Det er rigtig skidt at være registreret i RKI – det kan vi vist alle blive enige om. Og det er da heller ikke noget, som man gør frivilligt. Som regel kan der være to årsager til det. Enten at man har haft en økonomisk svær periode eller at man bare ikke kan styre sin økonomi.

Er det første tilfældet, kan det være nødvendigt at optage endnu et lån for at komme på fode igen. Problemet er bare, at det ikke er nemt at få et lån, når man først er registreret i RKI.

Men det er faktisk muligt at få et lån trods RKI registrering. Til gengæld er det noget dyrere end almindelige forbrugslån. Og kravene er meget skrappe. Men kan låneudbyderen se, at du har en økonomisk fremtid, så er de som regel villige til at tage chancen – og de tager sig jo godt betalt for det.

Dog er det vigtigt at huske på, at lånet er en sidste udvej. Det er ikke endnu en måde at finansiere et overforbrug på. Så har du ikke styr på din økonomi, bør du søge professionel vejledning, inden du optager et RKI lån.

Det er intet problem at få et lån, hvis du er rig. Har du et stort hus, en stor bil eller måske en stor båd, så har du lige præcis den sikkerhed, som banken ønsker, for at de tør risikere at låne dig nogle penge. Og er bankdepotet fyldt med værdipapirer, så er det endnu bedre.

Men hvad så hvis du ønsker et lån uden sikkerhed? Er det overhoved muligt?

Med mindre du kun skal låne et mindre beløb, skal du nok glemme alt om at gå i banken. Som regel vil de gerne have en eller anden form for sikkerhed, når de skal låne dig penge. Så det er ikke løsningen.

I stedet skal du nok fokusere på de forskellige låneudbydere, som tilbyder lån på nettet. Som regel er de noget dyrere. Til gengæld forlanger de heller ikke, at du skal aflevere bilen, hvis du på et tidspunkt ikke kan betale dit lån.

Det er dog vigtigt at være opmærksom på, at låneudbyderne naturligvis stadig vil have deres penge – også selvom de ikke umiddelbart kan tage nogle ting fra dig. Så lad være med at låne mere end du kan afdrage under alle omstændigheder.

 Det er en ren jungle, når man kaster sig ud i at skulle optage et lån. Udover renten skal man også være opmærksom på ting som f.eks. gebyrer. Ligeledes er renten ikke bare en rente. Der findes variabel rente, nominel rente osv. Ikke ligefrem noget der gør det nemmere at finde det rigtige lån. Det som umiddelbart ser billigst ud, kan vise sig at være det dyreste.
 
 Heldigvis behøver du kun bekymre dig om én ting: ÅOP. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og er et enkelt tal, der fortæller dig, hvad lånet kommer til at koste dig om året. Her er både rente og gebyrer indeholdt i dette enkle, simple tal.
 
 Så når du sammenligner lån, så kig ikke kun på renten. For gebyrerne har også stor betydning – specielt hvis du låner et mindre beløb. Det er derfor, at ÅOP er så vigtigt at fokusere på.

De fleste forbinder nok det at låne med en tur i banken. Her sidder bankrådgiveren så overfor, mens han med en passende mine beder dig om budgetter og årsopgørelser. Og som regel vil han også gerne vide, hvad du skal bruge pengene til. Efter et par dages venten kan du så få at vide, om du har fået lånet.

Der er dog et alternativ, hvor du ikke behøver at vente lang tid på at få dit lån. Og du skal heller ikke svare på en lang række spørgsmål om, hvad du skal med pengene. Løsningen hedder online lån.

Online lån udfyldes, som navnet indikerer, via internettet. Du udfylder en simpel låneansøgning hos en af låneudbyderne – og kort tid efter har du svar på, om dit lån er blevet godkendt. Er det det, så går der ikke lang tid, før pengene står på din konto.

Ulempen ved den type lån er, at dit er lidt dyrere end dem, som du kan få i banken. Men hvad det koster dig i kroner og ører, sparer du til gengæld i forhold til at skulle stå skoleret hos din bankrådgiver.

Står du i supermarkedet og har lige præcis ikke råd til at købe bøffer og rødvin sidst på måneden? Eller er du i byen og har du ikke penge til at byde på en drink? Så er et sms lån måske løsningen.

Sms lån er rigtig gode, hvis du ønsker et mindre lån. Du sender en sms og kort tid efter, så har du fået besked på, om lånet er godkendt. Derefter er pengene allerede på vej til din konto.

