Criado com o propósito de divulgar:

“…textos abordando temas sobre finanças pessoais, educação financeira, investimentos e assuntos correlatos. O blog concentrará seu foco em assuntos como gerenciamento de investimentos, [...]]]> E o blog Valores Reais completa 3 anos de vida, nesse dia 24 de maio de 2012!!!

Criado com o propósito de divulgar:

“…textos abordando temas sobre finanças pessoais, educação financeira, investimentos e assuntos correlatos. O blog concentrará seu foco em assuntos como gerenciamento de investimentos, vida frugal e como economizar dinheiro, mas sem desequilibrar aspectos de uma vida saudável”.

O blog se tornou, ao longo desses três primeiros anos de vida, uma fonte útil e proveitosa de informações sobre temas relacionados a finanças pessoais e qualidade de vida. A busca da independência financeira deve ser alcançada sem prejuízo da qualidade de vida. Repito aqui o que eu disse por ocasião do aniversário de 1 ano desse então bebê, mas agora neném :

“Ficamos felizes com a repercussão positiva que os textos aqui publicados têm gerado na vida das pessoas. Também é oportuno saudar os incontáveis blogueiros, foristas e leitores que, com suas observações e comentários, têm ajudado a aperfeiçoar os debates em torno de investimentos e educação financeira no Brasil.

O site virou um espaço multidisciplinar, pois não nos limitamos a comentar sobre os mais recentes movimentos na Bolsa de Valores ou as últimas novidades no mercado de investimentos em renda fixa. Abordamos também temas relativos a busca de objetivos na vida, que são o motor que dá energia e motivação para o cumprimento das metas financeiras. Falamos sobre aspectos comportamentais do investidor. Trazemos à discussão conversas sobre saúde e produtividade pessoal. Focamos em questões relativas à estrutura familiar, bom uso do tempo e equilíbrio nos relacionamentos.

“Finanças pessoais para pessoas não-financeiras” poderia ser um dos possíveis lemas desse blog. Temos a plena convicção de que não só o real, como moeda, tem valor, e deve ser valorizado. Acreditamos também que o real, enquanto aquilo que faz parte da vida tangível e intangível das pessoas, isto é, o real amor, a real condição de saúde, os reais relacionamentos, o real uso do tempo, igualmente podem e devem ser valorizados.

É por isso que o blog não se chama “valores em reais”, mas sim “valores reais”. Ele pretende trazer à discussão temas que vão além das meras finanças pessoais. Uma vida plena é uma vida vivenciada de forma significativa. E, para ter a melhor qualidade em conteúdo, nós buscamos incessantemente fazer reflexões adequadas e buscar as fontes de informação certas”.

Eu só tenho a agradecer aos mais de três mil assinantes de nossos feeds, bem como à expressiva quantidade de leitores que todos os dias passam por aqui para buscar informação que agregue valor às suas vidas!

E que venha mais um ano repleto de novos desafios e, é claro, novas conquistas!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Aniversário do blog Valores Reais: 2 anos de vida!
• Aniversário do blog Valores Reais: 1 ano de vida! 25 artigos selecionados
• Colhendo os Dividendos de Valores Reais: 3 de julho
• Colhendo os Dividendos de Valores Reais: 23 de outubro
• Colhendo os Dividendos de Valores Reais: 27 de novembro

“Novidade”: emissão de passagens usando milhas + dinheiro. Observem que o valor anunciado é por trecho. Logo, por exemplo, é possível viajar com 20 mil milhas ida + [...]]]> Jogo rápido: navegando pela página da promoção (ou seria promocinho?) da Gol/Smiles para Miami, me deparei com uma “novidade”…

“Novidade”: emissão de passagens usando milhas + dinheiro. Observem que o valor anunciado é por trecho. Logo, por exemplo, é possível viajar com 20 mil milhas ida + volta e MAIS R$ 1.500,00

Pois é, ou as vendas dos voos “promocionais” estão muito baixas e encalharam de vez (também, exigindo milhagem de Europa para ir pros EUA…), ou o pessoal se animou mais em tranferir os pontos do cartão de crédito para o Multiplus (in)Fidelidade da TAM conforme anunciamos em post passado: As milhas “compostas” da promoção da Multiplus (e o que está por trás dessa promoção…) (nesse ponto, parece que a estratégia da Multiplus de tirar milhas do concorrente deu certo).

Recomendo mais uma vez o artigo Smiles e Gol Te Dão a Chance de Torrar 80 mil Milhas para Viajar em Julho em Direção a Miami, escrito pelo amigo Rodrigo, do consagrado blog Aquela Passagem, com uma análise crítica bastante sensata sobre esse tipo de promoção. Atentem para a baixíssima franquia de bagagem dessa promoção: 1 mala de 23 kg. E só. E justo pra… Miami……kkkkk….(seria cômico se não fosse trágico).

