Vers un raccourcissement des délais de remboursement

Le décret en question précise que les prêts revolving devront inclure une clause prévoyant un remboursement minimal du montant emprunté à chaque échéance. Cette somme est déterminée à chaque ouverture de crédit, tout en appliquant un coefficient au capital restant dû.

L’objectif de cette mesure est de diminuer le coût de ces emprunts tout en réduisant leur durée, considérée jusqu’alors comme étant extrêmement longue, notamment quand on ne prélève pas dans la réserve disponible.

Ainsi, un particulier qui souscrit un crédit renouvelable dont le montant est inférieur à 3000 euros devra l’amortir dans une période de trois ans au maximum. Pour un prêt dont la somme excède les 3000 euros, la durée de remboursement s’étale sur cinq années tout au plus.

Réformer le taux d’usure

Quant aux deux arrêtés, ils fixent les conditions d’application du taux d’usure, à savoir le coefficient d’intérêt plafond de l’emprunt. Auparavant, cet indice était déterminé selon la nature du crédit. Après l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, ce taux est défini au prorata du montant emprunté. D’après Bercy, les consommateurs pourront désormais accéder à un crédit à bas coût.

Les autres dispositions prévues dans la loi Lagarde

Toujours dans le cadre de cette réforme, un décret publié le 29 octobre 2010 prévoit l’aménagement des procédures de saisine de la commission de surendettement, en vue d’accélérer les démarches. Le dépôt d’un dossier auprès de cet organisme entraîne nécessairement l’inscription au fichier des incidents de remboursement ou FICP, mais après cette refonte, le délai de fichage sera raccourci.

Un autre texte contraint également les établissements prêteurs à proposer aux souscripteurs une offre de prêt à échéance en même temps qu’un crédit renouvelable. Au mois de février dernier, deux décrets ont rallongé le délai maximum offert aux particuliers pour exercer un droit de rétractation, qui est passé de sept à quatorze jours.

Ces deux textes ont aussi revu les contours du taux effectif global du crédit, en particulier les modalités de calcul, pour faciliter la comparaison des propositions soumises par les différents organismes prêteurs.

Des tensions entre le président et sa majorité

Le président français a réaffirmé sa volonté de supprimer l’ISF, au nom de la convergence fiscale franco-allemande. En effet, selon une étude menée par l’OCDE, outre-Rhin, les impôts sur le patrimoine pèsent beaucoup moins sur le produit intérieur brut qu’en France, puisqu’il représente seulement 0,9 % du PIB contre 3,4 % dans l’Hexagone.

Cependant, les élus de la majorité ne partagent pas cette idée, notamment après la révocation du bouclier fiscal. D’après eux, cette décision risquerait de pénaliser certains contribuables qui ont su valoriser leurs patrimoines au fil des ans, mais qui font actuellement face à une baisse de leurs revenus. La suppression pure et simple de l’ISF favoriserait également l’évasion fiscale. Ils proposent alors de réaménager le barème progressif. Toutefois, le chef de l’État n’admet pas la perspective d’une réforme à minima. Le fossé se creuse ainsi entre le président et sa majorité.

La position de Bercy

Le ministre du Budget François Baroin soutient la proposition des parlementaires UMP, à savoir le relèvement du seuil d’entrée de l’ISF et de la taxation des revenus du patrimoine. Il défend cette idée puisque la suppression de cet impôt ferait perdre à l’État plus de 4,4 milliards d’euros, une perte déraisonnable en ces temps de crise. Mais la ministre de l’Économie, Christine Lagarde, n’est pas du même avis et a laissé entendre que l’hypothèse émise par François Baroin n’est qu’une conjecture parmi tant d’autres. Elle argue que d’autres schémas sont à l’étude et ils consisteraient à aménager la taxation du patrimoine et à supprimer corrélativement à la fois le bouclier fiscal et l’impôt sur la fortune.

Les élus campent sur leurs décisions

Les élus de la majorité ne comptent pas céder facilement aux exigences du chef de l’État. Ils vont ainsi soumettre leurs propositions et les défendre jusqu’au bout. Pour mettre un terme aux divergences, le ministre du Budget a proposé la mise en place d’un groupe de travail, réunissant des parlementaires et des experts, qui seront chargés d’établir un scénario de réforme. Celle-ci sera ensuite présentée à l’Élysée.

