http://www.cbanque.com/forum/ Les dernières discussions ouvertes sur le forum cbanque (épargne, livret, placement, crédit, immobilier) fr Mon, 23 Nov 2009 16:25:18 GMT vBulletin 10 http://www.cbanque.com/forum/images/misc/rss.jpg http://www.cbanque.com/forum/ Subscribe with NewsGatorSubscribe with BloglinesSubscribe with NetvibesSubscribe with GoogleSubscribe with PageflakesSubscribe with Mon Yahoo! http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/XWd3RfOHKgI/thread11104.html Mon, 23 Nov 2009 15:36:49 GMT Bonjour !

Tout d'abord je remercie les intervenants de ce forum, pour leurs questions, réponses, et conseils !

Je me prépare donc à ouvrir ma première assurance vie, et j'aimerais savoir si j'ai bien compris les grands principes.

Je vais ouvrir une AV dans une grande banque en ligne, avec 500€ puis 100€ par mois.
J'aimerais partager 70% sur le fond en euros, et 30% sur les unités de comptes.
Dans ces 30%, je peux donc choisir un ou plusieurs supports, mais si celui que je choisis a une valeur liquidative de, par exemple, 1000€, est ce que je peux avoir une fraction de part avec 30€ par mois ?

Ensuite, par rapport aux frais, si j'ai bien compris je paye les frais de gestion sur le fond en euros, ceux sur les unités de comptes, et à l'intérieur de celles-ci, les frais de la sicav/FCP, exact ?

Enfin, par rapport à l'arbitrage (4 gratuits, puis 15€ par arbitrage), puis-je, à tout moment, arbitrer des unités de comptes vers le fond en euros, et inversement ? C'est à dire passer d'une répartition 70/30 à 100/0 ou 50/50 ?

Merci par avance pour vos réponses ! ]]> Assurance-vie Ribellu http://www.cbanque.com/forum/thread11104.html http://www.cbanque.com/forum/thread11104.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/7Oa5POM_rwc/thread11101.html Mon, 23 Nov 2009 10:40:55 GMT J'ai une autre question à propo du 'primo accedant', si on es proprietare d'un bien que l'on a mis en location mais que nous vivons dans une autre residance en tant que locataire depuis plus de 2ans, es-t-on consideré comme primo accedant pour un nouvel achat? ]]> Crédit immobilier Chris76 http://www.cbanque.com/forum/thread11101.html http://www.cbanque.com/forum/thread11101.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/Fl_RyuENND0/thread11100.html Mon, 23 Nov 2009 10:23:55 GMT Bonjour

J'ai appris que l'on es plus primo accedant apres la signature du compromis de vente meme si celui ci est annulé? Ce-ci nous oblige donc à attendre 2 ans pour optenir le PTZ et Pass foncier..

Es ce valable s'il est annulé pour ces 3 cas: refus de pret? retractation avant les 7 jours? ou retractation à la promesse de vente?

Merci ]]> Crédit immobilier Chris76 http://www.cbanque.com/forum/thread11100.html http://www.cbanque.com/forum/thread11100.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/uflCylMrEtE/thread11099.html Mon, 23 Nov 2009 09:56:07 GMT bonjour,
nous achetons une maison en VEFA qui est prévue pour fin 2010. Nous avons payé 2% du bien à la réservation. Nous avons payé 12% à la signature chez le notaire.
Nous avons maintenant le 1er appel de fonds émanant du promoteur.
Nous disposons d'un peu d'apport qui nous reste suite aux dépenses citées ci-dessus, du prêt à 0%, du prêt patronal et du prêt bancaire. Nous avons contracté notre prêt à la caisse d'épargne.
Pour cet appel de fond, nous voulons solder notre apport et donner le reste avec le prêt à 0%. Nous avons un document de la caisse d'épargne pour débloquer les différent crédits mais comment fait-on pour l'apport?
On joint un chèque à notre demande à la banque?
Merci d'avance pour vos réponses!
Bonne journée. ]]> Crédit immobilier boubou13300 http://www.cbanque.com/forum/thread11099.html http://www.cbanque.com/forum/thread11099.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/i94p4XkxlYg/thread11098.html Mon, 23 Nov 2009 09:29:22 GMT Voila ne sachant pas vraiment ou investir concernant une assurance vie je penche sur un contrat monosupport car normalement sans risque, malgré tout une question me turlupine...

