Cosas de Finanzas

Beneficios de una cuenta ahorro vivienda

Jose Manuel Paniagua — Wed, 08 Sep 2010 04:49:24 +0000

La cuenta ahorro vivienda se ha convertido en una interesante opción para obtener deducciones fiscales en la declaración de la renta. Desde este blog os contamos cuáles son sus ventajas, que requisitos se deben cumplir para contratarla y algunos detalles más que serán de vuestro interés.

La desgravación que obtenemos con la cuenta ahorro vivienda es del 15% del capital total aportado a la misma. Siendo la aportación máxima a la que se podrá deducir ese porcentaje de 9.015 euros. Esta rebaja es muy similar a la deducción actual por la compra de vivienda habitual que estará vigente hasta 2011, por eso, la contratación de una cuenta de este tipo, se ha convertido en una interesante alternativa.

No obstante, si te decides por este producto, debes saber que tendrás un plazo máximo de cuatro años para comprar una vivienda, de lo contrario el Ejecutivo comenzará a cobrarte las cantidades de las que te hayas deducido con intereses en la declaración de la renta. Asimismo, el último Plan de Vivienda 2009-2012 ha puesto en marcha una serie de ayudas para reformas de rehabilitación que pueden reducir tus obligaciones con el fisco.

Puede deducirse el 15% de la cantidad invertida, cada año, en una cuenta ahorro vivienda. De este 15%, un 10,05% corresponde a la deducción estatal, y por tanto es una cantidad fija, y el restante 4,95% es asignado, por defecto, a la deducción de las comunidades autónomas, y puede ser alterado por éstas.

Requisitos a cumplir:

Que las cantidades invertidas en dicha cuenta vayan a destinarse a la primera adquisición de vivienda habitual. no pueden utilizarse estas cuentas para posteriores cambios de vivienda.
Que la adquisición se realice antes de que se cumplan cuatro años desde la fecha de apertura de la cuenta. En el caso de construir nosotros nuestra propia vivienda, este plazo se refiere al inicio de las obras.
La aportación máxima con derecho a deducción es de 9.015,18 euros anuales, por cada declaración. Lo que supone un ahorro de 1.352,28 euros por declaración si estas se presentan por separado.

Más datos sobre las cuentas ahorro vivienda:

Cada persona solo puede tener una única cuenta de este tipo con derecho a deducción. Lo que sí puede hacer es traspasar la totalidad de su saldo a otra nueva cuenta vivienda que le ofrezca una mayor rentabilidad, cancelando después la antigua.
En el caso de que ambos cónyuges sean cotitulares de una misma cuenta ahorro vivienda: Si realizan la declaración conjunta, la deducción se practica sobre la totalidad de las aportaciones a la cuenta. Si realizan la declaración individual y el matrimonio está en régimen de gananciales, a cada uno se le aplicará el 50% de las aportaciones de ambos. Si realizan declaración individual y tienen separación de bienes, a cada cónyuge se aplicarán las cantidades aportadas por cada uno.
Los saldos de este tipo de cuentas nunca deben utilizarse para fines distintos a la primera adquisición de su vivienda habitual.

Imagen sujeta a licencia CC de Daquella manera

¿Qué declaramos los españoles a Hacienda?

Jose Manuel Paniagua — Mon, 06 Sep 2010 06:49:36 +0000

El 95,45% de la población española afirman tener ingresos anuales por debajo de los 60.000 euros. Este porcentaje es ligeramente inferior al que se registró en el año 2007, según el último informe presentado por la Agencia Tributaria donde se recogen las estadísticas de declarantes del IRPF.

El 20% de los contribuyentes declara unos ingresos de entre 6.000 y 12.000 euros anuales, casi un 30% declara rentas anuales de entre 12.000 y 21.000 euros, un 15,6% lo hace entre 21.000 y 30.000 euros por año y casi un 15% declara ingresos entre 30.000 y 60.000 euros.

Lejos de la inmensa mayoría se encuentran los 8.059 contribuyentes que declararon en 2008 ingresos anuales superiores a los 601.000 euros. Este dato, que sólo supone el 0,04% del número total de contribuyentes en ese año, es un 23,8% inferior a los 10.580 contribuyentes registrados con esos ingresos en el año anterior, que, sin embargo, supusieron más del doble de los registrados con ese tipo de rentas en el año 2006.