Les SCPI, un mode de placement très apprécié par les épargnants

Les SCPI sont des entreprises dans lesquelles on peut placer des fonds pour se constituer un patrimoine immobilier. L’investisseur effectue un placement au sein de la SCPI, afin de générer des revenus locatifs et d’amasser des plus-values à l’issue de la vente des immeubles. L’achat des parts s’effectue souvent par le biais d’un prêt épargne logement.

Les épargnants privilégient ce mode de placement en raison de son rendement. Elles constituent également une excellente valeur refuge dans les périodes d’incertitudes. Quarante ans après leur création, les SCPI continuent donc de susciter autant d’intérêt chez les investisseurs. En effet, en 2010, près de 2,46 milliards d’euros ont été collectés selon l’ASPIM, l’Association française des sociétés de placement immobilier.

Les SCPI fiscales et classiques sont les plus rentables

Parmi les six catégories de sociétés civiles de placement immobilier, les SCPI « classiques » investies dans l’immobilier d’entreprise, ont été les plus performantes. Elles ont permis à elles seules de capitaliser 1,50 milliard d’euros. Les SCPI fiscales, notamment les « Scellier » ont été aussi très rémunératrices. En 2010, elles ont affiché un rendement de 5.70 % et elles représentaient 12 % de la thésaurisation. Durant l’année 2011, elles devraient maintenir le même cap.

Un rendement supérieur à 11 % en 2010

En somme, durant l’année 2010, les SCPI ont conforté leur statut de produit de placement le plus rentable en affichant un taux annuel moyen de 5,63 % servi aux épargnants. Si on y inclut la fluctuation du prix de chaque part, la performance globale des SCPI s’élève à 11,15 % en moyenne.

La contribution des expatriés français titulaires d’une retraite chapeau

À compter de cette année, les détenteurs d’une retraite chapeau résidant à l’étranger seront assujettis à une nouvelle contribution, qui sera immédiatement prélevée à la source par les organismes payeurs des retraites. La mise en œuvre de cette mesure, prévue par la loi de finances 2011, provoque actuellement toute une controverse. En effet, le texte législatif n’a pas déterminé si la contribution est applicable aux prestations allouées uniquement à des résidents français ou si, au contraire, elle vise également les retraites chapeaux des expatriés. Certains organismes chargés des retraites ont toutefois pris des mesures pour protéger les intérêts de leurs clients, en les avisant à l’avance de l’éventualité d’une amputation de leurs retraites.

Une taxation sujette à controverse

Les titulaires d’une retraite chapeau contestent d’ores et déjà cette mesure visant à les assujettir à cette charge. Selon eux, cette nouvelle taxation présente de nombreuses similitudes avec la Contribution sociale généralisée appliquée aux retraites ou CSG, en termes de recouvrement, d’affectation et de contrôle. Cependant, la CSG ne concerne pas les expatriés. Seuls les contribuables résidant en France y sont redevables. En outre, ils relèvent également que le mécanisme de la contribution s’apparente davantage à un impôt qu’à une cotisation de Sécurité sociale. Ainsi, les détenteurs d’une retraite chapeau peuvent s’y soustraire en invoquant la protection de la convention fiscale conclue entre leur pays d’accueil et la France.

Le taux du livret d’épargne Monabanq s’élève à 6 %

Les souscripteurs du livret d’épargne Monabanq bénéficieront désormais d’un taux de rémunération élevé, à partir de 4,8 % jusqu’à 6 % bruts. Cette offre est basée sur la règle « plus il y a de souscripteurs et plus le taux augmente ». Ainsi, le cours progresse de manière continue en fonction du nombre de livrets ouverts. Pour déterminer la valeur du taux final, Monabanq se référera à la cotation relevée à la fin de l’opération, c’est-à-dire au 31 mars, et à celle enregistrée au 15 juin, date à laquelle l’offre promotionnelle arrive à échéance.

