Funcionário Público Investidor ∴

Atualização Patrimonial - Junho, Julho e Agosto - 2020

2020-09-11T00:25:00.003-03:00

Pessoal, continuo com alguns problemas com o blogger, continuo sem conseguir postar nos blogs, e vamos ver se dá certo de ajustar as coisas.

Tenho considerado mudar para o WordPress, mas vamos ver como as coisas andam.

O tempo estava muito corrido, mas a vida tem dado uma guinada em alguns aspectos.

Por aqui, voltando a ter um pouco mais de tempo, já que, ao menos por hora, abandonei por completo o projeto de estudar para concursos, quero ver se depois escrevo sobre.

Mas vamos ao que interessa: o resultado consolidado!

Desde o último fechamento (maio) até o último dia de agosto meu portfólio recuperou R$ 35.993,66. Ainda não recuperei desde janeiro/fevereiro, mas já está um pouquinho melhor.

Por hora, me contento em conseguir manter os aportes, mesmo sabendo que se trata de uma condição temporária.

Minha alocação segue distorcida, para que o dinheiro fique disponível. Vou tentar aumentar um pouquinho mais o valor contido na poupança, e vou manter o reinvestimento dos proventos principalmente na parte de ações.

Além disso, acredito que ante o que temos visto na economia nacional, em pouco tempo nossos juros voltarão a subir para níveis mais condizentes com a realidade nacional. Está artificialmente baixo, mas conforme a primeira prévia do IGP-M de setembro (de 4,41%) temos um acumulado nos últimos 12 meses de mais de 18%.

Os proventos desses três meses somaram R$ 2.659,10. No ano, já temos R$ 7.855,16 como pode ser visto la no total do ano, e isso está em linha com o acumulado no mesmo período do ano passado (na verdade é 0,11% a mais).

Dada a situação da pandemia e meus aportes pequenos, acho que está "ok" por hora, mas que deve trazer bons resultados nos próximos 5 anos :-)

Esse ano acho que não chegarei a uma média de 1 s.m. (atualmente R$ 1.045), pois eu precisaria de mais R$ 4.800 de proventos, ou cerca de R$ 1.200/mês.

É bem improvável que dê certo esse ano... Enfim vamos ver como as coisas seguirão no futuro.

Por hora é isso pessoal,

vou brigar mais um pouco com a plataforma aqui...

Sucesso

Atualização Patrimonial - Março, Abril e Maio - 2020

2020-05-30T18:16:00.002-03:00

Pessoal, sinceramente já não sei mais o que fazer com o blogger.

Não consigo comentar em absolutamente nenhum blog dos amigos. Isso é bastante frustrante para ser sincero. Ainda que eu esteja com pouco tempo para ler, sempre visito os colegas, mas nunca consigo deixar uma mensagem.

Há algum tempo tive um problema parecido e depois sumiu do nada. Agora novamente, mesmo logado simplesmente não consigo deixar comentários nos blogs.

Também por isso tenho espaçado mais minhas atualizações, mas enfim, vamos lá:

Março foi um péssimo mês: ví meu capital recuando R$ 76,7K! Foi assustador, sinceramente!
Abril a coisa melhorou um pouquinho, e recuperei R$ 24K e agora em maio mais R$ 10,5K.

No ano acumulo uma perda de cerca de R$ 48,8K, o que é uma sensação bastante ruim.

A rentabilidade da carteira, que em DEZ/19 havia chegado em 94%, chegou a cair para 55%. Atualmente está em 64%.

Pelo lado bom, os aportes do ano já somam R$ 16,5K e é nessa métrica que tenho focado, pois é a que mais está ao meu alcance de controlar. Se der tudo certo, terei uma despesa de uns 16 a 20K este ano, mas é coisa boa, então tenho que focar no aporte anual. Em suma, não posso me descuidar, pois nesta época de pandemia, é muito fácil descontar qualquer coisa em compras.

Como sempre, um dos meus principais incômodos é a alocação de capital. Agora acho que está entrando em algo que tem me deixado mais confortável, embora triste de ainda não ter começado a investir no exterior, mas retomo o assunto mais a frete.
Por agora, uma maior alocação em ações tem me deixado um pouco mais confortável. Acredito (e posso estar bastante equivocado) que elas possuam um potencial de retorno maior que os FII. Me expondo mais ao risco das empresas, que tendem a performar mais que os ativos imobiliários, num horizonte de 15 ou 20 anos, talvez consiga alguma coisinha a mais de patrimônio e volte a aumentar o percentual em FII, focando em renda.

Os rendimentos dos FII pré-COVID estavam consolidados em mais de R$ 500/mês, o que me ajuda a sempre fazer a carteira crescer e as ações estavam entregando perto de uns R$ 400/mês na média.

Apesar de tudo, até o momento, os proventos tiveram um aumento de 7% em relação ao mesmo período do ano passado (jan-mai).

Considerando a média mensal até agora (R$ 1.039) para os próximos 7 meses, teria um aumento de proventos de quase 15%, o que me permitiria dobrar os rendimentos a cada 6 anos, aproximadamente.

O desejo é conseguir aumentar 20% a.a. os proventos recebidos, mas sinceramente isso não está diretamente sobre meu controle. Então vou focar em seguir o plano dos aportes consistentes.

Bom, vou aproveitar e atualizar a página da CARTEIRA e também dos DIVIDENDOS.

É isso ai pessoal,
abc e sucesso a tês

Atualização Patrimonial - Janeiro e Fevereiro - 2020

2020-03-01T08:37:00.001-03:00

Fala galera, espero que esteja tudo bem com vocês...

Por aqui anda tudo muito corrido, e tenho precisado focar na saúde. Enfim, logo tudo volta nos eixos :-)

Por hora, fica mais viável eu já colocar a atualização dos dois meses desse primeiro ano, vamos lá.

Por hora, as perdas no ano somam um pouco mais de R$ 9.100

Bem, como a legenda indica, esse ano o patrimônio já recuou quase R$ 10k. Isso é ruim ? Sim, por mais que matematicamente entendamos que quedas permitem comprar mais quantidade de ações com o mesmo montante de dinheiro, não é gostoso viver isso, mas vamos seguindo.

Por outro lado, o que me deixou bem feliz, foi o aporte anual, de mais de R$ 10k esse ano (OBS: logo, se contar direitinho, da pra ver q a perda já foi de mais de 20k). Isso me animou bastante, pois os aportes estão mesmo difíceis e aproveitei os dinheiros que tinha do final do ano e outras coisas e juntei com o valor recebido de férias e fiz um aporte maiorzinho.

O foco ainda são de R$ 15 a 18k anualmente, pra que eu possa realizar as demais coisas que busco e custam dinheiro. Talvez esse ano eu faça uma cirurgia, coisa tranquila, mas vai dinheiro. E se der tudo certo com o Covid19 - CoronaVírus, ainda viajarei com a esposa. Por hora, vou deixar os valores guardados, qualquer coisa baixo dos investimentos e segue a vida.

INVESTIMENTOS

Este ano, fiz algumas movimentações, aumentando a exposição em RV.
Foram adquiridas mais 700 ITSA4, comprei ainda 100 EGIE3 (novo), 200 ENBR3 (novo) e 30 HSML11 (novo), 20 HGRU11 (novo) e aumentei minha posição em 100 cotas de MXRF11.

ITSA4 - já tinha avaliado antes e acredito que continue uma boa holding. Não será uma BKH, do Buffet, mas deve diminuir um pouco a participação do Itaú, com a aquisição e participação em outros negócios.

EGIE3 - aloca bem seu capital, vem pagando as dívidas das aquisições (TAG), tem crescido consistentemente há tempos e estava na lista pra comprar faz tempo. Agora foi.

ENBR3 - transmissão e distribuição de energia. Receita e lucros crescentes, dívida OK. Deve seguir redonda nos próximos anos

HSML11 - Shoppings - diversificados, bom portifólio, sem muito a acrescentar.

HGRU11 - gosto da gestão e se tornou multi/multi. Tem alguns bons imóveis, achei interessante.

MXRF11 - híbrido. Principalmente CRI, mas tem participações em imóveis e em outros FII. Tem entregado bom retorno ao longo do tempo. Considerei aumentar minha posição, mas tenho procurado manter minha carteira bastante diversificada (neste momento, ele representa 1,85% do total).

Claro que numa conta rápida, os valore de aporte e as compras não batem, mas além do reinvestimento dos proventos, retirei uma parte que estava em RF e fiz algumas dessas aquisições.
Espero que no LP seja recompensado por elas.

Creio que por hora seja isso,
aos poucos vou atualizando por aqui.

Sucesso a todos e a todas!
ABC

Atualização Patrimonial - DEZ: R$ 495.030,47 (+R$ 35.061 ou +7,19%) + PROVENTOS ANUAIS

2020-01-30T07:01:00.001-03:00

Fala galera, tudo certo por ai?

Está difícil postar aqui, praticamente tinha perdido meu acesso ao blogger, mas consegui recuperar, vamos ver como segue. Estou considerando mudar de plataforma =/

Indo diretamente ao ponto que interessa, que ano incrível, vejam só:

Os aportes somaram R$ 18.726, mas se desconsiderar a restituição o IRPF (de aproximadamente. R$ 2100), o aporte total no ano foi de R$ 16.526, o que é pouco acima dos R$ 15k planejados

A rentabilidade mensal da carteira ficou em 7,19%, a anual fechou em 30,41% e a histórica está em 94,32%. Nesse ritmo e se conseguir manter os aportes, acho que em 5 anos conseguirei ver os juros compostos agindo fortemente na carteira.

INVESTIMENTOS

Em dezembro, além do pequeno aporte mensal na previdência + o aporte do valor do IRPF, fiz a subscrição de do FII VISC11 e comprei algumas ações da UNIP6. Pra fazer todo esse movimento, uma parte do dinheiro saiu da renda fixa.

PROVENTOS ANUAIS

Agora a carteira de investimentos está começando a fazer algo interessante: proventos anuais de 5 dígitos.
Considerando meu atual nível de aporte, ter R$ 10k ou mais de proventos é algo que julgo incrível, fortalece muito o crescimento da carteira.
Para quem gostaria de uma base, a carteira completa de RV está disponível, basta clicar no topo do site, ou aqui. Os FII somam aproximadamente R$ 120k e as Ações +- R$ 164k.

Mais de 10k de proventos e um aumento de 24% em relação ao ano anterior, só tenho a agradecer mesmo!!!

É claro que é uma média mensal ainda menor que o S.M., mas quero conseguir fazer crescer os proventos numa média de 20% a.a., nos próximos 10 anos.
Será difícil pois agora estou deixando de focar somente em dividendos/proventos, mas não posso me esquecer que somente valorização patrimonial não paga as contas (sim, parece ambíguo, contraditório e esquizofrênico, mas tentar um meio termo entre a renda mensal e o crescimento não é tão fácil pra mim hehehe).

Galera, por hora é isso
Muito obrigado e que tenhamos um ano repleto de conquistas!
abc
FPI

Atualização Patrimonial (ATRASADA) - NOV: R$ 459.969,59 (+R$ 4.507 ou +0,72%)

2019-12-23T16:19:00.001-03:00

Fala galera, tudo certo?
Além da correria típica de final de ano, ainda tive um pequeno problema de acesso aqui na plataforma, mas está resolvido ;-)

Olhando os resultados, estou ficando "assustado" com esse Bull Market e me pergunto como reagirei numa baixa proporcional...

Por hora os aportes somam pouco mais de R$16.860. Vamos ver se até o final do ano mantenho acima de R$ 15k, o que acho difícil esse ano...

O TD deu uma leve corrigida pra baixo, mas ainda soma no acumulado até NOV/19, mais de 38% de valorização. Foi o único que teve variação negativa neste mês.

Rentabilidade histórica da carteira próxima de 100%. Curioso pra ver esse ponto chegar (soma aportes = soma valorização)

INVESTIMENTOS

Em novembro, subscrevi 200 cotas de MXRF11, por R$ 10,89 cada, mas de dinheiro "novo", foram desembolsados "apenas" R$ 1.022. O restante veio dos rendimentos.
Por falar em rendimentos, os R$ 10.062,05 acumulados no ano até o presente mês traz um crescimento de cerca de 28% no acumulado anual!
A ideia é que, nos próximos 6 anos, eu consiga obter um aumento de proventos recebidos de 20% a.a., alcançando algo próximo a 24 salários mínimos/ano na média ao final do período.
De qualquer forma, os proventos representam aproximadamente 2/3 dos meus aportes, o que é bem interessante, dando uma acelerada na bola de neve.

VIDA SOCIAL E TRABALHO

Apertarei os cintos: final de ano chegando = muito mais volume de trabalho + muitos eventos

BLOG

Está bastante difícil escrever aqui com a minha rotina atual, mas tenho tentado manter tão organizado quanto possível.
Por hora, gostei um pouco do visual do blog, mais limpo, mas não gostei como ficou o blog Roll, nem o fato de cada vez que se abre uma página ou postagem, os menus superiores somem.
Vamos ver como ajusto isso quando tiver um tempinho, pois a navegação não está me agradando.

Acho que é isso galera.
Sucesso,
Forte Abraço
Bom Natal e Feliz Ano Novo a todos!

Atualização Patrimonial - OUT: R$ 455.463,01 (+R$ 17.119 ou +3,01%) - META DE APORTES ATINGIDA!Fin

2019-11-02T22:01:00.002-03:00

Fala galera, finalmente consegui fazer um fechamento num período razoável :-)

Finalmente a META DE APORTES foi atingida. Até o momento foram R$ 15.630,45!

Mais um ótimo mês, graças não só à RV, mas também pela marcação a mercado do TD (maior rentabilidade deste mês).
No último mês, variação financeira (aportes + valorização) foi de R$ 17.119 e a dos últimos 12 meses soma incríveis R$ 100.610,00. Sinceramente fico impressionado com uma variação de 100k em apenas 1 ano, especialmente considerando que meus aportes anuais são bastante modestos.

