Nesta análise, utilizamos apenas os fundos com as seguintes características:

- Distribuídos pelos seis maiores bancos de varejo do País (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú Unibanco, Santander e HSBC), por conta do péssimo hábito do pequeno investidor brasileiro acessar apenas produtos das instituições nas quais mantém conta bancária;

- Aceitam aplicação inicial entre R$1 e R$ 10 mil, pois o nosso intuito é comparar as opções de investimento para o pequeno poupador;

- Voltados para investidores pessoa física e que não sejam oferecidos exclusivamente aos clientes do segmento de Private Bank.

Fundos DI

As altas taxas de administração continuam sendo um dos principais fatores que afetam o rendimento dos fundos DI. Apenas 2 de 26 superaram a poupança ajustada e nenhum superou o CDI. Vale reparar que há apenas um fundo DI dos grandes bancos para aplicações de até R$ 10 mil com taxa de administração inferior a 1%.

Fundos DI - abril 2013

Fundos de Renda Fixa

A trajetória de queda das taxas de juros possibilitou um bom desempenho dos fundos de renda fixa em tempos mais recentes. No entanto, com a elevação da inflação e a consequente tendência de alta das taxas de juros, o bom desempenho provavelmente não se repetirá. Em abril, apenas 15 de 38 fundos superaram a poupança ajustada e somente 6 superaram o CDI. Assim como no caso dos fundos DI, uma taxa de administração alta pesa muito no rendimento do fundo.

Fundos de Renda Fixa - abril 2013

Fundos Multimercado

Os fundos multimercado foram os que apresentaram desempenho melhor entre os tipos de fundos analisados. De 36, 19 superaram a poupança ajustada e 14, o CDI. Neste tipo de fundo, a taxa de administração não é necessariamente um fator determinante no rendimento do investimento. Em nossa amostra, há fundos com taxa de administração superior a 2,5% ao ano que superaram o CDI. Vale ressaltar que os fundos multimercado apresentam maiores riscos do que os fundos de renda fixa e os DI.

Fundos Multimercado - abril 2013

Para quem estiver interessado em saber quais foram os fundos analisados, acesse o Ranking de rentabilidade de Abril 2013.

Observações:

- Rentabilidades passadas não são garantia de resultados futuros;

- Rentabilidade dos fundos é líquida da taxa de administração, mas ainda sem desconto do imposto de renda;

- Rentabilidade da poupança foi acrescida em 22,5% (alíquota de imposto de renda para aplicações com prazos de até 180 dias), para que este produto possa ser comparado aos demais investimentos. Vale lembrar que a caderneta de poupança é isenta de imposto de renda;

- As informações aqui apresentadas não caracterizam recomendações de investimento;

- As decisões de investimento são de responsabilidade total e irrestrita do leitor. O site não pode ser responsabilizado por prejuízos oriundos de decisões tomadas com base nas informações aqui apresentadas.

Quer ver outras informações de fundos? Confira o Comparador de Fundos do Minhas Economias.

Caso queira comentar este e outros textos, por favor, encaminhe uma mensagem para contato@minhaseconomias.com.br ou entre em contato pelo formulário do site.

Nesta análise, utilizamos apenas os fundos com as seguintes características:

- Distribuídos pelos seis maiores bancos de varejo do País (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú Unibanco, Santander e HSBC), por conta do péssimo hábito do pequeno investidor brasileiro acessar apenas produtos das instituições nas quais mantém conta bancária;

- Aceitam aplicação inicial entre R$1 e R$ 10 mil, pois o nosso intuito é comparar as opções de investimento para o pequeno poupador;

- Voltados para investidores pessoa física e que não sejam oferecidos exclusivamente aos clientes do segmento de Private Bank.