Det er jo en meget smidig måde at få penge på i forhold til at skulle i banken. Men du får også lov til at betale for det. Hvor et almindeligt forbrugslån har årlige omkostninger i procent på omkring 20-40 %, så kan sms lån komme helt op på 900-3000 %.

Det betyder naturligvis ikke så meget, hvis du kun skal bruge få penge. Men er du ude efter et større beløb, så bør du overveje at finde computeren frem og udfylde en låneansøgning online. Det giver dig som regel et meget billigere lån.

Endelig er det også værd at bemærke, at der er ret høje krav til sms lån. Du skal være 20 år og have fast adresse i Danmark. Og så må du ikke stå i RKI.

Et express lån (også kaldet et quick lån) er et forbrugslån, som du kan få i løbet af meget kort tid.

Ofte kan det klares med en simpel telefonopringning – eller endnu nemmere via internettet. Vælger du den sidste løsning, skal du bare udfylde et skema online på internettet. Derefter får du svar på, om du har fået lånet, i løbet af få minutter. Nemmere kan det ikke være.

Og til forskel fra banken, der udover at have lukket når man ofte skal bruge sit lån, så stiller udbyderne af express lån heller ikke en masse spørgsmål. Så længe din økonomi ser nogenlunde fornuftig ud (dvs. at du har en rimelig indtægt), så er det normalt ikke noget problem at få et express lån.

Et express lån er naturligvis ikke den billigste form for lån. Du kommer trods alt til at betale for det mindre bureaukrati i forhold til banken. Til gengæld kan du være sikker på, at du altid har mulighed for at låne penge, når du har brug for dem – også selvom det er fredag aften eller lørdag formiddag.

Når du skal låne penge, er der grundlæggende to valgmuligheder: du kan gå i banken eller du gå på nettet og finde en alternativ låneudbyder. Begge dele har fordele og ulemper.

Et banklån er først og fremmest den billigste form for forbrugslån, som du kan få. Her kan du vælge at få et kontantlån, eller du kan få oprettet en kassekredit, som du kan trække på.

Desværre er der også en række ulemper forbundet med banklån. De kan nemlig være ret besværlige at få. Selv ved små beløb, kræver det som regel, at du møder op i banken medbringende et budget samt de sidste års årsopgørelser fra Skat. Samtidig vil de ofte også have en eller anden form for sikkerhed, hvis du skal låne et lidt større beløb. Endelig er de også ret interesseret i, hvad du vil bruge pengene til. Svar som ”en ordentlig bytur” falder sjældent i god jord.

Alternativet er et forbrugslån hos en af de specialiserede låneudbydere. De er ofte lidt dyrere. Til gengæld har de også en række fordele.

Først og fremmest er de som regel meget hurtige at få. Du udfylder en ansøgning på nettet, venter et par timer (eller kortere tid) og så får du et svar. Er svaret positivt, er pengene på din konto indenfor kort tid.

Samtidig er de ikke interesseret i at vide, hvad du skal bruge pengene til. Og normalt kræver de heller ikke nogen form for sikkerhed.

Så hvilken type lån skal du vælge? Det kommer an på, om du vil have et billige og besværligt lån – eller et lidt dyrere men meget nemmere lån.

Der findes lån i alle prisklasser. De billigste lån får du som regel gennem banken. Men billige lån er som regel også lig med besværlige lån.

Et banklån er nemlig ikke bare sådan lige at få. Som regel vil banken kræve en form for sikkerhed af dig, hvis du skal optage et større lån. Det kan f.eks. være sikkerhed i din bil eller dit hus. Samtidig skal du normalt også vise budgetter og årsopgørelser flere år tilbage. Endelig er de ofte også ret nysgerrige efter, hvad du skal bruge pengene til.

Så hvis du vil have et lån uden alt for mange spørgsmål og andet bureaukrati, så bør du gå gennem en af de mange specialiserede låneudbydere. De tilbyder lån, uden at du skal fortælle, hvad pengene skal bruges til. Og de har heller ikke ønske om den samme sikkerhed.

Det koster naturligvis lidt, så den samlede pris for lånet kan som regel ikke hamle op med bankens. Du betaler altså for den ekstra bekvemlighed.

Det betyder dog ikke, at prisen er den samme for alle låneudbydere. Faktisk kan der være stor forskel på de samlede årlige omkostninger (ÅOP) på de forskellige lån. Så det kan altid betale sig at kigge på flere forskellige låneudbydere, når du er på jagt efter billige lån.