El informe de la agencia Tributaria desvela que la mayoría de los contribuyentes del IRPF perciben rentas del trabajo, ya que del total de 19,3 millones de declaraciones presentadas en 2008, el 86,9% fue de contribuyentes que perciben dichas rentas (16,8 millones). El importe medio declarado por estos contribuyentes ascendió a 19.288 euros, un 4,8% menos que el año anterior.

Otros datos de interés que contiene el informe son:

6,6 millones de declarantes de beneficiaron de reducciones por vivienda habitual, con un importe medio anual de 816 euros. Un número de declarantes ligeramente superior al 2007 (0,03%) y un importe medio que ha crecido en un 3,81%.
Algo más de 3,1 millones de declarantes del IRPF percibieron rendimientos de actividades económicas por un importe medio de 9.025 euros, muy por debajo de los 19.288 que se declararon por rentas del trabajo.
4,3 millones de contribuyentes se aplicaron deducciones por aportaciones a planes de pensiones por un importe medio de 1.391 euros anuales. En este caso se observa una reducción respecto al 2007 en el número de contribuyentes que lo han aplicado (0,8% menos) y en el importe medio (-11,5%).

Imagen sujeta a licencia CC de Christian Javan

Sociedades de Garantía Recíproca

Jose Manuel Paniagua — Wed, 01 Sep 2010 07:32:51 +0000

Este tipo de sociedades se han creado como instrumento al servicio del desarrollo industrial. Se trata de entidades cuyo objeto social consiste en facilitar y mejorar el acceso a la financiación de pequeñas y medianas empresas, por medio de la concesión de garantías a los titulares de las PYMES que se encuentren asociados a ellas.

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), son sociedades mutualistas, es decir, prestan servicios a sus asociados sin ánimo de lucro. Las aportaciones de todos y cada uno de los socios, tanto partícipes como protectores, funcionan como un sistema de garantía solidaria para cada aval que conceden. Las garantías otorgadas a sus socios se obtienen mediante contratos regulados por Ley (1/1994 del 11 de marzo). Además, podrán brindar asesoramiento técnico, económico y financiero a sus socios de forma directa o a través de otras empresas externas contratadas para ese fin.

Este tipo de sociedades llevan trabajando en nuestro país desde hace más de 25 años. El éxito alcanzado en otros países europeos impulsó la creación de un sistema de garantías español.

La estructura empresarial de España es la propia de un país en el que abundan las pequeñas y medianas empresas. Este modelo posee una serie de ventajas como la creación de riqueza, en otro tiempo la creación de empleo, su flexibilidad para adaptarse a los cambios producidos por los ciclos económicos, y su buena respuesta a los procesos de relanzamiento de la inversión. Por otro lado poseen todos los problemas derivados de su escasa dimensión: capacidad de negociación, obtención de financiación, etc.

El objetivo prioritario de la Sociedades de Garantía Recíproca es precisamente colocarse como intermediario entre las pequeñas empresas y las entidades de crédito, aumentando la capacidad de negociación de las primeras, fomentando su inversión y solventando los problemas financieros de las mismas, y aportando las necesarias garantías a las entidades financieras.

Las SGR españolas están asociadas en la Confederación Española de Garantía Recíproca (CESGAR), que asume funciones de coordinación, cooperación y defensa de los intereses de sus asociados, a la vez que promueve todo tipo de acuerdo con distintas instituciones y presta labores de asesoría y asistencia técnica.

Imagen sujeta a licencia CC de Fotos da Bahía

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Pagamos más impuestos y cobramos menos

Jose Manuel Paniagua — Tue, 24 Aug 2010 06:38:46 +0000

El Gobierno de España lanzó hace pocas fechas otro de sus “globos sonda” a través del ministro de Fomento, José Blanco, quien aseguró que los impuestos españoles son muy bajos y que deberían equipararse a la media de la Unión Europea. Lo que se le olvidó comentar al señor ministro es que el salario medio de los españoles (no el suyo) es bastante más bajo que el medio europeo.

Gestha (colectivo de técnicos del Ministerio de Hacienda) afirman que los trabajadores españoles soportan una presión fiscal por encima de la media de los países europeos que tienen al euro como moneda, porque si bien los impuestos sobre las rentas del trabajo son inferiores en nuestro país, aún lo es más el salario medio.

