Molte piccole aziende denunciano ancora la scarsa collaboratività degli grossi istituti di credito – rispetto alle piccole banche, più flessibili e disponibili all’apertura di nuove linee di credito – gli ostacoli burocratici di Basilea II, che vincola le banche a stabilire requisiti severi in tema di garanzie societarie, e infine la difficoltà di accesso agli stanziamenti.

In pratica, la difficoltà concreta sta proprio nell’accensione di questi tanto necessari prestiti. Per questo si parla di banche sempre più restie alla concessione di finanziamenti, di crisi, e di fondi anti-crisi che non ci sono.

A confermare lamentele e difficoltà finanziarie del momento, palesate da bilanci e sondaggi nei più disparati settori, è anche la valutazione della BCE (Banca Centrale Europea), dalla quale sono emersi due dati significativi.

Il primo riguarda la domanda dei prestiti da parte delle Pmi italiane: in forte aumento. Il secondo, invece, riguarda la disponibilità degli istituti bancari, in relazione alle domande: in forte diminuzione.

Spostandoci nel concreto, è facile individuare quali sono le cause che impediscono a queste imprese di poter avere facile accesso ai finanziamenti.

In cima alla lista, vi sono le garanzie richieste dalle banche, ma anche l’entità, eccessivamente elevata per molti imprenditori, di tassi e costi in generale dei vari finanziamenti.

Pochi prestiti erogati, applicazione di spread terrificanti, pari al 9%, ed ancora difficoltà su difficoltà per le imprese.

Eppure, le possibili alternative per l’accesso agli aiuti economici da parte delle Pmi sarebbero numerose. Dallo sconto di Portafoglio Commerciale all’anticipo su fatture, passando per i prestiti immediati di denaro, apparirebbero infatti come numerose le strade per ottenere un prestito dagli istituti di credito.

Tuttavia, le difficoltà sono palesate dalla realtà. Prima fra tutte, l’impossibilità delle Pmi, come dicevamo, di soddisfare le richieste da parte delle banche, in materia di garanzie. Si è data vita a quello che viene definito credit crunch, ovvero l’inasprimento delle misure necessarie per l’erogazione di finanziamenti, legato alla preoccupazione delle banche in merito alla solvibilità dei clienti.

E allora, se già in principio si guardava con attenzione a fattori quali il business dell’azienda, la sua capacità di rimborsare in futuro il debito, le varie garanzie per la mitigazione del rischio (beni materiali, fidejussioni), tutto oggi è diventato più duro, proprio a causa del credit crunch, ossia la famigerata stretta creditizia.

Il tutto si tramuta in tassi più alti ma anche nell’innalzamento del livello di riserva obbligatoria da parte delle stesse aziende.

Tutto gira intorno a questa “stretta”, insomma. La quale giustificherebbe sia l’irrigidimento dei criteri indispensabili per l’accesso agli aiuti economici, sia l’innalzamento dei costi necessari per avviare il finanziamento, ma anche per mantenerlo sino all’estinzione.

Insomma, chiamarlo “circolo vizioso” probabilmente non sarebbe corretto – poiché tale terminologia non rientrerebbe nella precisa terminologia economica – ma la situazione non è delle più semplici: le banche inaspriscono le loro misure, le aziende non possono soddisfare le richieste delle stesse banche.

In questo tunnel, qualcuno tenta però di correre ai ripari: la Cassa Depositi e Prestiti Bancari, infatti, ha annunciato la riduzione dei tassi d’interesse applicati ai prestiti, diminuendo, inoltre, anche i differenziali sull’Euribor a 6 mesi di 15 basis point.

L’iniziativa era già stata presentata dall’arcivescovo di Firenze Giuseppe Betori che aveva proposto ai rappresentanti delle istituzioni cittadine e delle categorie economiche e sociali un «Patto per Firenze». Tra le idee che la Chiesa fiorentina metteva allora sul piatto c’era proprio quella di un fondo di garanzia per concedere prestiti a chi, in questo tempo di crisi, vuole crearsi una nuova opportunità di lavoro. Il progetto, portato avanti in questi mesi dal direttore dell’Ufficio diocesano di pastorale sociale e lavoro, don Giovanni Momigli, e dal direttore della Caritas Alessandro Martini, ha trovato l’adesione di Fidi Toscana e della Camera di Commercio. Sul fronte bancario, è stata coinvolta la Cassa di Risparmio di Firenze che materialmente erogherà i prestiti, oltre alle banche di credito cooperativo presenti sul territorio diocesano, con le quali l’accordo deve essere ancora formalizzato. Si è arrivati così alla firma dell’accordo che ha dato ufficialmente il via all’iniziativa.

