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申请程序:

• 上网填表:
  在申请页面上，HSBC说申请过程只要7分钟，我的填表速度久未锻炼，但还是在7分钟之内填完，如果你申请的是个人帐户，速度应该更快。
• 打印与附上文件:
  需要注意的是如果你申请联合帐户，必须两个人都在表上签名，同时两个人都附上支票，我们用的是另一家银行联合帐户的支票，上面得有双方的名字与地址，然后雙方签名，我们的首笔存款$100加币。
• 等待

收到卡之后

• 打电话给HSBC，他们会问你一堆安全问题，然后给你一个TelePin
• 上网注册，从这里开始，此帐户正式开工
• 以上两个步骤总共大概得30分钟，可恼的是我们家的iTalkBB竟然不能打HSBC的1-888号码，只好用Skype完事，iTalkBB的竞争力不断在下降，我已经开始考虑其他电话公司，有没有人能推荐好的网路电话公司?
• 另外，因为银行卡与密码是分开寄来的，我还在等ATM密码，从这个角度，此卡还不能去提款机取钱，不算完全生效。
• 下个步骤，我得开始把所有的Pre-authorized payment转到这个帐户。

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关于孩子的教育基金问题，这个比较重要，我看你买的是TD的E-FUND,这是属于Self-Directed RESP吧！是不是也是一年交一次钱，收益如何？是不是比较保险？我的想法是也不需要高回报，找group plan,我也担心那些会费和必须每年都存的条件！但是对于自己投资的话，我对这里也不懂，买个简单的基金然后固定存钱就好了！你买的那种是不是比较符合我现在的想法，或许你也可以给我一点意见，谢谢！

固定存钱是重要的美德，也是资产累积、与为孩子的教育基金准备的基础。存钱的习惯养成之后，你最大的敌人有两个，一个是花掉的冲动，另一个是资产被通货膨胀吃掉的危险。

放在RESP里头的钱很不容易拿出来，所以要花掉很困难，但是如果钱只存在定存，如GIC或Savings Acouunt，几乎可以确定的是10多年之后，你存的钱不但不够付年年高升的大学学费，更有可能变得比你存进去时的购买力还小。

为了击败通货膨胀，而不是为了致富或投机，我选择用TD e-series Funds作为投资工具。

这里头必须分清楚的是：RESP是一种报税时可以节税的帐户类型，而e-Funds是我的投资工具。打个比方，我可以开个存款帐户，帐户里头买5年期的GIC，前者是帐户类型，而GIC是我的投资工具或资产配置工具。

TD e-series Funds这个系列的基金是TD Mutual Funds旗下的一个产品，主要的特点在于：

• 自己上网管理：没有办法经由电话或其他的券商买卖，这样可以省下成本。
• 以指数型基金为主：也就是说比较少基金经理人主动的操作，e-series投资的标的大多是照着指数操作。不需要请昂贵而绩效又不能确定的经理人，省钱。
• 超低的管理费：e-series相对于Investor Series，手续费可以省下大约0.5%。可千万别小看这半个百分点，长期复利下来会是个大数字。

以我目前的投资标的，给孩子设定的资产组合目标是

• CDN Index 30%
• US Index 30%
• International Index 30%
• CDN Bond Index 10%

投资指数型的好处是你完全没有理由担心自己的钱是不是交到了笨蛋或坏蛋的手里，我的绩效跟市场大盘的绩效接近，如果需要更多指数型投资的常识，建议读Random Walk Down Wall Street或是右手边绿角的投资博客。

延伸阅读：

Canadian Capitallist寫過的Investing in TD e-Series Funds for Your RESP

Million Dollar Journey寫過怎麼開戶:How to Open a TD e-Series (e-Funds) RESP Account

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好的Pizza皮脆馅滑，Cheese香浓，带嚼劲，蔬菜与肉份量平衡，而且，无与伦比的方便。
還有多少種食物裡頭有麵、有肉、有蔬菜、有Cheese，而吃起來連一副刀叉都不用？

