Griechenland vor dem Finanzkollaps

Die heutige Herabstufung der Kreditwürdigkeit Griechenlands macht es deutlich: Der griechische Staat ist bankrott. Die Märkte glauben trotz aller Versprechungen der Politik (sei es aus Athen, Brüssel, Berlin oder sonstwo) nicht mehr an die Zahlungsfähigkeit der Helenen. Die notwendigen Refinanzierungen der Staatsschulden sind daher seit heute nicht mehr möglich. Und der Druck wird noch weiter zunehmen. Denn Junk-Papiere werden nicht mehr von der EZB als Sicherheiten akzeptiert und Banken und Versicherungen müssen Junk-Papiere ebenfalls aus ihren Beständen nehmen. Der Abverkauf hat also gerade erst begonnen. In Griechenland selbst wird man in den kommenden Tagen die ein oder andere Schlange vor den Banken sehen. Ob es zu einem Bankrun kommt, werden die Reaktionen der Athener Regierungen zeigen. Die Griechen, die es können, werden ihre Euro außer Landes schaffen – sofern sie es nicht schon längst getan haben.

Der Euro vor dem Zerfall

Die Auswirkungen für den Euro sind verheerend: Will man die europäische Gemeinschaftswährung vor einem weiteren Verfall retten, muss dringend an der Solidität der Währung gearbeitet werden. Mit Versprechungen allein kann da nichts mehr gerettet werden. Ob Griechenland wirklich aus dem Euro ausscheiden muss, darüber scheiden sich die Geister. Es wird über eine zeitweise Zweitwährung genauso diskutiert wie über eine Wiedereinführung der Drachme oder die von der Währung losgelösten harte Umfinanzierung der Staatsverschuldung mitsamt (teilweiser) Schuldenstreichung. Egal welche Lösung am Ende kommen wird. Soll der Euro wirklich gerettet werden, sind schmerzhafte Einschnitte nicht zu verhindern – nicht nur in Griechenland oder Portugal. Sonst droht wirklich der Zerfall des Euro.

Anleger sollten auf Krise umschalten

Nach den sehr gut gelaufenen Aktienmärkten der vergangenen Monate haben viele Anleger inzwischen wieder Vertrauen in den Aufschwung gewonnen. Dieses Vertrauen steht aber spätestens seit heute auf wackeligen Füßen. Anleger sollten daher ihre Strategie wieder auf “Krise” anpassen. Bankenwerte und stark konsumabhängige Werte sollten ebenso wie etwa Automobilwerte nur noch mit Vorsicht genossen werden. Gerade der Bankensektor wird die nächsten Wochen eine starke Belastung für die Märkte darstellen, denn zu viele griechische Staatsanleihen liegen noch in den Beständen der Banken und diesmal werden die Banken seitens der Politik nicht so schonend behandelt werden, wie nach der Lehman-Pleite. D.h. Finanzielle Belastungen aus der Griechenlandkrise dürften die Banken hart treffen. Das hat man heute schon bei der Deutschen Bank gemerkt. Spitzenergebnisse, v.a. aus dem Investmentbanking, dürfte man die längste Zeit gesehen haben. Kursverluste von 5 Prozent sind daher absolut gerechtfertigt.

Worin kann man noch investieren?

Die Frage worin man derzeit noch investieren kann, ist nicht leicht zu beantworten. Cash-flow- und Dividendenstarke Werte v.a. aus dem Versorger-, Telekom- und Pharmasektor dürften der Krise erneut trotzen. Auch das Thema Edelmetalle, sprich Gold und Silber, dürfte weiter en Vogue bleiben. Ansonsten gilt: Stock-picking und stark selektieren. Export-orientierte Unternehmen dürften zwar generell von der Euro-Schwäche profitieren, aber der Fokus sollte dabei eher auf den asiatischen Markt, denn auf USA oder Europa gerichtet sein. Anleihen solventer Konzerne dürften ebenfalls teilweise weiter interessant bleiben. Wie immer gilt auch hier: Das Emittentenausfallrisiko sollte man im Auge behalten. Die Zeiten von auf breiter Front haussierenden Märkten dürften erst einmal vorbei sein. Und der Spruch “Sell in May and go away” trifft dieses Jahr wohl schon einige Tage früher zu.