Molto forte anche il consenso di Fidi Toscana, l’ente presso cui è deopositato il fondo di garanzia della Diocesi e che a sua volta rilascerà alle banche erogatrici del prestito una garanzia in caso di insolvenza. «Un contributo di grande importanza – ha affermato il direttore generale di Fidi Toscana, Giovanni Riccardi – in un settore, quello dell’economia, che ha bisogno di un forte richiamo ai valori etici. Sono sicuro che avrà successo, e che da questi piccoli finanziamenti potranno nascere importanti opportunità di lavoro». Per la Camera di Commercio è intervenuto Gerri Martinuzzi: «Un’idea a cui abbiamo aderito volentieri. Metteremo a disposizione la nostra rete di consulenti, che aiuterà chi vuol creare una nuova impresa, e offriremo un ulteriore contributo che andrà a coprire gli interessi sul prestito per i primi due anni. In questo modo chi inizia una nuova attività avrà all’inizio un periodo in cui non dovrà pagare niente, e tutte le competenze (amministrative, fiscali, teconologiche…) per avviare il lavoro».

Importante il ruolo delle banche: come soggetti finanziatori sono stati individuati la Cassa di Risparmio di Firenze, che ha collaborato anche nella definizione degli accordi, e le Banche di Credito Cooperativo presenti nel territorio diocesano, per le quali si stanno perfezionando gli ultimi passaggi. Il direttore generale della Cassa di Risparmio di Firenze, Luciano Nebbia, ha sottolineato la bontà dell’iniziativa che, ha detto, «potrà far entrare nuove persone nel mondo dell’imprenditoria». Proprio per il valore sociale del prestito, la banca ha deciso di concedere un tasso di interesse agevolato, con uno «spread» dell’1,90%.

Il Fondo, che ha una dotazione complessiva di 250mila euro, prevede un «moltiplicatore» di valore dieci: i prestiti complessivi quindi potranno arrivare fino a 2 milioni e mezzo di euro.

Ad accogliere le richieste di prestito sarà, in un primo momento, la Caritas diocesana che. spiega il direttore Alessandro Martini, « si è trovata ad intercettare non più solo la marginalità, come avviene di solito nei nostri centri, ma famiglie che appartengono alla cosiddetta “normalità” e che si trovano ad affrontare difficoltà inaspettate. Per far fronte alle richieste che stanno già arrivando, sia per il “Prestito della speranza” della Cei che per questa nuova forma di prestito, abbiamo messo in piedi una bella squadra di tecnici ed esperti che mettono a disposizione la loro professionalità, una forma qualificata di volontariato che ci sembra da sottolineare».

COME si accede al prestito

Le persone interessate ad ottenere i finanziamenti dovranno presentare domanda ad un’apposita commissione costituita dall’Ufficio di Pastorale Sociale e Lavoro e dalla Caritas diocesana. Il modulo può essere scaricato da internet sul sito della diocesi (www.diocesifirenze.it) e della Camera di Commercio e deve essere presentato allo sportello aperto presso la Caritas, in via Faentina 34 a Firenze, tutti i mercoledì dalle 17 alle 19.
La commissione valuterà la presenza dei requisiti richiesti e la concretezza del progetto imprenditoriale ipotizzato. Possono accedere al prestito previsto persone che abitano nel territorio della diocesi, sono membri di una famiglia in difficoltà a causa della perdita del posto di lavoro oppure giovani non ancora inseriti nel mondo del lavoro.

In presenza di valutazione positiva della commissione diocesana, la Banca finanziatrice svolgerà l’istruttoria sul finanziamento e, se l’esito sarà positivo, Fidi Toscana rilascerà la relativa garanzia richiesta.

La restituzione del finanziamento, concesso a tassi competitivi, potrà avvenire entro cinque anni, oltre ad un periodo di preammortamento non superiore ai 12 mesi. La somma minima erogabile sarà di 5mila euro, quella massima 15mila euro per impresa costituita da una singola persona, importo aumentabile fino a 45mila euro per imprese composte da più persone.

Partendo dal presupposto che una finanziaria concede un prestito quando ha sufficiente certezza che colui che lo ha richiesto  sia in grado di poter restituirlo, altrimenti si vedrebbe obbligata ad agire penalmente contro lo stesso, l’alternativa allo stipendio come garanzia è un immobile o un qualsiasi bene o servizio che produca delle entrate e che costituisca per la banca una garanzia sufficiente all’erogazione del prestito, anche senza certezza di uno stipendio a fine mese.

Altra soluzione è quella di percepire un canone di affitto su un immobile di  proprietà. Alcuni istituti di credito, infatti, potrebbero prendere in considerazione l’affitto percepito come un’entrata continuativa buona per concedere il prestito, ma l’importo dovrà essere modesto e proporzionato all’affitto percepito. C’è poi una terza ipotesi per ottenere dei prestiti senza busta paga, negli ultimi anni, applicata in casi particolari da alcune banche.