今年开始，我们开始自己试作Pizza，原本一直不敢尝试，是因为总对Pizza面皮有恐惧，等到面包做得多了，感觉对面粉的掌握有了，才鼓起勇气开始做Pizza。

我估计恐惧的来源是因为看多了Pizza店里，师父将圆圆的面饼抛起来，用手指呼溜溜的转圈，没想到，其实完全不圆，也转不上圈的Pizza面皮，一点也不妨害其好吃程度。

因为我用食物处理器（Food Processor）做面包，以下Pizza面饼的作法，也是以食物处理器为主，但你可用手，或用搅拌器（Mixer）。

Pizza面饼

成本：低於$1

工具：

• 量杯
• 食物处理机（Food Processor）

原料：

• 面粉：3杯（任何白面皆可）
• 酵母：2茶匙（建议Instant Yeast）
• 盐：2茶匙
• 橄榄油：2大匙
• 水：1又1/4杯（若是用Instant酵母，水室温即可）

作法：

1. 所有干的料统统倒进食物处理机，按钮搅个几下让它们有点均匀



2. 机器打开，趁着机器连续运转时，加油，再缓缓加水，花约20-30秒把水全部倒进机器里（别哗啦一下统统倒进去），面粉开始形成一团软啪啪的面团



3. 打开机器摸摸看面团，面团应该软软的有点黏手，如果太干就回去继续加水，一次一汤匙，太湿就加点面粉，也是一次一汤匙。



4. 揉面：让机器再连续运转30到45秒（感谢现代科技，揉面最累的部份帮你在半分钟内做好）
5. 台子上撒些面粉，面团倒出来，揉个50下（懒人可省略）
   

6. 发面：大碗里抹上油，面团倒进去，用湿布或塑料膜盖起来，发面大约45分钟，重点是让面团的体积变大一倍



7. 此时，有两个选择：
• 根据你要的Pizza大小把面团切成2个或更多，揉成圆形放在撒了粉的平面上等20分钟（可以开始准备Pizza馅料），这是为了让面团失去弹性，不然到时很难展开成薄薄的面饼
• 将面团放入密封塑料袋或容器冰冻起来，可保存至少一个月，下次做Pizza时只要先拿出来解冻即可

如果之前的面包食谱比较，你会发现作法几乎是一样的，唯一的不同是，简单多了。

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为了避免前文提到的支票帐户手续费，我在TD的支票帐户至少得维持$2000的余额，而我们一家三口一个月的开销，与工资跟帐单日期经常无法对得上，导致支票帐户里经常有上千元，免费借给银行使用。

以现在的储蓄帐户无风险利率算起来，一年损失大概在几十元之谱，不是太大，但是如果利率随着景气往上走，一年$200，约等于100杯咖啡，为何要让银行赚走？

为了能够思考HSBC Direct Savings这个帐户是否合适取代支票帐户，首先你必须问自己，支票帐户是怎么用的，以我的个人状况，如下：

存款

• 工资入帐
• ATM存钱

付款

• 自动转帐付款（Pre-Authorized Payment）：付房屋贷款、地税、Condo管理费及瓦斯、電費
• 网上付款（on line bill pay）：主要是信用卡
• ATM/ABM取现金：其实很少用，一个月或许2次？
• 网上转存其他具有储蓄或投资功能的帐户

实际上如果可以将大部分的付款（Bill Pay），从此储蓄帐户流出，即使工资入帐在其他户头也无所谓，只要设定发工资的当天，自动把钱转入储蓄帐户即可。

HSBC的网页写得清楚，全国有几千家ATM可以提领现金，包括免費使用 BMO 的 ATM。基于我几乎从不进银行排队等行员辦事，這個帳戶滿足了我對支票帳戶的所有要求。

以下文字摘於HSBC Direct Savings 網頁細字註解1

The Direct Savings Account has no account fees and includes the following: Telephone and Personal Internet Banking withdrawals, bill payments, pre-authorized debits, Interac® payments, and unlimited deposits and withdrawals from any HSBC Bank Canada, THE EXCHANGE® and BMO Bank of Montreal® ATMs.