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Wie bereits bei der Bundestagswahl im letzten September, gibt es auch zur Wahl im bewohnerreichsten Bundesland einen Wahl-O-Mat. Seit einigen Tagen nun ist der neue Wahl-O-Mat zur Landtagswahl in Nordrhein-Westfalen online. Dazu haben 25 Parteien die 38 Fragen bzw. Thesen des Wahl-O-Mats beantwortet. Auf diese Weise finden Unentschlossene vielleicht die richtige Partei. Wieder andere sehen sich in ihrer Enscheidung bestätigt. Also für jeden was dabei.

www.wahl-o-mat.de

Und unbedingt den Link weiterreichen. Und dann nicht vergessen zur Wahl zu gehen! Und wer noch mehr Hunger nach Zahlen hat, findet bei wahlrecht.de die neueste Umfrageergebnisse. Wer dann immer noch nicht genug hat, kann sich auch mit den rechtlichen Hintergründen und dem Wahlsystem in Nordrhein-Westfalen auseinandersetzen.

Gefördert werden Kurse, ein Lehrgang oder ein Seminar, bei dem man etwas Neues für seinen Beruf lernt. Dabei bekommt man die Hälfte (bis zu 500 Euro) der Gebühr vom Staat geschenkt. Abgewickelt wird das ganze über die jeweiligen Beratungsstellen im gesamten Bundesgebiet oder über die Telefonhotline 0800-2623 000. Hier erfährt man auch, welche Weiterbildungsangebote bestehen und zu einem passen.

Wichtig: Als Bedingungen für die Bildungsprämie hat das Ministerium folgendes festgelegt:
Man muss erwerbstätig sein, aber maximal 25.600 Euro (51.200 Euro bei gemeinsam Veranlagten) im Jahr versteuern.

Die Bildungsprämie wird dabei in der Regel in Form eines Prämiengutscheins gewährt. Daneben gibt es aber auch die Komponente des Weiterbildungssparens. Im zugehörigen Infoblatt heißt es:

Das Weiterbildungssparen ist eine weitere Komponente der Bildungsprämie: Durch Änderung des Vermögensbildungsgesetzes (VermBG) ist seit dem 1. Januar 2009 eine vorzeitige unschädliche Entnahme aus dem angesparten Guthaben möglich, um den Eigenanteil einer individuellen beruflichen Weiterbildung zu finanzieren. Die Arbeitnehmersparzulage geht dabei nicht verloren – auch wenn die Sperrfrist noch nicht abgelaufen ist. [..] Vom Weiterbildungssparen können alle Personen profitieren, die über entsprechende Ansparguthaben verfügen und sich zuvor in einer anerkannten Beratungsstelle zur beruflichen Weiterbildung haben beraten lassen. Dies bedeutet, dass auch Personen, deren Einkommen aktuell über der Grenze für den Prämiengutschein liegt, das Weiterbildungssparen nutzen können – vorausgesetzt, sie haben in der Vergangenheit zu dem Personenkreis gehört, der durch die Arbeitnehmersparzulage gefördert wurde.

Wichtig: Weiterbildungsanbieter sind grundsätzlich nicht verpflichtet, die Prämiengutscheine anzunehmen, also vorher informieren. Die Beratungsstellen weisen auf Anbieter hin, die die Prämiengutscheine akzeptieren.

Ausführliche Informationen erhalten Sie auf der Website des Programms: bildungspraemie.info.