Ansioso para ver como as coisas começam a andar depois de uma rentabilidade histórica > 100% (acho q não muda nada kk mas curioso)

INVESTIMENTOS

Em outubro adicionei 2 lotes de PRIO3 (com valorização de 11,11% no mês) na carteira de ações. Já na parte de FII, subscrevi 8 XPML11 sendo que a maior parte do dinheiro veio dos proventos mensais.

ALOCAÇÃO DE ATIVOS

Nada mudou, mas estou precisando voltar a aportar em RF, a fim de manter a carteira equilibrada.

VIDA SOCIAL E TRABALHO

Tudo anda bem e o trabalho melhorando :-)
Acho que por hora não há muito o que falar.

É isso ai galera,
Forte abc.

Mudanças no blog (-:

2019-10-28T12:50:00.001-03:00

Fala galera, beleza?

Bem, nos últimos tempos tenho me dedicado pouco ao blog e comentado pouco também nos blogs dos amigos, apesar de quase sempre ler as postagens.

A vida muda, as fases mudam e o blog também precisa mudar algumas coisas. Escolhi esse tema porque achei mais limpo, penso que facilitará a visualização de todos.

Em destaque estará sempre a última atualização, para facilitar o acesso de todos e os blogs que eu sigo estarão em destaque, ao lado, pois o objetivo é permitir que os meus visitantes conheçam um pouco do que eu leio.
Os marcadores e arquivos do blog precisam ser expandidos, mas facilitaram a navegação tb, enquanto o visual continuará livre de tantas coisas.

Na parte superior, continuam as guias para as páginas aqui do blog.
A página da carteira mostrará sempre os valores atualizados e os % de cada ativo que a compõe (sempre atualizados pelo google finance).

A página dedicada aos dividendos teve uma leve atualização para melhorar minha visualização, especialmente quanto à evolução dos proventos frente ao ano anterior (total e média mensal) e o impacto de cada classe de ativos da renda variável nos valores recebidos (confira clicando aqui).

O gráfico de evolução patrimonial, disponibilizado pelo "O Aportador", passará a ficar na parte inferior, melhorando a visualização e facilitando a interação (passe o mouse por cima e veja facilmente os valores).

Bem, uma série de postagens foram apagadas para marcar bem essa nova fase, com o blog mais limpo e direto. Tentei manter alguns conteúdos que achei válidos e quero poder atualizar alguns outros, como os que falam sobre diminuir gastos com telefonia celular (aqui e aqui) e sobre valorizar e usar as coisas que já tem (reveja aqui).

Por fim, agradeço a compreensão da galera que continua visitando, comentando e perguntando, mesmo sabendo que nem sempre estou retribuindo a altura com as visitas e comentários.

Atualização Patrimonial - SET: R$ 438.344,02 (+R$ 30.959 ou +5,36%)

2019-10-09T18:39:00.001-03:00

Fala galera, finalmente arrumei um tempinho para atualizar a carteira mensal.

Até setembro os aportes somam R$ 11.821. Faltam aproximadamente R$ 3.200 pra chegar na meta! Está começando a parecer mais plausível agora

Não tenho nem o que falar sobre o mês. Foi ótimo pra mim, assim como para várias outras pessoas.
A variação financeira (aportes + valorização) dos últimos 12 meses somam R$ 90.499, mas somente os aportes somam pouco mais de R$ 17.400. Isso é incrível, e assustador para mim. É o valor de toda a minha carteira de FII.
Apenas neste último mês, a variação financeira foi de R$ 30.959.
Sei que é um fenômeno do bullmarket e que tudo isso pode mudar muito rapidamente, mas não da pra não se alegrar ao menos um pouquinho...

INVESTIMENTOS

Na parte dos FII, aportei em CPTS11; já na parte de ações, o aporte foi pra ODPV3.
O restante, foi aumento da RE.

ALOCAÇÃO DE ATIVOS

A alocação quase não mudou. Tenho 43% em Renda Fixa, 30% em ações, 23% em FIIs e 4% em Poupança (Reserva de Emergência - RE).

VIDA SOCIAL E TRABALHO

A vida social anda bastante agitada, já que agora são 2 agendas. Por hora está tudo ótimo, não tenho do que reclamar. Conseguimos aproveitar bastante nossas famílias de origem e também a família que estamos formando (-:

No trabalho, apesar de estarem acontecendo inúmeros problemas, parece que eles estão me afetando um pouco menos. Tenho me lembrado mais dos motivos que me levaram a buscar a carreira que estou e, principalmente, a função que exerço hoje: o porquê faço o que eu faço!
Isso tem me ajudado muitíssimo, mesmo.

É isso ai galera, forte abc!

Atualização Patrimonial - AGO: R$ 407.997,64 (-7.815 ou -2,99%)

2019-09-15T14:13:00.001-03:00

Pessoal,
atualização atrasada e a jato para manter o blog em ordem (sei que preciso reorganizar a vida, mas bora lá):

Com esse belo aporte, o total anual saltou para R$ 3.156 (faltam pouco menos de 12k)

INVESTIMENTOS:

Em agosto, da parte de ações contei com 2 lotes de ODPV3, que estreou na carteira, e aumento de 1 lote de MDIA3.
Na parte de FII, houve aumento de posições: XPML11, FEXC11, VRTA11, VISC11 e JSRE11.
Como sempre perguntam, a maior parte dessa grana veio da poupança.

ALOCAÇÃO DE ATIVOS:

PARA O PRÓXIMO MÊS:

Já estamos no meio do mês, então as coisas parecem bem melhores. Vamos ver como seguirão os próximos 15 dias.
Posso adiantar que subscrevi também as 19 cotas de CTPS11B.
Quero recolocar o que foi retirado da RE (na poupança), mantendo sempre algo próximo aos 20k.
Vamos ver o quanto conseguirei aportar, pq o dinheiro das férias será usado prioritariamente nas férias, se sobrar algo, vai pro aporte.

Atualização Patrimonial - JUL: R$ 415.812,98 (+ 6.993,53 ou +1,71%)

2019-08-07T19:47:00.004-03:00

E ai galera,
desculpem mais ainda estou muito corrido com tudo aqui, tô precisando comentar nos blogs de vocês, mas vamos la manter o registro por aqui:

No acumulado do ano, os aportes somam - R$ 1.593

O acumulado do ano deu uma piorada: dos 15k, faltam R$ 16.593!
A situação pra mim tá assustadora, mas vamos lá!

INVESTIMENTOS:
Em julho, me desfiz das posições em FII que eram muito problemáticos - o XPCM11 e o HCRI11. As compras foram erros, mas agora já tá resolvido. Com o dinheiro, aumentei a posição em VISC11 e acrescentei o XPML11.
Com os trocos dos dividendos que estavam na conta no final do mês, compre uma dúzia de UNIP6.

ALOCAÇÃO DE ATIVOS:
Em resumo

É isso ai galera. Logo mais volto a postar tudo.
Só pra adiantar, a página de dividendos (clique aqui) é constantemente atualizada. Em breve, vou fazer um post demonstrando a evolução dos dividendos. Acho bem interessante isso (já que meu foco é receber R$ 120k/ano - base 2018).

Atualização Patrimonial - JUN: R$ 408.819,45 (+ R$ 4.174,82 ou +1,03%)

2019-07-12T20:02:00.000-03:00

Fala galera, tudo certo?

A subida da bolsa puxou o patrimônio pra cima, o que me deixou um pouco contente, mas realmente dá aquela balançada quando a gente vê os aportes do mês, quer dizer, o saque: lá se foram - R$ 7.819,48 !
Até o momento, a variação patrimonial é de quase +48K! A subida do 1º semestre foi puxada principalmente pelo Tesouro Direto (+26,59%), seguido dos FII (+19,1%), depois pelas ações (+14,65%), fundos multimercado (encerrei em maio, com +14,21%), previdência privada (+10,24%), e finaliza com os títulos privados de renda fixa (+5,39%).

No acumulado do ano, os aportes estão em - R$ 815, ou seja, dos 15k que eu queria aportar, faltam 16K 😓😓😢😢😢
É certo que agora em julho e agosto haverão mais saques. Espero conseguir reverter algo e fechar o ano com ao menos uns 10k de aporte, afinal, essa subida insana da bolsa não durará para sempre...

INVESTIMENTOS:
Bem, em junho houve subscrição de BCRI11, da qual participei. O $ veio do TD IPCA+ que venceu em maio.
Como sabia que iria usar parte do $, aloquei na poupança até sacar tudo :-)

ALOCAÇÃO DE ATIVOS:
Bem, acho q puderam perceber que eu sempre gasto alguma energia nesta parte e parece que somente agora tá tomando um desenho melhor. O tempo tem ficado cada vez mais escasso e, para poder fazer as outras coisas da vida, preciso tornar meus investimentos mais simples.

Preferi ignorar a rentabilidade da Reserva de Emergências e deixá-la sempre acessível, ali na poupança. Surgiu um imprevisto: passa no débito e tá resolvido.

Reajustei novamente os % de FII e Ações, privilegiando este último, pois tende a ter maior ganho de capital no longo prazo.
Por hora, prefiro ficar fora de fundos, mas isso pode mudar depois. Veremos.

Na parte de renda fixa, deixei a PP que antes não aparecia, pois fica mais fácil ver isso. Com a minha renda atual, aportes pequenos se mostram interessantes pelo benefício fiscal. É um percentual pequeno no momento. Quando mudar meu patamar salarial, repenso isso.
CDB/LCI/LCA estão com uma alocação menor, justamente para facilitar minha vida. Não tenho que ficar pensando tanto quanto vai vencer um ou outro título, essas coisas. Menos itens para gerenciar :-)
Devo migrar parte do dinheiro dos CDB para o Tesouro Direto, quando ocorrer os vencimentos. Creio que a segurança, simplicidade e liquidez valham mais que o ganho marginal de rentabilidade.

É isso ai galera!
Até breve. Sucesso!

[DE VOLTA] Motivo do sumiço + Atualização Patrimonial JAN - MAI: R$ 404.644,64

2019-06-28T17:51:00.000-03:00

Fala galera, andei bem sumido, mas o ano foi muito difícil!

Bem, começando pelo motivo do sumiço, ou melhor, motivos:

1) Um familiar muito próximo faleceu.
Isso impactou muito minha vida, não só pela partida rápida, mas sim pelo quanto sofremos, em razão da doença dele. Estava auxiliando meus familiares todos os dias, antes e depois do meu trabalho.
Bem, isso, por si só já tomou bastante tempo e foi muito desgastante, mas também teve um outro motivo, agora bom;

2) Vou me casar.
É isso ai (=
Agora no segundo semestre será meu casamento, então dai eu ter dito anteriormente que minha meta de aporte para o ano seria de R$ 15.000,00. E considerando os gastos do casamento + montar a casa, tô achando uma meta pra lá de otimista. Na verdade, os aportes vão sangrar forte. Sim, haverá retiradas e faz parte da vida.

Bem, vamos para a atualização patrimonial, até o mês de maio/2019.

Realmente fiquei muito feliz em ver meus investimentos passando de R$ 400k (saudoso Pobreta!). Mas o que me deixa meio triste é saber que isso durará pouco tempo =/
Invariavelmente haverá saques e creio que estes não serão baixos e, pra ser sincero, já começaram mais expressivamente a partir de junho.

Quanto aos movimentos da carteira (para ver atualizada, clique aqui), vou tentar fazer um breve resumo:
Já tinha narrado a saída de FFCI11 e CTXT11 (clique aqui). Depois, teve compra de ITUB3, FLRY3, ABEV3, PSSA3, BBDC3 (sai de BBDC4 e comprei a ON), LEVE3, MDIA3 e VISC11.
Além disso, teve subscrição de SDIL11 e BCRI11 (já em junho).

A carteira está assim:

-->

Ações	Qtde	FII	Qtde
ABEV3	200	BBPO11	17
ABCB4	486	BCRI11	42
ALUP11	300	CPTS11B	20
BBDC3	200	FAED11	30
BBSE3	200	FEXC11	25
CARD3	400	FLMA11	1.500
CGRA3	100	GGRC11	70
CIEL3	100	HCRI11B	5
ECOR3	500	HGLG11	38
FLRY3	200	HTMX11	20
GRND3	700	JSRE11	31
ITSA4	300	KNCR11	30
ITUB3	200	KNRI11	35
KROT3	300	MFII13	30
PSSA3	200	MXRF11	500
SQIA3	175	RBRD11	25
TAEE11	400	SDIL11	27
TUPY3	200	VRTA11	40
UNIP6	127	XPCM11	26
WEGE3	130	VISC11	14
LEVE3	100
MDIA3	100

Também não tenho mais fundo multimercado nem "colchão de emergência" separado da poupança.
Vamos aos motivos.
O Fundo MM não fazia sentido mais pra mim, pois eu não me sentia confortável com ele. Sim, teria performado mais do que eu consegui, mas agora não me preocupo com esse dinheiro.
Quanto ao valor do colchão de segurança, tirei do CDB 100% e coloquei na poupança, pois ele é para emergências, então precisa ficar disponível 100% do tempo e não era o que acontecia, principalmente no Banco Inter, que tem saído do ar algumas vezes.

Agora, caso eu precise de algo, tá fácil é só passar no cartão e pronto.

A alocação de ativos é a seguinte:

A RF tendo a me concentrar do TD. Acho que por hora minha carteira ficara mais ou menos desse jeito (só não está considerando a previdência).

Bom, o texto já está enorme e ainda tem bastantes atualizações para trazer para vocês.

Até o próximo POST.

Sucesso

Como e o por quê invisto em previdência privada, mesmo sendo funcionário público

2018-12-11T13:28:00.002-02:00

Fala galera, tudo certo?!

Estou devendo vários posts para vocês, mas hoje vim escrever sobre uma questão recorrente no blog: a previdência privada.

Inicialmente, a maior questão é: por que você investe na previdência privada, mesmo sendo funcionário público?