Un contrat monosupport nous assure un taux garanti, ma question est qu'est-ce qu'un taux garanti? la banque s'engage à respecter ce taux sur l'ensemble des années bloquées? juste sur l'année en cours? ce taux peut varier d'une année à l'autre? vraiment aucun risque? avantageux?

par avance merci de répondre à un novice de l' AV :embaras: ]]> Assurance-vie DJ Silver http://www.cbanque.com/forum/thread11098.html http://www.cbanque.com/forum/thread11098.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/OVcJPR6q1fQ/thread11092.html Sun, 22 Nov 2009 18:56:58 GMT Bonsoir à tous,

Je suis actuellement en recherche d'un établissement bancaire pour un logement acheté en VEFA sur Lille (Nord) dans le cadre du PASS FONCIER.

Premièrement, je suis contraint de passer par le GIC pour la demande de PASS FONCIER. Or, mon employeur ne cotise pas au GIC mais auprès d'un autre collecteur du 1%. Je trouve quelque peu cavalier de se voir imposer un organisme....

Concernant le prêt bancaire classique et le PTZ, je me suis adressé au Crédit Foncier, à la Caisse d'Epargne et enfin au Crédit Immobilier.

Pour ce dernier, outre un taux de 4,60% pour un prêt bancaire de 9 800€... je me suis retrouvé avec une simulation de PTZ à 43000€ (alors qu'il est limité à 36 400€) et un PASS Foncier de 45000€ (alors qu'il est limité à 32250€)...En clair, le Crédit Immobilier ne connait rien au sujet! La conseillère devait revoir sa copie....ça fait 3 semaines, j'attendrai longtemps je crois bien!

Concernant le Crédit FOncier et la Caisse d'Epargne, j'ai une proposition à 4,30% et 4,35% avec 2 phases de remboursements soit 6 ans sur le prêt principal puis le remboursement du PTZ auquel s'ajoute le reliquat du prêt bancaire classique sur les 12 années suivantes.
Résultat, 18 années de remboursement du prêt principal selon le principe du lissage des prêts et donc 18 années d'intérêts et d'assurance de prêt.

La banque m'assure que dans le cadre du PASS FOncier, la durée minimale de remboursement est de 18 ans..... Impossible de faire moins alors que je ne suis qu'à 25% de taux d'endettement avec une mensualité à 420€ tout compris!

Or, mes petits calculs m'amènent à me dire que si je paie le prêt bancaire en 9 ans suivi de 9 ans de PTZ puis le PASS foncier, je fais une économie de 1500€ d'assurance prêt et 3200€ d'intérêts. J'ai donc tout intérêt à ne pas lisser le prêt.

Quelqu'un peut il m'indiquer si des banqus ont proposé des solutions sans lissage? Si oui lesquelles?
Enfin, avez vous refusé le lissage des prêts? Comment vos banques ont réagit?
Dans l'attente de vous lire,
Cordialement
Ludovic ]]> Prêt PAS / Pass foncier ludo576 http://www.cbanque.com/forum/thread11092.html http://www.cbanque.com/forum/thread11092.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/OG0NHnsNX6I/thread11091.html Sun, 22 Nov 2009 16:43:51 GMT Bonjour à tous et merci d'avoir ouvert un forum de ce type pour la richesses des informations que l'on y trouve.:sourire:

Voici notre cas :
Nous avons signé un compromis de vente hier.

A ce que j'ai compris j'ai 45 jours pour avoir un accord de prêt.

Alors notre première interrogation :

Je suis contractuel de la fonction publique salaire net 1815 € par mois

Mon amie a signé un CDI 23 heures (700€ par mois)au mois de juin qui malheureusement est devenu un CDD (2ans) le mois dernier car elle travaille dans une association subventionné par l'état et que son CDI n'était pas possible car régie par des subventions. :confus:

Le montant de notre projet est de 125700€

nous n'avons pas de crédit en cours

Nous disposons d'une épargne : 17000 € mais souhaitons la conserver pour effectuer des travaux et parer aux éventuels coup dur

Ma question pensez vous qu'il faut que je présente à la banque son contrat en CDI qui est caduc aujourd'hui sachant que ses revenus serait pris en compte ou que je donne le dernier contrat (CDD) avec peut être les risques de ne pas avoir la possibilité d'emprunter.

Merci de nous aider à savoir prendre la bonne décision envers les banques mais aussi de savoir si notre projet est viable.

J'espere vous avoir fournis tous les renseignements nécessaires ]]> Crédit immobilier freko http://www.cbanque.com/forum/thread11091.html http://www.cbanque.com/forum/thread11091.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/c-KprCG3cJg/thread11090.html Sun, 22 Nov 2009 12:49:12 GMT Bonjour à tous,

Voilà je me pose une question sur un contrat AV que je détiens depuis un peu plus de 5 ans.