Mit der Vermittlerrichtlinie ging es los

Es begann 2002 mit der so genannten EU-Vermittlerrichtlinie, die den Vertrieb von Versicherungen unter besondere Auflagen stellte. Ziel der Richtlinie war es, den Vertrieb nur noch durch qualifizierte Personen mit einem hohen Maß an Transparenz mit weitreichenden Beratungs- und Dokumentationspflichten zu erlauben. Wie so oft bei Richtlinien dauerte die Umsetzung in deutsches Recht noch einige Jahre. Die Lobbyarbeit der Branche hatte konnte dabei vieles ins „rechte Licht“ rücken. Zum 22. Mai 2007 trat schließlich die deutsche Variante der EU-Richtlinie in Form des Vermittlergesetzes und der Versicherungsvermittlungsverordnung in Kraft. Darin wurden besondere Anforderungen an die „Sachkunde“ des Versicherungsvermittlers, die Einrichtung eines Vermittlerregisters, die Notwendigkeit einer Berufshaftpflichtversicherung und besondere Informationspflichten in Form eines Beratungsprotokolls Gesetz. Speziell durch die nachzuweisende Sachkunde und das Beratungsprotokoll versprach sich die Regierung deutlich mehr Verbraucherschutz. Zudem wurde es Ende des Jahres durch die Novellierung des Versicherungsvertragsgesetzes auch für die Versicherungsgesellschaften selbst das Geschäft deutlich erschwert. Durch eine Vielzahl an Offenlegungspflichten mussten Versicherer ihre Kunden mit jeder Menge Papier, teilweise schon vor Vertragsschluss, über die großen und kleinen Tücken informieren.

Die Erfahrungen sind nicht nur positiv

Im Lauf der vergangenen Jahre konnte man praktische Erfahrungen mit dem veränderten Recht sammeln und – oh Wunder – der Verbraucher ist in vielen Fällen noch immer der Dumme. Mit einem Ordner voller Unterlagen konfrontiert, unterschreiben die meisten einfach bei den markierten Kreuzen – man kennt das schließlich mit den seitenlangen AGBs, die liest man ja auch sonst nicht. Und da liegt der Hund begraben. Mit immer umfangreicheren Aufklärungstexten gelingt es Versicherern alle Risiken von vornherein dem Kunden zur Unterschrift vorzulegen. Der deutsche Verbraucher – generell sowieso im Bereich Finanzen so desinteressiert, wie ein Öko an Formel Eins – vertraut dem lieben Mann oder lieben Frau von der Versicherung und ist dankbar, dass das leidige Thema vom Tisch ist. Dank der ausgeklügelten Unterlagen und Protokolle hat der Verbraucher aber anschließend keine Chance mehr wegen Falschberatung o.ä. gegen den Vermittler oder die Versicherung vorzugehen. Ein Manager eines der führenden Pools für Finanzmakler brachte kürzlich vor Vermittlern auf den Punkt: „Achten Sie immer auf die korrekt ausgefüllten Beratungsunterlagen. Wenn die Unterlagen vollständig unterschrieben sind, haben wir noch nie einen Prozess wegen Falschberatung verloren.“ Man sieht, die Branche schützt sich so vor allzu viel Ärger.

Wer ist sachkundig und wer nicht?

Und dass die Beratungen nicht immer gut sein können, zeigt sich am zuvor erwähnten jetzt notwendigen Sachkunde-Nachweis. Denn hierfür hat man den IHK-Abschluss „Fachberater für Finanzdienstleistungen“ eingeführt, der mit zwei Jahren Berufspraxis ausreicht um Verbraucher in lebenswichtigen Fragen wie der Altersvorsorge zu beraten. Dieser Lehrgang – denn eine Ausbildung ist es nicht – wird gerne genutzt um branchenfremde in das Finanzgewerbe zu schleusen. Hinzukommt, dass alle „alten Hasen“ – unabhängig von ihrer Ausbildung – keines Sachkunde-Nachweises bedürfen. Damit sind Personen gemeint, die zwischen Einführung der Vermittlerrichtlinie und dem 31. August 2000 ununterbrochen selbstständig oder unselbstständig als Versicherungsvermittler oder als Versicherungsberater tätig waren. Man könnte mit dieser Regelung leben, wenn Berufspraxis wirklich die schlechten von den guten trennen würde. Das Problem: Viele Verbraucher merken erst nach 10 oder 20 Jahren, ob sie gut oder schlecht beraten wurden, dann nämlich wenn die Versicherungsleistung nicht der versprochenen entspricht.

