É motivo de muita alegria comemorar o quarto aniversário junto com meus leitores, que, aliás, são milhares. No último mês de abril de 2013, por exemplo, navegaram pelo blog mais de 42 mil visitantes únicos, que visualizaram mais de 63 mil páginas (números auditados pelo Google Analytics). Estamos ainda um pouco longe do recorde histórico de maio de 2012 (quando então atingimos a excelente marca de mais de 75k unique visitors e mais de 100k page views), mas estamos trabalhando para que o conteúdo do blog continue sendo a cada dia mais relevante para todos aqueles que nos visitam. Desde a criação do blog, já contabilizamos mais de 2,2 milhões de page views. Temos, ainda mais de 1,2 mil seguidores no Twitter, mais de 4,1 mil assinantes de nossos feeds RSS, e mais de 900 pessoas já curtiram nossa página no Facebook.

Mas, mais importante do que olhar para apenas números, é olhar para o que temos produzido desde a criação do site. Repito aqui o que eu disse por ocasião do primeiro aniversário do blog:

“Ficamos felizes com a repercussão positiva que os textos aqui publicados têm gerado na vida das pessoas. Também é oportuno saudar os incontáveis blogueiros, foristas e leitores que, com suas observações e comentários, têm ajudado a aperfeiçoar os debates em torno de investimentos e educação financeira no Brasil.

O site virou um espaço multidisciplinar, pois não nos limitamos a comentar sobre os mais recentes movimentos na Bolsa de Valores ou as últimas novidades no mercado de investimentos em renda fixa. Abordamos também temas relativos a busca de objetivos na vida, que são o motor que dá energia e motivação para o cumprimento das metas financeiras. Falamos sobre aspectos comportamentais do investidor. Trazemos à discussão conversas sobre saúde e produtividade pessoal. Focamos em questões relativas à estrutura familiar, bom uso do tempo e equilíbrio nos relacionamentos.

“Finanças pessoais para pessoas não-financeiras” poderia ser um dos possíveis lemas desse blog. Temos a plena convicção de que não só o real, como moeda, tem valor, e deve ser valorizado. Acreditamos também que o real, enquanto aquilo que faz parte da vida tangível e intangível das pessoas, isto é, o real amor, a real condição de saúde, os reais relacionamentos, o real uso do tempo, igualmente podem e devem ser valorizados.

É por isso que o blog não se chama “valores em reais”, mas sim “valores reais”. Ele pretende trazer à discussão temas que vão além das meras finanças pessoais. Uma vida plena é uma vida vivenciada de forma significativa. E, para ter a melhor qualidade em conteúdo, nós buscamos incessantemente fazer reflexões adequadas e buscar as fontes de informação certas”.

O maior patrimônio desse blog não é o que ele gera em termos patrimoniais, mas sim o que ele gera em termos extrapatrimoniais. Trocando em miúdos: o maior patrimônio desse blog é a qualidade dos leitores que o lêem – e não a simples quantidade. A comunidade de leitores que orbitam em torno do Valores Reais é das mais qualificadas na blogosfera brasileira de finanças pessoais, seja porque ela é constituída por pessoas influentes em suas respectivas áreas de atuação, seja porque ela é formada por outros blogueiros, foristas e escritores de finanças pessoais, isto é, por gente que é formadora de opinião.

Agradeço a todos que vêm até aqui buscar informação que agregue valor às suas vidas, e que esse novo ano seja repleto de conquistas e realizações, não só para o blog, mas também, e principalmente, para os leitores, que são a razão de ser do Valores Reais!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Pessoal,

O site está passando por reestruturações internas, e por isso instabilidades no acesso ao blog poderão ocorrer.

Agradeço antecipadamente a compreensão de todos.

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Informações técnicas

Título: A Startup de $ 100 – Abra o negócio dos seus sonhos e reinvente sua forma de ganhar a vida

Autor: Chris Guillebeau

Número de páginas: 240

Editora: Saraiva

Preço médio: R$ 35

A obra de Chris Guillebeau pode ser chamado de “um guia para o empreendedor com pouca grana”. Com uma linguagem fácil e sem rebuscamentos, escrito como se o autor estivesse conversando com você numa Starbucks, o livro não foi escrito para aqueles que sonham em criar o “próximo Facebook, Instagram ou Twitter”, nem se restringe ao nicho dos empreendedores digitais da Internet (como o título, com a palavra “Startup”, poderia sugerir).

Pelo contrário, o autor narra histórias de sucesso também no mundo offline, como os casos de: um sujeito que resolveu abrir um negócio de importação inglesa de alimentos espanhóis; de um jovem que trabalha com vendas de cafés especiais; e de uma arquiteta que trabalha com serviço de design de interiores, dentre outros.

Os casos são realmente numerosos, afinal, o autor fez uma extensa pesquisa com mais de 1.500 pequenos empreendedores, que precisariam preencher cumulativamente 3 requisitos:

- Ganhar pelo menos 50 mil dólares anuais com seu negócio (o equivalente a 100 mil reais anuais, o que dá uma renda líquida mensal média de mais de 8 mil reais);

- Ter começado o negócio com pouco dinheiro: o custo médio do investimento inicial dos empreendedores incluídos no livro foi de U$ 610, o equivalente a pouco mais de R$ 1,2 mil;

- Estar disposto a exibir seus dados financeiros e demográficos para a pesquisa.