Bom, se o pessoal do Smiles anda lendo esse blog – como eu já tinha suspeitado em anos anteriores (Curiosidade do dia: estaria o pessoal do Smiles (Gol) lendo o Valores Reais?) – aqui vai minha sugestão: aumentem essa franquia de bagagem, para pelo menos 2 peças de 23 kg cada. Acho que isso animaria mais o pessoal…

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• As milhas “compostas” da promoção da Multiplus (e o que está por trás dessa promoção…)
• Você aproveita as promoções da rede de parceiros dos programas de fidelidade associado à sua cia. aérea?
• Curiosidade do dia: estaria o pessoal do Smiles (Gol) lendo o Valores Reais?
• O caso (incomum) das milhas “compostas” – milhas que rendem juros (+ milhas)
• 8 maneiras de você acumular milhas/pontos sem uso de cartão de crédito ou pagamento de contas na fatura do cartão

Bolsa finalmente volta a ficar atraente para o investidor de longo prazo

Depois de um começo de ano pouco animador, com a Bolsa encarecendo [...]]]> Semana passada foi cheia de novidades no mundo das finanças pessoais. Vamos dar uma passada geral sobre algumas dessas principais novidades.

Bolsa finalmente volta a ficar atraente para o investidor de longo prazo

Depois de um começo de ano pouco animador, com a Bolsa encarecendo quase 20% em poucas semanas, os últimos acontecimentos voltaram a trazer esperança para aqueles que pretendiam – ou pretendem – investir em ações. Nos últimos dias, o Índice Bovespa chegou a cair durante 8 pregões consecutivos – fato que não acontecia, pasmem, desde os atentados de 11 de setembro de 2001 (!) – e, embora na última sexta-feira ela tivesse fechado em pequena alta, isso não impediu o Índice de desabar mais de 8% na semana (abaixo dos 55k pontos). No mês, a queda é pior ainda – 11,82% – e, no ano, o IBovespa já está no negativo, apresentando queda de 3,95%.

Quando o assunto é Bolsa de Valores, eu sempre recorro ao mestre Finanças Inteligentes, que, após o fechamento do pregão da última quinta-feira, escreveu um dos melhores posts do blog respectivo, intitulado Mais uma vez, bear market, dizendo, com o brilhantismo que lhe é peculiar:

“Medidas e intervenções no câmbio para inibir o movimento especulativo e desvalorizar o real artificialmente também fizeram com que muitos investidores estrangeiros (bem como os japoneses experts) partissem em retirada do mercado brasileiro em busca de outros países emergentes com políticas econômicas mais estáveis.

A não realização das reformas estruturais tão necessárias para o crescimento econômico e sustentado da economia nacional também desagradam alguns investidores que apostam no crescimento do país. O fato do setor industrial não conseguir crescer em uma nação emergente, com um excelente mercado interno a ser explorado, revela falhas graves na política econômica do país. Fechar 2012 com PIB inferior a 4% (e mesmo assim inflado pelo aumento do gasto, endividamento e inadimplência das famílias, via política de afrouxamento monetário) pode significar uma tremenda derrota para o Brasil.

Não vamos adentrar nos demais fatores macroeconômicos, bem como padrões técnicos, para não sermos repetitivos. O fato é que novamente entramos em um bear market perfeitamente justificável. Nas atuais condições, o mercado não está sendo nem um pouco irracional. Reparem que não foi necessário apontar a crise na Europa, o baixo crescimento nos Estados Unidos ou a desaceleração na China para justificar o bear market brasileiro. Estamos descendo a ladeira por motivos (em sua maioria) internos” (destaquei).

Observem que, dessa vez, é a nossa própria economia brasileira que está dando sinais de fraqueza. Quem leu a Folha de S. Paulo de ontem se deparou como a manchete de capa: “Custo sobe e corrói lucro de empresas brasileiras”. Ficar atacando só os juros altos não é e não será suficiente para promover o crescimento da economia. Cadê as medidas de reforma na infra-estrutura, e no sistema tributário brasileiro, só para ficar em dois dos mais complicados gargalos que entravam o crescimento econômico sustentável do Brasil?

Banif acaba com a isenção (incondicional) de custódia para ações

Vários leitores me alertaram sobre a nova política de tarifação da Banif, que, como quase toda nova política de tarifação, vem sempre para piorar a vida do pequeno investidor.

Agora, para ter direito à isenção de custódia mensal, é preciso fazer uma operação de compra/venda no mercado de lote integral do home broker, ou seja, gastar no mínimo R$ 15,99 no mês, ou fazer então duas ordens no mercado fracionário. Eu sinceramente fiquei confuso com essa nova política de tarifação, que agora está “amarrada” a um novo “programa de pontuação”. E você?

Vale lembrar que a isenção da taxa de custódia permanece para quem investe no Tesouro Direto por essa corretora (menos mal).

Obrigado aos diversos leitores que enviaram a notícia!

A experiência surreal de um leitor com o HSBC Investimentos

O leitor Daniel escreveu um comentário onde descreve a experiência surreal que teve com o departamento de investimentos do banco HSBC:

“Hoje tive uma experiência surreal no HSBC Investimentos. Telefonei e disse para um dos atendentes que eu havia retirado meu dinheiro das NTN-Bs do Tesouro Direto, uma vez que as mesmas haviam apresentado um rendimento de 40% neste ano, e que tinha R$ 800 mil para investir. Pedi que ele me fornecesse alguma opção em CDB, LCI ou CRI para ter ganhos um pouco superiores ao CDI. O mesmo então me ofereceu um fundo de investimento que rendia 75% DO CDI! Não aguentei e pedi para falar com alguém mais bem preparado, pois o que o infeliz estava me oferecendo era um fundo com rendimento líquido de 5% ao ano, inferior até ao da poupança!