Står du og skal bruge nogle penge lørdag eftermiddag, kan det ikke hjælpe noget, at du først skal i banken for at bede dem om at låne nogle penge. Det samme er i øvrigt ofte tilfældet, hvis du har brug for pengene næste dag. Et lån i banken kan ofte tage flere dage.

Heldigvis lever vi i hurtig, digital verden, hvor et hurtig lån kun er nogle få klik væk. Så fra du skal bruge pengene til de står på din bankkonto, behøver der ikke gå mere end nogle få timer. Faktisk kan det ofte klares endnu hurtigere.

Er du i nærheden af en computer, så er det bare et spørgsmål om at klikke ind på en hjemmeside, svare på nogle enkelte oplysninger, og så har du svar i løbet af kort tid.

En endnu hurtigere måde er et såkaldt sms-lån. Her bruger du din mobiltelefon til at ansøge. Det går hurtigt, men til gengæld er der også ret skrappe krav til din indtægt. Og så skal du være fyldt 20 år og bo i Danmark. Og er du registreret i RKI, er det ikke en mulighed.

Samtidig er udgifterne (rente plus gebyrer) også væsentlig højere end på et online lån. Så hvis du kan vente, til kommer hjem til computeren, er det at foretrække.

Hvad koster det at låne 1.000.000 kroner? Det virker som et meget simpelt spørgsmål, men svaret er desværre ikke helt så simpelt.

Først og fremmest handler det om, hvad du skal bruge pengene til. Er det til forbrug, er det til udbetalingen på en bil eller er det til køb af nyt hus? Hvis det er et simpelt forbrugslån, så er renten alt andet lige noget højere, end hvis du vil købe bil eller hus.

Årsagen til dette er først og fremmest den sikkerhed som låneudbyderen kan forvente at få. Har du tænkt dig at klatte en million kroner væk på fladskærme og byture, så har låneudbyderen ikke den samme sikkerhed, som hvis du køber en bil eller et hus.

For har du en værdi, som et hus eller en bil udgør, så kan låneudbyderen tage pant i dette, hvis du ikke er i stand til at betale tilbage på dit lån.

Så svaret på det simple spørgsmål ”hvad koster det at låne 1.000.000 kroner?” er at det kommer an på, hvad du skal bruge pengene til, og hvor stor sikkerhed som låneudbyderen får til gengæld.

Prisen på dit forbrugslån afhænger helt grundlæggende af to ting: renten og gebyrer.

Heldigvis behøver du ikke forholde dig til ting som pålydende rente, variabel rente og nominel rente. Og du behøver heller ikke sammenligne gebyrer.

Det eneste, som du skal koncentrere dig om, er de årlige omkostninger i procent – kaldet ÅOP. Denne procentsats dækker dine samlede omkostninger til lånet.

Der er to ting, der afgør ÅOP:

• Lånesummen
• Løbetiden

Jo større lån, jo lavere ÅOP

Jo større lånesummen er, jo lavere bliver de årlige omkostninger i procent. Det skyldes, at gebyrerne ligger fast, så ved lave lånebeløb udgør de en forholdsvis stor andel af det samlede beløb.

Derfor bør man låne så meget, som man ønsker på én gang. Omvendt skal man naturligvis heller ikke låne mere, end man har brug for.

Jo længere lånetid, jo lavere ÅOP

En kort lånetid giver alt andet lige en højere ÅOP. Det skyldes, at man afdrager et større beløb pr. år, således at omkostninger udgør en større del af samlede beløb.

Som regel kan det dog godt betale sig at afdrage så hurtigt som muligt, da det samlede beløb normalt bliver mindre, jo hurtigere man er til at betale tilbage. Derved får man et billigere lån.

Men i den sidste ende afhænger det jo af, hvor meget man har råd til at betale tilbage hver måned.

Store udsving i ÅOP

Et godt eksempel på at ÅOP varierer i forhold til lånesum og lånetid kan ses i en sammenligning af fire populære låneudbydere.

Her svinger ÅOP fra 9 % til 54 % hos en enkelt udbyder (Pengeautomaten). Så det gælder om at vælge den optimale lånesum og lånetid i ens konkrete situation.

Nedenfor ses en sammenligning af de fire mest populære udbydere af nemme og hurtige lån.

Lån hvor du ikke skal stå til regnskab overfor din bankrådgiver.

Da renten hele tiden ændrer sig, kan ÅOP variere i forhold til nedenstående.

Du bør derfor checke alle fire, inden du vælger at låne.

Det er værd at bemærke, at en stor lånesum og lang lånetid alt andet lige giver en lavere ÅOP. Derfor bør de forskellige låneudbydere sammenlignes med samme lånebeløb og lånetid, for at finde det billigste lån.