Chris começa o livro trabalhando com dois conceitos-chave: liberdade e valor. Ambos se correlacionam, pois a busca por um trabalho que proporcione liberdade pessoal depende, fundamentalmente, de você gerar valor para os outros, ou seja, de ajudar outras pessoas. Para que você possa viver de sua paixão, é preciso que você encontre pessoas dispostas a pagar por isso, e arranjar um jeito de ser pago. Por exemplo: sua paixão pode ser comer pizza, mas isso dificilmente irá trazer lucro para você. Deve haver, portanto, uma convergência: entre aquilo que você ama fazer, e o que as pessoas estão dispostas a pagar.

Para que essa convergência ocorra, você precisa satisfazer as necessidades de outras pessoas, bem como saber promover seu produto ou seu serviço. E isso se faz não mostrando características ou recursos desinteressantes, de forma mecânica, mas sim relacionando o seu produto ou serviço a benefícios atraentes, uma vez que a maioria das necessidades das pessoas são emocionais: elas querem amor e reconhecimento. O autor cita 25 estudos de caso para mostrar isso, e vou descrever aqui dois. A empresa de Scott McMurren trabalha com “livretos de cupons para visitantes independentes no Alaska”, que custa a “bagatela” de U$ 99. Mas ele não apresenta seu produto ao público dessa forma, como um mero livreto de cupons. Ele o apresenta através de uma promessa emocional: “você recuperará todo o investimento usando apenas um de nossos cupons – o que lhe deixa com mais de 200 cupons para obter os melhores descontos”.

A empresa de Jonathan Pincas trabalha com importação inglesa de alimentos espanhóis. Mas ela não vende o seu produto ao público se apresentando como uma empresa que simplesmente importa comida da Espanha. Ele relaciona seu produto a um benefício emocional específico para seus clientes, e o faz dessa forma: “Viva España! Celebre o estilo de vida Mediterrâneo sem precisar sair de casa”.

Em suma, para seu negócio prosperar, você precisa descobrir o que as pessoas querem, e encontrar um jeito de lhes dar isso. Como diz Karl Marx:

“Pesque um peixe e você pode vendê-lo a um homem. Ensine um homem a pescar e você arruinará uma maravilhosa oportunidade de negócios”.

Outra dica de Chris é não procrastinar, e isso se resume numa única frase: “a ação supera o planejamento”. Não adianta nada gastar horas e dias no planejamento de um negócio, mas demorar muito para colocá-lo em prática. Não importa se sua primeira venda render apenas R$ 3,84, dê um jeito de fechá-la o quanto antes. Fora isso, trabalhe para melhorar o que está dando certo, ao mesmo tempo em que abandona o que não está funcionando mais. Além disso, você precisa saber promover seu produto, elaborando, por exemplo, um evento de lançamento, para provocar alarde e expectativa junto ao seu público. Outras importantes orientações mencionadas por Chris:

- Conecte-se com as pessoas regularmente. Criar produtos e serviços é somente uma parte da equação. É preciso também ter uma rede de relacionamentos e promover a própria imagem em seu meio de atuação;

- O lucro é mais importante do que tuítar. Independentemente da sua área de atuação, o negócio só irá pra frente se você ganhar dinheiro com ele. E garantir a saúde do negócio envolve não somente saber estabelecer um preço adequado para seu produto ou serviço, mas também só gastar em coisas que tenham relação direta com as vendas.

- Avalie se vale a pena terceirizar o serviço ou continuar fazendo tudo sozinho. Esse é um ponto onde houve grande polêmica entre os pesquisados, pois alguns optaram por terceirizar parte de seus negócios, a fim de ganharem mais tempo e expandirem a empresa, ao passo que outros, principalmente aqueles que optaram por “continuar pequeno” preferiram manter o controle de todo processo. Aqui, não há uma resposta definitiva, nem um consenso, valendo a máxima: cada caso é um caso.

- As pessoas exageram a importância do fracasso. É fato que no meio do caminho você cometerá erros e que muitas pessoas desistem no meio do caminho. Mas você pode muito bem ser um sucesso imediato. Por quê não? Não se sinta desencorajado pelo que os outros dizem: vá atrás daquilo que você acha que é seu destino verdadeiro, e trabalhe muito para conquistar seu lugar ao sol. Mais cedo ou mais tarde você chegará lá.

Conclusão

O Brasil é um país de contrastes. Ao mesmo tempo em que é o terceiro país do mundo com a maior quantidade de empreendedores, é também um dos países em que a cultura do concurso público ainda tem muita força. Entre esses dois opostos, e considerando ainda as dificuldades de se conseguir capital para abrir um negócio próprio, será que as dicas contidas nesse livro seriam de bom proveito em terras brasileiras?

A resposta é afirmativa. Chris Guillebeau mostra, com exemplos reais e dicas práticas, que é perfeitamente possível viver de sua paixão, tendo liberdade para fazer o que mais gosta, e ainda gerar valor para a sociedade, ajudando outras pessoas com suas competências, naquilo que você mais gosta de fazer, e tudo isso com um orçamento inicial reduzido. É claro que nem tudo caminha como um mar de rosas, e você precisará se preparar bastante para conseguir sucesso em sua atividade, aprendendo com os próprios erros, e tropeçando no meio do caminho.