Fundos DI

Ranking Fundos DI - Abril 2013

Fundos de Renda Fixa

Ranking Fundos Renda Fixa - Abril 2013

Fundos Multimercado

Fundos de Curto Prazo

Ranking de Fundos Curto Prazo - Abril 2013

Observações:

- Rentabilidades passadas não são garantia de resultados futuros;

- Rentabilidade dos fundos é líquida da taxa de administração, mas ainda sem desconto do imposto de renda;

- Rentabilidade da poupança foi acrescida em 22,5% (alíquota de imposto de renda para aplicações de um a seis meses), para que este produto possa ser comparado aos demais investimentos. Vale lembrar que a caderneta de poupança é isenta de imposto de renda;

- As informações aqui apresentadas não caracterizam recomendações de investimento;

- As decisões de investimento são de responsabilidade total e irrestrita do leitor. O site não pode ser responsabilizado por prejuízos oriundos de decisões tomadas com base nas informações aqui apresentadas.

Quer ver outras informações de fundos? Confira o Comparador de Fundos do Minhas Economias.

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Muita gente, ao ver que sobrou um pouco de dinheiro na carteira ou na conta bancária, acaba gastando-o em pequenas futilidades: um presentinho para  a família, um bombom, um cafezinho a mais… Muitas vezes, o que se passa na cabeça é: “São só dez reais. O que eu vou fazer com isto?” A pessoa pensa até em poupar o dinheiro, mas acaba se desanimando com o baixo rendimento que uma caderneta de poupança, por exemplo, irá lhe proporcionar.

Não estamos falando para que as pessoas abram mão dos pequenos prazeres da vida. A felicidade de uma criança ao receber um pequeno mimo ou uma cervejinha bem gelada ao final de uma sexta-feira quente é que nos fazem ver que o esforço do nosso trabalho vale a pena.  O que queremos é mostrar que, quando ficarmos em dúvida sobre o que fazer com aquela pequena sobra de dinheiro, guardá-lo para investir é uma excelente opção.

No nosso exemplo, mostramos o que acontece quando se consegue poupar R$ 100 por mês ao longo do tempo. Em 40 anos, você terá poupado R$ 48.000 e, mesmo aplicando em um produto altamente conservador e de baixa rentabilidade como a poupança, você terá um saldo acumulado próximo a R$ 158.000.

É importante saber que quanto mais dinheiro se tem , melhores opções de investimento estarão disponíveis. Por isto, vale a pena reavaliar seus investimentos de tempos em tempos e pesquisar por novos produtos. Por exemplo, com R$ 100 você provavelmente não terá muitas opções de investimento. CDBs oferecem taxas muito baixas e os fundos cobram taxas de administração elevadas para aplicações neste montante. Com isto, a poupança passa a ser um investimento inicial interessante.

Quando você tiver, por exemplo, R$ 10 mil acumulados (ás vezes, produtos interessantes podem ser obtidos a partir de R$ 1 mil), vale a pena procurar por melhores condições de investimento. Em nosso exemplo, ao acumular R$ 10 mil, passamos a investir em uma LCI (letra de Crédito Imobiliário) que paga 86,5% do CDI e, como a poupança, é isento de IR (imposto de renda). A parte mais escura do gráfico abaixo mostra a diferença que se tem em relação ao investimento na poupança. Ao invés de acumular cerca de R$ 158.000, o montante total passa a ser um pouco mais de R$ 200.000. 

Há alguns pontos importantes que não estamos discutindo aqui. Um deles é a questão da inflação. Como não a estamos considerando na análise, o poder de compra de R$ 200 mil em 40 anos é muito abaixo do que o deste valor hoje. No entanto, nossa intenção aqui é mostrar que investir o dinheiro é melhor opção do que gastá-lo em algo que não irá lhe agregar valor. Mais do que isto, investir bem e estar atento às oportunidades de investimento que surgem podem representar um futuro ainda mais confortável.

Observações:

1) Investimento na poupança considerando uma taxa Selic estável de 7,5% ao ano;

2) Investimento em LCI considerando taxa CDI estável de 7,25% ao ano;

3) Consideramos apenas valores nominais, não deflacionados.