Eu disse que aquela não era forma de tratar um cliente com poder aquisitivo no mínimo razoável. Ele me passou para outra atendente, à qual eu contei a mesma coisa, que tinha sacado do Tesouro Direto e queria uma aplicação um pouco mais diferenciada no banco. Ela então me ofereceu um “fantástico” fundo de índice de preços, que aplicava justamente em NTN-B! Mais uma vez falei para ela que eu não sou nenhum ignorante em matéria financeira (sou leitor do Valores Reais! [deixa eu me orgulhar agora ]), que se fosse para aplicar na NTN-B eu mesmo faria isso e que caso eles não tivessem uma opção minimamente razoável a conversa terminaria por ali.

Ela me disse que poderia oferecem no máximo um CDB com 100% do DI. Bom, infelizmente agradeci a atenção e desliguei. Até quando vão continuar tratando os clientes como débeis mentais? Como é difícil ter um atendimento decente neste país! Como é difícil elogiar banco neste país!”

Presto aqui minha solidariedade ao Daniel e faço coro com ele: como é difícil elogiar banco neste país!

Sofisa Direto lança LCI com liquidez diária (após 2 meses)

O leitor Davi Lenz deu a dica:

“O Sofisa acabou de lançar LCI com liquidez após 60 dias e vencimento em 1 ano, oferecendo 90% do CDI. Achei interessante para quem faz questão de liquidez mas não se importa de perdê-la nos 2 primeiros meses”.

Para saber mais, leia a página do produto no Sofisa Direto.

Sobre o que é LCI, leia esse post: O que é LCI: Letra de Crédito Imobiliário?

E, para saber mais sobre o Sofisa Direto, leia esse post: Vale a pena investir em CDB do Banco Sofisa Direto?

Atenção para os eventuais riscos que todo investimento que apresente retorno acima da média possui. Por questões de pura segurança, eu sempre recomendo limitar o investimento nesses tipos de aplicações a valores que não superem o teto do FGC, ou seja, R$ 70 mil.

Obrigado ao leitor Davi pela dica!

Lançamento do Ebook “04 passos para um bom planejamento financeiro pessoal e familiar” do amigo Thiago, do blog Educar Finanças

Para finalizar, é com alegria que registro aqui o lançamento do eBook do amigo Thiago, do blog Educar Finanças, intitulado “04 passos para um bom planejamento financeiro pessoal e familiar”.

Segue o material descritivo do livro digital:

“O E-book “04 Passos para um bom planejamento financeiro pessoal e familiar”é um livro digital voltado para orientar pessoas e famílias a organizarem sua vida financeira, através de uma linguagem simples e prática.

Você aprenderá de fato como “SAIR DO VERMELHO” e “CAMINHAR PARA O SUCESSO”.

A novidade é que este material está sendo disponibilizado gratuitamente a todos os leitores do Educar Finanças em comemoração ao 01 ano do Blog Educar Finanças.

Para quem este e-book foi feito?

Para pessoas que querem de fato organizar sua vida financeira e melhorar sua qualidade de vida.

O E-book traz também consigo uma série de materiais complementares que auxiliarão a melhorar sua vida financeira refletindo assim de maneira positiva na sua saúde física e mental.

MATERIAL-BÔNUS

• Planilha de orçamento pessoal e familiar;
• E-book: Manual de Educação Financeira para iniciantes (Parceira com Prof. Elisson de Andrade);
• E-book: 50 Dicas para cuidar da sua saúde financeira (Parceria com a VISA);
• Caderno de Controle de Despesas(Versão para impressão);
• Manual sobre como elaborar seu plano de metas;

Para saber mais sobre o eBook, clique aqui.

Parabéns ao Thiago pela iniciativa!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

* Créditos da primeira imagem: Free Digital Photos

** Créditos da segunda imagem: Blog Educar Finanças

Artigos relacionados:

• Novidades fresquinhas na renda fixa: Santander e Sofisa Direto também começam a oferecer letras de crédito imobiliário (LCI)
• E se o banco, onde eu estiver investindo em CDB, quebrar? O FGC na prática (saiu na Folha de S. Paulo de domingo)…
• Vale a pena investir em CDB do Banco Sofisa Direto?
• Bradesco reformula por completo seu Internet Banking
• Dica do dia: site Finanças Práticas

Antes de mais nada, transcrevo aqui o que disse por ocasião da publicação do artigo O caso (incomum) das milhas “compostas” – milhas que rendem juros (+ milhas):

Quem está se especializando na fina arte de acumular milhas aéreas já descobriu que elas [...]]]> O que são milhas “compostas”?