In alcuni casi, un istituto di credito, può valutare la possibilità di concedere dei prestiti senza busta paga nel caso in cui il richiedente sia un correntista presso quella banca da anni e, seppur in assenza di una garanzia reddituale, abbia fatto costantemente versamenti. Ma questo tipo di prestito senza busta paga viene applicato veramente poco in quanto generalmente le banche pretendono una garanzia reddituale o di un immobile.Per ottenere il prestito seguendo questa procedura (il che si consiglia solo in caso di stretta necessità), bisognerà, però, rivolgersi ad istituti bancari o finanziarie che offrano questo servizio di mutui ipotecari per liquidità.

L’alternativa sarà stipulare un prestito coobligato, cioè un finanziamento con la presenza di un garante e un fideiussore che a sua volta deve offra garanzie come un lavoro, entrate fisse, un immobile a sua volta, una qualsiasi garanzia che sia sufficientemente solida affinchè la finanziaria conceda il prestito.

Rientrano nella categoria categoria di aspiranti prestatari senza busta paga anche i lavoratori in nero. Inoltre, anche in caso di lavori a progetto, o a tempo determinato (in cui la durata del contratto di lavoro non sia sufficiente per estinguere il debito), si devono fornire garanzie aggiuntive.

Marianna Quatraro

Fon.Coop

Per uscire con successo da questa situazione è indispensabile valorizzare il capitale umano e rafforzare la propria presenza sul mercato. In questo processo ideale un ruolo fondamentale è giocato dalla formazione, la leva più idonea ad accrescere le competenze dei lavoratori.

Fon.Coop ha staziato 510.00 euro per voucher formativi di massimo 1.500 euro destinati ai lavoratori delle imprese con meno di 10 dipendenti.

Il voucher è una modalità che consente alle imprese di scegliere direttamente, presso la struttura formativa di fiducia, la formazione più idonea alle proprie esigenze di crescita. Nel Nord Est in particolare le microimprese aderenti sono 725, di cui solo 49 hanno chiesto ed ottenuto dal Fondo finanziamdenti in piani formativi per un totale di 206.000 euro.

Ricordiamo che gli avvisi settoriali promuovono l’aggregazione della domanda di formazione per settore di attività. Gli avvisi telematici concentrano la domanda di formazione su tematiche che influenzano lo sviluppo delle imprese cooperative. Attualmente è aperto l’avviso 11 che finanzia piani formativi per lavoratori in cassa integrazione e mobilità.

L’adesione è gratuita e autorizza il fondo a ricevere i contributi obbligaori versati all’Inps destinati alla riqualificazione professionale (0,30) Maggiori informazione su www.foncoop.com

L’ambito applicativo della riforma riguarda tutti i contratti stipulati per il credito al consumo e dunque i prestiti finalizzati, quelli personali, dalla cessione del quinto della stipendio o della pensione per importi compresi nella fascia economica dai 200 euro fino a 75 mila euro.

Fra le principali novità viene garantito il diritto di recesso del cliente, entro 14 giorni dalla stipulazione del prestito, senza obbligo di moitvazione e con la restituzione del capitale e degli interessi maturati. Nei contratti a tempo indieterminato il diritto non avrà scadenza. Se dunque si acquisterà un auto con prestito dedicato ed entro due settimane si scopre che si poteva stipulare un finanziamento più vantaggioso, sarà sufficiente inviare una raccomandata e rimborsare la somma ricevuta.

Anche nel caso di inadempimento del fornitore che offra beni o servizi difetettosi, decadra automaticamente anche il contratto di finanziamento collegato e il consumatore avrà diritto al recesso e al rimborso delle rate pagate.

Gli annunci pubblicitari dovranno essere improntati a criteri di maggiore chiarezza e trasparenza, illustrando chiaramente il tasso d’interesse, le spese e il tasso annuo effettivo globale (la misura di costo del finanziamento), l’importo delle rate e quello del montante finale cioè la somma complessivamente pagata al rimborso dell’ultima rata.

L’informativa sarà standardizzata con un modello unico comunitario (Secci, Standard European Consumer Credit Information). Il Consiglio dei Mininistri ha altresì introdotto il divieto agli intermediari commerciali (supermercati, grandi catene di distribuzione) di “promuovere e concludere” i contratti di credit revolving.

Ne consegue che la carta di credito fedeltà non potrà più essere stipulata nel supermarket ma solo ivi reclamizzata; saranno invece gli interemediari finaniziari (banche e società di credito al consumo) a farsi carico dell’operazione formale.