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Este prazo começa a ser contado da data da assinatura ou recebimento do produto ou serviço.

Se o consumidor exercitar o direito de arrependimento, os valores que foram pagos, a qualquer título, deverão ser devolvidos, de imediato e monetariamente atualizados.

(artigo 49 do Código de Defesa do Consumidor).

Fonte: www.procon.sp.gov.br

Veja qual o percentual devido para cada caso:

- De acordo com o CDC – Código de Defesa do Consumidor, no fornecimento de produtos
ou serviços que envolvam outorga de crédito ou concessão de financiamento, as multas de mora decorrentes do atraso de pagamento não poderão ser superiores a 2% do valor da prestação. Isso significa que se o consumidor pagar depois da data de vencimento carnês de financiamento, cartões de crédito, prestações da casa própria, leasing ou qualquer outra modalidade de crédito, a multa não poderá ser maior do que 2% do valor da conta;

- Para escolas particulares e convênios médicos, apesar de não se tratarem de financiamento, o entendimento do Procon-SP é que a multa cobrada não deve exceder 2%;

- Contas telefônicas, luz, água, fornecimento de gás e consórcio: 2%;

- Condomínio: 2%, mas é possível que, por meio de assembléia geral, os condôminos
concordem em fixar multa superior desde que não seja abusiva.As demais contas, como clubes, cursos livres e locação, entre outras, quando ocorrer atraso no pagamento, vale a multa que constar do contrato assinado entre as partes. Porém, ela não pode ser exagerada de forma a colocar o consumidor em situação de desvantagem e, com isso, provocar desequilíbrio no contrato.

Atenção: o consumidor deve estar atento em saldar seus compromissos nas datas
de vencimento e, sempre que a multa ultrapassar os valores legais, reclamar junto
a um órgão de defesa do consumidor.
Quantias cobradas indevidamente e pagas pelo consumidor, deverão ser devolvidas em
dobro, salvo hipótese de engano justificável (Artigo 42, parágrafo único do CDC).

Saiba que a escolha do vencimento de contas de serviços essenciais como, água, luz, telefone, gás, etc, fica a critério do consumidor, que tem o direito de solicitar a alteração da data de vencimento. As concessionárias devem disponibilizar seis datas para que o usuário escolha a que for mais conveniente e mais compatível aos seus vencimentos.

fonte: www.procon.sp.gov.br/pdf/acs_multa_por_atraso.pdf

Então, por que não organizá-las? A primeira coisa a fazer é listar todas as suas contas. Você pode utilizar uma planilha colocando o dia do vencimento, a descrição e o valor. Coloque ainda uma terceira coluna com o total dos valores a pagar.

Por exemplo,

Dia	Descrição	Valor	Total
05	Condomínio	R$ 320,00	R$ 320,00
07	Celular	R$ 51,00	R$ 371,00
10	Faculdade	R$ 400,00	R$ 771,00
13	Luz	R$ 89,00	R$ 860,00
28	Cartão de crédito	R$ 1.200,00	R$ 2.060,00

Desta forma, é possível ter uma visão geral das despesas já programadas.

Fluxo de caixa
Observe que no exemplo acima, a maior despesa, cartão de crédito, ocorre no dia 28. Quando vai chegando o final do mês o dinheiro fica mais curto e as chances de atrasar as contas aumentam. Procure colocar os vencimentos das contas logo após a dia do recebimento do salário. No caso de receber em mais de uma vez no mês, verifique as datas mais adequadas considerando o montante de dinheiro em caixa. Fazendo isso, o seu fluxo de caixa fica mais equilibrado.