E para quem não se destina esse livro? É importante responder a essa pergunta, pois nem todos poderão tirar proveito do conteúdo da obra, e, assim, gastarão um tempo desnecessário lendo-a. Dessa forma, após concluir sua leitura, eu não recomendo esse livro para quem quer passar sua vida sendo funcionário público, ou fundar uma grande startup de Internet, ou ainda ser um empregado de uma grande empresa.

Agora, se você deseja começar um negócio numa atividade pela qual você é apaixonado, e se, por consequência, você deseja ter uma remuneração atrelada ao seu mérito (mais mérito = mais renda), então eu recomendo fortemente esse livro, que lhe dá o be-a-bá de como trilhar o caminho para ser o seu próprio patrão, fazendo aquilo que você mais gosta, com mais liberdade, e ainda por cima gerando valor para outras pessoas.

Como diz o autor da obra (p. 221):

“Mais do que a concorrência ou outros fatores externos, a maior batalha é contra o seu próprio medo e inércia. Felizmente, isso também significa que temos o mais absoluto controle sobre esses fatores. Lembre-se das suas vitórias: essas experiências são poderosas e o ajudarão mais tarde, quando estiver diante de dificuldades. A lição mais importante de todo o livro: não desperdice o seu tempo vivendo a vida de outra pessoa”.

Boa leitura!

O Santander divulgou, semana passada, a nova tabela de pontuação para os pagamentos de contas no cartão de crédito, e adivinhem… ela não mudou para melhor. Mudou para pior, óbvio, como tem acontecido com os programas de fidelidade de bancos e empresas aéreas nos últimos tempos, e não seria agora que o Santander seria a exceção em meio à regra de termos cada vez menos benefícios e cada vez mais custos.

As novas regras passam a valer a partir de 15/06/2013, e consistem, basicamente, no aumento de 100% dos custos para aquisição de pontos por meio de pagamento de contas no cartão de crédito. O Santander manteve a tarifa fixa de R$ 16 por conta paga, mas diminuiu pela metade a pontuação até então existente.

Ou seja, um cartão do segmento Platinum, que antes pontuava, nos pagamentos de contas, a mesma quantia que pontuava nas compras – 1,5 ponto por dólar – a partir da segunda quinzena de junho passará a pontuar pela metade, ou seja, apenas 0,75 ponto por dólar. Como se isso não bastasse, acabou a regra da imprescritibilidade de pontos de tais cartões: agora, apenas alguns cartões contam com a vantagem de pontos que não prescrevem. Confiram nessa tabela aqui:

Fonte: novo regulamento do Programa Super Bônus.

Dessa forma, supondo o pagamento de contas no valor máximo permitido, R$ 3 mil, e considerando a cotação do dólar “Santander” a R$ 2,10 (que sempre apresenta um belo de um ágio em relação ao dólar comercial ptax), um bloco de 10 mil pontos, que antes custava em torno de R$ 80 (5 contas de R$ 3 mil cada, totalizando R$ 15 mil em contas), agora passará a custar impressionantes R$ 160 (ou 10 boletos de R$ 3 mil cada, totalizando R$ 30 mil em contas).

R$ 160 por 10 mil pontos? Huummm…esse negócio está saindo até ligeiramente mais caro que o sistema “pro rata” do cartão BB Smiles (o único dos cartões Ourocard que ainda pontua 2 pontos por dólar no pagamento de contas).

Além desse inflacionamento nos custos, temos que lembrar também que tirar uma passagem aérea com milhas apresenta uma série de desvantagens, em relação à compra desse mesmo bilhete com dinheiro: a disponibilidade de assentos é bem mais restrita, as datas para viagens são mais restritas, e você não ganha milhas pelo trecho voado. E tudo isso sem contar com a possibilidade de o trecho pago com dinheiro sair mais barato que o trecho comprado com milhas.

É certo que em determinadas e específicas situações pode continuar valendo a pena utilizar esse sistema de pagamento de contas para geração de milhas, mas a regra geral é: não gaste seu precioso dinheiro à toa. Se tem alguém ganhando dinheiro com todas essas mudanças ocorridas nos últimos tempos, esse alguém não é o consumidor (aquele que compra passivos), mas sim os acionistas dos bancos e dos programas de fidelidade, ou seja, os investidores (aqueles que compram ativos), que adquiriram ações do Itaú, Bradesco, BB, Santander, Multiplus e Smiles, e que cobram continuamente das respectivas empresas meios para reduzir o custo de suas operações. Sorte de quem tem ações desses bancos brasileiros, que apresentam recordes em cima de recordes de lucros bilionários quando vêm a público anunciar seus relatórios trimestrais.

Como eu gosto de dizer (e já parafraseando meu amigo Rodrigo Purisch, do blog Aquela Passagem): milha boa, além de ser aquela gasta o mais rápido possível, é aquela adquirida de graça, sem doação pagamento de juros, tarifas, mensalidades de cestas de serviços, anuidades, impostos e encargos a bancos, governo ou a empresas de milhagem.