Les clients qui n’ont pas souscrit un livret Monabanq peuvent eux aussi prendre part à l’augmentation du taux en ouvrant un compte d’épargne. S’ils en possèdent un, ils peuvent également parrainer des filleuls et bénéficier d’une gratification à chaque souscription effectuée par ces derniers. Ils doivent juste se conformer aux règles de parrainage établies par l’établissement. À noter qu’en temps normal, le superlivret Monabanq assure un rendement de l’ordre de 2 % pour les dépôts valant 15000 euros, 2,20 % entre 15001 euros et 50000 euros et 2,50% bruts de 50000 euros à 100000 euros. Au-delà de 100000 euros le taux applicable peut être négocié.

Un compteur à cinq décimales détermine le taux d’intérêt accordé aux souscripteurs

Les épargnants titulaires d’un livret Monabanq peuvent consulter le taux atteint par le livret sur le site web du groupe et sur l’application Iphone « MontezLeTaux » qui lui est dédiée. Au préalable, le taux garanti de 4,80 % bruts sera publié sur chaque compte. L’évolution du taux s’effectue ensuite de façon continue et elle est déterminée par un compteur à 5 décimales. En effet, chaque ouverture de livret fait progresser directement le taux.

Livret A ou livret Monabanq : que choisir ?

Le livret A est aujourd’hui l’un des placements préférés des Français. Cependant, il n’est rémunéré qu’à 2 % nets par an et plafonné à 15300 euros. En comparaison avec le superlivret Monabanq, le livret A n’est pas rentable. Avec cette offre rétribuée au maximum à 6 % et plafonnée à 20000 euros, les trois premiers mois et demi rapportent 267,75 euros et les mois restants rémunérés à 2 % génèrent des intérêts de l’ordre de 216,75 euros. Au total, on réalise un profit de 484,50 euros bruts. Après déduction des taxes et des frais divers, il reste 332,85 euros.

22 février 2011 – Depuis hier, les utilisateurs d’iPhone pourront télécharger l’application « MontezLeTaux ». Elle permet aux utilisateurs de suivre l’évolution en temps réel du taux dynamique du livret monabanq. et de contribuer à faire « monter le taux ».

Initiée en 2010, monabanq renouvelle l’opération de taux dynamique en fonction des ouvertures. Ainsi, depuis le 17 février et jusqu’au 31 mars, le taux de bienvenue du livret monabanq. peut augmenter jusqu’à 6% bruts en fonction des ouvertures sur la période. Le taux de départ du premier jour est de 4,80% bruts jusqu’à 20 000 euros et il est applicable aux sommes versées jusqu’à la date du 15 juin 2011.

A cette occasion, monabanq. propose une application iPhone aux utilisateurs qui pourront eux aussi contribuer à l’augmentation du taux du Livret d’Epargne monabanq. depuis leur mobile.

Avec cette application, monabanq. renforce sa volonté d’être au plus proche des clients et ce jusque dans leur poche : « L’année dernière, nous avons inventé le taux dynamique en fonction des ouvertures. Cette année, nous permettons aux mobinautes de suivre ce taux dynamique en temps réel, et de contribuer à sa croissance depuis leur iPhone, en plus du Web ou par téléphone » souligne Guillaume Gozlan, directeur du développement de monabanq.

Facile d’utilisation, l’application permet notamment :

- de suivre en temps réel le taux dynamique de ce livret et d’être alerté de son évolution

- de réaliser des simulations de placements directement avec le taux qui bouge en temps réel

- de faire une demande d’ouverture, pour contribuer à la montée du taux

- de laisser ses coordonnées afin d’être rappelé par un conseiller

- d’alerter et de faire profiter ses proches du taux exceptionnel : soit en utilisant les fonctions natives du téléphone (SMS, emails…)

L’application est téléchargeable sur le site de monabanq. ou sur l’AppStore jusqu’au 31 mars 2011 : http://itunes.apple.com/fr/app/montez-le-taux/id419873511?mt=8

Plus d’infos sur www.monabanq.com

Contacts Presse

HDL Communication :

Delphine Sibony– 01 58 65 20 17 – dsibony@hdlcom.com

Aude Creveuil – 01 58 65 20 23 – acreveuil@hdlcom.com

A propos de monabanq.