O principal motivo é que não dá para confiar no sistema público previdenciário. Simples assim. Isso, por si só, deveria ser motivo suficiente para que buscássemos alternativas (não necessariamente a previdência privada) para nossa aposentadoria, antecipada ou não.
Os funcionário públicos possuem diversos regimes previdenciários, como no caso de policiais, de militares, médicos, entre outros. Um grande bolo, do qual faço parte, quando ingressou na carreira tinha a promessa de se aposentar antes dos 65, ou seja, poderia se aposentar com salário "integral", desde que com pelo menos 55 anos de idade e 35 anos de serviço (de contribuição).
As aspas indicam a relativa integralidade dos vencimentos, já que a parte que será mantida é o subsídio, as verbas não integrarão a aposentadoria.
Bem, voltem um pouco no texto e vejam que deixei em negrito o termo "promessa de". Não foi ocasional, é a mera expectativa de nos aposentarmos nessas condições, mas sem que tenhamos qualquer garantia.
Acerca de tal expectativa, são retirados 11% do nosso subsídio (não está limitado ao teto do RGPS - Regime Geral de Previdência Social) e destinados à seguridade.
Parece uma boa contrapartida. Vejam: numa conta de buteco, teríamos 12 contribuições anuais, por 35 anos. Seriam 420 depósitos de 11% da renda, sendo que no final, você receberia eternas parcelas, de acordo com seu último subsídio (ou seja, não exatamente proporcional ao que contribuiu). Vamos fingir que esses 11% significassem 1000/mês e que esse valor não aumenta ao longo do tempo.
Teríamos 420 contribuições de R$ 1.000,00, com juros de 0,6% a.m., o que daria um patrimônio acumulado de R$ 1.890.000 aproximadamente.
Com uma taxa de retirada segura de 5% a.a., daria R$ 94.500/ano ou 12xR$ 7.875

Se nessa conta já é favorável, imagina na vida real. É muito melhor.
Só tem 1 pequeno problema: o sistema previdenciário foi desenhado de tal forma que a população, apesar de se aposentar relativamente "cedo", morria bastante "jovem" e quem pagava a aposentadoria eram aqueles que ainda estavam trabalhando ( isso mesmo, as suas contribuições à previdência não ficam reservadas para você, ou seja, o sistema previdenciário vive de contracheque em contracheque). Porém, a realidade atual é ainda pior: muitas pessoas aposentando, não tantas pessoas trabalhando (formalmente) e sustentando o sistema, que tende a colapsar (nos moldes atuais).

Em suma: a conta não fecha e não me aposentarei com os benefícios que vemos hoje.

Entendido o motivo para eu buscar alternativas para a aposentadoria, por que escolhi a previdência privada como uma das alternativas?

Simples: benefício fiscal. Não há nenhuma ilicitude com isso, é apenas um ajuste fiscal, que entendo me trazer benefícios.

Todos os meses, além do valor da previdência, desconta-se também do meu contracheque o Imposto de Renda (IRPF) de 27,5%. Mas isso nem sempre é o suficiente para o leão, por isso, quando da declaração de ajuste anual teria que pagar um pouco mais (prestem atenção ao nome, a declaração é de AJUSTE, você já deveria ter pago o valor, ou foi pago a maior, só que por ser num momento posterior, fazemos grande confusão), por volta de R$ 800,00.

Ok, não é muito, é sobre os valores recebidos e está na lei, mas ai que vem minha decisão: ao optar por uma previdência PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) você pode investir até 12% da sua renda bruta TRIBUTÁVEL do ano base e quando da declaração de ajuste anual (ou seja, no ano seguinte), você recupera uma parte deste valor.

Mas FPI, se você pode se beneficiar de restituir o correspondente a até 12% da sua renda bruta tributável anual, por que não contribuir com os 12%?
Explico:

1) a restituição não é na proporção de 1:1 (R$ 1 restituído para cada R$ 1 que contribuí no PGBL).
Vejam o meu exemplo real:
Contribuindo R$ 0, não haveria restituição, mas sim um débito de R$ 800;
Contribuindo R$ 1200/ano, ainda não haveria restituição, mas sim um débito de R$ 490
Contribuindo R$ 3000/ano, restituiria incríveis R$ 4,85
Contribuindo R$ 4500/ano, restituiria incríveis R$ 417,35
Contribuindo R$ 6000/ano, restituiria R$ 829,85
Contribuindo R$ 12000/ano, restituiria R$ 2479,85
Contribuindo R$ 15000/ano (ou mais, porque acima dos 12%), restituiria R$ 3013,37

*OBS: não estão computadas as demais despesas restituíveis.

Aqui o ponto é não pagar nada a mais de IRPF. Pense que com R$ 3.000,00, eu "libero" R$ 800 que eu pagaria (e deixaria de render para mim) e coloco esses R$ 800 para me render juros (por um longo período). É como se ganhasse 2x, mas vou pagar imposto sobre esse valor lá na frente.

Ou seja, na minha cabeça, a conta funciona assim:
Desembolsei R$ 3000 (q desembolsei) - R$ 800 (q deixei de desembolsar pro IR) - R$ 800 (que ficou rendendo para mim, pq aportei), ou seja, o dinheiro que "prendi" na previdência foram R$ 1400.

Deixar quase todo meu aporte na previdência, seria prejudicial demais, pois ficaria com o dinheiro todo preso, pois a retirada de valores em um período curto (< que 15 anos) tem uma alta incidência tributária.

2) Por que um valor tão pequeno então, se é pra sua previdência?
Oras, eu somente invisto na previdência privada para melhorar minhas disponibilidades financeiras. O Beto Fiscal comentou no blog dele (vejam aqui) sobre um evento muito ruim, a morte de seu pai (meu sentimentos, caro amigo), mas que o valor deixado por meio da previdência foi liberado rapidamente e sem muitas burocracias.
Resumidamente: previdência não vai pro inventário.

A ideia é deixar um dinheiro que poderá ser acessado "rapidamente" para os meus parentes, e como o restante não ficará "perdido" (mas pode demorar para ser liberado), é bom ter essa camada "de segurança" a mais. O meu dinheiro para me aposentar mesmo fica em RF + ações + FII (e num futuro em investimentos no exterior tb).

Mas vejam que talvez esse valor nem seja assim tão pequeno.

3) E se não é tão pouca grana assim, vai começar a colocar mais grana na previdência ou tem maracutaia ai no meio?

É meus caros, aqui acho que tem uma coisa que é obvia, mas muita gente ignora: se você reinvestir o valor da restituição, esse valor é contado novamente nos 12% que expliquei no ponto 1.
Vejam só:
Ano passado, contribuí com R$ 2.650,00 para a previdência privada, considerando as demais despesas dedutíveis (educação e plano de saúde), restituí R$ 1440,00. Se não pagasse previdência, restituiria R$ 750. Ou seja, pouco mais de R$ 200 por mês (que estão lá rendendo, mesmo q pouco) me permitiram restituir quase R$ 700 a mais.
Agora, até o mês de dezembro, faço um aporte de todo esse valor restituído e mais os R$ 200/mês, o que elevará minha próxima restituição para algo próximo de R$ 1760.
No outro ano (considerando a mesma métrica), eu vou colocar R$ 200/mês + R$ 1760 restituídos, com a expectativa de restituir quase R$ 1900.
E assim vai aumentando o bolo.
Veja: na minha cabeça, essa restituição eu já não tinha mesmo, já era um dinheiro "perdido", então eu o deixo lá rendendo um pouquinho.

Se eu pagasse o máximo de contribuição dedutível (R$ 14.000), eu restituiria "somente" R$ 4.550, mas como já comentei, acho R$ 1.000/mês muito da minha renda para ficar nesse investimento.

4) Mas porque você escolheu a previdência X e não a Y para investir?
Escolhi um plano razoável, com uma taxa não tão alta, considerando o meu baixo volume. Em breve terei R$ 10.000,00 na previdência, o que me permite acessar alguns outros produtos com taxas mais atratativas. Ai, é só fazer uma portabilidade e seguir tendo uma rentabilidade maior.

Pessoal, sei que ficou longo, mas tentei explicar os meus motivos para investir em previdência da maneira que faço. Críticas e sugestões são sempre bem-vindas.
Sei que não é uma maneira perfeita, mas, ao menos, parece interessante para mim neste momento.

Deixem as dúvidas ai que vou tentar responder.
Abraços

Constância - você está agindo assim?

2018-06-26T22:09:00.000-03:00

Segundo o dicionário Michaelis, constância significa, dentre outras coisas, a qualidade daquele que não falta a dever, aula, tratamento, trabalho etc.; ou também, propriedade de uma ação, fato, fenômeno etc., que ocorre repetidas vezes.

Constância... eita coisa difícil de se manter. E ser constante no agir, nos mais diversos campos da vida é algo a "longo prazo" (entre aspas, porque seus objetivos e/ou metas podem variar).

Manter-se firme em seu(s) propósito(s) realmente não é fácil, mas mudará a sua vida, certamente.

Tenho observado o quão difícil é estudar de maneira constante, dia após dia. Tenho falhado, mas todos os dias me esforço, e melhoro. Inclusive naqueles dias em que não deveria ter deixado de estudar, mas deixei, porque noto que a preguiça, a falta de vontade ou, principalmente, a falta de disciplina estão diminuindo, pouco a pouco.

O estudo, assim como tantas outras coisas na vida, requer constância. Obter conhecimento ou preparar-se para um concurso público de alto nível é assim, não dá pra "aprender" ou "revisar" todo o conteúdo de um dia para o outro, requer tempo e constância, principalmente para que se possa "maturar" o conhecimento adquirido, permitindo com que novas sinapses (e demais reações) criem um crescimento exponencial de conhecimento.

De igual forma é o estudo de outros idiomas. Um "super curso", "extra rápido" de outro idioma certamente te permitirá aprender algo (e as vezes o suficiente para sua necessidade primeira), mas não te dará tempo para "adquirir" e "se apropriar" de um novo vocabulário e uma nova estrutura idiomática e de raciocínio.

Nesse sentido, destaco, serão necessários sacrifícios de momentos de lazer e conforto, renúncias a outras atividades prazerosas e a manutenção da consistência, da firmeza, da "adesão" ao seu programa de estudos.

No exercício físico é igual, em especial alinhado com uma dieta. Percebi que, em apenas 6 meses, agindo orientado, com propósito e de maneira constante, colhi mais resultados que em 1 ano e meio sem estas características. No longo prazo, isso se traduzirá em inúmeros benefícios para a saúde.

Nosso amigo Cowboy Investidor conta um pouco sobre sua rotina de corridas. Ainda não cheguei nesse ponto. Sequer corro meus 5km aos finais de semana, mas ao menos a musculação para deixar o corpo com o "mínimo aceitável" de músculos (necessários para manter o metabolismo numa taxa mais acentuada, para proteger os ossos, entre outros benefícios) eu estou seguindo.

Aqui não é diferente. Sacrifico momentos de descanso a noite, renuncio a comidas gostosas, mas que fazem mal à minha saúde e mantenho rígidas regras sobre o que fazer com meu corpo, principalmente para não me deixar levar pelos outros, ir aumentando as cargas e me lesionar.

Manter a constância nos investimentos é igualmente difícil, não nos iludamos. São produtos novos (dos quais você nunca precisou, mas "não pode viver sem"), são produtos mais luxuosos, são comidas gourmet, são coisas cada vez mais caras e, por vezes, extremamente subutilizadas que tentam drenar nossos recursos, impedindo-nos de obter nossas "sobras" para investirmos.

Ao pensar num horizonte de 10, 20, 30 ou mais anos, parece longe, quase como inimaginável, mas o fato que é você faça algo, ou não, o tempo passará. Ter ou não os juros compostos trabalhando a seu favor é uma escolha, que requer sacrifícios, renúncias e consistência.

E não podemos deixar de pensar, ainda, nos relacionamentos, cada vez mais efêmeros. Relacionar-se com o outro é sempre difícil. Aliás, para algumas pessoas, estar consigo mesmo, é uma árdua tarefa. Para se relacionar, faz-se necessário renunciar a certos momentos de privacidade, é preciso sacrificar momentos de egoísmo (não no sentido pejorativo, por favor, mas sim de deixar de cuidar apenas de você mesmo) e, claro, manter a consistência, ou seja, rigidamente evitando se envolver com outras pessoas (exceto, claro, que vocês tenham explicitamente acordado de maneira diversa).

Manter um relacionamento é custoso, não somente em termos financeiros, mas, principalmente, em investimento de energia, disposição, atenção e cuidado.

É notório, nesta breve divagação, que a constância requer sacrifícios, renúncias e consistência, como propositadamente repeti após cada pequena reflexão.

Você realmente tem agido com constância para atingir suas metas e objetivos, ou tem parado nas primeiras dificuldades ou momentos de tédio. Têm feito opções, ainda que difíceis, ou sempre "foge" para o caminho mais fácil?

A vida requer constância, mas também equilíbrio!

Até mais.

[AJUDA] Possível compra de imóvel!

2018-04-06T10:19:00.001-03:00

Galera, desculpe ainda não ter respondido aos comentários, mas ainda está bastante corrido no trabalho e vida pessoal. Como sabem, não gosto de deixar serviço acumular, tampouco atrasar. Quem precisa do serviço público, merece tê-lo com qualidade.

Bom, vamos ao que interessa: preciso da ajuda de vocês.

Eis que ando bastante tranquilo com meu patrimônio, mas sem comprar minha casa, principalmente pelo foco em prestar concurso, o que pode me fazer mudar de Cidade e Estado. Contudo, hoje vi um negócio que me pareceu bastante interessante: um apartamento de 70m², um pouco antigo, com 2 quartos, varanda bem pequena (de apartamento antigo =/) com 1 vaga na garagem, em um condomínio que tem apenas salão de festa e uma quadra simples (porém o valor do condomínio gira em torno de R$ 700), em ótima localização, que os apartamentos daquele condomínio valem uns R$ 330k em média (pesquisado hoje), mas este está sendo vendido por R$ 250k (dono com a "corda no pescoço").
Claro que preciso ver as condições do imóvel em si, mas já conheço o condomínio e conheço bem a localização. Seria ótima pra mim.