Il s'agit d'un contrat Plan Assur Horizon (CM).
Ce contrat prévoit 3.85% de frais sur versement.
J'ai un versement mensuel programmé et parfois j'effectue un versement exceptionnel mais aujourd'hui et au vu du rendement ça me fait râler de voir partir 3.85% sur les sommes épargnées.

Est-il possible de renégocier ces frais afin de conserver l'antériorité du contrat et d'éviter ainsi de clôturer pour réouvrir un nouveau contrat ?

Celà j'imagine engendrerait un avenant pour modification des clauses du contrat.

Merci par avance pour vos réponses.
:clin-oeil: ]]> Assurance-vie alfa1 http://www.cbanque.com/forum/thread11090.html http://www.cbanque.com/forum/thread11090.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/YLAsbqktJ2o/thread11089.html Sun, 22 Nov 2009 12:10:50 GMT Bonjour tout le monde,
Je me pose une petite question en ce qui concerne la déduction des intérêts d'emprunts:
Si l'on contracte un crédit immo + un crédit conso (dans le cadre unique d'achat de bien meuble pour une location en meublé) et puis qu'on fasse un rachat de ces 2 crédits, est-ce que les intérêts de ce dernier (crédit de rachat) et possible d'être déduits des revenus locatifs?
Merci d'avance pour vos réponses.
Cdlt. ]]> Dkll55 http://www.cbanque.com/forum/thread11089.html http://www.cbanque.com/forum/thread11089.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/ulzKBysq4mI/thread11088.html Sun, 22 Nov 2009 12:02:47 GMT bonjour
Pour obtenir le pret à taux 0 % du 92 j'ai fait un certificat de conformité et d'habitabilité par un expert sauf que mon banquier m'a annoncer que mon dossier a été renvoyer car ce certificat doit faire referance au decret 2005-69 du 31 janvier 2005 .

Seulement l'expert ne voit pas pourquoi il est refusé car tout les points sont conforme il n'y a pas de travaux a prevoir...

comment rediger un document conforme ]]> Prêt à taux zéro (PTZ) nath04 http://www.cbanque.com/forum/thread11088.html http://www.cbanque.com/forum/thread11088.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/BD2r6tK12AA/thread11087.html Sun, 22 Nov 2009 11:38:43 GMT Bonjour à tous,

Je pense avoir fait le tour sur les contrats madelin et avoir bien compris ses avantages et incovénients, mais je saisi pas très bien les modalités du PERP.
En particuliers, je ne comprends pas les différences entre un PERP et un contrat retraite Madelin? Pouvez vous me dire qu'elles sont les avantages de l'un par rapport à l'autre, sont ils complémentaires pour préparer sa retraite? D'après ce que j'ai déjà lu, le PERP serait plus intéressant pour un quinquagénaire que pour un trentenaire, mais je ne comprends pas pourquoi? Y a t il une grosse différence sur la fiscalité? Il doit y avoir une différence sur les supports d'investissements?
Je suis sur que cette question va en faire bondir plus d'un, mais je ne veux pas rester ignorant!
Si vous avez le temps et l'envie de m'éclairer, merci à vous ]]> Retraite acurus http://www.cbanque.com/forum/thread11087.html http://www.cbanque.com/forum/thread11087.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/qsZj7_nymfo/thread11086.html Sun, 22 Nov 2009 10:29:34 GMT Bonjour à tous,

Voilà nous sommes en pleine renégociation de prêt immobilier pour notre résidence principale. Nous souhaitons également mettre en place une délégation d'assurance. Hors on nous a indiqués qu'il était impossible de souscrire aux garanties ITT et IPT comme ma femme est actuellement en congé maternité et par la suite en congé parental. On ne pourrait activer ces garanties que lorsqu'elle aura repris une activité professionnelle.

J'ai beau chercher sur la toile dans les différentes conditions générales, je ne vois pas d’explication claire pour les périodes de congés parental et maternité.

Si ma femme est victime d'un accident ou bien d'une maladie, durant ces deux congés, l'empêchant de travailler elle ne sera donc pas couverte.

Avez-vous une expérience pour ce cas particulier ?

N’y a-t-il aucun moyen de souscrire à ce type de garantie ?