Créée en octobre 2006, monabanq. s’est imposée en quatre ans seulement comme « de loin la banque la plus proche ». monabanq. est engagée sur une relation personnalisée, des services innovants, pratiques et des tarifs bancaires compétitifs.  monabanq. compte aujourd’hui 270 000 clients et 400 collaborateurs.

L’état du marché boursier en général

Les tensions géopolitiques et les récentes crises au Moyen-Orient ont cependant perturbé les places boursières. À titre d’exemple, les manifestations politiques dans l’Émirat de Bahreïn, dans l’archipel du golfe Persique, ont contribué à la forte remontée des taux d’intérêt à long terme. En effet, la rentabilité de l’obligation d’État à 10 ans du pays a bondi de 31 points, soit une hausse de 6,35 %. La stabilité du prix du baril de pétrole, qui stagne autour de 102 dollars, permet toutefois d’entretenir l’optimisme au sein des marchés.

Ainsi, des investisseurs osent surpondérer les titres, notamment ceux qui sont placés dans différents pays et produits. Certaines actions ont donc atteint leurs plus fortes proportions depuis l’année 2011, d’après une étude menée par l’établissement financier Bank of America Merrill Lynch. Ils restent néanmoins vigilants à l’égard des valeurs mobilières négociables émises par les pays émergents.

Le marché américain

La performance des places boursières durant le premier mois de l’année 2011 est de bon augure, d’après le baromètre de « janvier ». Il faut se référer à la Bourse de New York pour vérifier cette thèse. En effet, si Wall Street progresse au mois de janvier, dans 86 % des cas, elle suivra cette tendance durant l’année en cours. Cependant, ce marché est en léger repli en raison de la baisse des ventes au détail aux États-Unis et de l’envolée des prix à l’importation. Mais pour mieux apprécier l’évolution de la conjoncture, il faut attendre la publication des indicateurs avancés américains, prévue pour ce mois de février.

Autonomie des seniors, un cas à problème

Certes, la Sécurité sociale prend en charge les frais sanitaires des seniors, cependant elle met de côté deux points importants comme l’aide ménagère ou encore le portage de repas pour les personnes âgées. Or, bénéficier d’une telle aide n’est pas à la portée de toutes les bourses. D’après les données les plus récentes de la DGCCRF, l’aide d’une personne à domicile coûte environ entre 1800 et 2300 euros et peut franchir la barre des 4600 euros pour une présence 24h sur 24. Une telle dépense est tout à fait impensable pour les retraités avec leur pension mensuelle de 1000 euros maximums. Parallèlement, l’APA ou allocation personnalisée à l’autonomie ne couvre qu’une petite partie de cette dépense. En effet, si son montant déclaré est de 529 à 1235 euros, le gain du bénéficiaire environne en tout les 490 euros après déduction des participations à leur charge.

Comment mieux se couvrir en vue d’une perte d’autonomie

Il existe deux solutions pour vous permettre d’avoir une meilleure couverture en cas de perte d’autonomie : constituer une épargne importante en vue de votre dépendance ou encore de souscrire une assurance dépendance. Dans le premier cas, vous avez le choix entre une assurance vie classique et les différents produits d’épargne. D’autres alternatives existent comme les contrats d’assurance vie associés à une rente en cas de dépendance. Dans tous les cas, le principe est le même, vous épargnez pendant que vous êtes encore en activité. Les économies ainsi constituées assureront la couverture de vos frais en cas de dépendance.

Si vous n’avez pas assez de revenus pour vous construire un tel bouclier contre la perte d’autonomie, sachez qu’il existe aussi l’assurance dépendance. Avec ce produit d’assurance, vous bénéficierez d’un versement d’une rente en cas de dépendance partielle ou totale. Dans ce type de contrat, plus vous êtes jeune, plus le montant de votre prime d’assurance est moins élevé. Le seul problème lors de cette souscription est son caractère à fonds perdu, c’est-à-dire que c’est l’assureur qui bénéficiera de toutes vos cotisations si les périodes de dépendances ne se produisent pas. D’autre part, le contrat de dépendance s’adresse seulement aux personnes n’ayant pas de lourds incidents médicaux.