Antes de mais nada, transcrevo aqui o que disse por ocasião da publicação do artigo O caso (incomum) das milhas “compostas” – milhas que rendem juros (+ milhas):

Quem está se especializando na fina arte de acumular milhas aéreas já descobriu que elas constituem uma espécie de ativo financeiro, na medida em que tem valor econômico, podendo ser trocadas por passagens-prêmio e outros brindes – produtos eletroeletrônicos, assinaturas de jornais e revistas, livros, DVDs etc.

Depois de quase 2 anos estudando o mercado de cartões de crédito, milhas aéreas, formas de resgate de pontos e assuntos correlatos, e paralelamente a tudo isso, levando a cabo os estudos sobre investimentos no mercado financeiro, que lida com outras classes de ativos,  cheguei à conclusão de que, em situações raras, é possível fazer com que suas milhas gerem outras “milhas-filhotes”, milhas “compostas”, por assim dizer.

Para quem veio até esse site oriundo do blog Aquela Passagem, talvez haja falta de familiaridade com o termo “juros compostos”. Assim, cabe aqui uma rápida explicação, para facilitar a compreensão dos conceitos.

Um investimento rende juros compostos quando os juros gerados a cada período são incorporados ao montante principal, para cálculo dos juros do período seguinte. Por exemplo, suponha que você tenha R$ 1 mil na poupança, depositados no dia 5. No mês seguinte, na data de “aniversário”, ou seja, no dia 5, ela rende 0,5%, fazendo com que o seu saldo fique em R$ 1.005,00. No terceiro mês, novamente no dia 5, rendendo mais 0,5%, esse percentual aplica-se sobre o montante até então acumulado, inclusive com o juro acumulado (R$ 1.005,00), ficando com um saldo de R$ 1.010,02, e assim sucessivamente.

Bem, feitas essas explicações iniciais, é bom destacar que não há uma aplicação financeira onde você pode depositar suas milhas, fazendo-as render juros sobre juros, ou melhor, milhas sobre milhas, de modo regular e constante. Afinal, como dissemos no título desse artigo, as milhas compostas são um fenômeno incomum, raro e episódico. Também não é possível a ocorrência da segunda “etapa”, digamos assim, da acumulação das milhas compostas, onde os juros do segundo mês de rendimentos (que seria o terceiro mês de aplicação), incidiriam sobre o montante original + o montante derivado dos juros.

Porém, apesar de todas essas limitações, ainda é possível verificar algumas situações onde há um acúmulo de milhas adicionais, derivado da posse em sua conta, de determinada quantidade de milhas/pontos. E o fato gerador desse acúmulo extra tem um nome: “promoção de transferência de milhas da conta de seu banco para a sua conta do programa de fidelidade da empresa aérea“.

Trocando em miúdos, a premissa básica para você eventualmente ser premiado com um crédito extra de milhas é deixá-las o máximo de tempo possível na conta de seu banco, respeitados, evidentemente, os prazos de prescrição, e aproveitando, logicamente, as promoções eventuais, dentro do prazo de vigência delas.

Também é preciso deixar claro que não estou falando sobre o acúmulo de milhas na rede de parceiros associados no programa de fidelidade de sua empresa aérea, nem sobre as maneiras alternativas de acumulas pontos/milhas, sem usar o cartão de crédito ou o pagamento de contas na fatura do cartão.

Isso porque as milhas compostas de que trata esse artigo não dependem de uma atitude ativa por parte do investidor-milheiro. São milhas que se ganham por se manter numa atitude totalmente passiva, cujo requisito básico é justamente deixá-las depositadas na conta do banco, esperando surgir uma promoção de milhas extras. Daí a semelhança com os juros compostos dos investimentos no mercado financeiro, em que se ganham rendimentos não pelo trabalho do investidor, mas pelo trabalho dos juros. Por isso, também, que investimentos como a poupança são denominados de rendas passivas.

Pois bem.

Assentadas essas premissas, acabo de me deparar com uma promoção do tipo “milhas compostas” da Multiplus (leia-se TAM (in?)Fidelidade), que é, pelo que eu me lembre, a primeira feita de maneira geral e irrestrita, abrangendo todos os cartões de crédito com os quais ela mantém parceria:

10% de bonificação para cada 15.000 pontos transferidos. Ué, mas por quê 15k, e não 1k ou 2k ou 5k? O que estaria por trás dessa promoção repentina da Multiplus?

Aqui está a resposta:

Pois é, com essa “mega” promoção da Gol, muitos clientes certamente transferirão seus suados pontos para o Smiles, fazendo com que a Multiplus provavelmente perdesse algum percentual de clientes (e ponto$).

E não, essa “mega” promoção da Gol não é tão boa quanto parece. Por todos, indico o excelente artigo Smiles e Gol Te Dão a Chance de Torrar 80 mil Milhas para Viajar em Julho em Direção a Miami, escrito pelo amigo Rodrigo, do consagrado blog Aquela Passagem, com uma análise crítica bastante sensata para a nossa reflexão sobre os programas de milhagem.