Wer verdient was und wofür?

An dieser Stelle kommt die Vergütung ins Spiel. Denn ein guter Versicherungsvermittler ist aus Sicht der Versicherungen der, der viel Neugeschäft bringt. Gerade im Renten- und Lebensversicherungsbereich ist es unglaublich lukrativ neue Verträge abzuschließen. Vermittler erhalten meist mehr als 4 Prozent des Vertragswertes und der geht auf die Laufzeit hochgerechnet schnell in den Hundertausender Bereich. Auf diese Weise lässt sich schnell mit nur einem Vertrag ein für Deutschland überdurchschnittliches Monatseinkommen verdienen, so man gut verkaufen kann. Wenn der Vermittler im Gegenzug noch den Verbraucher dazu bringt einen Altvertrag aufzulösen, freut sich die Versicherung noch ein zweites Mal. Jeder sollte mal den vor Laufzeitende angebotenen Rückkaufswert seiner Lebensversicherung den bis dahin geleisteten Einzahlungen gegenüber stellen. Da steht am Ende nicht immer eine positive Rendite. In vielen Fällen fahren die Verbraucher meist besser, wenn sie einen Vertrag einfach bis zum geplanten Ende beitragsfrei stellen und sich neu orientieren, als wenn sie den Vertrag vor Ende der Laufzeit kündigen. Aber von all dem bekommt der Verbraucher meist nichts mit. Dass er den Vermittler im Regelfall selbst durch seine Versicherungsbeiträge finanziert, ist den wenigsten bewusst. Immerhin kann man inzwischen auf Nachfrage erfahren, wer was von meinen Beiträgen erhält.

Die Regulierung trifft nun auch Banker und Fondsvermittler

Was die Versicherungsbranche schon hinter sich hat, blüht nun auch der Bankenbranche. Damit werden auch freie Vermittler von Finanzanlagen wie etwa Fonds-Vermittler „reguliert“. Auch hier wird sich seit Anfang des Jahres fleißig per Beratungsprotokoll abgesichert. Womit wir dann auch bei den geschädigten Rentnern mit Lehman-Zertifikaten wären. Hatten diese nicht auch entsprechende „Beratungen“ erhalten und im Zweifel alle Unterlagen unterschrieben? Man sieht, dass der Verbraucher auch hier eher der Dumme ist. Der Start in die Welt des Beratungsprotokolls ging gründlich daneben, wie ein Welt-Artikel zeigt. Der Vertrieb von Finanzanlagen ist übrigens noch nicht durch einen Sachkunde-Nachweis reguliert – bislang wird darüber nur diskutiert. Erfreulicherweise möchte die Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin laut ihrem jüngsten BaFin-Journal in den kommenden Monaten per Stichprobe die neuen Regelungen überprüfen. Allzu viel Kontrolle sollte man sich angesichts der dünnen Personaldecke aber nicht erhoffen. Da dürften diverse Verbrauchermedien öfter beim Test einer Beratung zu finden sein, als das zuständige Bundesamt.