Assurances santé en ligne : des démarches simples et rapides

L’un des principaux avantages des services en ligne réside au niveau des démarches. Celles-ci sont souvent facilitées et plus rapides. Le gain de temps est énorme et le souscripteur peut également économiser sur les appels téléphoniques et les déplacements. Un véritable jeu d’enfant, le consommateur cherche, compare, demande des devis ou procède à une simulation et choisit. Il suffit après d’imprimer le contrat et de l’envoyer par courrier. L’avancée de la technologie a même depuis peu permis la signature électronique à la fois sécurisée et encore plus simple. Au niveau du paiement, la souscription en ligne peut se faire très simplement à l’aide de coordonnées bancaires. Autant de facilités séduisent les consommateurs, en particulier les jeunes mais ce confort a un coût qui n’est pas des moindres dans le domaine des assurances santé.

Assurance santé en ligne : moins avantageuses et plus cher

Même si les compagnies d’assurance dépensent moins en ressources humaines et en locaux, cela ne se traduit pas par un prix moins cher. Au contraire, les assurances santé en ligne brillent par un rapport qualité/prix déplorable. Avec des prestations d’entrée de gamme, les garanties sont souvent limitées et les services d’assistance performants inexistants. Obtenir une explication sur le mode de fonctionnement des remboursements auxquels l’assuré a droit relève de ce fait du parcours du combattant mais il est souvent trop tard pour se mordre les doigts. La vigilance est donc de rigueur en toute circonstance car un mois offert ou des promotions limitées dans le temps ne valent pas toujours le clic. À bon entendeur…

Choisir son crédit en fonction de son utilisation

Si vous souhaitez réaliser des achats planifiés avec une dépense connue à l’avance, le mieux est d’opter pour un prêt personnel. Ce type de prêt offre un meilleur taux de remboursement variant entre 6% à 9% par an, moins exorbitant que celui des crédits renouvelables atteignant sans peine la barre des 15% par an. En revanche, le crédit revolving s’avère utile pour une dépense imprévue. Notons toutefois que cette réserve d’argent frais mise à votre disposition est à rembourser dans le plus bref délai sinon elle risque d’aggraver vos difficultés financières.

Crédit revolving, prêt personnel : mode de fonctionnement

Le taux appliqué lors d’un prêt personnel est plus lisible comparé à celui du crédit revolving. Pour ce dernier, chaque fois que vous touchez à la réserve, vous devez rembourser le montant en question plus le taux appliqué le jour du prêt. Il en est de même pour la durée de remboursement qui est fixe pour le taux personnel et assez élastique pour le crédit revolving. Face à cette incertitude sur la durée, le mieux pour l’emprunteur est de réduire au minimum sa réserve d’argent, de la suspendre ou de résilier le crédit. Dans ce cas, le reste de la somme empruntée doit être remboursée à la manière d’un prêt classique.

Crédit revolving et prêt personnel, le coût et l’assurance

Seul le TEG ou taux effectif global peut vous renseigner sur le coût réel de votre crédit. Ce taux englobe la somme empruntée, les taux d’intérêt appliqués ainsi que les frais annexes. Notons au passage que cette information est obligatoire quel que soit le type du contrat de prêt. L’assurance du prêt sur le décès, l’invalidité ou le chômage ne doivent pas être obligatoires pour l’emprunteur. Malgré cela, les organismes de crédit les intègrent souvent dans les conditions d’octroi d’un prêt, renseignez-vous sur ce point avant de vous engager.

Crédit revolving et prêt personnel, comment renoncer au crédit ?

Selon la législation en vigueur, le souscripteur peut revenir sur sa décision concernant un prêt personnel ou un crédit revolving dans la limite des sept jours suivant la signature de son premier contrat. Pour cela, aucune justification n’est requise, il faut toutefois qu’aucune somme ne se trouve à la charge de l’emprunteur. Ce délai de désistement a été prolongé suite à la réforme du crédit à la consommation et passe à 14 jours. Par ailleurs, le remboursement anticipé de la totalité du crédit ou tout simplement une partie de celui-ci est également possible sans aucuns frais supplémentaires.