España es de los países de la zona euro donde el porcentaje del salario que se destina al pago de impuestos (IRPF) es más bajo, un 37,8% frente a la media europea que es del 43,1%. Sin embargo, el sindicato de técnicos de Hacienda advierte que si se consideran los impuestos que gravan el consumo (Impuesto sobre el Valor Añadido e impuestos especiales), la presión fiscal sobre el salario medio del trabajador español se elevaría hasta el 47% y podría incluso superar el 50% si se tienen en cuenta los impuestos sobre sucesiones, tasas municipales, etc.

Por otro lado, está el salario medio en España 22.802 euros, el segundo más bajo de Europa, sólo por encima del de Portugal y muy lejos de las primeras posiciones donde se encuentra Luxemburgo, con 46.524 euros anuales de media, Alemania con 43.942 o Francia con 32.286 euros. El salario medio europeo se sitúa en 33.997,5 euros anuales.

España es el país de la zona euro donde más ha crecido el esfuerzo fiscal de las rentas del trabajo en los últimos cinco años, sin tener todavía en consideración las recientes propuestas de subidas de impuestos realizadas por el Ejecutivo.

Imagen sujeta a licencia CC de Wfabry

Los recortes de Estados Unidos en cifras

Jose Manuel Paniagua — Wed, 18 Aug 2010 10:33:23 +0000

El presidente Obama se ha visto obligado a paralizar varios programas debido al incipiente déficit público al que se enfrentan los Estados Unidos. Con todo, el presupuesto presentado alcanza los 3,4 billones de dólares.

Barak Obama está decidido a cortar el despilfarro de dinero existente en el presupuesto de su país, para ello anunció la paralización de 121 programas, lo que se convertirá en un ahorro de 17.000 millones de dólares del presupuesto federal. Según sus opositores, este ahorro, que afecta sobre todo al gasto destinado a defensa, es a todas luces insuficiente.

Entre los recortes que ha aprobado la Casa Blanca, se incluye la eliminación de diversas compras de armamento, la retirada de un programa para la navegación por onda larga de radio, diferentes proyectos de la NASA y otros menos importantes como la reducción de cargos en organizaciones internacionales.

Las cuentas públicas manejan un déficit para este año de 1,3 billones de dólares, una cifra récord para los Estados Unidos e impensable para cualquier otro país del globo.

Uno de los proyectos eliminados es el Constellation, mediante el cual se pretendía volver a la luna en el año 2020. Según la Casa Blanca los nuevos objetivos de la NASA deben ir encaminados a investigar mucho más en ciencia y menos en exploración espacial. La cancelación de dicho proyecto supondrá perder los 9.000 millones ya gastados en el mismo y emplear otros tantos para cancelar los contratos ya existentes con diversas empresas.

Donde no se dejará de gastar un dólar es en seguridad. Las partidas destinadas a este concepto sumarán 43.600 millones de dólares, lo que supone un incremento del 2% sobre el año anterior. 734 de esos millones irán destinados al despliegue en aeropuertos de hasta mil nuevas máquinas de alta tecnología que permitan revisar a los pasajeros y sus pertenencias, además de incrementar la dotación de los equipos especialistas en detección de explosivos.

Imagen sujeta a licencia CC de The U.S. Army

La Cuenta Azul iBanesto

Angela — Tue, 17 Aug 2010 11:29:14 +0000

La inestabilidad de la bolsa con tantas subidas y bajadas provoca que invertir sea muy arriesgado. Además, el euro se ve cada vez más debilitado frente al dólar y los tipos de interés son mínimos, un 1,30% al año. Para aquellos que sean más conservadores pueden optar por la Cuenta Azul de iBanesto.

Aquellos que estén quieran mover sus ahorros para sacarle mayor partido pueden hacerlo a la Cuenta Azul de iBanesto que ofrece una rentabilidad del 3,60% hasta 2011. Contratar la Cuenta Azul de iBanesto es muy fácil y cómodo porque iBanesto contactará con aquellos que estén interesados en abrirla y se les enviará la documentación por correo electrónico y se les facilitará el envío rápido de la documentación a través de una empresa de mensajería.

Y si ya tienes una cuenta remunerada en un banco online o en uno tradicional, también puedes realizar el cambio de forma sencilla.Algunos bancos ofrecen unas rentabilidades bajas, como un 1,25% o un 1,50%, que se traduce en que el cliente recibirá entre 125 y 150 euros al año. Sin embargo aquellos que tengan la cuenta de iBanesto recibirán la cantidad de 360 euros.

