值。

建议增加纸黄金、QDII基金、债券基金的投资比例，将70万元的定期存款改投债券基金。原因为以下几点：债券基金从长期看风险小，较银行存款收益高很多；黄金价格通常与房产、证券等大部分资产价格背道而驰，该家庭房产、证券投资比例已经很高，在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，即起到在分散风险的基础上令资产增值的作用；把眼光放远到海外市场，在权益类资产中增配QDII基金可以改变目前将鸡蛋只放在一个篮子的格局，其实在当今趋于一体化的全球经济中，理财已经没有国界，把重点放在亚洲、欧洲、拉美等市场的股票基金。

调整后资产配置比例建议如下：债券基金25％，国内市场股票基金25％，QDII基金10％，纸黄金15％，投资性房地产25％。

家庭保险规划

该“丁克”家庭没有子女遗产需求，目前980万元的净资产及其在未来的投资增值部分已经足够能让夫妻俩在退休后维持退休前每月1万元的日常生活开支。净资产为该家庭养老金打好了很坚实的基础，万一一方遇到不测，另一方不会因为该变故而增加未来生存经济压力，因此，该家庭任何一方都无需购买以死亡为标的的商业保险。应该把生存的健康、疾病风险视为该家庭的主要风险，保额需求为医疗费自负部分、护理费、营养费、自费药品等支出的总和，根据该家庭的资产状况及支出情况分析，建议夫妻双方保额都以30万～50万元为宜。购买险种以重大疾病保险+住院医疗保险为主。

未来购房规划

黎玉家庭明年准备在北京再购买一套120～150平方米的房子，以用作将来居住，根据前文所提到的25％投资性房地产的资产配置比例，建议将目前在上海、深圳、长沙的三处房产都出售，在北京另购两套房产：选择一套夫妻俩所喜好的房产自往，另选择一套面积不大但是地段较好、租金稳定的房产投资，“以房养老”。原因有两点：留有在外地的房产，退休后较难管理，租金收取不便；长期来看，房产的安全系数较高，抗击通货膨胀的能力也最强。地段好的房产能产生稳定的现金流，足以成为夫妻俩的第二份养老金。

另外，“丁克”家庭若无人继承房产，可以关注一下对“住房反向抵押贷款”这项业务在我国的发展情况。“住房反向抵押贷款”指的是老年人可以将产权住房抵押给银行、保险公司等金融机构，并从保险公司分期取得养老金，但仍旧可以居住在原来的房子里直至终身，这项业务在国外已经蓬勃发展，在我国大规模推进还有待时日，但是今后高龄时可以关注。

专家建议二　保险建议

人生风险有很多，无论发生哪种风险对一个人或一个家庭来说都是一种灾难。

黎女士目前的家庭状况，必须考虑商业保险。因为黎女士夫妇经常全国各地奔波，生活节奏很快、工作相当繁忙，意外风险很大。夫妻俩目前只有社会保险保障，对以后重大疾病所产生的昂贵医疗费用准备不足。养老方面虽然已有一定的资产储备，并有良好的储蓄习惯，房产的稳健投资，股利股息长线投资回报，在长期投资理财上做得非常不错，但没有设立专项可供养老金领取账户，没能让养老资金持续稳定增长。因此，建议夫妇俩分别完善意外险、健康险和养老险。

首推重疾和寿险类还本型产品。就我个人经验来看，黎女士夫妇这样的家庭财务状况和对生活品质的要求，我认为重大疾病必须30万元以上才能应付昂贵的医疗费用。毕竟高端客户与普通客户对商业保险额度的需求是不一样的。建议黎女士的家庭考虑两人至少保额各50万元的重大疾病保障和100万元的寿险保障，由于年龄问题，建议缴费期10～15年的期缴方式(在六十岁退休之前完成所有缴费)为佳，以解决家庭基本的风险健康保障。

富裕的生活不代表没有风险，只意味着风险来临时将会失去更多，商业保险则能起到保险保障和部分的理财功能。为能使黎女士家庭的资卢比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，笔者建议黎女士的家庭可以考虑全面保障产品，把家庭的资产进行保全增值。如果选择该保障计划，年缴费30万无，缴费期为15年，那么可从这款保障计划中获取最高身故保额1000万元，重疾保障30万元，60岁至85岁累计领取养老金最高可达1900万元。当然，具体保额黎女士夫妇可根据自己的经济能力和需求来自行选择恰当的档次。