Pois o negócio está me atentando, senhoras e senhores.
Porém, consigo rapidamente para dar entrada no apartamento algo como 50k. Precisaria financiar os outros 200k.
Fiquei abismado. A Caixa só me permite financiar 50% do valor, e a taxa efetiva do financiamento fica em 11,5 - 12% a.a., em 360 meses. No BB, fica um pouco mais barato, por volta de 11% aa e poderia financiar os 200k.

Pela tabela PRICE, seriam prestações de aproximadamente R$ 1.770/mês, o que se traduz num custo final de aproximadamente R$ 637.200,00, caso levasse o financiamento até o final. Claro que buscaria amortizar o máximo possível, assim que vencessem meus CDB e TD, amortizando o valor.

O valor médio de aluguel de apartamento neste mesmo condomínio é de R$ 1.800/mês, fora o valor do condomínio (pesquisado hoje).

PEQUENA ATUALIZAÇÃO: em razão dos meus investimentos em renda fixa (CDB e LCI), eu conseguiria antecipar 12k em 2019, 53k em 2020 e 45k em 2021, totalizando uma amortização de R$ 110000 nos 3 anos seguintes (a partir de 2019), o que me deixaria com um saldo devedor de "apenas" R$ 90k. O porém desta estratégia é que eu passaria a ficar com quase nada em renda fixa para alguma emergência.

Vi também consórcio no valor de R$ 240k. Este as parcelas girariam em torno do mesmo valor, mas seriam 171 (sim, quase metade). É certo que ninguém garante que com X valor você consegue a carta de crédito, mas falei com a gerente do banco pra ela ver se tem um grupo mais antigo em andamento, cujas médias de valores contemplados girem em torno de R$ 50k, pois as chances de contemplação são maiores.

Mas e ai senhoras e senhores, qual a opinião de vocês sobre o tema?

IRPF 2018: não caia na malha fina por causa destes 5 detalhes

2018-03-16T19:29:00.001-03:00

Fala galera, tudo certo?

Mês de março, aquela correria para preencher a declaração do Imposto de Renda - Ano Calendário 2017, conferir os "extratos", "resumes", "controles" e afins que são disponibilizados para facilitar nossas vidas nesta árdua tarefa.

Tanto o blog do Além da Poupança quanto o site do Uó/Abacus Liquid trouxeram várias dicas importantes. Mas ainda assim, por mim passaram algumas coisas (pode ser que não tenha captado na escrita ou nas imagens que eles muito bem apresentaram).

Pois bem, eis que este jovem que vos escreve quase cometeu ~~burradas~~ erros, justamente em razão do "resumo" disponibilizado pela corretora. Como tenho o ~~péssimo, chato e maçante~~ salutar hábito de preencher os dados e, depois de alguns dias, conferí-los, ~~acho que~~ consegui evitar problemas. Vejamos.

#1 CNPJ da fonte pagadora

Até o ano passado, quando ia declarar a origem dos proventos "rendimentos isentos e não tributáveis" de algum FII, indicava o CNPJ do próprio fundo no campo "fonte pagadora". Ocorre que a partir deste ano há o campo "CPF/CNPJ da fonte pagadora", que não deve ser preenchido com os dados do fundo, mas sim com aqueles constantes no informe de rendimentos (ou seja, da administradora do FII).

- Tá FPI, mas qual o problema? Isto é óbvio!
- Bem, realmente parece algo ~~elementar, meu caro Watson~~ óbvio, mas as corretoras nem sempre facilitam isso e nos induzem ao erro.

Reparem que a corretora (esq) indica um dado e a administradora do fundo (dir) outro. O que vai pra RFB é o da administradora! CUIDADO

E essa mesma imagem nos leva ao próximo ponto: divergências nos valores.

#2 Divergências, erros ou outras inconformidades no valor

Também é preciso ter cuidado ao preencher o campo valor. Entre o "resumo do IR" apresentado pela Socopa e os informes de rendimentos que recebi, identifiquei cerca de uma dúzia de divergências entre os valores.
Consultei um contador no qual confio (que é meu primo, então ele não tem interesse me ver caindo na malha fina pra depois procura-lo. Cuidado com isso, jovens) e, como está na legenda da imagem acima, o informe de rendimentos encaminhado pela Administradora é o que será enviado à Receita Federal do Brasil para um "confrontamento" das informações.
Trocando em miúdos, usando o bom e velho Ctrl+C e Ctrl+V usei os dados da corretora, depois peguei a minha declaração completa e fui conferido os dados um a um.
Chato? Sem dúvidas! Mas é certo que me poupa muitos problemas (e isso tem um alto valor pra mim).

OBS: Só por curiosidade, a divergência de valores no somatório (o total que recebi) não dava nem R$ 100,00. Já pensou "perder o dia" pra ir à RFB explicar que você errou, só porque não gastou 10 minutos conferindo as informações? ~~Espero estar fora~~ Tô fora.

#3 As informações que "não estão escritas"

Além do preço total dos nossos papéis em renda variável precisar ser informado manualmente por nós (inclua ai as despesas com corretagem, etc), o que deve ser feito com base nas notas de corretagem (lembram do imposto "cagueta" ?"), é preciso ter o cuidado de não deixar de informar as subscrições (PS: atenção porque HGLG11/HGLG12 seria para 2017, mas acabou acontecendo em 2018). No meu informe do MFII tal informação não estava escrita.

Recomendo que encaminhem um e-mail à administradora para tirar dúvidas. Em que pese o telefone seja um meio mais ágil, caso você precise esclarecer alguma divergência, pode ter dificuldade em comprovar as informações prestadas por você. Nesse caso, o e-mail facilita as coisas.

OBS: nesse caso, a planilha do Surfista Calhorda facilitou bastante o trabalho. Recomendo!

Não esqueçam também de lançar devidamente valores recebidos de ações judiciais, conforme sua natureza. A menos que seja um valor bastante alto, é fácil esquecer dele.

- Então, tudo resolvido FPI?
- Quase. Vamos dar uma olhada se nada passou?

#4 Renda Variável - Operações Fundos de Investimento Imobiliário

Como puderam conferir, fiz alguns giros na minha carteira de FII no ano de 2017. Como as vendas foram realizadas em sua maioria com lucros, eu deveria ter recolhido imposto, mas ~~esta mula~~ este esquecido rapaz não o fez.

Bem, lançados todos os valores do resultado líquido de cada mês, percebi que deveria ter pago R$ 132,36 de imposto. Ainda que eu tenha cerca de R$ 1.400,00 a restituir, por algum motivo que não sei explicar, não se pode fazer a compensação de valores.

Juros, multas, etc não compõe o valor do imposto =/

Fiquei preocupado, mas foi só baixar o "Siscalc Auto Atendimento", que todos os cálculos foram feitos muito facilmente. Gerados os boletos (um para cada mês que deveria ter feito a recolha), foi só ao internet banking, buscar "DARF" e digitar os valores lá, já com a multa.

Débitos quitados, lancei os valores no campo "imposto pago". Mas ATENÇÃO: não vá colocar o valor total que você pagou referente àquele mês. Insira apenas o quanto pagou efetivamente de imposto, isto é sem contar juros, multas e que tais.

Vale uma citação da Fiikepedia, da Suno Research:

Tanto o prejuízo, quanto o Imposto Retido na Fonte, poderão ser compensados em outras operações de venda de cotas de Fundos Imobiliários, deduzindo o prejuízo do lucro apurado e também recolhendo o IR devido na nova operação, deduzido do IRRF retido no caso de operações que geraram prejuízos.

Esse prejuízo, bem como o IRRF recolhido não prescrevem, podendo ser usados em quaisquer meses subsequentes, ou mesmo em exercícios futuros, desde que reportados na Declaração Anual de ajustes.

Diferente dos demais mercados de renda variável, a compensação de prejuízos em cotas de Fundos de Investimento Imobiliários só poderá ser compensada com lucros auferidos em negociações de cotas de FII."

- Ufa, depois de tudo isso, posso enviar a declaração FPI?
- Eu creio que sim. Agora é só ~~torcer pra não cair na malha fina~~ relaxar e aguardar sua restituição, mas não sem antes observar um um ditado português, já surrado: "o que abunda não prejudica" (pra quem gosta de latim: "quod abundat non nocet"). Trocando em miúdos, o excesso não prejudica (algumas vezes).

#5 Cópias de Segurança - arquivamento das informações

Feito tudo isso que descrevi pra vocês, eu junto todos os comprovantes (inclusive aqueles e-mails que comentei no item #3) e, juntamente com uma cópia completa da declaração (já protocolada), lacro em um envelope, que deixo devidamente identificado e escondido (é cheio de informações suas! Cuide bem dele).

Será que é excesso de zelo? Definitivamente não! Lembre-se que pode haver cobranças de débitos de até 5 anos (grosso modo) e a qualquer momento você pode ser chamado pra prestar esclarecimentos. Se reunir a papelada do ano anterior, quando você já sabe que terá que fazer isso, já é difícil, imagina quando você é "chamado" pra "prestar esclarecimentos"...

Como sou medroso (vai que pega fogo ou os papéis ficam sob a água, né ?!), junto cópia digital de tudo, incluindo uma "cópia de segurança" gerada pelo próprio programa da RFB, e armazeno criptografado na nuvem, pois facilitará, meu trabalho no próximo ano =)

Espero que estas dicas sejam úteis :D
Adotei como pressuposto o fato de que vocês já fizeram a declaração de ajustes alguma vez na vida e que não são necessários alertas do tipo "olha, sua evolução patrimonial precisa estar compatível com a sua renda declarada", porque acredito que você não seja daquelas pessoas que fica sonegando imposto e depois reclamando da corrupção no país ;) #polêmicadeleve
Sucesso!

[DIY] Fazendo seu smartphone durar mais e economizando

2017-08-21T23:13:00.000-03:00

Bem, tem como fazer o smartphone durar mais? Claro que sim, desde que o hardware* dele esteja ok. E algumas dicas podem ajudar muito nesse ponto.
Vale lembrar que os atuais aparelhos intermediários atendem a grande maioria dos usuários. Se for comprar um dos "Intermediários Premium", o processador Snapdragon 660 é muito superior os 652, 630 e 625; 3 Gb de RAM é decente, 4 Gb é altamente recomendado. Memória interna, 16Gb é o mínimo!

*hardware - parte que você chuta (os componentes físicos).

Dica #1 Use app alternativos ou versões mais leves

Usar app alternativos ou versões específicas para hardwares menos potentes podem fazer muita diferença no dia-a-dia.O app do facebook, por exemplo, drena sua ~~vida~~ bateria muito rapidamente. Alternativamente, você pode usar o facebook light, o metal, o fella, ou ainda a versão web.
Vários aplicativos, além do facebook, oferecem as versões light, como é o caso do twitter, Skype, Messenger, o buscador do google (search test app) e Instagram.
Há também aplicativos alternativos. Por exemplo, pra câmera, você pode usar o Open Camera ou o câmera 360 Lite, para galera o QuickPic.

Eu gosto muito de usar "lauchers" também. Elas que dão a "cara" do sistema. Gosto da Nova Laucher (uso a versão paga), há que goste da Apex Laucher, Pixel Laucher, entre tantas outras.

Desta forma, a bateria e a fluidez do sistema ficarão bem melhores e você conseguirá usar seu smartphone de forma satisfatória por mais tempo :D

#2 Troque a ROM

Ao trocar a ROM do seu aparelho, busque uma versão estável, testada por várias pessoas, assim você terá um celular mais atualizado, seguro e rápido.

ROM do smartphone é o sistema operacional dele. O android é um sistema aberto e qualquer um de nós (com um pouco de conhecimento, claro) poderá modificar o sistema.
As empresas precisam vender mais aparelhos, que elas lançam toda hora. E isso gera alguns problemas, como o excesso de lixo, a obsolência programada e a ilusão pro consumidor.

A questão do lixo não vou ficar tratando aqui, apenas lembre-se que, sob a perspectiva de mundo, não existe "fora" (não há como jogar fora).

A obsolência programada é quando a empresa faz seu celular ficar obsoleto desnecessariamente, pois ele poderia entregar muito mais, só que ela não oferece mais atualizações, não otimiza o sistema para aquele modelo de aparelho, etc.
Os "ciclos" dos smartphones atuais são de aproximadamente 18 meses. Ao colocar uma ROM alternativa, você dribla esse problema e mantém seu aparelho atualizado por muito mais tempo. O meu foi lançado em 2014 e vou usar até gastar.

Além disso, vendem ilusão pro consumidor. Por exemplo, a mudança do Moto G4 pro Moto G5, em termos de hardware é muito pequena pra justificar a troca. Comprar um bom smartphone, com uma boa comunidade de desenvolvedores, de um modelo global (há modelos que são lançados em poucos lugares, ou com variações, que dificultam as atualizações - como é o caso dos aparelhos com receptor de TV), pode custar um pouquinho mais no início, mas te fazer ficar por mais tempo com o aparelho e encontrar peças de reposição mais facilmente.

As ROMs alternativas (custom ROMs) mais conhecidas, em termos gerais, são a CyanogenMod, a Slim Bean (bem leves), AOKP e ParanonDroid. Claro que cada aparelho se dá "melhor" com uma ou outra versão. Eu costumo consultar as comunidades nacionais no facebook e google+, bem como acompanhar os fóruns do XDA-Developers, onde tem muita coisa.

COMO FAZER (tutorial genérico): OBS: não nos responsabilizamos por danos causados no seu aparelho.

1. Pesquise qual ROM irá utilizar pro seu aparelho (pesquise pelo modelo específico - vá em configurações -> sobre o dispositivo e veja o modelo exato). Enquanto isso, deixe seu smartphone com a bateria cheia.

2. Faça um backup de tudo que há no seu aparelho (os dados serão deletados). Face backup na nuvem das conversas do WhatsApp, dos contatos na conta google, assim como as fotos. A lista de aplicativos, você não precisa se preocupar, o assistente de instalação te mostra quais estavam instalados e você pode mandar reinstalar todos ou apenas alguns.