Merci de vos réponses. ]]> Crédit immobilier dantares http://www.cbanque.com/forum/thread11086.html http://www.cbanque.com/forum/thread11086.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/67OV2lMVgLk/thread11085.html Sun, 22 Nov 2009 09:43:37 GMT Actuellement, ce plateau est déclaré un un seul lot. Quelles sont les démarches à effectuer auprès de l'urbanisme, du syndic de l'immeuble afin de créer 2 lots?. => L'immeuble ayant été surélevé d'une part et d'autre part étant très ancien, la façade de la partie surélevée est soumise à des contraintes paysagères. J'ai en ma possession l'insertion paysagère fournie par l'urbanisme, mais elle date de 2007. Est-elle toujours valable?. => Quelqu'un a-t-il l'expérience d'un tel projet?. Malgré que ce soit tentant, j'ai bien peur que ce soit une mauvaise idée. Tout commentaire me sera bien utile. Merci d'avance.]]> Bonjour,

Je suis en pleine réflexion concernant l'achat d'un plateau à l'état brut plein centre de Toulouse. Il est sur 2 étages et je souhaiterai le transformer en 2 appartements (T2 d'environ 50 m² chacun) afin de faire un investissement locatif.
=> Actuellement, ce plateau est déclaré un un seul lot. Quelles sont les démarches à effectuer auprès de l'urbanisme, du syndic de l'immeuble afin de créer 2 lots?.
=> L'immeuble ayant été surélevé d'une part et d'autre part étant très ancien, la façade de la partie surélevée est soumise à des contraintes paysagères. J'ai en ma possession l'insertion paysagère fournie par l'urbanisme, mais elle date de 2007. Est-elle toujours valable?.
=> Quelqu'un a-t-il l'expérience d'un tel projet?. Malgré que ce soit tentant, j'ai bien peur que ce soit une mauvaise idée.

Tout commentaire me sera bien utile.
Merci d'avance. ]]> Immobilier locatif framby http://www.cbanque.com/forum/thread11085.html http://www.cbanque.com/forum/thread11085.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/dJKPA7qkmJ4/thread11084.html Sun, 22 Nov 2009 08:06:54 GMT Bonjour,

je souhaite savoir ce qu'il faut faire si le commerçant, à qui nous avons remis un chèque sans provision, a jeté ce dernier lorsqu'il est revenu impayé.

Merci. ]]> Compte courant Identifiant http://www.cbanque.com/forum/thread11084.html http://www.cbanque.com/forum/thread11084.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/C3KgySaQ2jE/thread11083.html Sun, 22 Nov 2009 01:07:39 GMT Bonjour,
il y a un truc que je ne suis pas sûr de comprendre sur ces deux produits d'épargne logement (j'ai lu différents sites à ce sujet sans être éclairci pour autant).

Dans le cas du PEL, le taux de la phase épargne et du prêt à terme sont fixés à l'ouverture. En clair quoiqu'il arrive, j'aurai jusqu'au terme un taux fixe d'épargne de 3,50% et à terme un taux de prêt à 4.20% dans l''éventualité où je l'ouvre maintenant. Et donc le PEL dépend complètement de la date à laquelle on l'ouvre.

Dans le cas du CEL, le taux de la phase épargne et du prêt à terme sont évolutives et calculées au prorata : les taux évoluent au cours du temps et l'on calcule 6 mois à tel taux, 6 mois à tel au taux et donc les taux de l'épargne et du prêt à terme évoluent. Et donc le CEL ne dépend pas vraiment de la date à laquelle on l'ouvre.

C'est bien ça ?

Autre question: les versements réguliers sur le PEL sont obligatoires. Qu'arrive-t-il si ça n'est pas le cas ?

Merci beaucoup ! ]]> Epargne Logement EtudiantAV http://www.cbanque.com/forum/thread11083.html http://www.cbanque.com/forum/thread11083.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/hBnxzg7D2hE/thread11082.html Sat, 21 Nov 2009 21:06:41 GMT Bonsoir à tous

J'aimerais avoir votre avis sur mes 2 accords de crédits immobiliers différents, l'un de la BNP et l'autre du Crédit Agricole. Nous ne savons pas lequel choisir entre une caution Camca et un Ippd + hypo.

Données du dossier:
Acquisition dans l'ancien (sans travaux) 167000 euros
Durée 25 ans (300 mois)
Frais de notaire 12000 euros
Sans apport personnel
Revenus mensuels 3156,50 euros
Prêt personnel de 209,54 sur 33 mois restants

Données du financement BNP:
Montant de l'acquisition 167000 euros avec IPPD
Frais de notaire 13482,82 euros avec Hypothèque
Montant à financer 180482,83 euros
Taux d'intérêts HA 4,16% TEG 4,63%
Phase 1= 33 mensualités de 855,22 euros (ass. comprise) + 209,54 euros
Phase 2= 267 mensualités de 1064,56 euros (ass. comprise)
Assurance 100% sur moi (0,270%) et 50% sur ma femme (0,135%), décès + PTIA + ITT
Montant des intérêts 113703,96 euros
Assurance groupe 18273,00 euros
Frais de banque 435,00 euros
Montant estimé de la sureté 1212,11 euros
Coût total du financement 133624,07 euros
Taux d'endettement après montage 33,72%