至於网上转存其他具有储蓄或投资功能的帐户，註解2說：

Includes transfer of funds between your HSBC Direct Savings Account and your accounts with other Canadian financial institutions.

我这就去申请，等一下都移入这个帐户后再向大家报告结果。

请问网友，有人这么做的吗？

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• People’s Trust People’s Choice：2.1％
• Achieva Financial: 1.85
• Canadian Tire Financial Service: 1.5%
• Outlook Financial: 1.5%
• ICICI HiSAVE：1.4％
• ING Direct Canada Investment Savings Account: 1.2%
• HSBC Direct Savings Account： 1% (NEW!)
• Citizens Ultimate Saving: 1%
• PC Financial Interest Plus: 0.75% ($1000.01以上存款)
• Scotia iTRADE Cash Optimizer: 0.75%

对比一下六月初第一次谈到高利率储蓄帐户，你可以发现在中央银行短期利率不动的状况，存款利率还在调整，一方面可以说明预测利率是非常困难的事情，另一方面，银行正在利用这段低利（我们的存款利率就是银行的利息成本）期间，加倍的赚回之前金融风暴的损失。

最近发现HSBC有个名为Direct Savings的储蓄帐户，提供了免费的ATM取款與付帳（Bill Payments, Pre-Authorized Payments）的服务，从某个角度说，这个储蓄帐户具有支票帐户的潜力。 （除了不能开真正的支票，但现在还有几个人是经常要开纸本支票的？）

现在观察名单正式加入HSBC的这个帐户，或许明天可以来谈谈用储蓄帐户取代支票帐户的策略。

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（用英文的原因是方便转成购买清单，到了店里可询问什么东西在哪里）

Clothing

• Boots and sandals
• socks: 5 pairs each person
• Coat, jacket, sweatshirt
• Hat
• Pants (long & short)
• Shirts (long and short):
• Underclothing: 5 tops and 5 bottom
• Bathing suit
• Umbrella, poncho
• Towels: 3

Personal

• band-aids, antiseptic, Tylenol, baby’s skin medicine
• Comb, mirror
• Deodorant
• Eyeglasses & case
• Insect repellent
• Skin lotion, lip balm
• Sunscreen and/or suntan lotion
• Toilet paper
• Toothbrush & toothpaste
• ”baby wipes”
• instant hand sanitizer
• shampoo and body wash: 2 pairs

Cooking, Eating, & General

• Bowls, mugs, foil
• Can opener, bottle opener, Swiss Army Knife
• Dish soap, scrubber, sponge, Bucket
• Flashlight & fresh batteries, lantern
• Paper towels
• Plastic zip-lock bags
• Plate, plate holder (Frisbee)
• Salt & pepper
• Spatula, serving spoon, tongs
• Stove & extra gas, pans, pots, lids
• Trash bags, clip for table
• Utensils (knife, fork, spoon, cup, chopsticks)
• Water, 5 gallons container, canteen
• matches, lighter
• Olive oil
• Peppers, zucchini, mushrooms, beef ribs, fruits, tomatoes, instant noodle, one cup of rice
• knife, cutting board
• Munchies (walnuts), juice, bottle water
• bread/tortillas/pita
• eggs, cheese, jam, peanut butter jam

Sleeping Equipment

• Ground cloth, foam pad, air mattress, air pump
• Sleeping bag, pillow
• Tent, rope, stakes
• Blankets

Vehicle

• Gasoline, oil
• Check tires(spare), coolant

Miscs

• Notebook, pen and pencils
• Camera, batteries, memory cards, tripod
• Folding chair
• Music: baby’s dancing CDs
• Maps: topo & road, guide books