3. Pesquise no google (ou preferencialmente no youtube, preferencialmente) "como desbloquear bootloader" + modelo do seu celular. Para alguns aparelhos isto não é necessário. Inicie o procedimento com a bateria completamente carregada. (Exemplo com o Moto G 2015, porque a Motorola é chatinha - PS: já inclui os passos 4 e 5)

4. Instale um custom recovery - geralmente o TWRP (atente para o modelo do seu aparelho). Esse aplicativo torna as próximas instalações bastante fáceis e práticas, porque nas próximas vezes que quiser atualizar seu aparelho com ROM customizada não precisará desses passos :D Aqui você ainda precisará de um computador. Depois não mais.

5. Faça o root no seu aparelho (preciso repetir que precisa ter atenção ao seu modelo exato ?!): o ROOT é o superusuário. Com ele você pode fazer 1 milhão de coisas no android. Depois você pode remover isso, mas a verdade é que deixará tudo mais interessante. Em regra, você só precisará baixar um arquivo, jogar no celular, entrar no TWRP, instalar o APP e reiniciar o aparelho (falei que ficaria fácil).

6. Instalar a ROM propriamente, ou como dizem, "flashear" a ROM. Se necessário, baixe também o Open GApps (recomendo a versão "Stock") Faça o download da ROM escolhida (já sabe quanto ao modelo do aparelho, não é mesmo?). Entre no recovery (TWRP), faça "wipe" limpeza (wipe factory reset). Depois, é só jogar os arquivos na memória do smartphone (ou usar um pendrive OTG, que liga na USB do celular) e instalar, primeiro a ROM, depois o GAPPs e, por último, reiniciar o aparelho (PS: vai demorar vários minutos a primeira vez q ligar. É normal).

"Full Wipe" - apagando tudo. Até a memória interna. Depois de fazer isso você conecta o aparelho no PC e move a ROM e o GApps para a memória interna.

Com os arquivos na memória, vá em "Install", escolha primeiro a ROM, depois em "add more zips", escolha o GAPPs, por último deslize o dedo no "swipe to confirm flash". SEJA FELIZ.

7. Aguarde até o aparelho reiniciar, logue com sua conta google e use um aparelho com o melhor que ele tem a oferecer.

#3 Troque a bateria

Com o tempo, a bateria do seu aparelho perde a capacidade de reter carga (é como se fosse um jarro com água que acumula detritos no fundo cada vez que você o enche; depois de um período, ele parece cheio de água, mas tem menos líquido, porque os detritos ocupam um pouco do volume do jarro).

Nesse aspecto, vejo apenas 2 alternativas viáveis: (1) troque por uma bateria original, comprada em loja de confianças, preferencialmente uma autorizada (é caro, mas faz muita diferença; o mercado está lotado de baterias falsas, não cometa o mesmo erro que eu); (2) troque por uma bateria alternativa de alta capacidade (já fiz isso, o aparelho fica gordo, mas a bateria era o dobro da original) - ex: bateria zerolemon, sendo que pros modelos mais novos, é um case externo (você tira quando quiser).

#4 Configure para otimizar o uso do aparelho

Com root no aparelho, você pode procurar um programa pra editar o kernel (procure no google, pois varia conforme o modelo) e baixar a frequência mínima em repouso e fazer undervolt (diminuir a voltagem) em 15mV em todas as frequências (se ficar instável, vá para -10 mV, -5 mV, se nada funcionar, mantenha a original). Deve baixar o app "Hybernate my CPU" e habilitar, pois quando desligar a tela e coloca os clocks dos processadores no mínimo. Isso poupará energia.

Você pode usar o app Greenify e melhorará o uso da bateria (também uso a versão paga).
Você pode desligar os dados móveis e ativar a economia de energia quando estiver usando WiFi;
Pode manter o brilho no modo manual, entre 50 e 75%.
Se o Wifi estiver consumindo muito, vá em configurações, wifi, clique na engrenagem no canto superior direito, desabilite "notificação de rede" e pode desabilitar também "manter wifi durante inatividade" (marcar nunca) - OBS: quando a tela estiver desligada, obviamente, desligará o wifi.

Além disso, você pode habilitar a função desenvolvedor, entrar nela, e em "desenho" desabilitar as escalas de animações. Tudo vai abrir muito mais rapidamente.

------------

É isso galera, espero que essas dicas sejam úteis e façam vocês consumirem menos, economizarem mais e manterem seus aparelhos bastante funcionais.

Até mais!

Você está se preparando para 2018 ???

2017-06-24T20:29:00.005-03:00

Fala galera, beleza?

Já estamos praticamente em julho, praticamente metade do ano já se foi e, se nada der errado, chegaremos a 2018.
Com a chegada de 2018, seremos cobrados pelo IPVA, IPTU, matrículas e outros gastos já previstos para o início do ano. Minha pergunta é: você já está se preparando para 2018?

Temos 6 meses (a contar de hoje, 24 de junho, temos precisamente 191 dias) para organizarmos nossas fianças para termos um ano mais tranquilo e com mais aportes. Não podemos esquecer que será ano de eleições, ou seja, é ainda mais provável que tenhamos reviravoltas no mercado financeiro e, por consequência, alguma turbulência nos nossos investimentos.

#1 - Imposto de Renda

Lembre-se de organizar ao longo do ano seu imposto de renda, pois caso você precise de alguma estratégia para zerar ou restituir o IR pago, você tem até dia 31 de dezembro para executá-la.
Março e abril você faz a mera declaração, ou seja, escreve o que você já fez. E nada de colocar informações inverídicas, pois provavelmente você terá muitos problemas com o FISCO.

Uma possibilidade, que é conveniente avaliar a viabilidade financeira, é fazer os cálculos, em dezembro, sobre o valores tributáveis e dedutíveis e, então, realizar uma doação que possa ser abatida do IRPF ou, ainda, colocar seu suado dinheirinho em uma previdência privada (sem me ofenderem muito), a fim de restituir algo.

#2 - Separar dinheiro para os impostos

No final do ano sai a tabela do IPVA, cuja taxa, via de regra, é de 4% sobre o valor do bem.
Como no Brasil supervalorizados os ~~sofás motorizados~~ carros, muita gente tem um carro com valor aproximado de R$ 40.000,00 ou mais, ou seja, consideremos ai R$ 1.600 (ou R$ 133,33 por mês, se anualizado). A considerar o período que temos para poupar, economize R$ 255* mensais na conta poupança, pague a vista em janeiro (3% de desconto, frente ao pagamento em 3 parcelas) e resolvido esse problema!

Pro IPTU, é a mesma sistemática. Dizem que o pagamento em 10 parcelas é se juros **, mas se pagar tudo de uma só vez, você consegue descontos de 4% na cidade de São Paulo, 7% na do Rio de Janeiro e pode chegar a até 30% em Belo Horizonte, para quem se cadastrou no BH Nota 10.

Segundo a calculadora do site G1, considerando o menor desconto (4%), os juros embutidos são de 0,92% a. m. - cá entre nós, nem sempre é tão fácil obter essa taxa líquida, que só aumentará, se começarmos a poupar agora mesmo para essas despesas.

#3 - Matrículas e gastos escolares

Em janeiro também tem matrículas das escolas, geralmente é o valor de uma mensalidade, mais um reajuste de uns 10%. Se quiser uma "margem de segurança" boa, guarde mensalmente 20% do valor de uma parcela daqui até dezembro.

Busque comprar os materiais escolares básicos já em setembro ou outubro, quando estão mais baratos. Vá numa região de comércio popular e compre blocos de folhas ou de cadernos (atacado), lápis de cor, grafite ou lápis, canetas. Essas coisas são básicas e não estragarão.
Para efeito de comparação, um bloco com 96 folhas na universidade custava R$ 8,50; um pacote com 5 blocos de 96 folhas no comércio popular, R$ 14,00.

#4 - Outras despesas anuais

Temos também outras contas anuais, como o seguro do carro ou despesas com entidades de classe, por exemplo. Ainda que sejam cobrados uma única vez, é viável para a maioria de nós fracionarmos esses gastos ao longo do ano, planejando para que no momento de pagarmos, possamos pagar a vista.
Aliás, é exatamente o que passarei a fazer a partir de julho para o seguro do meu carro, que também é em janeiro =(

É isso ai galera,
espero que as dicas sejam úteis e ajudem a manter as contas em ordem daqui pra frente.

Abc

----------------------

* R$ 1.600, parcelado em 6 meses, seria o equivalente a R$ 266,66 por mês; Porém, ao nos preparamos para essa despesa previsível, podemos guardar R$ 255,00 por mês (taxa de 0,6% a. m. - vulgo poupança) e teremos R$ 1553,13, o suficiente para pagamento a vista, com 3% de desconto (R$ 1.552);

** Quase nunca alguma coisa é sem juros; ou melhor formulando, sem custo adicional, que é o que realmente importa. Fique de olho nos descontos para pagamentos a vista, ou para taxas, no caso de parcelamentos "juros zero".

Economizando: que tal uma boa grana a mais no seu bolso esse ano?

2017-01-07T22:15:00.000-02:00

Inicialmente gostaria de desejar a vocês, caros leitores, bem como às suas famílias, um excelente 2017 e que tudo corra bem. Espero que quando algo der errado você tenha um plano B, quando as energias se esgotarem, que vocês sigam com a boa e velha disciplina!

fonte: tá na imagem :D

Bora começar o ano com o pé direito: aumentando o poder de aporte!

Já falei aqui no blog como economizar com a conta corrente, com o cartão de crédito, TV a Cabo, celular e até mesmo com a corretora de valores.

Expliquei também como eu diminui minha vontade de gastar e como economizei uma boa grana importando alguns produtos.

Agora vamos direto ao que interessa: mais algumas dicas pra economizar o ano. Começarei 2017 ultrapassando a espantosa marca de R$ 2.600,00 economizados ao longo do ano.

A maioria faz resoluções e metas pra 2017 (e eu não sou diferente), mas nesse tempo, você aproveitou pra dar uma revisada bastante detalhada nos seus gastos?

E essa economia toda veio de apenas três itens: telefonia móvel (novamente), TV a cabo (mais uma vez) e uma associação que eu não utilizava. Dica: repense seus gastos periodicamente.

Eu troquei meu plano de telefonia móvel por um pré pago. Só nessa brincadeira serão R$ 982,80 a mais no meu bolso ao longo do ano. Olha só: em meu plano antigo, utilizava a mesma operadora que a minha família, eu falava com todos eles sem que fossem descontados minutos da minha franquia (inclusive para fixos), tinha ainda 400 minutos pra outras operadoras e dados - era absurdo o plano (4Gb + 18Gb de bônus/mês).

Isso me custava R$ 131,90/mês (já com descontos). E eu havia dito que queria reduzir esse custo entre 35 e 50%, mas consegui reduzir em aproximadamente 62%.

É fundamental mapear seu uso real de telefonia e de dados, e, em seguida, passar a fazer uso racional (telefonar somente quando for necessário e evitar atualizar e instalar app na rede móvel, bem como baixar fotos, vídeos e conteúdo streaming*).
*alguns planos oferecem, por exemplo, que o conteúdo do WhatsApp e deezer sejam baixados sem descontar da franquia de dados.

Mapeado seu uso é preciso encontrar um plano adequado às suas necessidades (não aos seus desejos). Verás que possivelmente é hora de mudar de plano.

Eu tenho WiFi em casa então um plano de dados menor me atende.

Atualmente há alternativas aos planos com os quais estamos acostumados, mas são igualmente viáveis, se não forem ainda melhores que os pós-pagos. E os planos pré e pós-pagos oferecem a mesma qualidade de sinal e velocidade. Isso não acontecia até poucos anos atrás, mas agora é assim. Ponto pros consumidores.

fonte: http://www.clic101.com.br/

Existem as opções dos pacotes familiares, que podem ser bem vantajosos a depender do número de assinantes (desde que seus familiares te paguem os custos).

Atualmente, não uso mais tantos minutos ou mesmo dados no celular.

E isso é o importante. É bom saber o que você realmente precisa, em termos de serviços, pois tendemos a superestimar nossas necessidades. Não estamos em zona de guerra, contrate só o necessário e se, num período especial, precisar de mais, basta contratar um pacote de dados extra, por exemplo. Ainda q saia mais caro o preço por Gb, no próximo mês você não cairá na armadilha de pagar por algo que não é necessário pra você!

Em suma, troquei por um plano de R$ 50,00/mês em outra operadora, com minutos suficientes pra falar com minha família quando necessário (600min) - ou seja, não mudou nada na minha vida - e um pacote de dados imenso (10 Gb). Isso mesmo, uso Tim Beta :D

Claro, nem tudo são alegrias. A internet é um pouco mais lenta (fica a 20Mbps, mais que suficiente) e a cobertura é um pouquinho menor onde eu uso. Mas me atende perfeitamente. Aliás, pesquise com colegas nos locais que você frequenta sobre a qualidade do sinal recebido naquele local (se possível, em outros também, já que é caro pagar por algo que não lhe atende).

Lembre-se disso: sua necessidade deve ditar seu consumo, não seus desejos.

O segundo item foi a TV a cabo, na verdade o meu ponto de TV a Cabo.
Eu o cancelei e daí virão mais R$ 418,80/ano diretamente no meu bolso. Isso mesmo, essa é a economia com o ponto extra!

Já estou sem desde que voltei das férias e não fez qualquer falta. E uso Netflix e conteúdo do YouTube (especialmente Ted Talk e tutoriais). Lembre-se, sou contra pirataria. Sempre!

OFF: fuja de "gato net" e afins. Pode ser algo polêmico para alguns, etc. Mas é errado e alguém precisa pagar a conta, não existe almoço grátis.

Isso já soma um total de R$ 1.401,60!

É muita grana mesmo.

Eu estava pagando R$ 100,00/Mês a uma associação, com vários benefícios, mas não estava utilizando nenhum dos serviços oferecidos ~~(muita burrice)~~. São mais R$ 1.200/ano!

Bem, chegamos a mais de R$ 2.600/ano, ou uma viagem com aéreo + 7 diárias em um resort all inclusive pro Caribe!

fonte: divulgação. Cancún, México

Nada mal pra um começo de ano!

Como eu diminui minha vontade de gastar (editado)

2016-10-28T03:59:00.001-02:00

(a parte editada estará em verde)

Gastar o dinheiro dá uma sensação boa, ao menos no primeiro momento. E nós, aportadores, também gostamos dessa sensação, ainda que ela seja sabidamente passageira.