源自：理财周刊

如何自我估算寿险和养老险保额

2009-04-20T09:07:00.001+08:00

目前市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有传统人寿保险和养老保险。考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定有比较通行的规则，照这些规则投保适额的保险既避免浪费保费又可尽量避免投保不足。

市民在购买保险产品时，不妨采用专家介绍的“估算法”来确定自己的大概需求额度。

寿险：生命价值与家庭需求

虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。

家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产。所得缺额作为保额的粗略估算依据。

案例：陈先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁－30岁)×(10万元－5万元)＝150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年＋2.5万元×10年＝135万元。

上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135万～150万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

养老险：老年生活费决定保额

购买养老保险可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。

首先，确定实际需求的养老金额。第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。

其次，确定老年资金需求缺口。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20％～40％为宜。

最后，确定实际的养老险保额。高收入者可主要靠商业养老险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

案例：李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活费用为：10万元×(60岁-40岁)/37.62年＝53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-(60岁－40岁)]＝936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。

如果李先生想以商业养老保险补充20％的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163.2元×20％＝10632.64元的养老费用，共需补充936735元×20％＝187347元的养老费用。

也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632.64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。

源自:理财周刊

如何投保最有效

2009-04-20T08:31:00.000+08:00

一个家庭没有基础保障，显然会危及家庭；但如果保障支出过多，却也可能给家庭经济造成一定的压力。适量、恰当的保障安排，才既经济，又有效。

保障额不足效力难显现

33岁的小赵夫妇是典型的都市白领族，两人年收入分别为10万元和6万元。谈恋爱的时候，他们就喜欢游览祖国的名山大川。婚后，他们也会趁着周末以及一些年假的机会，做一些短途或长途的旅行。

不幸的是，在最近的一次旅行中，他们乘坐的汽车在盘山公路上发生了意外事故，导致赵先生不幸失去左臂，赵太太也受了一些轻伤。夫妻俩顿时感觉天像塌了下来一样。

他们此时此刻想起了保险或许能帮助他们解决一些。可是他们除了缴纳的“四金”之外，仅仅分别购买过一份10万元的意外险。按照先生的伤残程度，对照《人身保险残疾程度与保险金赔付表》为“三级”伤残，也就是说只能赔到50％的保险金5万元。这也就只能解决目前一部分的医疗手术费用，而非完全覆盖。

小赵夫妇的案例，也引发出一个令我们值得思考的问题，那就是商业保险的保障额度该如何选择。因为我们看到，由于他们两人仅仅分别购买了10万元的意外保险，所以发生意外事故后，保障的效力明显不足。

那么，他们到底需要买多少额度的保障呢?每个人的经济情况都不尽相同，在投保时应该要先评估自己的经济能力量入为出，以免到时因为付不出保费又丧失保障。

如果你是家中的主要经济来源，那么，当你一旦身故或罹患疾病，那么你家人所要面对的经济损失将会很大。因此理论上来讲，你的保障额度应该要负担得起你身故之后家中的一切开销。但你打算利用保险来保障你身故后家中几年的开销，就可以选择几倍于自己年收入的保障额度。

一般家庭所需的保险总金额，大约是5年的生活费加上负债金额，如房屋贷款等，减去现有易变现的资产：保险金额=每年生活费用×5＋现有负债金额一现有易变现资产。也就是说，即便家庭的全部收入来源突然中断，这样的保险金额仍可以使这一家人在往后至少五年间拥有与原先相似的生活水平。并藉此计划未来，重新出发。

保障多而不准同样有隐患

与上述小赵夫妇不同，老张一家还“挺爱”买保险的。老张今年43岁，年收入7万元左右；妻子39岁，年收入3万元左右；13岁的女儿正上初中。这个年总收入在10万元左右家庭，每年却要花费1.5万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险、老张的一份医疗险。看起来，他们的风险意识还挺强的。

可是，详细检查了老张家的保单后，我们发现虽然他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，可仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是“没有保对人”(保障对象安排不当)、“没有保对险种”(险种选择不当)。