Conclusão

A conclusão mais importante a respeito dessas raras ocasiões em que as milhas rendem juros – e que se aplica perfeitamente ao caso em exame – é essa: deixe o máximo de tempo possível as milhas na conta de seu banco. E, mais do que isso, atente para a regra de ouro do Rodrigo, que diz:

“Milha boa é milha gasta com sabedoria e o mais rápido possível. Não encare suas milhas como um depósito de longo prazo em uma conta poupança, já que a cia pode mudar as regras do programa, passar por dificuldades financeiras ou deixar de voar um destino desejado. Sem contar que algumas dificultam ao máximo a emissão de uma passagem prêmio”.

Desse modo, não encare suas milhas como um depósito de longo prazo na conta de sua cia. aérea. Deixe-a depositada na conta de seu banco/cartão, pois assim você não sofrerá o risco de quebra da cia. aérea, e a consequentemente impossibilidade de uso delas.

Por fim, tome MUITO cuidado com essas promoções: no caso do Smiles, pelas inúmeras restrições desses voos promocionais para Miami; e, no caso da Multiplus, pelas dificuldades na emissão de bilhetes-prêmio, mas, sobretudo, pelo prazo de validade dos pontos, que é de apenas 2 anos! Além disso, vai que a Gol resolve implementar voos regulares para Miami no futuro cobrando menos milhas e impondo menos restrições...

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Curiosidade do dia: estaria o pessoal do Smiles (Gol) lendo o Valores Reais?
• Encalhou?
• O caso (incomum) das milhas “compostas” – milhas que rendem juros (+ milhas)
• Você aproveita as promoções da rede de parceiros dos programas de fidelidade associado à sua cia. aérea?
• Banco do Brasil (BB) aumentando a tarifa de pagamento de contas nos cartões de crédito Ourocard para 2,5%!!??

———————

O empréstimo é uma forma de auxílio financeiro rápido para pessoas que queiram quitar [...]]]> Esse artigo é uma colaboração de Guilherme da Luz, autor do site Emprestimo.org, especializado em oferecer dicas e dar conselhos para que se tome uma decisão correta na hora de solicitar um empréstimo.

———————

O empréstimo é uma forma de auxílio financeiro rápido para pessoas que queiram quitar dívidas, cobrir despesas ou até mesmo conseguir aquisições maiores como imóveis e automóveis, por exemplo. No Brasil, existem diversas modalidades de créditos, dentre as elas as mais populares são: o crédito consignado, crédito pessoal, financiamento de imóveis, e aquisição de veículos. Enfim, são diversas oportunidades que os bancos disponibilizam tanto para pessoas jurídicas quanto para pessoas físicas. Cada uma possui os seus requisitos próprios, que são avaliados no ato do contrato com o banco.

O crédito consignado, por exemplo, é uma modalidade de empréstimo em que as prestações são descontadas da folha de pagamento, diferente do que ocorre com o crédito pessoal (que pode ser utilizado para diversos fins sem que esteja necessariamente atrelado a uma especificidade), os trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, aposentados e pensionistas têm o salário deduzido das prestações que são devidas ao banco. Para o crédito consignado do Banco do Brasil, em regra, o primeiro desconto em folha pode acontecer até 59 dias da assinatura do contrato de empréstimo.

A grande novidade no tocante a empréstimos e financiamentos é que nos últimos dias houve uma mudança substancial nas taxas de juros dos principais serviços do Banco do Brasil. O Banco do Brasil, por sua vez decidiu colocar um piso de 0,84% de juros ao mês para o empréstimo consignado, o qual já foi brevemente esclarecido.  Quanto ao crédito pessoal, por possuir menor garantia ao banco (já que não é descontado diretamente da folha de pagamento, justamente por não se restringir aos trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos etc.) as garantias são bem menores e as taxas são maiores. Porém, com a nova mudança essas taxas de juros ficarão em torno de 2,33% a 2,53% ao mês.

Com tantas boas notícias, nos últimos dias, a Caixa Econômica Federal, seguindo o mesmo caminho do Banco do Brasil resolveu, do mesmo modo, reduzir em até 88% as taxas de juros de seus principais serviços para micro e pequenas empresas e para pessoas físicas. As maiores reduções de taxas de juros são, especialmente, nas linhas de crédito. Para crédito consignado, por exemplo, a taxa passou de 2,82% para 1,95% ao mês, para financiamento de veículos a taxa mínima ficou em 0,85% variável até 2,25% ao mês.

Com essas modificações, a quitação de dívidas antigas é a oportunidade que se faz presente. O movimento de redução de juros da Caixa Econômica Federal e do Banco do Brasil que são, respectivamente, empresa pública e economia mista, tende a se expandir aos bancos privados, de acordo com o relato de especialistas na área, porém, na atual conjuntura, as mudanças são apenas para clientes desses bancos. Vale a pena aproveitar.

————————–

Guilherme da Luz é autor do site Emprestimo.org, construído especialmente para oferecer dicas e dar conselhos para que se tome uma decisão correta na hora de solicitar um empréstimo.