Lån 15.000 kroner over 60 måneder

Nedenfor kan du se, hvad de årlige omkostninger er for et lån på 15.000 kroner over 60 måneder (dvs. fem år).

L’Easy Lån: ÅOP = 28,1 %
D:E:R Quicklån: ÅOP = 28,1 %
Pengeautomaten: ÅOP = 25,4 %
Extra Cash: ÅOP = 24,6 %

Lån 10.000 kroner over 24 måneder

Låner du i stedet 10.000 kroner over 24 måneder, ser det lidt anderledes ud.

L’Easy Lån: ÅOP = 32,7 %
D:E:R Quicklån: ÅOP = 32,7 %
Pengeautomaten: ÅOP = 38,2 %
Extra Cash: ÅOP = 30,1 %

Check altid de forskellige lånemuligheder

Som de fremgår af eksemplerne, så bør du altid checke de forskellige låneudbydere, da det billigste lån ofte afhænger af lånebeløbet og lånetiden.

F.eks. er det muligt at låne 250.000 kroner i 12 måneder hos Pengeautomaten til en ÅOP på kun 14,6 %. Og afdrager man i stedet over 144 måneder (dvs. over 12 år), kan man komme helt ned på en ÅOP på 9 %.

Renten ændrer sig

Da renten jævnligt ændrer sig, er ovenstående kun eksempler på de store forskelle. Du bør derfor altid checke den aktuelle ÅOP, inden du optager et lån.

Alle låneudbydere har simple ”lommeregnere” til at finde ÅOP, de månedlige afdrag osv.

Hvis du står og skal bruge et mindre beløb (dvs. et minilån) her og nu, så er et ekspress lån den hurtigste mulighed.

Her udfylder du en låneansøgning på nettet, og kort tid efter har du svar på, om du kan få lånet. Ikke noget med at skulle i banken med diverse papirer – for derefter at vente i flere dage på svar.

Og du skal ikke svare på, hvad du skal bruge pengene på – det er helt dit eget valg.

Som regel har du mulighed for at låne penge uden sikkerhed.

Det er endda muligt at få et lån trods registrering i RKI.

Det billigste privatlån er som regel et banklån. Til gengæld kræver det ofte, at du stiller sikkerhed i form af f.eks. bolig eller bil. Du vil muligvis også blive afkrævet et budget og andre papirer – samt ikke mindst en forklaring på, hvad du skal bruge pengene til.

Et hurtigere lån får du gennem de mange lånespecialister med quicklån. De tilbyder lån uden at stille spørgsmål til, hvad du skal bruge pengene til – og ofte også uden sikkerhed. I visse tilfælde er den endda muligt at få et lån, selvom du er registreret i RKI.

Ligegyldigt hvilken form for lån du vælger – banklån eller ekspreslån – skal du være opmærksom på, at prisen for at låne svinger meget. Der er forskellige rentesatser og gebyrer, som kan gøre en stor forskel i forhold til, hvor billigt lånet er.

Heldigvis findes der et begreb kaldet ÅOP (årligt omkostninger i procent). Med dette tal i hånden er det muligt at sammenligne de forskellige låneudbydere, så du finder det billigste lån.

Ekspreslån og Quicklån er to sider af samme sag. Kort sagt handler det om et forbrugslån, du kan få i løbet af meget kort tid.

Som regel kan det klares vha. et telefonopkald eller endnu nemmere – ved at udfylde en simpel formular online på internettet. Derefter får du svar i løbet af få minutter.

Desuden skal du ikke svare på en lang række spørgsmål om, hvad lånet skal bruges til, og du skal ikke fremlægge et budget. Så længe du opfylder nogle simple krav, kan du få lånet.

Derfor er der da også mange som vælger denne form for lånetype til forskel for en kassekredit i banken, som muligvis er billigere – men som også kræver, at man svarer på en masse spørgsmål først, og derefter venter flere dage på svar.

Da der som regel er tale om et minilån, hvor du ikke har brug for så mange penge, kan du ofte også få et lån uden sikkerhed. Endnu en grund til den smidigere behandling i forhold til i banken.

Hvem tilbyder Ekspreslån og Quicklån?

Der er rigtig mange firmaer, som tilbyder ekspreslån. Det kan dog godt betale sig at vælge en af de store udbydere. Det er der flere årsager til:

• Hurtigere og smidigere sagsbehandling
• Billigere lån

I den sidste ende er det dog prisen på lånet (dvs. de ÅOP), der må være den afgørende faktor for valg af låneudbyder.