顺便叮咛一句，如果目的地过国界，或州界，请自行查清楚生鲜食品可否携带。

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1. 為何我們買了Condo Townhouse

说到湖我就感觉惭愧，这么好的天然资源，我们竟然从来没有滑过船。任何一个夏天周末从北方大城市出城的人，看到公路上卡车拖着大船、轿车扛着小舟的盛况，大概也可以感觉到『玩船』在这里的流行程度。

离开Finger Lakes的前一天，天气晴朗无风，标准的划船好天气，我们因为毫无装备与知识，首先去了Ithaca的游客中心问问船得到哪里租，确定一下游客中心推荐经验丰富的此行顶尖，便左弯右拐的来到Buffalo Street这家小店。

从停车场跟外表，真看不出这是家好店，工业区的停车场，紧贴着Cayuga Lake的水道而非湖本身，若不是日正当中，我恐怕要误以为是电影里犯罪率高昂的城市陷落区了。

进得店来，坐着三个非常年轻，带着纹身，老板不像老板，顾客不像顾客的白人，嘻嘻哈哈的聊天。

表明来意，满头蓬松的年轻人于是给我好好的解释了一翻，船，分两种：

• Canoe：容易上手，肚子较宽，古代最常用来载货，现在则是家人朋友一起划出去露营的船。
• Kayak：肚子窄窄，坐下后把船身密闭起来，需要经验，但操控性特强的小艇，泛舟或在风浪较大的海里常用。

因为带着小孩，建议我们租两小时的Canoe试试喜不喜欢，总共US$21，带三套救生衣（三岁小孩的救生衣他也有，确实是专业）与两个桨，我们这就开始。

因为不是周末，时间又还早，有动力的游艇与客船似乎还在睡觉，我们一路从小店门口的水道，经过有顶的船坞与露天的码头，只遇见了鸭子与水鸟。

老婆与女儿坐在前头，女儿看着水鸟游泳，嘴里喊着：『鸭鸭，游泳！ 』，试着把船靠近点，水上生活的他们动作可比生手操桨快多了。

40分钟之后，我们卖力的把船从水道滑进Cayuga Lake湖面，视野一下开阔了起来，四面群山、映着蓝天白云的湖面，大小迤逦速度分明的各种游船，与湖边有小码头的别墅，同时收进眼底，湖中心接着水道之处还有一座灯塔，让夜色里的归客找得到回家的方向。

湖的风味，在湖边跟在湖心还真不同。

把桨收了，拿出水与饼干来享受湖心的空气，经过的Kayak有单人、有双人的，男人赤裸着上身，女人穿着比基尼套件救生衣，Canoe有带着狗的，但个个见到蹲坐在船头的女儿，都不由得惊呼，”There is a baby!”

实用资讯

• Ithaca遊客中心：強烈建議在office hour造訪
• Puddle Dockers：Ithaca專業Canoe與Kayak出租中心，也賣船，也授課。

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这说明了我们对纽约的了解远远不足，一般人提起纽约，想到的是摩天大楼、危险的地铁车站、以及百老汇的歌舞剧场，这个印象也没错，但完全局限于Manhattan小岛弹丸之地（纽约市其实还包括辽阔的腹地）。

但纽约州，大概知道此为农业重镇的人不多。

Ithaca周边就是大量的农田，从蓝莓桃子等水果、到生鲜蔬菜、有机牛肉、以至于葡萄红酒，农产，其实是此区的主要经济产出。

因为地利之便，Ithaca的农夫市场（Farmers’ Market）是农人自产自销的重要集散。

在大雨滂沱之下，我们好奇的晃进了Lake Cayuga边上的周日早市，农夫市场的规模已经非常成熟，所在地是个有棚但四面敞开的木造建筑，小贩各自有租定的摊位，卖蔬菜水果等农产的，与各式小吃等熟食的，几乎是各占一半，剩下间或有卖香皂、艺术品、字画、与席地演奏的即兴乐团。