购买保险也有一个总原则：先为最重要的人优先购买最急需的产品，在保障对象选择和险种选择上，都应该遵循“先近后远，先急后缓”的原则。

比如老张一家，最应该购买的是“老张的意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。因为老张每天上班，有时还要加班加点，可能会遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，较好的解决办法就是预先为自己上一份意外伤害保险。万一灾难发生，妻子和女儿可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的意外事故而陷入经济困顿。

否则，即便他们家购买了一堆保险，而且每年付出的保费不菲，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到“雪中送炭”的作用。

对于保费支出比例在家庭总支出和总收入中占比过高的家庭，我们还要提醒一句，就是不要因为买保险影响日常生活。虽然说家庭保障是家庭理财规划中的基础部分，但千万不要因为买保险而影响了日常的生活质量，家庭总保费支出不要超过年收入的20％为好。

源自:理财周刊

男性而立之年如何投保

2009-04-20T08:24:00.000+08:00

男性步入30岁后，就渐渐成为家庭的支柱，支柱当然需要更多更周全的保护，什么保险适合他们呢?怎样才能用更低的保费获得更高的人身保障呢?不妨来好好筹划一番。

30岁，对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。工作上，开始稳步发展，可能已经成为单位领导器重的人选，建立自己的事业；生活中，组建家庭，生儿育女，可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障，此时的他们更需要一份合理的保险规划，这也是给父母、妻子、子女的一个保障。

而立之年更需要人身保险

人身保险有很多种类，大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等，每个主险还可以附加很多小险种。在选择上，有人就会有疑问了，到底30岁的男性该投保什么呢?

其实，要找到适合的保险并不难，关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小，健康方面的烦恼不多，健康险就不是首选了，这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说，户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险，何不未雨绸缪?当然，对于如今30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担，因此，我们在投保意外伤害保险时，也可以附加意外医药费用类的保险。

寿险提供全面死亡赔偿

但是，人身意外伤害保险只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。如果需要全面的死亡赔付，我们不妨考虑另一种保险产品——定期寿险。

寿险通常有定期与终身之分，定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡，保险公司支付保险金，如果此期间内没有身故，也不退还保险金。

而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费，所以，投保时需要的费用比较高。比较而言，对于收入并非很高，也不以储蓄为目的的投保人，选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额，终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。

举个例子来说，同样是30岁男性，投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险，每年只用支付300元左右的保费，而如果是终身寿险，则需要每年支付的金额超过千元，相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费，但其实，投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其他投资渠道，以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说，收入刚刚起步，存款可能不多，家庭所需要的各种支出相对较多，所以，定期寿险更具有吸引力。

保险业内专业人士称，目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25～35岁，保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见，由于30岁男性在经济情况上的特殊性，非常符合这个产品的适合人群。

合理安排主附寿险

有人会疑惑，市场上有些定期寿险产品是作为主合同，有些是附加合同，该怎么投保呢?其实这完全看个人的需要。

如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障，或者没有投保其他主险产品，那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然，也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。

同时，为了降低成本，以较低的成本提高保障金额，有个比较聪明的办法。例如，投保100万元的定期寿险，可以分两部分：50万元作为主合同，50万元作为附加合同，这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理?因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低，举个例子来说，某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性，10万元20年期，需要每年缴费240元；而该公司同样一款定期寿险，如果作为主险投保，则每年保费需要320元。

总之，30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡，尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障，预防家庭经济生活中潜在的风险。

源自:理财周刊

亚健康者能否“带病投保”

2009-04-20T08:16:00.000+08:00

陈阿姨今年47周岁，两个月前，她打算为自己投保一份重大疾病险，并附加一定的医疗费用保险。听一个从事保险代理人工作的朋友说，通常50岁以上的人投保才需要到保险公司指定的医疗机构去做体检，然后决定能否投保，她这样年龄的，应该可以正常投保。

但是，对这个答复，陈阿姨自己并不十分放心。虽然自己还不到50岁，但自己长期有胃炎，她很担心自己这个“病体”去投保，是否能够一切顺利，特别是将来的理赔，是否会受到影响?因为，她也经常从报刊杂志上听到说，某某人本来就患有一些疾病，在没有告知保险公司的情况下，投保后却被“未如实告知”的理由最终被保险公司拒赔。那么，类似陈阿姨这样，本身带有某些疾病，或者曾经患过某些疾病的人群，到底该以怎样的态度正确投保?在投保各类险种时，都会出现哪些状况?

