A internet pode ajudar a controlar facilmente as suas finanças pessoais, para que possa traçar um rumo para o seu futuro. Nestes artigos vai aprender a utilizar a internet para melhorar a sua situação financeira.

O Segredo Para Ficar Rico?

Para ficar rico não existem estratégias secretas. Tudo o que precisa é de planeamento e disciplina. O ponto fulcral é saber organizar e maximizar os seus bens. Sempre que consiga criar um fluxo positivo na sua conta bancária (ganhar mais do que gasta), irá ficar cada vez mais rico ano após ano.

Com os investimentos que vai fazendo, com o dinheiro que sobra todos os meses, o seu património vai sendo cada vez maior.

Quanto maior for o seu património e menor os seus gastos, mais rico você se tornará. Quando gasta todo o dinheiro que ganha, não está a acumular riqueza, está simplesmente a sobreviver entre dois salários. Independentemente do que ganha, nunca será rico se as despesas forem ainda maiores. É preciso poupar e investir, o que significa criar um plano e segui-lo nas próximas décadas. Se tudo correr bem, conseguirá atingir a sua independência financeira na idade que planeou.

Se não utiliza a internet para o ajudar, está na altura de aprender. Existem milhares de sites dedicados a finanças pessoais, que têm informação gratuita sobre praticamente tudo o que imagina. Pode aprender a poupar dinheiro com dicas práticas de poupança, até aprender a investir em acções.

Não pode desperdiçar esta fonte de informação valiosa para o ajudar a melhorar as suas finanças pessoais. No próximo artigo vai conhecer alguns sites importantes para esse objectivo.

Contratar um empréstimo à habitação de taxa fixa era mais complicado do que um de taxa variável, porque os juros iniciais eram maiores. Daí que um crédito habitação de taxa variável seja sempre mais baixo do que o equivalente de taxa fixa.

Tipos de Taxas Variáveis

Existem várias formas de indexar o seu empréstimo habitação, principalmente através da euribor. Existem também vários modelos de pagamento das mensalidades ao banco. Com juros iniciais mais baixos, com períodos de carência, com pagamento de juros, etc.

O que precisa de ter em atenção é aos pormenores do contrato. Principalmente:

• Taxa de juro inicial, que vai indicar o custo do empréstimo durante os primeiros meses, até que seja revisto.
• Duração da revisão, que indica o prazo em que a sua taxa de juro vai alterar. Pode subir ou descer. Prazos comuns são 3 e 6 meses.
• Índice escolhido, normalmente a Euribor.
• Spread, que é a percentagem que o banco retira para seu lucro.

Vantagens das Taxas de Juro Variáveis

As vantagens deste tipo de taxas são as seguintes.

Mais Baratas Inicialmente

Durante os primeiros anos é muito provável que consiga poupar dinheiro com uma taxa de juros variável, porque esta é sempre inferior a uma taxa de juros fixa. Até que a possa alcançar, ou ultrapassar, irá demorar anos.

Mais Fácil de Conseguir

Como as mensalidades são mais baixas, são mais as pessoas que conseguem qualificar-se para os empréstimos habitação. Além disso, como existem vários modelos de pagamento, é mais simples encontrar uma que encaixe nas suas possibilidades financeiras.

Excelentes Para Casa de Curta Duração

Se está a pensar em mudar de casa passados alguns anos, é preferível optar por uma taxa variável, devido aos motivos já mencionados.

Poupar Dinheiro

Se o índice associado descer muito, conseguirá poupar dinheiro na sua mensalidade, podendo assim canalizar mais para amortizações antecipadas.

Desvantagens das Taxas de Juro Variáveis

Como não existem só vantagens, aqui ficam alguns dos problemas mais frequentes destas taxas de juro.

Pode Pagar Mais no Futuro

Apesar de começarem mais baixas do que as taxas de juro fixas, nada lhe garante que não possam subir rapidamente, principalmente em alturas de instabilidade económica, como a que vivemos nos últimos anos.

Imprevisibilidade da Taxa

Para quem gosta de conhecer tudo sobre as finanças pessoais e de gerir sem grandes complicações, ter uma taxa de juros que pode subir ou descer nos anos seguintes, não é a melhor opção.