Em vez de gastarem horrores com taxas e tarifas bancárias para obter passagens (que sabe-se lá se irão conseguir emitir no futuro), poupem, pratiquem a frugalidade, levem uma vida mais simples, estudem e trabalhem a fim de serem os melhores em suas profissões, e invistam o precioso dinheiro que iria acabar em passivos (como são as milhas aéreas) em coisas que verdadeiramente façam seu dinheiro se multiplicar e produzir frutos (pés de dinheiro) – até chegarem ao ponto, quem sabe, de alcançarem a independência financeira.

Assim, um dia quem sabe, algum de vocês poderá chegar ao patrimônio (de ativos financeiros) conquistado por alguns dos mais admirados blogueiros da comunidade de finanças pessoais, como o Bons Dividendos (e seu patrimônio de R$ 1.396.613,00), e o Heavy Metal (e seu respeitável patrimônio de R$ 2.302.252).

É possível conquistar 1 milhão de reais economizando somente em taxas e tarifas bancárias

De acordo com o educador financeiro Mauro Calil, se você conseguir economizar R$ 300 por mês em juros, tarifas, mensalidades de cestas de serviços, anuidades, impostos e encargos a bancos, governo ou a empresas de milhagem, conseguirá acumular um milhão de reais, após 35 anos de investimentos, com juros líquidos de 1% ao mês em suas aplicações financeiras.

Eu prefiro uma projeção mais conservadora: rentabilidade líquida de 0,7% ao mês com seus investimentos. Dessa forma, se você poupa R$ 700 mensais em taxas e tarifas bancárias, e as aplicar em investimentos financeiros a essa rentabilidade mensal, conseguirá atingir o milhão de reais em 30 anos.

Seja como for, o importante é revisar sua planilha de custos, e ver se de fato vale a pena continuar a pagar contas por meio de cartão de crédito. Como disse a leitora Rosana nos comentários ao último post, menos é mais.

Obrigado ao leitor Caio pelo envio da notícia!

E essa não é uma pergunta. É uma afirmação.

Apesar de eu ter um perfil naquela rede social, reconheço que não a utilizo tanto quanto poderia (ou deveria). É que utilizar com mais profundidade o Facebook teria como consequências imediatas trazer mais visitantes ao, promover mais conteúdo relacionado aos temas que são divulgados por aqui, aumentar a audiência do site etc. etc. etc. Só que não.

“O silêncio tende a lhe dizer coisas: que o barulho era desnecessário“.

- Leo Babauta

Felizmente, eu não estou sozinho, nessa prática de uma vida sem Facebook. Leo Babauta, autor de um dos blogs – Zen Habits – de maior audiência mundial, não tem Facebook. Aliás, ele deletou a sua conta nessa rede social há mais de 17 meses, conforme um post que publicou em seu blog, e que serviu de inspiração para esse artigo.

O objetivo disso era bem claro: viver deliberadamente. Quando você vive sem o Facebook, você não precisa mais se preocupar em checar as últimas atualizações de seus amigos, lidar com requisições de amizade de estranhos, postar qualquer coisa que esteja acontecendo com você, curtir ou não fotos “engraçadas” etc.

Como diz o Leo:

“This is not to belittle what others do, but to reflect on the noise that builds up when we participate neck-deep in a social network”.

Que, numa tradução livre, quer dizer:

“Isso não significa, por evidente, menosprezar o que outras pessoas fazem, mas simplesmente refletir sobre o barulho que se acumula quando participamos em profundidade de uma rede social”.

A grande questão aqui, meu(minha) amigo(a), é tempo. Ou melhor: priorizar as coisas que realmente são importantes. Quando você deixa de fazer todas as atividades típicas de um usuário de Facebook, tais como curtir fotos, postar atualizações, checar as atualizações dos outros, jogar Farmville etc., você ganha tempo. Tempo esse que você pode utilizar para fazer muitas coisas. Como praticar exercícios físicos. Caminhar pelo parque. Ler livros. Brincar com seus filhos. Sair com os amigos. Escrever em um blog (aham).

Embora sejamos criaturas sociais, o fato é que a socialização online é ainda muito superficial. Conversar com alguém durante 2 horas no Facebook não se compara a conversar com essa mesma pessoa durante 2 horas numa mesa de bar.

Talvez a necessidade de se socializar se deva ao fato de ficarmos com medo de estarmos sozinhos. E será que isso não seria bom? Experimente se desconectar: um sábado – ou qualquer outro dia da semana – sem email, sem Facebook, sem Twitter ou qualquer outra rede social. Um sábado sem Internet. Sem vida digital.

Sugestões do Leo:

“Desligue, e apenas crie, reflita, faça um braistorm, ande, sente-se sozinho, medite, leia um livro.

Esta solidão pode ser assustadora, mas com o tempo podemos aprender a ser o nosso próprio companheiro, sabendo que não há melhor companhia. Essa é uma valiosa lição a aprender”.

Conclusão: desconectando-se do mundo, para se reconectar a você mesmo

Definitivamente, vivemos a era da distração. São tantas as coisas a nos perturbar – mensagens de SMS, mensagens no Whatsapp, novos emails, novas atualizações no Facebook, telefonemas, notícias de última hora -, que a tarefa mais difícil seja mesmo a de se manter concentrado em uma única atividade.