Débito automático
Contas de água, luz, telefone e alguns outros serviços, permitem que você faça o débito automático. Para quem tem saldo em conta, é uma boa maneira de não perder os vencimentos, principalmente porque não existe cobrança adicional. Mas deve-se ficar atento no caso de não haver saldo na data de vencimento porque neste caso estará utilizando o limite do cheque especial. Caso tenha que atrasar o pagamento de uma conta por um período maior, em determinadas situações vale a pena continuar com a conta atrasada do que pagar utilizando o cheque especial. Verifique a taxa de juros do seu banco e compare com a multa e juros cobrados no pagamento em atraso. Normalmente a multa é de 2% e os juros de 1% ao mês. No cheque especial, além dos juros há incidência de IOF – Imposto sobre Operações Financeiras (veja como é calculado o IOF).
Importante observar é que em determinados serviços, dependendo do período atrasado pode haver interrupção do seu fornecimento.

Lembretes
Com as contas listadas, coloque em sua agenda as datas de vencimentos das suas contas para não atrasá-las.

A organização das contas do dia a dia, é o primeiro grande passo para o seu controle financeiro.

Organize as contas do dia a dia com o Minhas Economias
Se você achou um pouco complicado controlar as suas contas através de uma planilha, é possível fazer isso utilizando o gerenciador financeiro online do Minhas Economias, que é  100% gratuito e possui aplicativos para iPhone e Android.

Você cadastra todas as suas contas uma única vez com a funcionalidade de transações recorrentes e programa para que o Minhas Economias lhe envie emails lembrando dos seus compromissos financeiros.

Cadastre-se já! Seu bolso agradece.

Nesta análise, utilizamos apenas os fundos com as seguintes características:

- Distribuídos pelos seis maiores bancos de varejo do País (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú Unibanco, Santander e HSBC), por conta do péssimo hábito do pequeno investidor brasileiro acessar apenas produtos das instituições nas quais mantém conta bancária;

- Aceitam aplicação inicial entre R$1 e R$ 10 mil, pois o nosso intuito é comparar as opções de investimento para o pequeno poupador;

- Voltados para investidores pessoa física e que não sejam oferecidos exclusivamente aos clientes do segmento de Private Bank.

Fundos DI

Com a queda das taxas de juros neste período, as taxas de administração passaram a pesar demais na rentabilidade dos fundos DI. Apenas dois superaram a poupança ajustada e nenhum superou o CDI. Vale reparar que não há fundos DI dos grandes bancos para aplicações de até R$ 10 mil com taxa de administração inferior a 1,5%.

Fundos DI - mar/2011 a mar/2013

Fundos DI - mar/2011 a mar/2013

Fundos de Renda Fixa

A trajetória de queda das taxas de juros possibilitou um bom desempenho dos fundos de renda fixa nos últimos dois anos. De 29 fundos, 12 superaram a poupança ajustada e 4 superaram o CDI.

Fundos de Renda Fixa - mar/2011 a mar/2013

Fundos de renda fixa voltados a índices de preços se destacaram em relação aos demais. No entanto, com o início de um período de elevação das taxas de juros, a expectativa é que os fundos de renda fixa tendam a não repetir este desempenho.

Fundos de Renda Fixa - mar/2011 a mar/2013

Fundos Multimercado

Os fundos multimercado foram os que apresentaram desempenho melhor entre os tipos de fundos analisados. De 28, 17 superaram a poupança ajustada e 9, o CDI. Um ponto interessante é que, ao contrário dos fundos DI, a taxa de administração não é necessariamente um fator determinante no desempenho de um fundo multimercado. Em nossa amostra, há fundos com taxa de administração superior a 2,5% ao ano que superaram o CDI.

Fundos Multimercado - mar/2011 a mar/2013

Fundos Multimercado - mar/2011 a mar/2013

Observações:

- Rentabilidades passadas não são garantia de resultados futuros;

- Rentabilidade dos fundos é líquida da taxa de administração, mas ainda sem desconto do imposto de renda;

- Rentabilidade da poupança foi acrescida em 15% (alíquota de imposto de renda para aplicações com prazos superiores a dois anos), para que este produto possa ser comparado aos demais investimentos. Vale lembrar que a caderneta de poupança é isenta de imposto de renda;

- As informações aqui apresentadas não caracterizam recomendações de investimento;

- As decisões de investimento são de responsabilidade total e irrestrita do leitor. O site não pode ser responsabilizado por prejuízos oriundos de decisões tomadas com base nas informações aqui apresentadas.