É preciso olhar para todos os empréstimos habitação disponíveis no mercado, para poder fazer umas contas e decidir qual o melhor para a sua situação financeira actual e futura.

Vamos ver as vantagens e desvantagens deste tipo de empréstimos para comprar casa.

Vantagens da Taxa Fixa dos Juros

Existem algumas vantagens do facto de ter um empréstimo à habitação de taxa fixa. Aqui ficam algumas das melhores.

Sabe Com o Que Pode Contar

Se a taxa de juros é fixa ao longo do empréstimo à habitação, você sabe exactamente quanto vai pagar na sua primeira mensalidade e sabe quanto irá pagar na última.

Como sabe com o que pode contar, é mais simples gerir as suas finanças pessoais.

Protecção Contra a Inflação

Se o seu rendimento subir nos próximos anos, como se espera, o custo da sua casa será mais baixo no futuro. O pagamento continuará com as mesmas prestações que planeou.

Protecção Contra Variações

Com as taxas de juro variáveis, nunca sabe quando poderá ter de pagar mais ou menos pelo seu empréstimo habitação. Com um empréstimo de taxa fixa está completamente protegido deste tipo de acontecimentos dos mercados.

Desvantagens da Taxa Fixa dos Juros

Se apenas existissem vantagens nas taxas fixas, não se teriam criado outros modelos de crédito à habitação. Aqui ficam algumas das desvantagens para si.

Taxas de Juro Mais Elevadas

Devido à sua estabilidade, as taxas de juro fixas são mais altas do que as suas irmãs variáveis, fazendo com que o seu empréstimo habitação inicial seja mais caro do que seria, se optasse por taxa variável.

Significa também que, se a taxa variável nunca subir muito (nunca se sabe), irá pagar mais pelo empréstimo habitação durante todo o período.

Mais Complicado de Conseguir

Como as taxas de juro são mais elevadas inicialmente, os seus rendimentos para conseguir qualificar-se para o empréstimo têm de ser mais elevados.

Em tempos turbulentos, os empréstimos habitação de taxa fixa são excelentes, mas em alturas de estabilidade económica são normalmente piores negócios. Pode sempre mudar de uma taxa para outra, mas pode não ser vantajoso. No próximo artigo, conheça as vantagens e desvantagens das taxas variáveis.

Este artigo faz parte de um guia para comprar casas.

O principal conselho que lhe podemos deixar é que seja cauteloso no que diz respeito a comprar uma casa. Como já viu nos artigos anteriores, a compra de uma casa envolve várias despesas e pode ser apanhado desprevenido se não tiver feito as contas como deve de ser.

Despesas Com a Compra de Casas

Depois de ter fechado contrato com o banco e com o vendedor, é altura de começar a ‘sofrer’ com os pagamentos regulares. As despesas relacionadas directamente com a casa são de três tipos diferentes:

• Mensalidade de amortização
• Impostos
• Seguros

A mensalidade é o valor que abate ao empréstimo, mais o valor dos juros anuais. É provavelmente o maior custo das suas finanças pessoais. Os impostos são anuais e dependem do valor imobiliário da casa, sendo que pode ter isenção durante alguns anos. Os seguros são obrigatórios até que a casa esteja sem hipotecas. Este seguro garante o pagamento ao banco no caso de haver alguma infelicidade, como desastres naturais.

Idealmente, estes três pagamentos não devem ultrapassar 30% dos seus rendimentos anuais. Por exemplo, se a sua família ganhar 20.000€ anualmente, não deverá gastar mais do que 6.000€ com estas despesas. Faça as contas no seu caso e determine se tem ou não a capacidade de suportar estas dívidas.

Factores Que Afectam a Compra de Casa

Actualmente, a sua situação financeira pode até estar boa, mas no futuro poderá ter algum problema que afecte a sua capacidade de comprar uma casa. Embora seja impossível prever tudo o que vai acontecer (por isso é que existem seguros), se tiver uma folga nas suas finanças pessoais conseguirá absorver uma alteração nos seus rendimentos ou nas suas despesas.