Données du financement CA:
Montant de l'acquisition 167000 euros avec Caution CAMCA
Frais de notaire 12000,00 euros
Montant à financer 181308,00 euros
Taux d'intérêts HA 4,05% TEG 4,62%
33 mensualités de 1028,68 euros (assurance comprise) + 209,54 euros de prêt
267 mensualités de 1028,68 euros (assurance comprise)
Assurance 100% sur moi (0,270%) et 50% sur ma femme (0,135%), décès + PTIA et ITT (50%)
Montant des intérêts 107002,90 euros
Assurance groupe 23101,00 euros
Frais de banque 500,00 euros
Montant de la caution CAMCA 1808,00 euros
Coût total du financement 130103,90 euros
Taux d'endettement après montage 33%

Voici donc le détail de nos deux accords obtenus, nous ne savons pas ce qui est le plus avantageux entre la Camca ou l'Ippd et quels sont les risques en cas de non paiement de nos mensualités. D'un autre coté, le montage du CA est moins honéreux sur la durée mais le montage de la BNP nous permets de mieux s'en sortir durant les 33 premières mensualités.
Lequel choisiriez-vous?

Merci d'avance pour vos réponses. ]]> Crédit immobilier tigerfoot http://www.cbanque.com/forum/thread11082.html http://www.cbanque.com/forum/thread11082.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/vHez_5gQmRw/thread11081.html Sat, 21 Nov 2009 20:52:22 GMT bonjour,
comme beaucoup je me suis fait berner par les qualifications de certains banquiers tout comme une grande société de courtage concernant l'attribution du prêt à taux 0 Ayant fourni tous les documents nécessaires fiches de paye declaration preremplie des revenus nous avons donc fait la simulation du RFR qui s elevait à 18151 euros donc ce qui en découlait pour ma part à un prêt de 46800 euros pour environs 55 euros/mois pendant 18 ans puis environs 500euros/mois pen,dant 6 ans Tout cela impecable et donc sous reserve de fournir l'avis d'imposition 2009 donc sur les revenus 2008 Confiant puisque totalement transparent jusqu a ce mail reçu avant hier

Bonjour Mr ...



Ci-joint un message de mon SAV qui rectifie les revenus déclarés lors de la création du Prêt à taux 0 en fonction de votre avis d’imposition réel. Il conviendrait de se rencontrer au plus vite afin de trouver une solution à cette réduction d’octroi de prêt
Bonjour,



Nous avons bien réceptionné l’avis d’imposition de Mr ou Mme ... Crédit ...... Au vu des revenus déclarés 21152 € (RFR Avis Impôt sur revenu Année 2008) et à ceux saisis lors de l’instruction du dossier : 18651 €, il s’avère que ceux-ci sont plus élevés (Différence due aux Heures supplémentaires (2501€) non prises en compte lors de la saisie du dossier) et génèrent de ce fait, un indu de 8129,16 €.



Vous voudrez bien vous rapprocher des clients pour leur en informer, obtenir leur accord et leur demander sur quel compte devra être prélever cette somme au plus tard le 31/12/2009.



Rappel : En cas d’indu, les clients gardent le bénéfice du PATZ sur la durée initiale mais doivent régler cet indu.



Dans cette attente et restant à votre disposition,

Cordialement.

donc j appelle ma conseillere hier desemparé qui est en rendez vous et m indique qu il faut que l on regarde cela ensemble ( qui en fait n a pas l air de savoir de quoi il s agit) et grâce à ce forum je commence à comprendre de quoi il retourne ce serait en fait une amende!
Cependant il ne m est pas possible de trouver cette somme qui plus est pour le 31/12/09!
Je tiens donc à signaler mon incomprehension face aux irresponsabilites des banques face aux novices emprunteurs que nous sommes!

MA QUESTION EST : EST IL POSSIBLE D ANNULER CETTE AMENDE OU DE LA DIMINUER ET SI OUI COMMENT PEUT ETRE PAR EXEMPLE EN MODIFIANT DONC LA DUREE DU PTZ COMME IL DEVRAIT L ETRE AVEC MON RFR REEL C EST A DIRE EN 19ANS EN SACHANT QUE J ACHETES EN VEFA ET QUE LE PTZ A ETE DEBLOQUE TOTALEMENT DEJA MAIS QUE LA CONSTRUCTION EST TOUJOURS EN COURS DONC QUE LE REMBOURSEMENT DES MENSUALITES N A PAS ENCORE COMMENCE

MERCI DE VOS REPONSES QUI VONT PEUTR ETRE M AIDER A TROUVER LE SOMMEIL ]]> Prêt à taux zéro (PTZ) zuul http://www.cbanque.com/forum/thread11081.html http://www.cbanque.com/forum/thread11081.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/uxuX3qgUbj4/thread11080.html Sat, 21 Nov 2009 20:42:56 GMT Bonsoir,

Actuellement en recherche d'un prêt je fais le "tour" des banques.