Quienes deseen cambiarse sólo tienen que solicitar una orden de Transferencia de Efectivo para traspasar, sin gastos, la cantidad que desee desde otra entidad. Esta oferta no sólo está dirigida a clientes nuevos, ya que aquellos clientes de Banesto que deseen beneficiarse de esta rentabilidad pueden acceder al depósito azul al 3,60%. Este deposito funciona igual que la cuenta remunerada, con total diponibilidad y sin ninguna penalización ni vinculación si el cliente quiere disponer de su dinero en cualquier momento.

Los bancos españoles siguen ganando mucho dinero

Jose Manuel Paniagua — Mon, 16 Aug 2010 11:49:16 +0000

Los grandes bancos españoles siguen viendo cómo crecen sus beneficios, aunque cada vez en menor medida. Los cinco grandes: Santander, BBVA, La Caixa, Caja Madrid y Banco Popular sumaron entre todos unos beneficios de 8.423,28 millones de euros.

Las medidas adoptadas por estas entidades para hacer frente a las insolvencias y la reducción de los márgenes provocaron que el beneficio neto de las cinco grandes entidades financieras de nuestro país cayera por quinto semestre consecutivo al reducirse el 9,5% entre enero y junio, bajando así de la cota de los 9.000 millones.

En realidad no es que hayan dejado de ganar dinero, sino que lo han tenido que dedicar a otras partidas. En casi todos los casos, la caída en los beneficios netos viene precedida por los más de 11.200 millones de euros que han dedicado estas entidades a cubrir las pérdidas originadas por la morosidad de los créditos, al deterioro de distintos activos y a la dotación de provisiones voluntarias por si vienen mal dadas.

Caja Madrid presenta el índice de morosidad más alto de los cinco, con un 5,39%, a pesar de que ha sido la única entidad que ha logrado corregirlo respecto al mismo mes del pasado año 2009. El Banco Popular tiene un ratio de mora ligeramente superior al 5%, mientras que el BBVA lo mantiene en un 4,2% (3,2 % hace un año). El Santander con un 3,37% es el que presenta menos morosidad y La Caixa le sigue de cerca con un 3,46%.

El número 1 en cuanto a ganancias es sin duda el Santander. El grupo dirigido por Emilio Botín obtuvo unos beneficios netos durante el primer semestre del año de 4.445 millones de euros, sólo un 1,6% menos que el pasado año. La acertada política del Santander de diversificar sus productos y localización geográfica le ha traído buenos resultados. El BBVA ganó 2.527 millones, un 9,7% menos que en 2009, la Caixa pasó de los 975 millones de 2009 a los 902 de 2010, un 7,5% menos.

Por el contrario, Caja Madrid registró una fuerte caída en sus beneficios (-66,3%), debido fundamentalmente a los 845 millones que ha destinado a dotar provisiones, quedándose en algo menos de 195 millones de euros de beneficios netos.

Imagen sujeta a licencia CC de Andrés Rueda

¿Cuando me devuelven el dinero de la renta?

Jose Manuel Paniagua — Fri, 13 Aug 2010 04:40:01 +0000

Si el resultado de tu declaración de la renta ha sido a devolver, lo más probable es que ya tengas el dinero en tu cuenta bancaria. Si no es así, Hacienda te lo debería ingresar antes de que acabe el año.

El plazo para solicitar el borrador de la declaración arrancó el 5 de abril y concluyó el 23 de junio, una vez confirmado y si el resultado es a devolver, el ingreso del dinero es prácticamente inmediato. Aquellos contribuyentes que primero presenten su declaración también ingresarán antes la devolución de la renta.

El ingreso en nuestra cuenta por parte de la Agencia Tributaria se debe realizar en un plazo no superior a seis meses desde que finalice la campaña. La ley de IRPF establece que las devoluciones deben practicarse antes del final del año para todos aquellos contribuyentes que obtuvieran un resultado negativo en su declaración. De hecho, uno de los objetivos que se ha marcado Hacienda en sus últimas campañas es que el 90% de las devoluciones se efectúen antes del mes de julio.

Sin embargo, puede ocurrir que este plazo de seis meses se sobrepase y el contribuyente siga sin recibir su devolución. Las causas más comunes son las comprobaciones complementarias de los datos presentados o la existencia de deudas fiscales pendientes. Si Hacienda sobrepasa el límite, deberá incluir de oficio en la devolución el llamado interés de demora y que para este año es del 5% anual.