O factor mais comum de alteração é uma quebra no salário de um elemento familiar.

Ninguém sabe o que o futuro nos reserva, por isso convém ser cauteloso e comprar casas abaixo do seu poder de compra. No próximo artigo vai conhecer os empréstimos à habitação de taxa fixa.

Agora e no futuro será mais complicado comprar uma casa, principalmente devido ao que aconteceu nos últimos anos. O facto de várias famílias não terem conseguido fazer os pagamentos ao banco, levou a que a economia tivesse um problema muito grave. Desta forma, os bancos criarão processos mais eficientes de análise das capacidades financeiras das famílias.

Um Crédito Habitação Tipo

Quando faz um crédito à habitação típico, a primeira coisa de que necessita é de ter dinheiro para a entrada. A entrada permite-lhe baixar o valor das prestações mensais e é também um factor diferenciador para os bancos. Tipicamente precisa de dar uma entrada de 10%, mas este valor pode ser superior. Numa casa de 200.000€, precisa de dar uma entrada de 20.000€.

Isto significa que pode pedir dinheiro emprestado até 90% do valor da casa, porque o restante terá de sair directamente do seu bolso. Cada vez será mais difícil fugir a estes pagamentos iniciais.

Depois de dar o dinheiro de entrada, precisa de fazer os pagamentos mensais. Actualmente existem vários modelos para efectuar estes pagamentos, que podem incluir o pagamento de juros nos primeiros anos, etc.

No final do empréstimo, tem o custo de fecho do processo, que inclui mais pagamentos ao banco. Estes valores também podem variar bastante, mas já sabe que vai ter de pagar mais para que a casa passe finalmente para o seu nome, sem hipoteca.

Este é um exemplo de um crédito habitação tipo, porque existem muitas modalidades imaginativas para os pagamentos dos créditos. Foi esta imaginação que levou a que o risco fosse subvalorizado e acontecessem alguns dos problemas dos últimos anos.

No próximo artigo vai ver se tem pode comprar a casa já ou se é melhor esperar mais algum tempo.

Para uns é uma casa no campo, para outros é um apartamento no centro da cidade, para outros ainda é uma casa na praia. O sonho de comprar uma casa para habitação própria é comum a praticamente todos os seres humanos. Se perguntar a meia dúzia de pessoas quais são os seus objectivos de vida, comprar uma casa própria é um deles, de certeza absoluta.

Consequências de Comprar Casas Sem Planeamento

No entanto, comprar uma casa não deve ser feito de ânimo leve, porque as consequências nas finanças pessoas podem ser bastante gravosas. Além disso, são muito poucos os que podem comprar casas sem terem de se preocupar com o planeamento dessa aquisição. É preciso pensar bem, fazer contas e analisar se estamos ou não em condições de avançar para aquele que é o negócio mais importante das nossas vidas.

Durante os próximos artigos, vais conhecer o básico para comprar casas, desde informações sobre os cálculos dos juros, até à análise da sua situação financeira para suportar essa aquisição.

O Básico de Um Crédito Habitação

Comprar uma casa significa quase sempre fazer um crédito à habitação, isto é, um empréstimo de uma instituição financeira para que possa comprar uma casa ou outra propriedade imobiliária. Cada pessoa tem uma capacidade de endividamento que é estudada pelos bancos e, com base nessa capacidade, é-lhe atribuído um empréstimo. Como se viu nos últimos anos de crise, um empréstimo para a habitação pode ser o pior pesadelo das famílias, porque numa situação inesperada pode complicar-se bastante a capacidade de continuar a fazer-se o pagamento ao banco.

O Que Considerar Para Comprar Casas

Existem três factores importantes quando pretende comprar uma casa:

• O valor do empréstimo que vai obter do banco.
• A duração do empréstimo.
• A taxa de juros que vai pagar durante esse empréstimo.

O valor do empréstimo é a quantia que o banco lhe vai dar para fazer a compra da sua casa. A duração do empréstimo é a quantidade de anos que tem para devolver todo o dinheiro que lhe foi emprestado e ainda os juros devidos. A taxa de juros é o preço que paga para ter acesso ao dinheiro emprestado.