Sair do Facebook (ou permanecer fora dele, para quem nunca entrou) tem implicações, pois não estaremos mais em sintonia com o resto do mundo.

Isso não é necessariamente uma coisa ruim, na medida em que a menor quantidade de ruído exterior lhe permitirá dar “mais ouvidos” ao seu “eu interior”. Você aprenderá a andar em seu próprio ritmo. Você aprenderá a estabelecer seus próprios objetivos, ao invés deles serem estabelecidos pelos outros. Acima de tudo, você terá mais tempo para refletir e para ter – e sobretudo viver – comportamentos mais alinhados aos seus próprios interesses, e não aos interesses dos outros.

Encerro esse post com a mesma excelente citação que fechou o post do Leo:

“Fui para os bosques porque pretendia viver deliberadamente, defrontar-me apenas com os fatos essenciais da vida, e ver se podia aprender o que tinha a me ensinar, em vez de descobrir à hora da morte que não tinha vivido”.

- Henry David Thoreau

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Pois o leitor João, em um comentário realizado aqui no blog na tarde desse sábado, nos mandou essa notícia fresquinhada Folha de S. Paulo: o FGC (Fundo Garantidor de Créditos) vai ampliar a sua cobertura, em caso de quebra de banco, dos atuais R$ 70k para R$ 250k, com o objetivo de “se alinhar aos padrões internacionais”:

“O Fundo Garantidor de Créditos, instituição criada pelos bancos pela assegurar o pagamento dos depósitos dos correntistas em caso de quebra de uma instituição financeira, decidiu elevar o valor das indenizações de R$ 70 mil para R$ 250 mil.

A proposta, que ainda precisa passar por assembleia do próprio fundo, faz parte de um plano de reestruturação da entidade, que, nos últimos anos, atuou no socorro privado de bancos em dificuldades financeiras, como PanAmericano e Cruzeiro do Sul.

COBERTURAS

O fundo é acionado diretamente pelo Banco Central quando uma instituição financeira quebra. Serão cobertos depósitos como poupança, CDB (Certificado de Depósito Bancário), conta-corrente e letras imobiliárias no valor de até R$ 250 mil por CPF e por banco.

Assim, se uma pessoa tiver várias aplicações ou contas em um mesmo banco, a restituição total será de no máximo R$ 250 mil. Mas, se a pessoa tiver dinheiro em vários bancos, que eventualmente quebrarem, a garantia será de R$ 250 mil por banco.

Nos casos de conta conjunta, o teto de R$ 250 mil terá que ser dividido entre os seus titulares, independentemente do número deles.

Os pagamentos são feitos, normalmente, em até dois meses, mas há casos de demora maior, podendo chegar a até seis meses. Não é feita correção monetária (destaquei)”.

Conforme já explicamos em posts passados, E se o banco, onde eu estiver investindo em CDB, quebrar? O FGC na prática (saiu na Folha de S. Paulo de domingo)…, embora o sistema financeiro brasileiro esteja até razoavelmente estruturado para proteger pequenos investidores em caso de quebras de bancos, as quebras não constituem fatos raros. De vez em quando somos surpreendidos pela notícia de que algum banco sofreu intervenção do BC, e seus clientes precisarão recorrer ao FGC para reaver pelo menos parte de seus investimentos. Um dos últimos casos foi o do banco Cruzeiro do Sul. Outros podem vir a ser notícia nos próximos meses.

Também não devemos nos esquecer, de acordo com a matéria que publicamos no blog a respeito, O que é FGC: Fundo Garantidor de Créditos?, que alguns importantes produtos de investimento não são cobertos pelo FGC, tais como os fundos de investimentos (como fundos referenciados DI e fundos multimercado) e os planos de previdência privada.

De qualquer forma, a notícia da ampliação do seguro – que ainda precisa ser aprovada em assembléia – é boa e permite um maior aporte de investimentos em bancos de segunda linha, que geralmente sempre oferecem taxas mais atrativas nos produtos cobertos pelo FGC, destacando-se especialmente as letras de crédito imobiliário e os CDBs. Porém, não vá com tanta sede ao pote, e deixe sempre uma parcela dos investimentos – principalmente a parcela destinada à reserva de emergências – em bancos de primeira linha, pois o processo de resgate do dinheiro via FGC não é imediato: costuma levar alguns meses – e o dinheiro ainda vem devolvido sem correção monetária.

Obrigado ao leitor João pelo envio da notícia!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Embora o Banco do Brasil tenha suprimido a possibilidade de alteração diretamente no Internet Banking da migração de uma conta Estilo para uma conta de serviços essenciais, supressão essa que aconteceu, coincidentemente, após a publicação do nosso post (o que indica, por óbvio, que eles também são leitores assíduos do blog), não há motivo algum para qualquer impedimento.

O que existe agora é tão somente a necessidade de se deslocar até uma agência bancária – com todos os aborrecimentos inerentes a esse deslocamento – e solicitar a migração para a conta essencial. O funcionário do banco irá te passar uma carta de migração para você assinar, você assina, fica com uma cópia e vai pra casa, com a migração concluída no mês seguinte. Simples assim.