Quer ver outras informações de fundos? Confira o Comparador de Fundos do Minhas Economias.

Caso queira comentar este e outros textos, por favor, encaminhe uma mensagem para contato@minhaseconomias.com.br ou entre em contato pelo formulário do site.

Nesta análise, utilizamos apenas os fundos com as seguintes características:

- Distribuídos pelos seis maiores bancos de varejo do País (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú Unibanco, Santander e HSBC), por conta do péssimo hábito do peq

ueno investidor brasileiro acessar apenas produtos das instituições nas quais mantém conta bancária;

- Aceitam aplicação inicial entre R$1 e R$ 10 mil, pois o nosso intuito é comparar as opções de investimento para o pequeno poupador;

- Voltados para investidores pessoa física e que não sejam oferecidos exclusivamente aos clientes do segmento de Private Bank.

Fundos DI

Tabela 1 - Fundos DI - janeiro a março 2013

 Fundos de Renda Fixa

Tabela 2 - Fundos de Renda Fixa - janeiro a março 2013

 Fundos Multimercado

Tabela 3 - Fundos Multimercado - janeiro a março 2013

Observações:

- Rentabilidades passadas não são garantia de resultados futuros;

- Rentabilidade dos fundos é líquida da taxa de administração, mas ainda sem desconto do imposto de renda;

- Rentabilidade da poupança foi acrescida em 22,5% (alíquota de imposto de renda para aplicações de um a seis meses), para que este produto possa ser comparado aos demais investimentos. Vale lembrar que a caderneta de poupança é isenta de imposto de renda;

- As informações aqui apresentadas não caracterizam recomendações de investimento;

- As decisões de investimento são de responsabilidade total e irrestrita do leitor. O site não pode ser responsabilizado por prejuízos oriundos de decisões tomadas com base nas informações aqui apresentadas.

Quer ver outras informações de fundos? Confira o Comparador de Fundos do Minhas Economias.

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Valor da Multa
Multa de 1% ao mês-calendário ou fração de atraso, calculada sobre o total do imposto devido apurado na declaração, ainda que integralmente pago, sendo que o valor mínimo é de R$ 165,74 e o valor máximo é de 20% do imposto sobre a renda devido.
O termo inicial será o primeiro dia subsequente ao fixado para a entrega da declaração, e o termo final, o mês da entrega ou, no caso de não apresentação, do lançamento de ofício.

Notificação de Lançamento da multa
Assim que transmitir a declaração em atraso, o contribuinte receberá a Notificação de Lançamento da multa.
A Notificação de Lançamento pode ser impressa por meio do programa da declaração, utilizando-se a opção Declaração… Imprimir… Recibo ou salva em PDF mediante a opção Declaração… Salvar Imagem em PDF… Recibo.
São impressos em sequência: o recibo, a Notificação de Lançamento e o Darf da multa.
A segunda via da Notificação de Lançamento da multa pode ser obtida no Extrato da DIRPF.

Pagamento da multa
Após a transmissão da declaração em atraso, o Darf estará disponível para impressão por meio do programa da declaração. Utilize a opção Declaração…Imprimir… Darf de Multa por Entrega em Atraso.
Se preferir, salve-o em PDF por meio da opção Declaração…Salvar Imagem em PDF… Darf de Multa por Entrega em Atraso.
O contribuinte tem o prazo de 45 dias, a partir da entrega em atraso, para efetuar o pagamento.
Se a multa não for paga até o vencimento, haverá incidência de juros de mora (com base na taxa Selic). Nesse caso, é possível emitir o Darf atualizado, utilizando o aplicativo Pesquisa de Situação Fiscal.
AVISO: Para as declarações com direito a restituição, caso a Multa por Atraso na Entrega da Declaração (Maed) não seja paga dentro do vencimento estabelecido na notificação de lançamento, ela será deduzida, juntamente com os respectivos acréscimos legais, do valor do imposto a ser restituído.