Probleme über Probleme

Wie man sieht krankt der Sektor an mehreren Problembereichen. Zum einen wird die (Mindest-)Ausbildung nicht der Verantwortung gerecht, die der Bereich eigentlich erfordern würde. Niemand würde zu einem Steuerberater gehen, der statt der umfangreichen Ausbildung von heute, nur einen IHK-Lehrgang besucht hat. Zum anderen ist die Vergütungsstruktur so ausgelegt, dass nur „Verkäufer“ belohnt werden. Das Beraten unterbleibt entweder ganz oder/und wird durch entsprechende Protokolle Prozess- und Haftungssicher gemacht. Es gibt zwar auch in Deutschland inzwischen das Berufsbild des Versicherungsberaters, aber da der keine Verträge anbieten kann, findet der Verbraucher auch nur in Ausnahmen den Weg zu ihm.

Wie kann eine Lösung aussehen?

Die Lösung kann eigentlich nur in klareren und einfacheren Regeln bestehen. Dabei liegt eine Form der Honorarberatung auf der Hand. Das heißt, der Verbraucher bezahlt einen gut ausgebildeten Spezialisten für seine Beratung – ähnlich der Vergütung eines Steuerberaters – nach Stunden oder per Pauschale, den Betrag X. Dafür bekommt der Verbraucher eine ausführliche Beratung und am Ende auch nur das Produkt, was er wirklich braucht und möchte. Das Ganze durch übersichtliche und verständliche Unterlagen und Protokolle dokumentiert und so für beide Seiten Prozess- und Haftungssicher.

Auch die Produkte müssen sich ändern

Idealerweise verändern sich dadurch auch die Produkte. Denn eigentlich reichen einige wenige, einfache Versicherungs- und Bankprodukte aus, um den Wünschen und Bedürfnisse einer Mehrheit der Verbraucher gerecht zu werden. Aber dazu müssten die Verbraucher diese Wünsche und Bedürfnisse auch formulieren können. Jeder Autokauf oder die Anschaffung neuer Elektrogeräte erhält häufig ein Vielfaches der Aufmerksamkeit, die dem Bereich Finanzen eingeräumt wird. Man bekommt immer wieder den Verdacht, dass sich hier sowohl Verbraucher, als auch die Politik und die Finanzbranche gegenseitig erfolgreich vor Veränderungen schützen. Allerdings muss man auch feststellen, dass viele seriöse Marktteilnehmer inzwischen gewillt sind, die Branche verbraucherfreundlich umzubauen. Die wachsende Zahl an Honorarberatern dokumentiert dies. Und mit jedem aufgedeckten Skandal werden es mehr – auch auf Verbraucherseite. Wenn jetzt noch die Politik das Thema Verbraucherschutz wirklich ernst nehmen würde, kämen wir ein gutes Stück voran.

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Was man da nichts so alles im täglichen Leben mitbekommt. So unmittelbar vor seiner Haustür. Am Wochenende kam mein Nachbar auf mich zu und erzählte mir eine “schöne Geschichte”, die gerade in Zeiten von Ballerspielen, der ewigen Diskussion um Jugendschutz und dergleichen (hoffentlich) nicht beispielhaft ist, wie stumpf wir Deutsche nach Anweisungen und Verordnungen handeln.

Mein Nachbar hat das Ganze auch noch in eine Mail an die örtliche Zeitung geschickt, quasi als Glosse und direkten Brief. Mail wie folgt

Sehr geehrter Herr XXX (wir sind ja fair zu Mitarbeitern des Mediamarktes…)

ich bin jetzt 48 Jahre alt und so manch graues Haar ziert meine Gestalt. Niemand würde mich noch für einen Twen halten, auch wenn ich mich für einen Endvierziger noch ganz gut gehalten habe. An einen schönen grauen Samstagnachmittag bummelte ich mit meiner Frau durch das Shoppingland, nur um im meinem Lieblingsspielzeugladen zu landen. Ich meine damit nicht irgendein Bekleidungsgeschäft oder die Spielzeugabteilung vom Drogeriemarkt Müller, nein ich meine den Media-Markt. Dort finde ich meistens zielsicher meine Beute. Auch heute wanderten ein Ersatz für meine immer hakende Computermaus und 2 DVD in den Einkaufskorb. Eine davon war der Film Verblendung nach Stieg Larsson.