Globalement, il n'y a pas de grandes différences sur le type prêt. A savoir : taux fixe sur 25 ans.

Par contre j'ai eu une proposition (qui a suppris les autres banques) à savoir :

Taux fixe sur 10 ans (3,70%) puis capé 2 sur 13ans (soit 23 en tout)
Au final, même dans le pire des cas (je passe à 5,7 sur les 13 dernieres années) cela est très intérressant. La simulation a été faite sans l'assurance.

L'écart des intérêts atteint près de 10000 euros entre le taux fixe et la dernière proposition (sans assurance dans les deux cas). Les autres banques ne semblait très au courant de ce montage.

Qu'en pensez vous?

Merci ]]> Crédit immobilier fez3422 http://www.cbanque.com/forum/thread11080.html http://www.cbanque.com/forum/thread11080.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/dkMSG0eNwDQ/thread11079.html Sat, 21 Nov 2009 19:17:06 GMT Bonsoir,

Ayant souscrit à Groupama modulation depuis le 04 novembre, hier, j'ai reçu mon certificat d'adhésion par courrier rappelant les préférences que j'avais souhaitées dès l'adhésion du contrat.
Cependant il y a quelque chose d'écrit sur mon certificat que je ne comprends pas !!
Il est écrit dans le paragraphe valeurs de rachat sur le certificat celài:

" les valeurs de rachat ,nettes de frais et garanties au terme des 8 premières années sont indiquées en euros dans le tableau ci-dessous .
Ces valeurs ne tiennent pas compte de la fiscalité ,des prélèvements sociaux ,des éventuels versements ou rachats programmés .

Année Prime versée Somme des primes Montant net investi Valeur de rachat
pour le fond euro

1 375,00 € 375,00 € 360,74 € 362,00 €
2 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
3 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
4 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
5 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
6 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
7 - 375,00 € 360,74 € 362,00 €
8 - 375,00 € 360,74 €, 362,00 €

Pour l'instant ,c'est bon, j'arrive à savoir d'ou vient la somme de 360.74 € .
Ils effectuent le calcul suivant : 375 € x (3.80/100) de frais de vers =14.25 €
375 € - 14,25 €= 360,75 € de montant net investi .
Par contre ,je n'arrive pas à comprendre d'ou vient la somme de 362 euros sur la valeur de rachat pour le fond euro :confus:!!

Serait ce déjà le montant des intérêts versés sur mon capital épargné ?
Si oui ,pouvez vous me donner une formule qui permettrait de trouver les intérêts versés ,svp ?

Car quand je vais sur le simulateur de Calcul d'épargne AV sur ce site,je mets les indications suivantes données par ma conseillère lors d'une simulation effectuée précédente, la date de valeur du premier versement de 375 euros au 19/11/2009 et le premier versement programmé mensuel qui s'effectuera à la date du 5 janvier 2010 :

Calcul d'un placement Assurance-vie
Calcul : Intérêts composés - Base : nombre de jour

Taux de rémunération annuel : 3.60 %
Durée du placement : 2 mois
Montant du versement initial : 375 €
Date du versement initial : 19/11/2009

Versement périodique :
Montant du versement: 75 €
Chaque : mois
A compter du :05/01/2010

Frais et prélèvements (optionnel)
Frais sur versements : 3.80 %
Frais de gestion annuel : %
Prélèvement annuel : %
Prélèvement final :12.1 %

Résultat de la simulation :
Placement de 2 mois au taux de 3,60 %
Versement initial de 375 € le 19/11/2009
Versement régulier de 75 € chaque Mois à compter du 05/01/2010
Frais sur versements : 3,800 % ; Frais de gestion annuel : aucun
Prélèvement annuel : aucun ; Prélèvement final : 12,100 %

Résultat du placement
Période Versements Frais Intérêts Prélèvements Solde
2009 375,00 € -14,25 € 1,51 € - 362,26 €
2010 75,00 € -2,85 € 0,73 € - 435,14 €
Total au
18/01/2010 450,00 € -17,10 € 2,24 € - 435,14 €

Et la je ne comprends pas parce que je gagne en vérité 362.26 € en solde d'après le simulateur et sur mon certificat d'adhésion ,il est écrit 362,00 € :offusque:

Est ce que celà veut dire que je perds déjà 0.26 € d'intérêts que je devrais gagner normalement ou bien c'est un calcul approximatif que le simulateur effectue à 0.0... près ,svp ?