Impugnação do Lançamento
Caso não concorde com o lançamento, o contribuinte poderá impugná-lo no prazo de 45 (quarenta e cinco) dias, contado do recebimento da notificação de lançamento, em petição dirigida ao Delegado da Receita Federal do Brasil de Julgamento, protocolizada em unidade da Secretaria da Receita Federal do Brasil (RFB) de sua jurisdição, nos termos do disposto nos arts. 14 a 16 do Decreto no 70.235, de 1972.
Clique aqui para orientações sobre como realizar a impugnação.

Fonte: www.receita.fazenda.gov.br

Texto revisado em 16/04/2013 – ajuste à nova alíquota de IOF de 23/mai/2012

A resposta ? JUROS. Para tomar uma decisão correta e consciente, precisamos entender com detalhes como é feito o cálculo de juros, caso contrário poderemos estar gastando mais do que imaginamos ! Ou ganhando menos do que poderíamos.

Como exemplo, vamos analisar o cálculo dos juros do cheque especial. Digamos que a sua conta-corrente tenha tido os seguintes saldos em um período de seis dias:

Tabela 1 - Saldos conta-corrente

Supondo que o seu banco tenha juros de 9,0% ao mês no cheque especial (ou 0,3% ao dia = 9,0% / 30), temos os seguintes montantes a serem pagos:

Tabela 2 - Cálculo de juros do cheque especial

Portanto, vê-se que o gasto total com juros é de R$ 27,00. Mas ….

Infelizmente, esse não é o único valor que será debitado de sua conta-corrente. Há também o IOF. São duas alíquotas:

- uma de 0,0041% ao dia (até 22 de maio de 2012, a alíquota anterior era de 0,0082% ao dia), cobrada sobre cada saldo diário devedor;

- e outra de 0,38%, que incide sobre os incrementos de saldo devedor.

Tabela 3 - Cálculo IOF cheque especial

Agora, repare que a alíquota de 0,38% somente incide sobre os acréscimos no saldo devedor. Assim, nos dias 3, 4 e 5 as duas alíquotas de IOF incidem sobre valores diferentes. Olhando a tabela acima, verificamos que a despesa total de IOF é de R$ 15,56, o que já é um grande acréscimo no valor que você terá que pagar !

O curioso deste caso é que, o cliente ao diminuir o saldo devedor no dia 4 ( de -3.000 para -2.000) e depois voltar a aumentar no dia 5 ( de -2.000 para -3.000), gerou um aumento no valor do IOF a ser pago.

Caso tivesse mantido o saldo devedor em -3.000 no dia 4, a despesa referente a esta data seria de R$ 9,00 (3.000 x 0,3% = 9,00) de juros e R$ 0,12 (3.000 x 0,0041% + 0 x 0,38% = 0,12) de IOF e para o dia 5, a despesa seria também de R$ 9,00 de juros e apenas R$ 0,12 (3.000 x 0,0041% + 0 x 0,38% = 0,12) de IOF, pois não teria havido o incremento de R$ 1.000 no saldo devedor.

Assim:
- ao reduzir o saldo devedor no dia 4, o cliente teve uma despesa total para os dias 4 e 5 de R$ 19,00 (R$ 15,00 de juros + R$ 4,00 de IOF).
- caso tivesse mantido o saldo constante em R$ -3.000 no dia 4, a despesa total para os dias 4 e 5 teria sido menor: R$ 18,24 ! (R$ 18,00 de juros + R$ 0,24 de IOF)

Como última observação, o débito referente aos juros do cheque especial e do IOF normalmente é realizado no primeiro dia útil do mês seguinte.

Se você ficou com alguma dúvida, ou se tem algum caso de cálculo de juros que gostaria de ser analisado por nossos especialistas, escreva para a gente ! Envie um e-mail para
contato@minhaseconomias.com.br ou deixe sua mensagem AQUI.