Comprar uma casa é, sem dúvida, a maior transacção para a maioria das famílias ao longo de uma vida. Vai ficar preso ao seu pagamento durante décadas, por isso não se lance na primeira coisa que encontrar. Tem de garantir (dentro do possível) que consegue pagar a casa, aconteça o que acontecer.

Pare para pensar e para analisar a sua capacidade de comprar a casa dos seus sonhos. Nos próximos artigos vai ter uma ajuda sobre os passos que deve dar até à decisão final de comprar casas. O primeiro passo é compreender a sua situação financeira para comprar uma casa.

Este artigo faz parte da séria sobre as melhores alternativas para ganhar dinheiro.

Aqui ficam algumas dicas para experimentar esta forma de rendimentos.

Analise os Seus Conhecimentos

Existem determinados conhecimentos e capacidades que têm muita saída no mercado, mesmo trabalhando como freelancer. Trabalhar como freelancer significa que oferece os seus serviços directamente a uma empresa, sem que esta tenha de assinar um contrato consigo.

Alguns exemplos de trabalhos de freelancer incluem:

• Tradutores
• Fotógrafos
• Músicos
• Escritores
• Engenheiros de Software
• Web Designers

Limitações de Trabalhar Como Freelancer

Um dos problemas do freelancer é que precisa de ter contactos imediatos, para que o dinheiro chegue rapidamente. Pode demorar bastante tempo até que tenha clientes suficientes para ganhar dinheiro.

Para acelerar esse processo, pode:

• Fazer um site para explicar os seus conhecimentos e oferecer os seus serviços. Se não sabe como, aprenda como fazer um site. O investimento que tem de fazer é mínimo e os resultados podem ser interessantes.
• Fazer um orçamento tipo para as tarefas mais comuns. Desta forma pode criar cartões para colocar em caixas de correio de empresas ou disponibilizar no seu site e perfil de sites sociais.

Características Para Ter Sucesso Como Freelancer

Existem determinadas características que o podem ajudar a ter sucesso. É preciso ser organizado e disciplinado, porque não tem ninguém a controlar o seu tempo. É preciso saber trabalhar em várias coisas ao mesmo tempo. Claro que também é preciso ter alguma sorte para que lhe apareçam uns primeiros bons clientes.

Se puder:

• Fale com outros freelancers na sua área.
• Divulgue os seus trabalhos aos contactos que tem, incluindo ao seu patrão.
• Registe-se em sites de freelancers. É um negócio rentável na internet.

Esta série mostrou-lhe várias possibilidades para ganhar mais dinheiro, que implicam dedicação e coragem para conseguir levar essa empreitada até ao final.

Este artigo faz parte da séria sobre as melhores alternativas para ganhar dinheiro.

Sobreviver a Um Part-Time

Há uma elevada percentagem da população que tem mais do que um emprego, principalmente quando a economia não está famosa e começam a aparecer as primeiras dívidas. O importante é agir rapidamente e começar a ganhar mais dinheiro assim que possível. Quanto mais se atrasar, pior ficará a sua situação financeira.

Uma das coisas que precisa de garantir é que o seu segundo emprego não afecta a sua performance no primeiro emprego. Se estiver a ser prejudicado, pode vir a ser despedido ou despromovido do emprego principal e isso seria uma péssima escolha. Saiba também se o seu patrão não tem qualquer problema com o facto de você trabalhar noutra empresa em part-time.

A outra análise que precisa de fazer é relativamente aos custos que vai ter de suportar durante o segundo emprego. Se calhar precisa de gastar mais nos transportes, mais na alimentação, etc.

Tempo e Disponibilidade

Além das dificuldades financeiras, existe a sua vida pessoal. É preciso que o segundo emprego não lhe complique ainda mais uma vida cheia de compromissos. Quanto mais coisa quiser fazer ao mesmo tempo, pior. Pode estar a prejudicar a sua saúde e isso nunca é boa opção.