O ato de gastar pode se tornar altamente viciante. Não é a toa que o consumismo vem aumentando dia após dia. E a indústria, e especialmente a equipe de marketing, está nos convencendo de como não podemos viver um só dia sem aquele novo produto ou serviço que eles acabaram de criar. Eles precisam gerar novas demandas pra nos fazerem gastar sem que pensemos a respeito.

Você nem verá o dinheiro indo embora...

Consumir é gostoso e é bom, desde que com moderação. Já escrevi aqui no blog sobre fazer as coisas gastarem mais. Só que isso não é fácil. A vontade de comprar, de consumir, enfim, de gastar está sempre presente, não é mesmo?
No mês passado acabei me descontrolando um pouco e gastando um pouco mais. Somando ao que já tinha gastado esse ano e vinha pagando de maneira parcelada, desastre certo: o aporte estimado era de R$ 1.500,00, mas só consegui aportar R$ 469,75.

Isso "foi bom" pra mim, precisava rever algumas coisas, afinal gastar menos é uma reflexão diária.

Para resolver o problema, resolvi colocar algumas estratégias em prática:

Inicialmente, fiz um melhor planejamento do meu dia e levei as marmitas para o trabalho de forma mais consistente, o que diminuiu meus gastos com alimentação fora de casa.

Depois, como principal estratégia, passei a me expor menos às propagandas.

Como assim, FPI? Lembram que eu escrevi neste mesmo post que a equipe de marketing é especialista em gerar demandas de consumo? Pois bem, afastei-me deles (um pouco mais):

1. Mantive uma distância maior das propagandas para as massas

Eu praticamente não assisto TV aberta (com a TV perde-se muito tempo em troca de pouco ou nenhum benefício), pouquíssima TV fechada ou filmes e séries em geral.

Com isso, as propagandas de massa já não mais me atingem de forma brutal, a todo momento. Menos propaganda = menos sensação de que você precisa daquelas coisas = menos desejo de gastar = mais facilidade para controlar os gastos.
Como bem lembrado pela Ryca (obrigado pela colaboração), é muito bom sair das listas de propagandas dos sites. Acredite, eles são bons em fazerem nós comprarmos o que não precisamos! - uso uma ótima ferramenta que ajuda nesse processo: unroll.me - vale a pena dar uma olhada.

2. Filtrei melhor os conteúdos que eu pesquiso

Já confessei pra vocês que eu gosto muito de tecnologia. Em razão disso, todos os dias eu acesso diversos sites sobre tecnologia, em especial os que falam sobre os últimos lançamentos de smartphones.

Além disso, sempre vejo umas receitas pra fazer coisas saborosas e mais saudáveis, pesquiso viagens (já estou pensando nas próximas, sim, no plural \o/) e algumas coisas sobre carros e motos.

Todo esse comportamento digital é monitorado e usado para vender propaganda direcionada, que é muito mais eficiente para as empresas, já que mostram seus anúncios para o seu público alvo.

Eu mantive minhas pesquisas sobre tecnologia, porque me distrai bastante e gasto uns 15 a 25 minutos por dia, mas eu passei a pesquisar menos coisas "inúteis" para o momento que eu estou vivendo, como viagens, motos, carros, eletrônicos, roupas, entre outras coisas.

Dessa forma, menos propagandas direcionadas foram mostradas pra mim, de forma que me gera menos vontade de gastar.

3. Mudei meu mindset

Mindset é a sua mentalidade, a sua forma de pensar, sua configuração mental.

Nós temos pensamentos muito arraigados, verdadeiros dogmas (assim como os mitos sobre os carros). O fato é que somos ~~adestrados~~ ~~tapeado~~ ensinados para consumirmos todos os dias, assim como somos expostos às "novas necessidades" todos os dias.

Mudar sua forma de pensar em relação ao consumo não é fácil, mas é bastante necessário e traz resultados.

Eu (praticamente) sempre anoto as coisas que quero consumir e me organizo para a maioria das aquisições (conhecem a lista da semana ou do mês? - se não, é só pedirem ai nos comentários que posto a respeito). Isso evita com que eu compre uma parte dessas coisas, já que passados alguns poucos dias, essa vontade (na verdade o desejo) não mais existe. E quando ela persiste, tenho tempo de analisar se aquilo é mesmo necessário, se posso fazer aquela aquisição, se há boa relação custo x benefício, etc.

Com relação aos serviços, é a mesma coisa. Procuro analisar minha demanda real e, então, buscar o mais barato dentro do que estou procurando (analisando todos os aspectos que eu conseguir, inclusive qualidade).

Tanto é que ~~no final do ano irei redimensionar meu plano de telefonia celular(nem terminei de escrever e a informação já ficou desatualizada)~~ estou mudando de plano de telefonia e tentarei convencer o pessoal de casa que estamos jogando dinheiro fora com o pacote de TV a cabo (pode ser um mais barato + netflix família).

Notaram como eu falei de qualidade? Comprar qualidade é muito bom. Isso evita que você tenha que fazer manutenções constantes, ou mesmo novas aquisições, o que, conjugado com o próximo item, diminui ainda mais minha vontade de gastar.

4. Já fui vendedor e conheço algumas das "falácias" das vendas

"é melhor você comprar logo, já estão acabando"

Muitos são os truques e as falácias para vendas. Tem cara que vende areia no deserto, é incrível! Vejam esses dois exemplos banais e pensem a respeito:

"Desconto no pacote": não me recordo onde li, mas uma empresa não estava tendo sucesso no seu modelo de negócios para venda de periódicos. Mesmo com um grande desconto nas revistas eletrônicas, as pessoas não assinavam esse produto, e estavam parando de assinar os jornais em papel. Para reverter a situação a equipe de marketing simplesmente acrescentou uma oferta que não existia, mostrando um "grande negócio" para os clientes, que compravam felizes:
Antes era algo assim: impresso $20/mês, digital $10/mês. Com o novo modelo, ficou assim: impresso + digital $22/mês, impresso $20/mês e digital $15/mês.

As vendas aumentaram bastante, pois os clientes pensavam levar dois produtos (tratava-se do mesmo periódico, em versões digital e impressa), sentido que estavam tendo um bom desconto no pacote.

"Promoção só até hoje": essa é muito conhecida. Nada mais é do que gerar o senso se urgência. Os vendedores sabem que se não te capturarem naquela hora, fica muito mais difícil depois, quando as emoções não estão mais a flor da pele.

Ah! Sempre pechincho os preços. Valorizo meu dinheiro. Sei que os vendedores têm uma "gordurinha" pra queimar.

5. Eu celebro as pequenas conquistas

Esta é uma coisa que eu aprendi em casa e que já falei para várias outras pessoas: "celebrar é preciso". Celebrar não é fazer uma grande festa ou comemoração (e com isso gastar uma grana enorme), mas é se permitir uma comemoração em razão de algo relevante que foi alcançado.

Ouvi num desses finais de semana que um amigo somente bebe cerveja um único dia na semana se no final de semana anterior ele esteve com a família, brincou com os filhos e foi à missa. Essa é a celebração dele, tá, é quase um escambo (missa + família x cerveja), mas já é um bom começo.
Eu faço algo um pouco diferente: Eu sempre comemoro meu aniversário. Havendo possibilidade, faço um evento em casa para os mais próximos. Se não puder, saio para comer fora com a família e num outro dia, saio com os amigos. Estando mais apertado, apenas um dia com a família, cada um paga o seu.

Acho importante, dá um ânimo pra seguir mais um ano de vida, cheio de energia.

Quando alcançava algo que foi difícil conquistar, como uma vaga num concurso, a entrega do TCC com boa nota, um novo hábito adequado, eu faço minha pequena comemoração, seja bebendo algo com os amigos, seja um jantar num lugar que eu estava querendo, mas faço questão de marcar aquela conquista.

Dessa forma, me sinto motivado para continuar a poupar, aportar e me manter focado, pois sinto que vale a pena, e fica ~~menos impossível~~ mais fácil seguir com a próxima prática.

6. Tenho perspectivas realistas de longo prazo

Eu traço minhas metas e busco fazer isso de maneira realista. Um critério que as pessoas esquecem de observar é a exequibilidade, ou seja, se é possível executar aquilo que está sendo proposto.
Não adianta pensar que farei 3% a.m., investindo com baixo risco, todos os meses, durante 20 anos pra juntar minha grana... Está um pouco distorcido.

Esse ponto está intimamente ligado com o anterior, pois a cada conquista, a sensação é excelente.

Além disso, para as aquisições mais onerosas (como meu carro e notebook, por exemplo) eu determino um prazo mínimo de tempo que permanecerei com esses bens, e foco nisso todas as vezes em que penso em trocá-los.

Também faço isso com serviços. Como eu já refleti sobre aquilo, sempre repenso se preciso, se há real necessidade, o quanto estou utilizando, entre outras formas, assim, faço um melhor dimensionamento dos serviços utilizados (assim como falei da TV a ~~gato~~ cabo e o telefone celular).

E vocês, fazem alguma coisa para diminuir a vontade de gastar?

O retorno da viagem e a reflexão sobre equilíbrio

2016-10-24T03:04:00.001-02:00

Equilíbrio. Eis um ponto difícil de manter.

Fonte: https://pixabay.com/

Acabei de voltar de uma viagem em família, que certamente reduzirá meu aporte no próximo mês. Mas não me sinto com a menor ponta de arrependimento, ao contrário, sinto-me muito bem. Precisava recarregar as energias, estava saindo do eixo: trabalhos, estudos, compromissos, família, enfim, essa viagem foi um investimento em mim, me trouxe de volta aos eixos e me deixou muito energizado para o restante do ano!

Eu faço um baita de um investimento nos meus estudos. Jogar tudo fora por não aguentar mais sairia muito mais caro do que esse período. Tem uma hora que a gente simplesmente não aguenta mais, não dá. Infelizmente falo por experiência própria.

Voltando à viagem: estive por um período ímpar com meus familiares mais queridos e num lugar maravilhoso do nosso país. Isso tem um preço, claro, mas a vida é finita!

É preciso aproveitar com sabedoria, já que o nosso tempo aqui na Terra, uma hora, acabará.

Segundo o dicionário Michaelis:

e·qui·lí·bri·o

sm

1 Fís. Estado de um corpo que é influenciado por duas ou mais forças que se anulam entre si.

2 Fís. Estado de um corpo que se mantém sem se inclinar para nenhum dos lados; aprumo, posição estável.

3 Estado daquilo que sofre ação de duas forças antagônicas iguais; igualdade entre forças opostas.

4 fig. Proporção harmoniosa; harmonia.

5 fig. Estabilidade emocional e mental; controle, autocontrole, autodomínio.

6 Igualdade de quantidade, sem exceder para mais ou para menos.

7 fig. Afastamento de qualquer excesso; moderação nos gestos, modos, palavras, sentimentos etc.; prudência.

8 Polít. Estado da política geral em que as nações convivem de maneira que nenhuma pode pôr outra em perigo.

9 Polít. Estado dos poderes públicos que se relacionam, sem que nenhum deles domine ou suplante outro. (grifo nosso)

Aprendi, por um alto custo que a vida requer equilíbrio. O desequilíbrio custa caro. E quando o custo for apenas financeiro, fique feliz.

Aqui estamos tratando do equilíbrio em seu sentido figurado, em especial quanto à harmonia e quanto ao afastamento dos excesso. E um aviso desde o início: sim, por vezes você rompe o equilíbrio por algum objetivo, mas manter isso de forma prolongada te trará problemas, invariavelmente.

Veja: quanto à sua saúde você precisa dormir adequadamente, seja em qualidade ou em quantidade. Muitas são as variáveis para isso, como qualidade do colchão que você dorme, o ambiente (luminosidade e ruídos), a quantidade de horas, as atividades antes de dormir, ...

Você também precisa ter uma boa alimentação, praticar atividades físicas, e um monte de outras coisas.

É preciso também estudar. Nem sempre como um acadêmico, num colégio, universidade, mestrado, MBA ou coisa do gênero, mas é preciso estudar, finanças, saúde, filosofia, retórica, gramática, assuntos não faltam.

E lembre-se: tratar apenas de um e ignorar o resto vai te tirar de harmonia consigo mesmo.

O equilíbrio também é necessário nos relacionamentos. Ceder demais, causará problemas, não ceder, idem. E isso não somente nos relacionamentos amorosos. Assim será nas relações de trabalho, naquelas de interesse (ah! sem hipocrisia, elas existem e são úteis - eu apenas prego que a relação deve ser sempre ganha-ganha; prezo pela honestidade), nas amizades e em todas mais.
Muitas relacionamentos entram em ruínas porque as pessoas não pensam e começam a ceder demais, depois, fica insustentável e você quer dizer não pra tudo, isso afasta o outro, seja namorada, amigo, ou um colega do futebol de final de semana.
Não assuma compromisso que não possa cumprir: é difícil dizer "não", mas com o tempo você aprenderá. OBS: não seja escroto, ok?!

Lembre disso pra vida!

E como todo o mais, equilíbrio financeiro também é fundamental.

equilíbrio financeiro: você está fazendo isso errado. (fonte: pixabay)

De que adianta você economizar um milhão pra ser financeiramente independente e se sua esposa economiza pra comprar a casa de verão? Qual a lógica de se esforçar pra ganhar R$ 20.000/mês, se todo o aumento for imediatamente absorvido pelo consumismo?
Mas, porque não fazer uma viagem ou comprar um sapato melhor ? (OBS: MELHOR não é da marca mais cara, é mais confortável e com boa durabilidade)

Ao olhar bem, isso tudo é inter-relacionado, de uma forma incrivelmente sensível. Desequilibrar uma parte quase sempre repercutirá em outra!

Observe o que você tem feito com a própria vida: você tem sido a pessoa com a qual você gostaria de se relacionar? já pensou como ficará seu corpo daqui 30 anos se você não o alimentar bem e não o exercitar? (lembre-se: você terá que viver nele pro resto de sua vida!) Você estuda o suficiente, ou melhor, você tem algo de bom pra ensinar a alguém? Você tem um motivo pra juntar dinheiro? Você compra porque precisa ou só porque quer?