* Créditos da imagem: Free Digital Photos

Artigos relacionados:

• Banco do Brasil (BB) muda para pior programa de relacionamento
• Dívidas de até R$ 600 mil são comuns entre servidores públicos federais. E tudo gasto com supérfluos.
• Aproveite melhor o empréstimo de tempo que seu cartão de crédito oferece utilizando a estratégia de compras dentro das “zonas de pagamento”
• Debêntures BNDESPar: período de reserva prorrogado até hoje
• Tesouro Direto no Jornal Nacional! (e essa não é uma pergunta, é uma afirmação. Ou melhor, uma exclamação!)

————————

Investir em fundos de investimentos pode ser interessante se você não tiver disponibilidade de analisar os ativos individuais que irão compor sua carteira de investimentos. Porém, por essa comodidade, paga-se um preço na forma de [...]]]> Esse artigo é uma colaboração de  Ing. Rennella Cristian, autor do site oMelhorTrato.com, especializado em comparar produtos financeiros.

————————

Investir em fundos de investimentos pode ser interessante se você não tiver disponibilidade de analisar os ativos individuais que irão compor sua carteira de investimentos. Porém, por essa comodidade, paga-se um preço na forma de taxas de administração. Quais são exatamente as vantagens e desvantagens de se investir em fundos de investimentos? Abaixo enumero os principais aspectos que envolvem essa decisão.

Vantagens:

1) Não é necessário ser um especialista no mercado financeiro para investir. A gestão dos recursos feita por especialistas, que são profissionais especializados dedicados exclusivamente ao gerenciamento de seus recursos.

2) Possibilita que investidores de perfil similar (com objetivos comuns, estratégias de investimento semelhantes e mesmo grau de tolerância a risco) concentrem recursos para aumentar seu poder de negociação e diluir os custos de administração.

3) Acesso a modalidades de investimento que, pelo volume de recursos envolvidos, não estariam ao alcance de investidores individuais, especialmente os de menor capacidade financeira, aumentando, assim, a quantidade de alternativas de investimento disponíveis.

4) Não requer muito dinheiro para começar a investir. Transparência nas informações. A formação de uma carteira diversificada de ações.

5) Você escolhe em qual estratégia quer investir.

6) Diluição, entre os participantes, dos custos de administração da carteira que, normalmente, não são acessíveis aos investidores individualmente.

7) Liquidez diária. Ou seja, as cotas de um fundo de investimento podem ser resgatadas a qualquer momento. Vale ressaltar que os prazos de aplicação e resgates variam dependendo do fundo.

8 ) Assegura ao investidor a comodidade de ter os seus investimentos administrados profissionalmente, sem que ele tenha que dominar a utilização de sofisticado instrumental de análise e acessar diferentes fontes de informação, requeridas para a administração profissional de uma carteira de investimentos.

Desvantagens:

1) Delegar a terceiros a administração de seus recursos ausência de autonomia na tomada das decisões de investimento do fundo é submeter-se a regras previamente estabelecidas e à vontade da maioria dos cotistas.

2) Arcar com custos inerentes a este tipo de investimento. Uma das principais desvantagem do investimento em fundos de ações é de natureza tributária. No fundo de ações, contudo, cada venda, independentemente do valor negociado, paga-se 15% de Imposto de Renda (a regra vale também para os ETFs).

3) Além disso, ao investir em fundos de ações o investidor paga uma taxa de administração. Alguns fundos cobram uma taxa inclusive sobre o desempenho do investimento ao longo do ano, o que diminui a rentabilidade dos investimentos. Taxa de administração alta podem consumir uma parte grande dos ganhos. É importante saber em que o Fundo está investindo: Títulos Públicos Federais são sempre papéis de menor risco, prefira então fundos que se concentrem em papéis do Tesouro Nacional, Títulos Públicos Federais.

4) Investir diretamente em fundos que digam respeito às ações de empresas ruins que o investidor é obrigado a comprar quando adquire a quota de um fundo. Se o investidor compra quotas de um fundo composto por 40 ou 50 ações, é bastante provável que algumas das empresas adquiridas não sejam um bom investimento no longo prazo.

Conclusão

Em resumo, você precisa fazer o dever de casa para escolher o melhor fundo para seu perfil de investimentos. Dá trabalho, é certo. Mas a boa notícia é que hoje já é possível fazer pesquisas pela Internet, como no nosso site oMelhorTrato.com.

Bons investimentos!

* Créditos da imagem: Free Digital PhotosArtigos relacionados:

• Vanguard Total Stock Market (VTI): o PIBB dos norte-americanos – pelo menos na taxa de administração…
• Taxa SELIC cai para 9,00% a.a.
• Fundos referenciados DI com até 1% de taxa de administração não perdem da poupança
• Pensando as taxas de corretagem como taxas de carregamento, na compra dos ETFs – fundos de índice
• Cuidado com os famigerados “rankings dos melhores fundos de investimentos”

Bom, pessoal, como todos vocês já devem saber (se não sabem, cuidado, vocês podem estar com algum problema…rsrs), as regras de remuneração da caderneta de poupança foram modificadas na semana passada. Não vou ficar aqui abordando as [...]]]>

“”Só quando a maré baixa é que você descobre quem estava nadando nu” (- Warren Buffet).

Bom, pessoal, como todos vocês já devem saber (se não sabem, cuidado, vocês podem estar com algum problema…rsrs), as regras de remuneração da caderneta de poupança foram modificadas na semana passada. Não vou ficar aqui abordando as novas regras, suas vantagens e suas desvantagens etc.