Procure saber:

• Se o seu companheiro está disposto a ajudar, assumindo algumas das tarefas que você fazia.
• Se aquilo que vai ter de deixar de fazer, não tem implicações sérias na sua vida e nos seus relacionamentos.
• Se consegue encontrar um emprego que lhe traga alguma satisfação, para que tudo não lhe pareça um fardo.
• Se consegue um emprego próximo de sua casa, para minimizar o tempo longe da sua família.

Ter um segundo emprego não é fácil, principalmente se não sabe quanto tempo irá ter de o manter. Outra possibilidade é ganhar dinheiro a trabalhar como freelancer.

Este artigo faz parte da séria sobre as melhores alternativas para ganhar dinheiro.

Aqui ficam algumas dicas para encontrar um emprego novo na sua área profissional.

Procurar Emprego Para Ganhar Mais

A primeira coisa que tem de fazer é o currículo e uma carta de apresentação. Enquanto espera pelas entrevistas, melhore a sua capacidade de respostas às principais questões que se colocam em entrevistas de emprego. Existem vários artigos na internet que mostram como fazer um Curriculum Vitae e preparar para entrevistas de emprego.

Procurar Empregos

Assim que se decidir a mudar de emprego, comece à procura em todos os locais possíveis. Diga aos seus amigos que procura um novo emprego, actualize o seu perfil nas redes sociais (isto é cada vez mais importante), procure nos jornais que lhe interessam, registe-se nos sites de emprego e assine as newsletters.

Passe também a frequentar eventos que possam estar relacionados com empregos, como as feiras de empregos, cursos, palestras, etc.

Rede de Contactos

Para encontrar emprego, quanto mais contacto tiver, melhor. Muitos dos melhores empregos são preenchidos sem a necessidade de colocar publicidade. As redes de contactos são uma das melhores formas de conseguir atrair bons profissionais. A recomendação é ainda o principal factor de decisão num emprego.

Sempre que conhecer uma nova pessoa que possa ajudá-lo num novo emprego, prepare um resumo daquilo que tem de dizer para convencer essa pessoa a dar-lhe uma oportunidade.

Empresas de Recrutamento

Em simultâneo, pode também inscrever-se nas empresas de recrutamento e head hunters. Estas empresas têm bons contactos profissionais e podem ser úteis para encontrar um emprego rapidamente.

Veja as condições que lhe propõem durante a sua inscrição. Muitas destas empresas têm um custo para o trabalhador.

Encontrar um novo emprego não tem de ser para substituir o já existente. Pode procurar um emprego para complementar o que já existe. Saiba como sobreviver a um segundo emprego.

Este artigo faz parte da séria sobre as melhores alternativas para ganhar dinheiro.

Ganhar Mais no Emprego Actual

Nem sequer precisa de mudar de empresa para conseguir um aumento salarial. Por exemplo, se lhe pagarem à hora, peça mais horas de trabalho. Trabalhe outro turno, trabalhe ao fim-de-semana, trabalhe horas extraordinárias.

Se gosta da empresa onde está e não tem intenções de sair, esta é uma boa possibilidade de conseguir aumentar os seus rendimentos.

Outra opção é pedir um aumento de salário, desde que esse pedido seja justificado. Pedir um aumento só porque está com mais dívidas não é um bom motivo. O seu patrão não tem a culpa da forma como você chegou a essas dificuldades financeiras. Pode até tentar utilizar esse argumento se o seu patrão tiver um bom relacionamento consigo, mas a maior parte das vezes é má ideia utilizar esse motivo.

A outra forma de se candidatar a um salário maior é aproveitando alguma vaga de promoção que possa ter aparecido. Claro que esta forma de ser aumentado não depende de si directamente, mas talvez possa até propor uma nova função para si, com mais responsabilidades e melhores compensações.

Idealmente deve estar sempre disponível para assumir novas responsabilidades, porque nunca se sabe o dia de amanhã. Se o fizer apenas quando está com a corda no pescoço, pode já ser tarde. Procure também oportunidades noutros departamentos e divisões da empresa. Fale com outros colaboradores e com os responsáveis desses departamentos, para que a porta esteja sempre aberta para si.

Se não existir qualquer possibilidade de conseguir aumentar o seu salário no emprego actual, considere a opção de mudar de emprego para ganhar mais dinheiro.