Uma das coisas mais importantes para sua liberdade ou independência financeira: seu motivo. Você sabe qual é o seu porquê?

Vale a reflexão!

Economize ao comprar um carro [DICA]

2016-10-09T19:25:00.001-03:00

Caros amigos e leitores da blogsfera, todos sabemos que em regra, carro não é um ativo, salvo se ele te gerar renda - comprar para revender, locar, etc -, quando, então, você poderá "considerá-lo" como tal.

Esse ponto é bastante conhecido por vocês, vamos nos lembrar que há muitos mitos sobre os carros: ouvimos que "carro bom é zero km", "carro com mais de três anos é bomba", "você tem que trocar de carro a cada três anos para não perder muito dinheiro", etc, etc, etc...

A primeiríssima coisa a se fazer pra economizar ao comprar um carro é derrubar esses mitos!

É bom sim ter carro zero km, claro. É bom pro seu ego, é bom pra mostrar pros outros, mas ele ferra com teu orçamento! SEMPRE!

O carro zero km desvaloriza a uma média de 20% no primeiro ano! Nos dois anos seguintes, entre 10 a 15% ao ano.
Se, e somente se, o carro não der nenhuma manutenção no primeiro ano, você já perdeu 20%.
- Ah FPI, mas eu usei o carro, desfrutei, viajei, blá, blá, blá... Certo, mas isso vocÊ poderia fazer com outro carro que não fosse 0 Km e estivesse em boas condições.
Lembre-se: Com carro você sempre perde. Perca menos! ECONOMIZE!

Se você trocar de carro a cada três anos, ignorando-se a inflação, você perdeu entre 35 e 50% do valor do carro. Sim, você leu certo. Vou ilustrar com uma tabela com 5 modelos de automóveis que eu escolhi de forma completamente aleatória.

Fonte: FIPE

Vejam que as diferenças em valores são muito significativas. Se você não quiser um Fiat Bravo 0 km e optar com um 2016 (!), de alguém que comprou e não gostou, são quase R$ 15.000,00 a mais no bolso! O mesmo se daria com uma Ford EcoSport.
E se você optar por não ficar com um Corolla 0 km, mas sim com um de 2013 (com design diferente sim, mas veja, estamos falando do mesmo modelo, ALTIS, o top disponível no Brasil), você terá quase R$ 43.000,00 a mais ~~na sua conta bancária~~ pra investir.
OBS: algumas montadoras já estão oferecendo o modelo 2017 (! COMO ?!??! HAHAHA).

Esses percentuais são com base na tabela anterior

Ao comprar uma EcoSport de 2013 e não uma zero, 40% da grana ficará pra você; um Jetta, são 42%, e assim vai. Observem que ao comprar um Palio, carro mais simples, mais próximo à realidade da maioria, se você comprar um 2015 (do ano passado... tá novo ainda) você economizou quase 25% !

Vale dizer que nos demais anos, a queda é menos acentuada.

Além disso, um carro novo, semi-novo, ou usado, se comparado ao 0 km, o seguro é mais barato, as manutenções não precisam ser realizadas na concessionária, alguns acessórios passam a valer a pena pelo tempo que você os utilizará, diminuem as chances de você ser roubado, entre outras coisas.

Quanto ao carro precisar ou não de manutenção, isso é relativo.
Você pode ter azar de quebrar algo que não estava na garantia, pode sofrer um acidente (e nem todo mundo que tem carro zero contrata seguro - tá é idiotice, eu sei, mas são os outros, não eu... Afinal, não compro mais carro 0 km), entre outras coisas.
O carro é um conjunto mecânico quase em sua totalidade, o que implica dizer que terá desgastes, falhas, etc. Contudo, não se engane, a manutenção preventiva evita muitas dores de cabeça, é sério, se você ainda não sabia, anote isso.
Tenha um mecânico de confiança (não me pergunte como arrumar um, eu não sei, apenas tive sorte... aproveitei um que presta serviços pra família há anos) e antes (leia novamente, ANTES) de comprar um carro usado, leve pra ele dar uma boa olhada; ao fechar negócio, leve pra ele trocar todos os fluidos e filtros (simplesmente troque e pronto!) e faça uma revisão de todo o mais, incluindo freio, regulagens, bateria, ...
Tivemos um carro que ficou conosco por 14 anos, esse valeu ter comprado zero km. Durante esse tempo, nunca (sim, nunca) nos deixou na rua. Foi vendido pra um familiar há três anos e nunca os deixou na mão.
Ah! O carro zero km também requer manutenção preventiva (ou você acha que as concessionárias vinculam sua garantia às manutenções por mero capricho ?!)

E temais uma coisa, ao trocar de carro, você paga tributos, o que nunca é desejado. Então evite gerar a necessidade de pagar tributos, sempre (investimentos isentos, produtos com isenção e não fique comprando e vendendo imóveis/carros sem planejar adequadamente)
NOTA: pague seus tributos. Eu não concordo com muitos deles, nem com a destinação dada (seja por força de lei ou não), mas eu vivo no Brasil e devo cumprir as leis daqui. Não adianta você reclamar de corrupção e ter uma atitude assim.

Geralmente o carro zero km é mais silencioso que um com 8 anos de uso. Isso é natural, desde que consideremos, por exemplo, dois corollas de modelos equivalentes. Nesse caso você pode contratar um serviço de isolamento acústico (que custa a partir de R$ 500).

Bom, mitos derrubados, vamos lá.

Agora você precisa ser realista e pé no chão. Vale a pena conversar com amigos e familiares que sejam analíticos e realistas, pedindo-lhes ajuda (e mesmo uma galera da blogosfera de finanças, em regra terão boa vontade em ajudar). Pense qual a sua real necessidade.

Você é solteiro? Casado? Viaja muito de carro?

Agora é tudo uma questão de adequação.

Visto sua necessidade, olhe agora para a sua disponibilidade financeira. Quanto você vai pagar pelo seu carro. Cuidado com empréstimos. Geralmente ao final você compraria 2 veículos iguais ao seu... se bem que até terminar de pagar, bem, dá pra comprar 3.

Se você for funcionário público, talvez (dependendo da sua realidade) você possa pagar algumas parcelas (desde que seu dinheiro investido renda mais do que o juros que lhe é cobrado, o que eu duvido). Do contrário, não!

Mas FPI, quem não parcela nunca compra... MENTIRA. Compre algo que esteja dentro da sua realidade. Tem R$ 15.000, você pode adquirir um corolla 2000, com ar condicionado, vidros elétricos e tudo mais; tem R$ 10.000, compre um carro que se possa pagar com esse valor (fiat uno mille, por exemplo).

Antes de fechar negócio, cote o seguro, se for o caso.

Bem, a depender do quanto você tem, pense agora (SOMENTE AGORA) nos seus desejos e sonhos, não esquecendo que todo carro tem um custo ALTO para manter!

Com o valor de até R$ 50 mil, por exemplo, você pode comprar o City 2013, ou um corolla 2011 ou 2012 automático, um cruze 2012, ou até mesmo uns carros mais chamativos como veloster, BMW 120i, audi A3 ou Mercedez C180 ou Subaru Impreza 4x4 (minhas restrições em relação a esses últimos carros são os demais custos, que não a aquisição).

Também não se esqueça de olhar os fóruns das pessoas fãs por aquele modelo de carro. Foi assim que descobri, por exemplo, que o Subaru tem um problema crônico de empenar os discos de freio (e a troca custa R$ 800,00, mais ou menos).

Sim, fazer isso tudo dá trabalho, mas estou certo que custará menos do que fazer uma compra impensada e impulsiva.

Fazendo as coisas “gastarem”: a minha lista atual

2016-08-13T18:51:00.003-03:00

Postagem inspirada no site Valores Reais (devidamente autorizado)

Todos sabemos o quão importante é economizar. E isso deve ser feito.

O que se faz necessário é entender que economizar não é sempre comprar o bem mais barato, mas sim o que apresente um bom "custo x benefício".

Sem adentrar a qualquer teoria nesse sentido, vamos entender "custo x benefício" como comprar, pelo menor preço possível, algo que me atenderá suficientemente bem, pelo maior tempo possível.
EX: se tenho demanda de impressão em nível empresarial (200 a 300 folhas por dia), aquela impressora caseira (mesmo que excelente), não dará conta. Preciso de uma que suporte essa demanda; ou se eu uso o celular apenas para telefonar, ouvir música, whatsapp e facebook, para que investir nos celulares mais avançados e caros disponíveis, já que serão subutilizados?

Cada vez há mais pessoas no mundo, o que significa mais pessoas consumindo e, consequentemente, mais pessoas "jogando as coisas fora". Só que do ponto de vista global, não existe "fora". As coisas não "somem" do mundo, elas vão para algum lugar, aquí mesmo no nosso planeta e ficarão poluindo ou, na melhor das hipóteses, serão reaproveitadas por outras pessoas (quando as doamos/vendemos) ou por meio de reciclagem - lembrando que, salvo alguns materiais, como as latas de alumínio, esse cenário é exceção.

Independentemente de sua opinão sobre as questões ambientais, nós, investidores, devemos controlar nossos gastos. Uma das maneiras de fazer isso é comprar bem, de forma que as coisas não precisem constantemente substituídas (e sim, muito do que compramos, quando quebra, pode ser arrumado! Você verá exemplos disso).

Como diz o texto que inspirou esse post: "Gaste seus bens até ao ponto de eles se desgastarem – e precisarem, portanto, ser substituídos."

Vamos então à minha lista de coisas compradas há tempos:

#6. Carro. Comprado há 4 meses.

Parece estranho meu carro estar na lista, já que o comprei há pouco tempo, porém não é um bem descartável. Vou ficar com ele até, pelo menos, 2020 (já fiz um aporte de R$ 10k para substituí-lo, mas se puder, ficarei com ele mais tempo).

Comprei um carro bom, com um valor um pouco elevado, mas foi, entre outras coisas pela oportunidade, já que adquiri de um familiar, sei do histórico: está muito novo, nunca sofreu nenhuma batida, nem deu qualquer problema ou foi usado de "maneira extrema".

Tinha um carro 1.0, popular, "velho" (mais de uma década de uso), que estava apresentando problemas de manutenção, não estava confiável, sem qualquer opcional, sem ar-condicionado, nem airbag. Hoje meu carro tem câmbio automático (um conforto e que me traz alguns outros benefícios) e possui airbags e ABS - itens de segurança sempre devem ser considerados (lembre-se, seu carro leva você e/ou sua família).

Como o comprei de uma pessoa da família, estou transferindo apenas esse mês, lá se vão mais R$ 250,00 (taxas de transferência e de reconhecimento de firma e o valor do transporte/estacionamento). O lado bom é que continuo sem qualquer autuação esse ano. Conseguindo esse objetivo até janeiro, consigo economizar uma grana por não desembolsar nada com as multas e consigo um desconto no seguro ;-)

Se for trocá-lo em 2020, pretendo comprar um carro com um pouquinho mais de conforto (bancos de couro, câmbio CVT e, se for viável financeiramente, híbrido) e, principalmente, com mais segurança (mais airbags, controle de estabilidade, de frenagem, essas coisas que realmente valem a pena - eu valho muito hehehe).

Não tenho vontade de ter carro chamativo, por questões de segurança. Única exceção feita a um carro específico, um sonho de consumo, mas quero viajar e dirigí-lo algumas vezes. Se o desejo persistir, comprarei depois da minha casa.

#5. Celular. Comprado há 1 anos e 6 meses * - passou por "cirurgia"

Sempre fui fanático por tecnologia, mas hoje me controlo bem. Em certa ocasião, quando lançou um aparelho "top", fui lá e comprei o meu, à vista (com uns 15% de desconto, mesmo no lançamento). Na época eu ganhava uma grana extra e me permiti fazer essa extravagância financeira (foi a única), realizando o desejo de ter um smartphone "top".

Bem, não me arrependo da compra, mas possivelmente não faria isso de novo, hehehe. Após quase 2 anos de uso, já com uma nova bateria (sim, uso muito, foi necessário trocar e geralmente essa substituição vale a pena), ele desligava sozinho. Não era problema de software. Como já estava bem usado e ainda bastante caro para arrumar, acabei comprando um novo excelente aparelho que, depois de 1 ano e 2 meses de uso, eu derrubei e danifiquei a placa interna. Quando fui levei-o para substituir a peça danificada, não havia placa disponível. É bem difícil arrumar peças para esse aparelho, pois é um aparelho bom, mas que não fez tanto sucesso.

Acabei consertando o aparelho antigo por R$ 200. Agora está funcionando bem, mas como é bastante velho, dá umas travadas e as fotos não ficam tão boas. Essas coisas me incomodam um pouco, por isso estou desembolsei uns trocados para voltar a usar o aparelho mais novo (e quem sabe vender o antigo por uns R$ 300 e diminuir o prejuízo).

A manutenção ficou em R$ 500,00 - R$ 400,00 um aparelho usado, com a tela danificada e com carregador com tecnologia de carregamento rápido (vale uns R$ 100,00 e é algo muito bom no dia a dia) e R$ 100,00 para substituir as peças. AH! Peguei as peças antigas e vou tentar revender por R$ 50,00 a 100,00 (dá para aproveitar o chip de memória, a câmera, microfones, autofalante, bateria).

O que me incomoda no aprelho mais novo é sua ausência de atualizações, pois ele tem um grande potencial (bom hardware). Atualmente roda android Marshmellow, mas certeza que oficialmente não receberá o Nougatt… Lembram, sou viciado em tecnologia…

Estou pensando noutra possibilidade: vender os dois aparelhos e então, com o valor que eu conseguir, importar um outro, que me atenda por mais algum tempo.

#4. Computador (laptop). Comprado no exterior, há 1 ano e 11 meses.

Usei meu antigo laptop por 6 anos. Com Windows, que me atendeu muito bem, mas morreu. Ainda preciso me desfazer das peças dele (a tela debe valer uns trocados).