一个穿着细肩带洋装的年轻少女，看上去大概就是20岁之谱，在市场里转来转去，当我发现的时候已被拦住，问我有没有兴趣给小孩测验，还以为是补习班雇用的美少女销售，一谈之下才知道是Cornell大学心理系的高材生，正在做孩童语言学习的论文。

我说难怪，不到三岁就开始补习，那可真是超中赶日了。

以下是印象中东西的售价：

• 蓝莓：$4（pint，我们吃了一盒，要是习惯这种质量，Costco就不用做生意了）
• 水果酒：$8（375cc）
• 小吃：$5（譬如说一份Pancake）

东西岂只不便宜，其实比超级市场贵得多，不过农夫可真花心思，水果完好无缺，尝起来就是熟透踩摘的丰盈（工业生产的超级市场只能买到未熟水果，有时候买回家根本摆不熟就发黑了），蔬菜则晶莹剔透、沙土尽去。

在小地方跟农夫聊天，是得知当地居民生活的好方法，不过Ithaca这个农夫市场，泰半是小吃与纪念品，观光的气味浓厚，摊贩甚至还包括了日本美食与亚洲小吃。

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1. 超级大城：纽约、芝加哥、洛杉矶、多伦多等等，吃不尽的美食，逛不完的街坊，看不停的表演。
2. 自然美景：国家公园如 Yellowstone, Yosemite, Banff, Zion，奇特的地理景观，完全的自然之美。
3. 公路之旅：像是 Route 66，Lewis & Clark trail 或 TransCanada Highway，追着一个历史的线索，或移民的脚踪，妥善利用北美汽车与公路的机动性，体验天宽路长的新大陆。
4. 风格小城：如威斯康辛州立大学所在地Madison，或离我们营地仅10分钟的 Cornell 大學所在地 Ithaca。

小城之美在于她的大小，不管是面积的大小、餐听的数量、店铺的选择性或停车的困难度，因为地方小，让人容易掌控，这在习惯了多伦多的我们看来，真是舒服。

在容易掌控的特性下，能够有便宜的美食，且各样文化活动不缺，来自于高度教养的居民，这些居民，绝大多数是因为小城里有个第一流的教育机构，Cornell University，网路上找到的中文介绍如下：

康奈尔大学Cornell University在纽约市附近的小镇Ithaca，那里景色优美，气势开阔。康奈尔的校园位于山顶，在图书馆凭窗远眺，只见苍苍茫茫，一派辽阔气象。校园面积有3000多英亩，与美国东北部典型的较为拥挤的大学相比，呈现出一派宏大气度,，康奈尔大学另有两所分校位于纽约市和卡塔尔教育城。

我倒不在意大学多有名，重点是倾盆大雨的周日早晨，能找到合适的早餐地点。寻着镇上主街开车，在模糊的车窗雨水洪流之间，找到了Ithaca Bakery。

这不是一间简单的面包店，首先，店面比美餐厅，选择也多，不管是各式烘培面包（Croissant 与 Bagel 尤其该试），或点餐现做的三文治都有水准之上的表现，除此之外，Bakery还提供热食，周日早上的是两种不同口味的Quiche、English Muffin + Gravy，与传统美国人喜爱的Eggs, Bacon and Sausage。

已经吃了两天露营食物的我们，很快就把食物装满了盘子。

往墙上看，这店还做午餐晚餐，并且每个月都有不同的主题，用粉笔画与艺术字体写在大块的黑板上头，七月是印度风味，八月则迎接南半球的New Zealand/Australia cuisine。

店里的生意则只能用车水马龙来形容，我观察顾客，绝大多数是当地人，穿着随性舒适的衣服凉鞋（毕竟是周末），睡眼惺忪的来到店里嗑今天的第一杯咖啡。 （后来周间又来了几回，早餐时间一样的生意兴隆）

从外观到内在，我立刻爱上了这家面包店，毕竟，点个Bagel，端上来抹的Cream Cheese ，厚度足足有1公分高阿！

露营的途中能够享受这样的文明服务，又在开车15分钟之内，实在是人生一大享受。

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