“未如实告知”影响理赔

陈阿姨的担忧并不是没有道理。如果自己本身有某些疾病(包括日常普通人认为的“重大疾病”，以及可能加剧未来发生疾病可能性的各类“小病”)，却在投保时不针对保险公司投保单内的《健康告知书》做出具体、明确的书面回答，那么极可能影响将来最重要的理赔利益。

比如，1997年11月30日，张红与某寿险公司，签订了一份重大疾病定期保险合同，被保险人是王刚(张红的丈夫)。2002年9月9日，王刚被查出患有肝癌，后张红要求保险公司理赔。保险公司则拒绝赔付保险金，同时决定终止保险合同，理由是张红“过失未如实告知”。

但张红称自己不知道也不可能知道王刚是乙肝患者，自己并不存在故意或过失。但在庭审时，保险公司则向法院提交了王刚向医生陈述的患有乙肝20多年的病历记录。

法官认为，张红虽不是故意带病投保，但她是可以知道被保险人长期身患疾病，主观上是有过失的。最后，张红向法院提出撤诉申请，法院同意这一申请。缴费5年之后，张红及其丈夫却未能获得希望中的保障。

这样的真实案例我们已经不是第一次听说，在签订保险合同中，投保人未能履行必要的告知义务，以致引起纠纷，甚至导致无法获得赔偿。

消费者在购买寿险或健康险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保且未如实告知”为由拒绝理赔。

报告病史不一定拒保

而另一方面，如果投保人和被保险人秉着诚实信用的原则，“老老实实”地填写健康告知书上的各类书面询问(请读者注意，投保方只需要对保险公司的书面询问做出回答)，即便本身已经患有一些疾病，或是曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。

比如，“是否患有或曾患有肝炎”是各家保险公司投保单中都列明的一个常见问题。这个问题本应很清楚，很容易回答。但和前文案例中的张红一样，不少人可能不敢填“是”。为什么?相信很多人都是一种惧怕心理——害怕对自己身体不健康情况的如实告知会引起保险公司的拒保，或者加费等对自己不利的结果。

但这是一个认识上的误区。事实上，按照投保书上的要求如实告知自己目前的身体健康，即便自己曾经或者现在有一些生病、吃药的情况，也不一定会“买不到保险”或加费。反之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。

在保险公司的核保规则中，“带病投保”的亚健康人群，在投保时，的确和普通的健康体会有所区别。一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。

不过，平安人寿契约部的相关人员，请消费者不要对此过于担心：“投保人首先要清楚，保险公司之所以会有承保、拒保或加费等不同的核保结果，主要是考虑到风险的控制。但不同险种考量的主要风险是不同的。意外险主要考量的是被保险人的职业状况，因为不同的职业遭受意外的概率是不同的，因此健康上有些问题并不会影响到意外险的承保。寿险的费率主要和预期寿命有关，健康上的问题对寿险费率的影响有，但不大，主要是看年龄；而健康险的核保关键是看目前的身体状况会对今后的疾病发生有多大影响，只有当这种影响达到一定程度时，才会产生加费、拒保或增加特别约定等结果。”

而根据保险公司的经验数据，90％左右的客户都是按照标准体承保的。大家投保前大可不必害怕，保险公司并不会盲目拒保或加费，而是会综合测评个体的风险。

个体风险将被“综合考量”

总体来说，保险公司在处理带病投保的申请时，主要要看被保险人投保前所患的是哪种病?这种疾病目前情况怎样?疾病的预后会怎样?它在将来发生理赔的概率是多少?然后综合被保险人的职业、年龄、性别等情况，来决定是承保还是拒保；若承保的话，是以哪种形式承保。

“不同的两个人，患了同样的疾病，或者有同样的身体状况，但结果可能是一个人正常承保，另一个人却要加保费。”这就是体现了保险公司核保部门对于个体风险的“综合考量”。

比如，一个年轻人血压处于一个临界水平(140／90)，保险公司会认为他的风险较大，同时这个人又偏胖，而肥胖对于血压是不利因素，因此会认定这个年轻人风险今后较大。而如果一个50岁的人血压偏高，保险公司认为这是正常的，对其风险考虑就会明显下降。