Para isso, recomendo três excelentes artigos que foram publicados pelos amigos blogueiros:

- Mudanças na regra de remuneração da Caderneta de Poupança: escrito pelo amigo Jônatas, do blog Efetividade;

- As novas regras da Poupança: serviço pela metade: do companheiro de labuta Dr. Money;

- Do simples ao complexo, os problemas continuam os mesmos: do amigo Finanças Inteligentes.

Bom, basicamente, a mudança foi a seguinte, explicada com a didática de sempre do amigo Jônatas:

“Os valores depositados até a data de 03.05.2012 continuam a ser remunerados como antes: 0,50% mais TR (taxa referencial) ao mês. Já para os depósitos efetuados a partir de amanhã, dia 04/05/2012, a regra passa a ser a seguinte: sempre que a taxa básica de juros da economia estiver em 8,5% ou abaixo deste valor a caderneta de poupança remunerará em 70% da SELIC mais a TR. Se a SELIC estiver acima de 8,5% vale a regra antiga”.

Com as novas regras, de acordo com notícia publicada na Folha.com:

“Fundos do tipo DI com taxas de administração acima de 1%, CDBs que dão menos do que 90% do CDI e mesmo o Tesouro Direto aplicado em título pós-fixado (as LFTs) com custo acima de 0,5% vão perder para a poupança em caso de resgate antes de seis meses, após descontado o Imposto de Renda de 22,5%”.

Com essas novas regras de cálculo da rentabilidade da caderneta de poupança, duas coisas ficaram ainda mais evidentes. Vamos a elas.

Fundos de investimentos dos bancos de varejo são muito caros

Os fundos de investimentos de bancos de varejo ainda cobram taxas de administração da época em que a SELIC estava na casa dos 40% a.a. Tá, vamos admitir que tenha havido ao longo dos últimos anos uma diminuição nas taxas de administração cobradas nesses fundos. Mas se trata de uma diminuição irrisória, pois esses fundos bancários são incapazes de competir sequer com o Tesouro Direto, conforme demonstramos nesses artigos: A matemática não mente: Tesouro Direto está dando um banho nos fundos dos bancos de varejo. Desde que… e A matemática não mente – Parte 2! Tesouro Direto está dando um banho nos fundos de renda fixa dos bancos de varejo.

Mas perder competitividade para a simplória caderneta de poupança… Convenhamos, isso seria algo inimaginável até há alguns anos. Porém, hoje já é realidade bem presente na maioria dos fundos de renda fixa e referenciados DI. E sabemos todos que grande parcela de culpa pela baixa atratividade dos fundos de investimentos é dos gestores, que ficam cobrando taxas absurdamente altas nesses fundos de investimentos. Exemplo emblemático disso é o Itauvest, do Itaú, que cobra impressionantes 5% de taxa de administração (!!??).

Tributação de investimentos é muito alta

O “custo Brasil” não pesa somente para quem investe em capital produtivo, ou seja, em negócios e empreendedorismo. Também para quem investe, os tributos são uma “pedra no sapato”, e prova clara disso é a tabela regressiva de alíquotas do imposto de renda sobre os fundos de investimentos em renda fixa. Se você investe seu dinheiro num fundo DI, e resolve sacar os recursos antes de seis meses, da rentabilidade total apurada o imposto de renda “come” quase 1/4, ou seja, 22,5%.

Conclusão

Aí você soma uma taxa de administração alta + uma tributação de IR pesada + uma taxa de juros (SELIC) cada vez menor = e você fatalmente terá uma rentabilidade em fundos de investimentos em renda fixa pior do que a poupança.

As modificações nas regras da poupança têm, claro, seu aspecto salutar, na medida em que significam que a “festa dos juros altos” parece estar acabando, mas elas implicam também a necessidade – igualmente salutar – de os investidores reverem seus planos de investimentos, procurando, por um lado, por alternativas mais baratas (a fim de escapar das altas taxas de administração cobradas em fundos de investimentos e Tesouro Direto), e, por outro lado, fazendo um melhor planejamento financeiro (afinal, quanto mais tarde os recursos forem resgatados, menor será a quantia de imposto de renda a pagar).

Finalizo esse artigo tomando emprestada a excelente conclusão do amigo Jônatas, que resume também meu pensamento a respeito desse tema todo:

“Uma economia forte não se faz com taxas de juros tão altas. O Brasil para ser primeiro mundo precisa realmente ter taxas combatíveis com as dos grandes países.

Revise os cálculos para a sua aposentadoria. Se aposentar daqui a 30 anos investindo somente em renda fixa não será possível. Definitivamente o brasileiro precisará se aventurar aos riscos da renda variável e do empreendedorismo para ganhar dinheiro nos próximos anos. Provavelmente a renda fixa apenas garantirá o poder de compra, protegendo os valores aportados do poder corrosivo da inflação.