Ele já vinha apresentando problemas, então fui juntando umas pratas. Como fui ao exterior , comprei um macbook pro, busquei com boa quantidade de memória e com core i7, a diferença de grana por tais componentes não é grande e me permitirá usá-lo por alguns anos a mais, sem grandes incovenientes.

Realmente gostei muito do sistema e não me arrependo de ter mudado. Some isso ao fato de ter comprado esse aparelho livre de impostos e com o dólar abaixo dos R$ 3,00, bem, deu tudo certo.

O único porém é que se fosse hoje, compraria com ainda mais memória RAM para durar mais tempo ainda (o meu tem 8Gb, deveria ter comprado com 16Gb) e não compraria o pro, mas o air (o pro tem potencia além do que necessito e peso extra).

Ah! Ainda me falta adquirir o Office original. Sim pessoal, não usem software pirata. Sou contra isso. E os aplicativos da apple bem servem, mas quando se vai fazer trabalhos acadêmicos, ou usar algumas planilhas com uns recursos a mais, faz falta o Office. Além disso, o espaço do google drive da minha conta pessoal anda bastante limitante e com o Office, tenho também o serviço de hospedagem de dados de até 1TB.

#3. Tablet. Comigo há 3 anos e 6 meses.

Bem, não o comprei, mas ganhei meu tablet. Excelente, um Galaxy Note 10.1" com 3g.

Na época, eu o utilizava na faculdade e foi útil por um curto período de tempo, acabei voltado ao papel e caneta 😬.

Depois disso, passei a utilizá-lo para consumir conteúdo, por dois motivos principais: (1) a internet era paga pela empresa; (2) ele era bem mais potente que meu smartphone.

Acabei utilizando-o bastante durante viagens intermunicipais de ônibus durante um período e, depois da substituição por um smartphone potente, o tablet ficou encostado, até que nesse ano, está sendo utilizado por minha mãe.

Ess ainda dura, pelo menos, mais uns dois anos.

#2. Televisor. Comprado numa promoção, há 3 anos e 8 meses.

Havia mudado de casa e feito os móveis do meu quarto, da maneira que eu queria, de boa qualidade, bonito e bastante funcional, só não foi lá muito barato, mas os móveis foram comprados há 5 anos e estão aí firmes e fortes, perfeitos.

Bem, voltando, planejei o quarto com uma TV de LED.

Fui juntando dinheiro por 1 ano para comprar uma TV entre 37 e 42" para o meu quarto, pois depois da faculdade compraria um video-game.

Eis que em janeiro encontrei uma bela duma promoção para um aparelho que tinha as especificações que eu queria (taxa de atualização, full HD, mais de 2 entradas HDMI, …) e estava saindo de linha.

Com a grana que juntei, comprei meu televisor a vista, e paguei 50% de outro televisor, que foi meu presente para minha mãe e pro marido dela (que estavam morando juntos há pouco tempo).

O que eu faria diferente hoje? Eu não compraria uma TV com a função smartTV, pois geralmente é ruim para utilizar (pelo sistema). Eu compraria uma sem essas funções e um aparelho que acrescentasse tais funções ao meu televisor (video-game, chromecast, appleTV, raspberry PI, tablet com saída HDMI, etc…). E também não pagaria pela função 3D, raramente a utilizo.

#1. Relógio. Comprado há 6 anos e 8 meses (R.I.P.).

Tinha um relógio bem simples, da casio, com mostrador digital e analógico. Lembro-me, paguei US$ 58,00, num aeroporto, em janeiro de 2010.

Coloquei ele aqui na lista para ilustrar, porque ele dureou até bem pouco tempo e o mecanismo ainda funciona, mas quebraram a pulseira dele esse ano.

Eu já mandei arrumar duas outras vezes, mas o dano (em todas as vezes) foi na caixa do relógio, não tem mais como arrumar (infelizmente) e trocar a caixa custaria quase o preço de um novo. Já gastei R$ 20,00 nas outras manutenções, que valeram a pena, sem dúvidas. Deixei na lista como exemplo, já que ele ainda funciona.

Bem, precisava de outro relógio, mas acabei ganhando um, que por agora me servirá bem. Comprarei um estilo clássico numa próxima viagem ao exterior (ainda sem qualquer previsão para tanto), já que custa entre 35 e 70% do preço daqui e dura muitos anos.

Conclusão

Assim como o amigo do blog Valores Reais, minha lista também é exemplificativa, na qual poderia acrescentar diversos outros itens, como boas camisetas que uso para ir à academia, que foram compradas em 2009.

Aliás, com as roupas, com exceção deste ano, sou sempre muito econômico. Aquí vale uma dica, a simplicidade tem muito valor (ou, invista em clássicos, sempre te deixam bem e combinam com mais roupas e ocasiões).

As vezes, empregar mais dinheiro em um item de melhor qualidade refletirá em economia, já que a vida útil será maior.

Então reflitam bem antes de fazer as compras, afinal você é a única pessoa que realmente dá valor ao seu dinheiro.

Forte abraço!

Economize com a conta corrente, cartão de crédito, TV a cabo, Internet, Telefone, Celular e até com a Corretora!

2016-08-03T01:10:00.001-03:00

Quem observou com alguma atenção meus posts anteriores percebeu minha indignação em pagar as taxas para manutenção de conta e do cartão de crédito.
Pois bem, tomei atitudes para deixar de pagá-las!

CONTA CORRENTE

Tinha conta no Banco do Brasil, agência estilo. A tarifa bancária gira em torno de R$ 58,50/mês. Um verdadeiro absurdo. Ocorre que eu não pagava nenhuma tarifa.
Há dois meses começaram a me cobrar a bendita tarifa, mas reduzida em 50%, ou seja, R$ 28,50.
Além disso, quiseram cobrar também anuidade nos cartões de crédito (ourocard Platinum), o que ultrapassa os R$ 350,00; acrescente-se o seguro dos cartões (são 3), são mais R$ 108,00/ano.
Vejam, parece pouco, mas temos R$ 28,50 x 12 meses = R$ 342,00/ano.

Somadas as duas tarifas, são R$ 800,00/ano, o que me permite um aporte a mais por ano, ou uma pequena viagem, ou comprar livros, ou abastecer o veículo por 3 meses, ou, ou, ou.... vejam, é muito dinheiro em troca de nada.

Quem tiver interesse, busque por esse pacote. Lembre-se que na agência tentarão dificultar sua migração, mas vale o esforço.

Já que pouco utilizo a agência e os serviços bancários, mudei para uma agência de varejo e, depois de efetuada a transferência, alterei minha conta para o pacote conta eletrônica. Nela tenho tarifa R$ 0,00, com saques ilimitados nos caixas do Banco do Brasil, TED, DOC e serviços via internet ilimitados, sendo todos os demais serviços cobrados.
Veja, quase não utilizo cheques, então não me incomoda pagar as folhas que uso, já que são menos de 5 por ano. Também não visito a agência para nada. Então foi uma ótima escolha.
Esse pacote também não me "beneficia" com nenhum cartão de crédito, que uso bastante.

Com o dólar no patamar atual, com os aumentos dos pontos necessários para resgatar passagens, conjugados com minha intenção de diminuir os gastos não foi muito difícil decidir cancelar os cartões de crédito do banco (o que farei essa semana) e passar a utilizar cartões de crédito de outras instituições.

CARTÕES DE CRÉDITO

Conforme já falei, utilizo bastante cartão de crédito, com o único objetivo de juntar mais pontos e poder viajar.
Bom, já tinha convite da nubank (que é uma empresa que oferece cartões de crédito realmente sem tarifas) e acabei por efetuar o cadastro do meu roxinho.
Poucos dias depois recebi um cartão em casa, ativei-o e já o utilizo. Meu limite é na casa dos R$ 4 mil.
É um cartão Mastercard Gold, com todos os benefícios que esse tipo de cartão oferece, sem, contudo, contemplar um programa de pontos.

Com o cartão nubank você controla tudo online, por meio do app.

Tendo em vista que as vezes compro algumas coisas a mais no cartão e que gosto de ter sempre 2 (as vezes algum da problema, não aceita aquela bandeira, etc), troquei o cartão internacional da Porto Seguro pelo platinum da mesma empresa.
Ele me oferece todos os benefícios do cartão platinum do BB, e mais o desconto no seguro (5% na Porto Seguro).

Escolha aquele que atende as suas necessidades. Acho que o "gold" não traz benefícios em relação ao "Internacional".

Vamos colocar o valor hipotético do seguro em 5% do valor do carro, seriam R$ 2.500,00 de seguro.
Com 5% de desconto, o valor cai pra R$ 2.375,00. São mais R$ 125,00 no meu bolso.
A pontuação é a mesma (1,3 ponto por dólar, ou seu equivalente em reais), que pode ser usada tanto para transferir para programas conhecidos, quanto para abater no preço do seguro.

Quanto a anuidade do cartão, ela é necessariamente fracionada nos 12 meses do ano, sendo que abaixo de R$ 2.500,00 de gasto no mês, você paga a fração completa da anuidade; entre R$ 2.500,00 e R$ 4.000,00, terá 50% de desconto naquele mês; e acima de R$ 4.000,00 não será cobrado o 1/12 da anuidade aquele mês.
Ainda acho um valor alto, mas no primeiro ano, a anuidade é grátis.
Além disso, já falei aqui, uso cartão de crédito para tudo (mas sempre pago a fatura total!!!!)

Um pequeno ajuste nos hábitos de quem faz as compras, come fora, utiliza táxi/uber ou abastece o carro, já permitirá que você tenha o cartão com alguma vantegem (ou pegue um de outra linha, mais simples, que você consiga isenção).

Dessa forma, durante um ano, não preciso me preocupar com o valor dos gastos. Aliás, minha preocupação será em diminuí-lo.

TV A CABO, INTERNET, TELEFONE E CELULAR

Não faço questão de TV a cabo, apesar de assistir um pouco. Vivi mais de um ano sem ter sinal de TV no quarto (usava a TV apenas para assistir filmes e jogar) e não tive qualquer problema com isso, mas não moro sozinho. Então temos TV a cabo e acabei colocando um ponto no meu quarto.
Temos um pacote bem simples, o segundo disponível (o "primeiro" são apenas os canais abertos), o que supre o interesse dos demais moradores.

Vejo que hoje é desnecessário telefone residencial, principalmente porque a minha família mais próxima possui linhas de telefonia móvel da mesma operadora, o que reduz muito os custos. Mas como essa decisão não é minha, o telefone foi mantido, mas quando renegociei meu pacote, migrei para o pacote mais barato de telefone, e tem servido perfeitamente bem. Quando utilizado além, paga-se por isso, mas como não é recorrente, vale a pena... Melhor que pagar para não usar.

Internet de casa, já tinha uma velocidade boa 10 Mbps, que me atendia bem o suficiente (depois de adequar os equipamentos de rede), mas como contratei um novo pacote, com tudo junto, recebi o dobro de internet. Como não havia mais um pacote de 10, migrei para o de 15 Mbps, mas recebo o dobro da velocidade. Não é necessário. Então testem suas demandas reais antes de sair contratando um pacote mais veloz.

Quanto ao celular, bem, esse é de uso exclusivo meu e está de acordo com minha demanda anterior.
Eu usava um pacote com 4Gb e 400 minutos para outras operadoras.
Como comprei junto com o combo, contratei um pacote com 200 minutos + 2 GB e recebo o dobro disso. Como fechei na black friday, ganhei + 18GB de internet por mês (sim, você leu certo.). E sim, com tanta internet móvel, não é necessário internet em casa, mas esta promoção em breve expirará.
Atualmente o pacote está superdimensionado.

Como foi contratado um grande pacote, pago uma multa caso rescinda o contrato, diminuindo meu pacote. Vou esperar até mais próximo do final do ano e vou pegar um pacote bem menor, especialmente em minutos. Pretendo diminuir a conta do celular em 35 a 50%. Queria pensar naqueles pacote controle. Estou avaliando ainda, quem sabe não supre minha demanda. Seria ótimo!

Mas nessa brincadeira, do final do ano pra cá, eu passei a economizar R$ 35,00/mês com o celular (ou R$ 420,00/ano).

Notem, os valores vão ficando interessantes.
Até agora são aproximadamente R$ 1.345,00/ano a mais no meu bolso.

*OBS: não assino Netflix, mas tenho uma conta num pacote de uma pessoa querida. Então o utilizo. Prefiro ele à TV comum.

CORRETORAS

Bem, a escolha de corretoras envolvem vários fatores. Aqui, vou me limitar a questão financeira. Havendo necessidade/interesse, no futuro posso escrever sobre os meus critérios para escolher corretora.

Bem, como vocês perceberam, opto por serviços online sempre que possível. E isso também foi levado em consideração na escolha da corretora.

A que utilizo para operar FII cobra apenas taxa de custódia de R$10/mês.
A que utilizo para operar RF (CDB e TD) não cobra taxas. Sei que isso deve mudar nos próximos anos, mas por hora não pago nada.

Vi algumas corretoras que cobram cerca de R$10,00/ordem.
Considerando 2 compras mês na média + taxa de custódia de R$ 15,00/mês, teria um gasto de R$39,00/mês (média) ou R$ 468,00/ano para operar FII.
Considerando uma taxa de custódia do TD de 0,1%/ano * R$35.000,00 em TD, seriam R$ 35,00/ano de custódia. E a mesma taxa em RF, que, após minhas realocações somam aproximadamente R$ 155.000,00, deveria somar mais uma taxa de R$155,00/ano pela custódia dos CDB/LCI/etc...
Eu gasto R$ 120,00/ano com FII e nada com renda fixa.
Ou seja, seriam R$ 468,00 para RV e R$ 180,00 para RF, o que daria R$ 648,00 por ano!
Eu economizo aproximadamente R$ 448,00/ano.

Pelas demandas que eu tenho atualmente, vale a pena.

No final das contas, são R$ 1.793,00 de economia por ano.

Veja, é um valor absurdo! Com isso, consigo um "13º aporte", ou muitas outras coisas, como falei anteriormente para vocês!

Espero que o artigo tenha sido útil!