So standen wir an der Kasse an und ich zückte meine Shoppingland-Kundenkarte. Die Ware wurde eingescannt und plötzlich kam von der Kassiererin der Satz: "Ihren Ausweis bitte". Mein erster Gedanke war: "okay, die ergreifen möglicherweise endlich mal Maßnahmen gegen Kartenbetrug." Die Shoppingland-Kundenkarte hat ja kein Bild und einen Ausweis musste ich in den letzten 20 Jahren nie vorweisen. Aber dann kam der fatale Satz: "Die DVD ist erst ab 16!"

Ich schwieg. Sah ich in den Augen der hübschen Kassiererin noch so jugendlich aus? Hatte die junge Frau am Abend irgendwas geraucht oder noch schlimmer genommen?. Leider fallen mir solch geistvollen Antworten spontan nie ein, das passiert nur in Filmen mit Eddy Murphy. Das einzige was ich herausbrachte war ein wenig charmantes: "Sind Sie bescheuert?" An dieser Stelle möchte ich mich erst mal bei der jungen Frau an der Kasse entschuldigen. Im Leben gibt es manchmal so absurde Situationen, die bringen einen vollkommen aus dem Konzept. Die junge Frau ließ sich nicht erweichen, sie wollte einfach nicht einsehen, dass ich zwischenzeitlich bei Ü40-Parties angekommen bin. Also verlangte ich den Geschäftsführer. Alles muss man sich ja wirklich nicht gefallen lassen.

Ein freundlich lächelnder Geschäftsführer mit dem Namen XXX erklärte mir dann, dass dies dem Jugendschutz diene. Schließlich kämen manchmal Eltern, die sich beschweren, dass ihre Kinder Filme oder Spiele kaufen, die die sie noch nicht kaufen dürfen. Und man müsse sich ja absichern! Ich schwieg und kochte vor mich hin und antwortete nur vorsichtig, dass ich ja wirklich nicht wie 20 oder 30 ausschaue.

Lieber Herr XXX, ich habe ja als Vater von 2 Kindern mehr als Verständnis für den Jugendschutz, aber soll ich zukünftig beim Kauf einer Flasche Bier oder Cognac mit 48 Jahren meinen Ausweis vorzeigen (ich könnte ja 16 sein). Im Kino interessiert es komischerweise niemanden. Dort wird in dem Film Illuminati ein Mensch bei lebendigem Leib verbrannt. Die FSK (freiwillige Selbstkontrolle) gibt den Film für Kinder ab 6 Jahren in Begleitung eines Erwachsenen frei. Und dann die mindestens 50 täglichen Leinwandleichen im täglichen Fernsehprogramm. Hier wäre ein besserer Jugendschutz angebracht.

Lieber Herr XXX, Ihr Beitrag zum Jugendschutz ist nun wirklich nicht hilfreich. Ansätze müssen an anderer Stelle gesucht werden, z.B. mit gesunden Menscherverstand und Aufmerksamkeit an der Kasse.

Nun, ich bin mit meinen Nachbarn manchmal nicht einer gleichen Meinung, in diesem Fall kann ich nur sagen: Recht hat er!!

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Welche Schlüsse man daraus zieht, das überlasse ich jedem selber. Aber das Wachstum ist atemberaubend.

Hier mal wieder eine sehenswerte Werbung… man sollte eben immer das Unterwartete erwarten…

Die Tänzer von L.A. – in Goldhosen:

Jungs in ihren fliegenden Kisten auf dem Nürburgring anno 1970…immer wieder erstaunlich, dass die doch alle heil aus ihren Autos klettern.

http://www.wahl-o-mat.de

Und unbedingt den Link weiterreichen. Und dann nicht vergessen zur Wahl zu gehen!