Vale lembrar que tal mudança de pacote, de um segmento premium para um de serviços essenciais, com a manutenção dos mesmos números de agência e conta, também é plenamente possível nos bancos Santander (de Van Gogh para serviço essenciais), Citibank (de conta Gold para conta essencial), HSBC (de pacote Premier para pacote simplificado essencial PF), e Bradesco (de pacote Prime para o pacote essencial PF). Em todos esses casos, mantém-se o mesmo número de conta, e o mesmo número de agência. Nos casos dos bancos Safra e Itaú Personnalité não sei se é possível – ou se é tão fácil – tal downgrade (que na verdade acaba sendo um upgrade para o bolso do cliente, pela economia com tarifas bancárias).

E a mudança para a conta digital? Também não vejo nenhum problema. Aliás, segundo o leitor Gouvea, no caso específico do BB, e de acordo com sua experiência pessoal, “primeiro tem que cancelar o pacote de serviços pago, para ficar como conta de serviços essenciais, aí depois de um tempo, vai aparecer no sistema a opção pela conta digital”.

Outrossim, o leitor Tales nos deu a seguinte dica:

“Pessoal, eu consegui mudar tanto a minha conta corrente do BB quanto a do Bradesco para as suas respectivas versões digitais. Em ambos os casos os gerentes resistiram um pouco, mas diante da forma como me mostrei informado sobre o assunto, eles não tiveram muito para onde fugir. Podem ir com confiança que dá certo. Alguns deles vão dizer que é impossível fazer a mudança. Aí você pode dizer que ele precisa mudar para a conta eletrônica e, a partir desta, para a conta digital. Nos dois casos resolveu na hora, sem questionamentos. Sucesso a todos na isenção de DOC e TED! Abraços”.

Talvez o segredo da estratégia resida nessa parte destacada em negrito: solicitar a migração para a conta eletrônica, que nada mais é o do que o pacote de serviços eletrônicos regulamentado pelo Banco Central.

O segredo é não desistir

Como demonstrou uma pesquisa do IDEC no ano passado, os bancos não tem o menor interesse em fazer negócios que sejam ruins para eles, e bons para os clientes. E ter conta eletrônica ou de serviços essenciais é exatamente um desses negócios em que nós encontramos maior resistência por parte das instituições bancárias. Eles não lucram nada em cima dos serviços gratuitos que são disponibilizados em cada uma dessas contas. Para quem só faz movimentação de conta pela Internet, ou utiliza somente os serviços básicos do banco, dentro das franquias oferecidas, é uma maravilha: significa a possibilidade de ter contas bancárias à vontade sem pagar um mísero centavo de tarifas bancárias.

Eles, os bancos, são espertos: vencem os clientes muitas vezes pelo cansaço. É duro migrar uma conta paga para uma conta gratuita. É trabalhoso proceder a essa migração. É chato. Mas por outro lado é gratificante. Por isso, não desista: protocole reclamações no SAC, depois vá até à ouvidoria do banco, e, se internamente a coisa não se resolver, protocole uma denúncia no Banco Central ou no PROCON. O importante é documentar todas as suas reclamações, inclusive aquelas feitas pessoalmente na agência, colhendo uma declaração do funcionário que se negou a fazer a migração, com data e hora do atendimento, bem como o número de matrícula, nome completo e CPF do funcionário, para posterior responsabilização, caso seja necessário.

Mais cedo ou mais tarde, sua solicitação terá que ser atendida. Como disse um gerente de banco certa vez para mim, é a vontade do cliente que deve prevalecer.

Créditos da imagem: Free Digital Photos

“A decisão de subir os juros em 0,25 p.p. é muito mais política do que prática. O efeito prático desta primeira alta dos juros é insignificante. A inflação permanecerá pressionada até o final deste ano, pelo menos.

Caso o Banco Central demonstre estar ingressando num ciclo de aperto monetário mais consistente, as pressões inflacionárias de 2014 serão reduzidas. O encarecimento do crédito (provocado pela alta dos juros) será um remédio amargo para economia brasileira, pois não aproveitamos este benefício quando as condições eram favoráveis (queda dos juros em 2011 e 2012, períodos marcados pelo baixo crescimento e inflação elevada)”.

.

“As debêntures foram emitidas em duas séries. Na primeira, com prazo de sete anos, o prêmio em relação ao título público atrelado à inflação (NTN-B) com vencimento em 2020, que era de 0,50%, caiu para zero. A taxa final deve ficar por volta de 3,8% ao ano mais correção pelo IPCA. Na segunda série, que vence em 11 anos, o prêmio sobre a NTN-B de prazo equivalente caiu de 1,15% para 0,20% ao ano. Para o investidor, a remuneração deve ser de 4,2% ao ano mais inflação”.

Hoje, eu tenho a satisfação de transcrever o depoimento do leitor Roberto, que nos conta como construiu um sistema próprio e altamente eficaz de gestão financeira pessoal, a fim de tirar o máximo proveito dos serviços de débito automático (os destaques no texto ficaram por minha conta):

Boa noite!

.

Gostaria de fazer um adendo sobre débito automático.

.

Utilizo débito automático para todos os meus compromissos possíveis há mais de dez anos!

.

Só vejo vantagens! Tudo é questão de administrar, quando há disposição para isso.