Je sais que je pourrais vous paraitre un peu trop pointilleux mais c'est vrai que quand on perd quelques centimes par mois comme ça, quand on les ajoutent à la fin, les centimes deviennent des euros et ça commence à faire beaucoup !!

Pouvez vous me donner alors une formule littérale détaillée si elle existe pour savoir combien on gagne comme intérêt sur une assurance vie à partir d'un rendement donné ?
Ou bien l'inverse à partir de la valeur de capital épargné ou investi donnée ,comment fait on pour trouver le rendement servi sur l'assurance ,svp ?

Je vous remercie d'avance . ]]> Assurance-vie Foofighters59 http://www.cbanque.com/forum/thread11079.html http://www.cbanque.com/forum/thread11079.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/D1EQZXBaDS0/thread11078.html Sat, 21 Nov 2009 18:07:39 GMT Bonjour, actuellement je me demande si les assurances de moyens de paiements sont réellement utiles. En effet je lis souvent des articles affirmant l'inverse mais je n'arrive pas trop à me rendre compte si les 2,38 QUE JE paye par mois au crédit agricole sont superflus ou pas. Pourriez vous me donner vos avis argumentés pour m'aider a y voir plus clair. Si je peux éviter de filer 20 euro par an pour rien a ma banque. merci d'avance pour vos réponses. ]]> Compte courant marco12 http://www.cbanque.com/forum/thread11078.html http://www.cbanque.com/forum/thread11078.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/hQQTlaSps_M/thread11077.html Sat, 21 Nov 2009 17:27:25 GMT Bonjour,

Je suis actuellement interessé pour souscrire un pret immobilier au CIC. Je suis donc entrain d'étudier l'assurance pret qu'il nous propose.

il s'agit d'ACM.

Pour ma part, c'est la partie assurance qui me préoccupe le plus. Le comparatif d'une assurance à une autre n'est pas simple.

je suis donc preneur d'avis et de conseils en ce qui concerne les garanties à prendre pour assurer un pret sereinement surtout pour la partie invalidité.

Aussi, je souhaiterais savoir ce que vous pensez de l'assurance du CIC ?
En résumé, voici ce que j'en retiens :
- le remboursement est plafonné à la perte de revenu.
- les risques couverts sont interessants. l'invalidité permanente partielle est prise en charge pour un tarif compétitif.


Merci ]]> Crédit immobilier LD69 http://www.cbanque.com/forum/thread11077.html http://www.cbanque.com/forum/thread11077.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/2Hs5UjCuE3A/thread11075.html Sat, 21 Nov 2009 15:36:37 GMT Bonjour,

Mon mari et moi envisageons d'épargner plus sérieusement que ce que nous l'avons fait pour notre retraite.
Nous avons 2 enfants ( 1 au collége, 1 en primaire) et sommes propriétaire d'une maison d'une valeur de 250 000 Euros environ.
Nous avons :
- 2 LDD au plafond,
- livret A: 12 000
- 1 PEL : 23 000
- 2 PEA de + 8 ans avec en tout 3500 dessus. Nous attendons qu'ils remontent tout doucement jusqu'à 4000 pour récupérer notre argent et mettre sur le PEL. ( trop risqué à notre gout)
Nous avons déjà été échaudés par certains produits comme 4 AS et doublo. Donc autant vous dire que nous ne faisons plus confiance aux différents conseillers bancaires qui se succédent à notre agence.
Nous avons une capacité d'épargne de 700 euros/ mois environ.
Auriez vous s'il vous plait quelques pistes à nous soumettre pour préparer notre retraite?
Nous avons pensé à l'assurance vie mais nous sommes un peu perdu parmi toutes les offres.
merci
Eléonor ]]> Retraite éléonor http://www.cbanque.com/forum/thread11075.html http://www.cbanque.com/forum/thread11075.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/s_YQLHWalrI/thread11074.html Sat, 21 Nov 2009 12:25:02 GMT Bonjour,

Il y a 3 ans j'ai contracté 2 prêts lissés à la SG sur une durée globale de 15ans
Dans le cadre d'un divorce, mon banquier a accepté de transférer ces prêts sur ma seule tete.