“曾经生过病住过院，并不一定都会被拒保或加费，有些病治愈之后也可以正常承保。”平安人寿一名具有医学博士学位的核保人员告诉我们，对于一次性可以治愈的疾病，比如春秋季节里因为病菌发生的肺炎，如果及时治疗并且已经彻底治愈，完全可以按照正常体通过。

“有些人没住过院，可能只是偶尔吃药，却也有可能被拒保或加费。”这位博士说，前面提到的年轻人血压偏高，又有肥胖趋势的，就可能要求加费。因为高血压至今仍是病因确认的慢性疾病，治疗只是针对症状本身，无法治本，因此对个人今后的身体健康会产生较大的难以控制的风险。

“有些病很常见，但不会影响到身体的其他器官，可能就会把这一器官作为保险的除外责任，在保单中特别附约。”原来，虽然保险合同是格式合同，但双方协商一致，仍然可以进行特别约定。

比如，某人患有胆结石，紧急治疗后没有开刀切除结石，但胆结石是一种很纯粹的胆道疾病，最多影响到胰腺，因此在核保时，核保师会建议客户作一个“除外责任”的附约，也就是双方确认，今后如果因为胆结石手术引起的问题，保险公司不承担相关的保险责任。

同时，不同险种对于同一疾病的核保结果也会是不同的。比如，患有甲状腺机能亢进(俗称“甲亢”)，但目前各项指标稳定的个人，在投保长期健康险时，保险公司通常会建议他将甲状腺引起的事故作为除外责任；如果是投保医疗险，可能就会采用加费的手段，因为患有这种疾病的个体住院的概率比一般个体要大。

“而且，同一疾病，在不同的地区可能会有不同的承保结果。比如，曾经患过重感冒，在我国对核保结果一般都无影响。但如果在欧洲，就会作为加费的一个依据。因为不同人种的体质不同，欧洲人对于重感冒是很害怕的。”生命人寿核保部一位负责人说。

而对于家族遗传病史，也还会综合其他因素和客户目前的身体情况来综合考虑，单独的一个家族史也不足以影响核保结果。

投保前别害怕去体检

另一方面，很多投保人怕告知一些不良的身体状况后，要被保险公司“抓”去体检，业内人士告诫说，这根本没必要。

比如你平常总有头痛，但你没有告知，最后可能是脑部的占位，保险公司就可能以带病投保，未如实告知拒赔。如果投保时就主动告知了，保险公司让你去做进一步体检，如果检查出来没有问题，能按正常体承保，那就皆大欢喜；如果医生说是三叉神经痛，可能严格承保；如果体检出来有问题，及时掌握自己身体的病情，能够及时治疗也是对自己的一种保护。总之，对消费者没有什么坏处。

而且，一旦将来理赔时，如果对你投保之际的健康状况有所异议，那么保险公司核保前对你进行的体检结果，是最重要、最可信的证据之一了，因为这是保险公司本身认同了的。

文章开头提到的陈阿姨，最终选择了投保重大疾病险，并附加了住院费用医疗保险。在如实回答了保险公司提出的健康询问后，她被要求去指定医院做了体检，查明陈阿姨患有十二指肠球炎和胃炎，其他均正常。最终，保险公司接受了陈阿姨的投保申请，但因为陈阿姨本身所患的疾病，她的重大疾病保单被加费了50％(她实际年缴费4080元，而47岁女性投保2万元基本保额、10万元重大疾病赔偿额，10年期缴费下，若按标准体承保，年缴费为2720元)，各项保障内容不变；而她的附加医疗费用保险，并没有被加费，而是做了一条特别约定——“若被保险人因十二指肠球炎、胃炎及并发症住院，本公司不承担住院医疗费用赔付责任。” 而这样一个承保处理结果，也再次佐证了前面几位核保人员所说的，同一个亚健康的人，投保不同的险种，得到的承保结果可能不同。“虽然我这张重大疾病险的保费贵了不少，医疗险也被作了特定除外责任，但我还是觉得可以接受。毕竟这样一来，自己心里有底了，比较踏实。”陈阿姨如是说。

源自：理财周刊月末版

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