.

Para facilitar a rotina financeira, eu decidi concentrar todos os meus compromissos no início do mês (até o dia 7), e passo o restante do mês sem me preocupar mais com isso. Pois bem, liguei na central de atendimento de todas companhias de serviço (telefonia fixa, telefonia celular, TV por assinatura, energia elétrica, seguro de automóvel etc.), e alterei todos os vencimentos (acreditem é possível fazer isso!) para os dias 5 e 7 do mês (pois nem sempre as companhias oferecem as mesmas datas como opção).

.

Em relação aos boletos bancários, é possível negociar (definir) também a data de vencimento com o emitente no momento da compra. Porém, quando isso não é possível por alguma razão, eu simplesmente antecipo o pagamento, programando-o para o dia 7 (limite definido por mim). Sim, antecipo os pagamentos dos boletos! Pois o custo-benefício para mim tá valendo muito. O rendimento pífio que teria, ao investir o recurso financeiro, aplicando-o num fundo DI até a data do vencimento efetivo do boleto, não paga o meu tempo. Ademais, no meu caso tem sido possível estabelecer datas de vencimento de acordo com a minha necessidade (inclusive os boletos do aluguel que o locatário me passa já para o ano todo).

.

Além disso, ainda é possível obter um ganho financeiro! Sabia?

.

Isso mesmo!

.

Como é vantajoso para as companhias receber em dia, algumas dessas empresas incentivam os clientes a deixarem a conta no débito automático, concedendo descontos mensais automáticos dentro da fatura colocada em débito automático. No meu caso específico da TV por assinatura, a fatura normal é de R$ 79,90, e recebo todo mês R$ 10,00 de desconto (12,50%). Existe alguma aplicação financeira capaz de gerar esse nível de ganho (rentabilidade) num mês?

 .

Enfim! Essa é uma praticidade sistemática que adotei há muitos anos, e ao longo desse tempo tenho otimizado o meu tempo e meus recursos financeiros. No início, você pode chegar a pensar no trabalho que possa dar para organizar tudo isso. Mas não é! Basta começar! E a partir do momento em que adota esse mecanismo, o indivíduo passa a ter naturalmente essa disciplina sempre que for lidar com algum novo compromisso financeiro.

.

Afinal, se você não administrar os assuntos que são de seu interesse, quem o fará? Não tem uma máxima que tempo é dinheiro? Então que comecemos a ganhar dessa forma!

.

FALTA DE TEMPO É DESCULPA DE QUEM PERDE TEMPO POR FALTA DE METAS!

.

Abraço!

Parabéns ao Roberto por ter criado um excelente sistema pessoal de organização financeira! Uma das lições que eu tiro desse inspirador depoimento é essa: quanto menos tempo você se dedicar a assuntos financeiros, ou seja, quanto mais automatizadas forem suas tarefas financeiras, mais tempo você ganhará para poder investir em atividades realmente produtivas e que te façam crescer pessoal e profissionalmente. Pense nisso!

Ou, no caso de um blog, vivendo, escrevendo, lendo (os comentários dos leitores), e aprendendo.

No post sobre o problema ocorrido no Internet Banking do BB, o leitor Rabugento postou o seguinte comentário:

“Sou cliente do BB.

Senti o problema que acontecia no portal porque faço minhas consultas diariamente.

Deixo tudo pré agendado. Só passo nas máquinas para pegar dinheiro quando preciso” (destaquei).

E o leitor Alberto, por sua vez, complementou:

“Diante desse quadro, ainda opto pela teoria de que não devemos deixar tudo para a última hora”.

Num post mais antigo, Colocando suas contas em débito automático: por quê não?, eu havia explorado as vantagens do uso dos serviços de débito automático de contas de consumo focando no ganho de tempo que tais serviços proporcionam.

Agora, parando para analisar melhor, e diante dos comentários dos leitores nesses dois posts, acabei percebendo a existência de outra vantagem de se colocar as contas em débito automático: o ganho de dinheiro.

Isso mesmo.

Ao colocar a conta de consumo no débito automático, automaticamente (com o perdão da redundância), a conta será quitada na data de vencimento, ou melhor dizendo, no último dia possível para o pagamento sem atraso. Isso permite que o dinheiro depositado em investimentos tenha a maior rentabilidade possível antes de parcela dele ser, digamos assim, “consumida” com o pagamento da conta.

Vamos a um exemplo prático: faturas de cartão de crédito. Elas apresentam uma data de vencimento, que é o último dia em que ela pode ser paga (sem encargos decorrentes de atraso), e uma data de fechamento, em que o ciclo mensal de seu uso, como o próprio nome diz, é “fechado” para processamento da fatura. Dependendo do banco, o intervalo entre a data de fechamento e a data de vencimento varia de 10 dias (p.ex., Bradesco e HSBC) a 15 ou mais dias (caso do Banco do Brasil). Logo, pegando um caso extremo, uma fatura do BB com data de vencimento dia 20 de abril pode estar com a fatura do mês pronta para ser paga já no dia 5 de abril.