Existen dos lugares de consulta para conocer el estado de nuestra declaración: La página web de la Agencia Tributaria y la Sede electrónica de la AEAT (la nueva oficina virtual de Hacienda). Para acceder a esta información basta con introducir nuestro número de DNI o NIF y la cantidad pendiente de devolución por parte de la administración.

Tendrás más papeletas para que se retrase tu devolución si:

El importe a devolver es superior a 4.000 euros.
Si existe una compensación de saldo entre cónyuges.
Si no eres el titular de la cuenta corriente indicada.
Si incluyes en la misma, deducciones por rehabilitación de vivienda.
Si tienes deudas con Hacienda u otros organismos oficiales.

Imagen sujeta a licencia CC de Public Domain Photos

Subrogación hipotecaria iBanesto

Angela — Wed, 11 Aug 2010 09:25:12 +0000

A pesar de un leve repunte en los últimos meses, los tipos de interés siguen en mínimos históricos. Se sitúan en un 1,3%, un dato que en teoría debería beneficiar a aquellos que están pagando las cuotas más bajas de su historia, como en el caso de iBanesto.

Sin embargo, no siempre se están pagando precios mínimos. Muchos consumidores siguen abonando el Euribor más un diferencial muy elevado y otros que deben pagar la cláusula de suelo, una condición que limita la bajada de tipos de interés.

iBanesto ofrece la posibilidad de la subrogación hipotecaria en la que traer tu hipoteca no cuesta nada, ya que el banco online asume todos los gastos, los financieros como es la comisión de subrogación que tendrías que pagar al trasladar tu préstamo como otros tan importantes como son la notaría, registro, gestoría y tasación. Este producto de iBanesto no tiene la cláusula del suelo y de esta forma siempre podrás beneficiarte de las bajadas de tipos de interés.

Para acceder a la hipoteca de iBanesto hay que domiciliar dos recibos y contratar un seguro Multiriesgo de Hogar que asegure la vivienda. Una de las ventajas de es que todo cliente con nómina y recibos domiciliados recibirá un 3% del importe de sus recibos mes a mes.

¿Cuánto gana Nadal cuando gana un torneo?

Jose Manuel Paniagua — Wed, 11 Aug 2010 03:56:46 +0000

El tenista mallorquín a sus 24 años ya es uno de los más ricos de la historia del tenis. Rafael Nadal, además de excelente persona, es una máquina de jugar al tenis, una máquina de hacer dinero y un ejemplo para muchos deportistas ya que tiene fijada su residencia en España y rinde cuentas al fisco español.

Tras ganar su quinto Roland Garros ha superado al mítico Andre Agassi y se coloca en tercera posición en cuanto a ingresos obtenidos en la pista. Señalar que como buen deportista de élite, Rafa, tiene multitud de contratos publicitarios que le rinden grandes beneficios. Este año y tras ganar los torneos más importantes en tierra batida (Montecarlo, Roma y París), Nadal, está al frente de la clasificación de premios obtenidos con algo más de 4 millones de dólares, casi 3,4 millones de euros. Le sigue el suizo Roger Federer con casi 2,2 millones de euros.

En cuanto a las ganancias acumuladas a lo largo de toda la carrera deportiva, el primer puesto es para el suizo Roger Federer con cerca de 47 millones de euros, seguido por el americano Pete Sampras con algo más de 36 millones y en tercera posición Rafael Nadal con unos 26 millones de euros.

Los tenistas profesionales no tienen un sueldo fijo como lo pueden tener los futbolistas, sólo ganan dinero cuanto más alto llegan en un torneo. Eso sí, en los Grand Slam pueden obtener premios muy jugosos, superando en algunos casos el millón de euros.

Estos son los principales torneos de tenis y los premios que obtienen sus finalistas:

Melbourne: Es el primer Grand Slam de la temporada. El ganador en Australia se embolsa 1,38 millones de euros, por 725.000 del otro finalista.

Roland Garros: El torneo favorito de Rafael Nadal dota en premios 1,12 millones para el ganador, 560.000 euros para el finalista y 280.000 euros para los que se quedan en semifinales.

Wimbledon: El ganador en la hierba inglesa se embolsa 1,19 millones de euros, el segundo 598.000 y para el tercer y cuarto puesto 299.000.

US Open: El que gane en tierras americanas puede embolsarse 1,3 millones de euros.