Com juros menores empresas ganham ao poderem ter um fluxo de caixa menos oneroso. Empreender fica mais barato com empréstimos sendo tomados a juros bem menores”.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Artigos relacionados:

• Taxa SELIC cai para 8,75% a.a.
• Taxa SELIC cai para 9,25% a.a.
• Taxa SELIC cai para 9,00% a.a.
• NTNB Principal 2035: investindo no Tesouro Direto com menos de R$ 100
• O novo perfil da renda fixa brasileira nessa crise de 2011

Diz a notícia:

De acordo com o [...]]]> O leitor Flávio me passou o link de uma notícia do Correio Braziliense que me deixou impressionado: o excessivo grau de endividamento dos servidores públicos federais, especialmente daqueles que trabalham no Banco Central, Poder Legislativo e Poder Judiciário.

Diz a notícia:

De acordo com o Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relações de Consumo (Ibedec), dívidas de até R$ 600 mil são comuns entre o funcionalismo — e tudo gasto com supérfluos. A queda dos juros é um alívio para esse público, que terá oportunidade de renegociação com taxas melhores. O receio no Palácio do Planalto e nas instituições financeiras, entretanto, é que esses consumidores não reestruturem suas contas e usem o crédito mais barato apenas para rolar a fatura e continuar a gastança.

O problema do alto endividamento entre funcionários públicos, segundo especialistas, é antigo e se agravou depois do surgimento do crédito consignado, que permite o desconto direto na folha de pagamento. No Sindicato dos Servidores do Poder Legislativo e do Tribunal de Contas da União (Sindilegis), a questão começou a ganhar destaque em 2009, quando a instituição notou que vários servidores contratavam o empréstimo acima da margem de endividamento permitida, de 30% do salário.

Agora vejam os resultados de uma pesquisa feita pelo Sindilegis:

Em pesquisa feita pelo Sindilegis, 87% dos respondentes informaram estar endividados. Desses, apenas 28% declararam estar com as dívidas sob controle. Geraldo Tardin, presidente do Ibedec, conta que é recorrente o caso de funcionários públicos que não conseguem pagar suas dívidas . “Quando comecei a fazer os processos relacionados a dívidas, achava que as pessoas deviam tanto por algum problema de saúde ou investimento que deu errado, mas era tudo por compras supérfluas“, disse. “Entre os servidores públicos é comum dívidas de R$ 500 mil, R$ 600 mil, tudo gasto apenas com status e aparência. Eles dificilmente constroem patrimônio.“

A pergunta que se coloca é: se esses servidores públicos federais ganham bem, têm elevado nível de formação escolar (a grande maioria tem curso superior completo), e são pessoas inteligentes (afinal, passaram nos concursos públicos mais difíceis do Brasil), por quê não conseguem controlar uma coisa até aparentemente simples, que é o orçamento doméstico?

A resposta é clara, e se explica pela seguinte frase: completa ausência de educação financeira. A analfabetização financeira está na raiz de todos os males sobre o mal uso do dinheiro.

Mas não é só isso. Ficar na zona de conforto de saber que no próximo mês irá receber um contra-cheque polpudo também funciona como um “gatilho” para gastos desnecessários, parcelamentos a perder de vista com supérfluos, e empréstimos consignados que, como diz a reportagem, ficam acima dos 30% do salário – afinal, pra quê se preocupar, se no próximo mês o salário vem “garantido”?

Outro fator que contribui para a falta de planejamento financeiro é, sem dúvida, a aposentadoria integral que boa parte desses servidores (pelo menos dos servidores mais antigos) irá receber assim que completarem os requisitos legais para a aposentadoria. Entretanto, em relação a essa questão da aposentadoria, esse quadro está mudando, com a intenção do Governo de equiparar a aposentadoria dos servidores públicos à aposentadoria do INSS, com o envio de um projeto de lei específico sobre o assunto, ao Congresso (o tal do Funpresp). Ademais, para os servidores que ingressaram nos quadros estatais a partir da Emenda Constitucional 42/2003, a aposentadoria já não é mais integral, e sim calculada sobre um determinado percentual.

Essa situação toda é mesmo paradoxal, pois, se eles foram inteligentes para passar no concurso, por quê não aplicar essa mesma inteligência para cuidar das finanças pessoais e da construção de patrimônio, dependendo, assim, o menos possível do Governo?

É claro que toda regra tem exceção, e conheço servidores públicos com excelente nível de educação financeira. Mas a notícia relatada acima, de que nada mais nada menos do que mais de 80% dos servidores associados a um sindicato de servidores públicos afirmaram estar endividados, preocupa, porque eles estão perdendo a oportunidade de construir um excelente caminho rumo à independência financeira, afinal, ganham bem e são culturalmente bem informados.

E você? Se surpreendeu com essa notícia? Deixe um comentário, e participe também dos debates!

Grato ao leitor Flávio pelo envio da notícia!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Artigos relacionados:

• [Guest post] Os recentes cortes nas taxas de juros permitem aos consumidores quitar dívidas antigas com mais facilidade
• Servidores públicos já podem escolher o banco de sua preferência para receber salário
• Greve Geral na França: que dureza é depender do Governo para se aposentar…
• Filling the gap
• TOV: desconto na corretagem para aposentados do INSS: R$ 2,63*