E aqui vem a pergunta: é melhor pagar antecipadamente, já no dia em que a fatura estiver fechada e pronta para ser paga, ou seja, no dia 5 de abril? Ou é melhor deixar para pagá-la no último dia, ou seja, no dia 20 de abril? Financeiramente, e supondo que o dinheiro para pagar a conta esteja alocado em investimentos, e não parado na conta-corrente, não é uma boa idéia pagar a fatura o quanto antes, pois, como a data de vencimento é estipulada em favor do devedor, a melhor estratégia é aproveitar todos os dias disponíveis (de pagamento, dos dias 5 a 19) para acumular a maior rentabilidade possível nos investimentos, e só quitar a fatura no dia 20 mesmo, ou seja, no último dia disponível para pagamento sem atraso.

Suponha então que você tenha uma fatura de R$ 3 mil no cartão, e tenha R$ 3 mil num CDB DI com liquidez diária, o qual está devidamente programado por você como investimento com baixa automática para cobrir saldo negativo na conta-corrente. Esses R$ 3 mil rendem, em 15 dias, dependendo do percentual do CDI aplicado, em torno de 0,2% líquido, já descontados o IR e eventual IOF. Na prática, dá uns R$ 6 líquidos. Pagando a fatura no dia 5, você deixa de ganhar os R$ 6 dos rendimentos do CDB, que ganharia se tivesse pago a fatura no último dia disponível para pagamento, que é a data de vencimento.

O detalhe é que, quanto maiores forem as contas e títulos para pagar, e quanto mais você deixar para pagá-las na data de vencimento, maiores serão os juros que conseguirá acumular por não ter resgatado antecipadamente seus investimentos para quitar as contas. Ou seja, mais dinheiro você terá, se souber trabalhar bem as datas de vencimento a seu favor, e desde que não deixe o dinheiro – que será usado para quitar essas contas – parado em conta-corrente.

A maneira mais fácil de pagar uma conta na data de vencimento, gastando a menor quantidade de tempo possível, é o uso do débito automático, conforme já explicamos em outro post. A segunda alternativa é você pagar a conta quando chegar a data de vencimento, mas não recomendamos esse método porque imprevistos podem acontecer, como os que ocorreram com o IB do BB, e você então correrá o risco de arcar com juros e multa porque pagou com atraso. Além disso, você pode simplesmente se esquecer de pagar a conta justamente quando chegar o último dia.

Mas há uma terceira solução, ou meio termo entre essas alternativas extremas, se você não gosta do débito automático, mas ainda assim quer maximizar o retorno de seus investimentos, pagando a conta na data de vencimento, sem deixar para fazer isso no último dia. Essa alternativa consiste em usar o serviço de agendamento de pagamento, programando-o exatamente para a data de vencimento. Desconheço banco que não ofereça essa comodidade para o cliente, comodidade essa acessível tanto pelo IB quanto pelos ATMs. Com o agendamento, você pode programar para que o pagamento ocorre justamente no último dia disponível para pagamento (sem encargos moratórios), que é a data de vencimento.

“Tá, mas eu tenho que me lembrar de ter saldo suficiente em conta-corrente para quitar os pagamentos”.

Bingo! É verdade, senão você acabará caindo no cheque especial, ou – o que é pior – a conta nem ser paga, caso o limite do cheque especial não cubra o valor do pagamento. O que fazer então? É aqui que entra o segundo passo para essa estratégia de maximizar o retorno de seus investimentos usados para pagar contas e títulos: aproveitar os serviços de investimentos com baixa automática, com prioridade sobre o uso do cheque especial. Eles são a melhor maneira de você maximizar o retorno dos investimentos, sem ter que se lembrar de ter saldo suficiente em conta-corrente no dia do pagamento efetivo. Aliás, você pode deixar inclusive a conta-corrente zerada, uma vez que o dinheiro usado para pagar as contas é automaticamente descontado dos depósitos existentes em seus investimentos. Escrevemos posts sobre isso em relação ao Bradesco O que é o sistema de baixa automática de investimentos, do Bradesco?, e também em relação ao BB: O que é priorização de resgate automático de investimentos, no Banco do Brasil (BB)? O Itaú também tem o seu investimento do tipo “baixa automática”, Aplic Aut Mais: investimento do Itaú (em CDBs) para não deixar o dinheiro parado na conta-corrente, mas os rendimentos desse Aplic Aut Mais são baixíssimos, e não recomendamos seu uso.

Enfim, esse é o sistema que eu atualmente uso: todo o dinheiro que é utilizado para pagamento de contas de consumo, e títulos diversos, provém de investimentos com baixa automática, pois assim eu evito que o dinheiro fique parado em conta-corrente. E, utilizando a função de agendamento de pagamentos (ou de débito automático), eu aproveito para maximizar a rentabilidade de meus investimentos, uma vez que as contas só serão pagas no último dia disponível, pagamentos esses que são feitos sem preocupações – uma vez que os atos materiais necessários para implementá-los (agendamento ou débito automático) não são realizados no último dia.

Como se vê, com estratégias funcionais, mas simples, é possível utilizar o fator tempo para trabalhar a favor de seus investimentos, com tranquilidade, segurança, e sem correrias.

Agradeço aos leitores Alberto e Rabugento (que de rabugento não tem nada…rs) pela ideia do post!

É isso aí!
Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Créditos da imagem: Free Digital Photos