Le problème est que je considère que mes mensualités sont trop importantes et ai demandé à les réduire. Les prêts souscrit le permettent en théorie (évolutif) avec un max de 2 ans.
Seulement voilà, mon banquier refuse, sous prétexte qu'il ne peut pas modifier les paliers et que de fait, la prolongation du premier prêt va entrainer un taux d'endettement trop important quand le palier initial du 2ème pret va s'enclencher ( pendant la période d'allongement)

Pouvez vous m'indiquer si cette pratique est normale? Les paliers d'un prêt ne sont ils effectivement pas modifiables? Quelle autre solution aurais je pour baisser mes remboursements?

A tel point que j'envisage de faire racheter ces prêts par une autre banque même si mes taux actuels sont 3.1 et 3.3% !!
Je trouve assez scandaleux, la vente d'un prêt soi disant évolutif et qui en définitive ne l'est pas si on veut le rallonger à iso revenu et ce à cause des 2 prêts lissés.

En vous remerciant par avance pour votre éclairage. ]]> Remboursements axone http://www.cbanque.com/forum/thread11074.html http://www.cbanque.com/forum/thread11074.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/ZN4X-bgYjBI/thread11073.html Sat, 21 Nov 2009 12:24:33 GMT Bonjour,

Je suis en relation avec mon banquier afin de finaliser mon dossier pour mon prêt maison BBC (majoration de 20000€ mon PTZ), il me dit que

Pour autant il nous manque aujourd'hui l'arrêté concernant les justificatifs nécessaires à l'obtention du prêt à taux zéro.

Sont-ils déjà disponible?

mais d'après ce que je lis sur le site de cBanque
La majoration, d'un montant maximal de 20000€, ne devra être applicable qu'à compter du premier jour du premier mois suivant la publication du décret en conseil d'état et au plus tard à compter du 1er janvier 2010

Le décret a été publié le 27 octobre 2009 au journal officiel, donc cela veut dire qu'au 1er novembre nous prétendre à cette majoration ou doit-on attendre le 1er décembre

pour le moment je n'ai toujours pas signé mon contrat avec la banque. Dois-je attendre jusqu'au 1er janvier 2010 et à ce moment etre sure que j'aurai l'arrêté concernat les justificatifs a l'obtention du prêt

Merci pour votre aide ]]> Prêt à taux zéro (PTZ) slyme http://www.cbanque.com/forum/thread11073.html http://www.cbanque.com/forum/thread11073.html http://feedproxy.google.com/~r/banque/discussions/~3/y3_z9X0W4io/thread11072.html Sat, 21 Nov 2009 11:30:52 GMT éco PTZ + prêt photovoltaique, ça tient la route ?

bonjour à tous,

demande d'avis aux experts, et aux autres ... j'ai un projet qui est le suivant :

isolation toiture par extérieure, changement de fenêtres (bouquet travaux), et pose de panneaux photovoltaiques avec revente à EDF de la production.

voici mon estimation de plan de financement, je précise que je suis demandeur d'emploi (je sais que ça ne jouera pas spécialement en ma faveur) :

- bouquet travaux d'isolation : 20000€
- panneaux photovoltaiques : 18000€
total = 38000€

- subvention ANAH : 4550€ (bouquet travaux)
- subvention AREEP (région) : 5000€ (bouquet travaux)
- crédit impot (célibataire) : 4000€ (photovoltaique)
- apport personnel : 12000€ (photovoltaique)
- + épargne conservée pour assurer un fond de roulement en attente 1ère revente edf : 2000€
total = 27550€

38000 - 27750 = 10450€


-besoin éco prêt à taux zéro sur 120 mois (10 ans) : 10450€
-besoin prêt photovoltaique sur 84 à 120 mois (7 à 10 ans) : 2000€ (+ avance crédit d'impot de 4000€ sur 15 à 18 mois)

revente edf : 1800€/an, payable tout les 12 mois (sur 20 ans) soit 150€/mois
économie énergie estimée : 25€/mois

OBJECTIF : AUTOFINANCEMENT INTEGRAL de l'opération globale.
- sauver ma vieille toiture, et la valeur de mon petit bien immobilier, gagner en économie energie, respecter l'environnement.

en garantie je peux apporter :
-une caution solidaire
-hypothèque sur mon bien immobilier ou sur les panneaux photovoltaiques
-gage du contrat de rachat EDF
-voir blocage sur un compte spécifique, de mes 2000€ de fond de roulement en garantie pour les premiers mois de remboursement (en attendant 1ère revente à edf)

mon "reste à vivre" n'est ainsi pas entammé.

qu'en pensez vous ?
merci de vos commentaires, ou questions ..
si des banquiers passent par içi, merci de me dire si un dossier comme le mien vous le passeriez ou vous le refuseriez ?

Patb ]]> Prêt à taux zéro (PTZ) patb http://www.cbanque.com/forum/thread11072.html http://www.cbanque.com/forum/thread11072.html