Imagen sujeta a licencia CC de Chascow

El Banco Santander sigue creciendo

Jose Manuel Paniagua — Mon, 09 Aug 2010 11:23:47 +0000

El Banco Santander sigue aprovechando estos momentos difíciles en la economía mundial para seguir creciendo. Con el reciente anuncio de la compra de 311 sucursales del Royal Bank of Scotland en Inglaterra y Gales y 7 oficinas más del Natwest en Escocia, nuestro banco más internacional se sitúa como el cuarto banco británico por número de sucursales.

Si bien la operación no se completará hasta dentro de 15 ó 18 meses, tiempo estimado en conseguir las oportunas licencias, ésta ha supuesto un desembolso para el primer grupo bancario de España de 1.650 millones de libras esterlinas (casi 2.000 millones de euros). Dicha operación incluye además 40 centros bancarios para pequeñas y medianas empresas, más de 400 gerentes de banca de empresa, 4 centros de banca corporativa y 3 de banca privada.

Esta adquisición se enmarca dentro de los objetivos marcados por la entidad para convertirse en un banco comercial moderno capaz de prestar todo tipo de servicios y con una importante presencia internacional.

Con las oficinas adquiridas al banco escocés, parcialmente nacionalizado por su Gobierno y cuya participación pública asciende al 83%, el Santander consigue alrededor de 2.000.000 de nuevos clientes (el 2% del mercado minorista y el 5% de pequeñas y medianas empresas) y 5.000 nuevos empleados.

Las últimas operaciones llevadas a cabo por el Santander van dirigidas a obtener una mayor presencia en los sectores corporativo y de la pequeña y mediana empresa, según señalan fuentes del propio banco. El pasado año 2009 la entidad incrementó en un 16% los préstamos concedidos a este tipo de empresas y a lo largo de la primera mitad de este año, éstos volvieron a incrementarse en un 21%.

Santander UK aportó el 17% de los beneficios totales de la entidad en el pasado ejercicio y según la Comisión Nacional del Mercado de Valores, en total, el traspaso de negocio del banco escocés al filial del Santander en el Reino Unido supondrá 21.500 millones de libras en activos y 22.400 millones de libras en depósitos.

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¿Qué son las pruebas de solvencia a un banco?

Jose Manuel Paniagua — Wed, 04 Aug 2010 04:13:43 +0000

Recientemente los bancos y cajas de nuestro país han sido sometidos a una serie de pruebas de solvencia propuestas por el Gobierno del señor Zapatero para demostrar su capacidad ante un escenario de crisis extrema. La idea fue propuesta a los socios comunitarios durante su estancia al frente de la presidencia europea y el resto de países imitó la medida.

Las pruebas de estrés de esfuerzo o solvencia consisten en una serie de simulaciones que permiten medir el comportamiento de la entidad ante una situación de crisis (el baremo seleccionado para estas pruebas es que la situación económica se sitúe en un 3% por debajo de lo previsto por la Comisión Europea) y las consecuencias que estas conllevan. El mínimo exigido para superar el proceso es de un ratio de solvencia del 6%.

Las pruebas las lleva a cabo el Banco de España en coordinación con el Comité de Supervisores Financieros Europeos (CEBS). En los distintos países de la Unión Europea lo harán sus bancos centrales bajo la supervisión del CEBS.

El objetivo de las mismas es evitar un empeoramiento de la crisis financiera y ganar la confianza, en parte perdida ante los mercados internacionales, después del caso Grecia. Los socios europeos quieren demostrar al resto del mundo que después de las inyecciones de capital público a sus sectores financieros, estos se encuentran totalmente saneados.

En total han sido 91 entidades europeas las sometidas a las pruebas de solvencia. 27 entidades españolas, 14 alemanas, 6 griegas, 5 italianas, 4 francesas, británicas, suecas y portuguesas, 3 danesas, 2 de Austria, Bélgica, Chipre, Hungría, Irlanda, Luxemburgo y una sola entidad de Malta, Eslovenia, Polonia y Finlandia.

Nuestro país ha sometido a las pruebas al 95% de su sector bancario, mientras que el resto de socios europeos apenas alcanza el 50%.

Lo novedoso en esta ocasión, no han sido las pruebas en sí, que ya se vienen haciendo desde hace tiempo, sino el carácter público de sus resultados y la elevada cantidad de entidades sometidas a las mismas, lo cual ha exigido un alto grado de coordinación para obtener unos resultados lo más fiables posibles.

Imagen sujeta a licencia CC de Daquella manera

Los bancos españoles superan las pruebas de solvencia

Jose Manuel Paniagua — Mon, 02 Aug 2010 11:30:29 +0000

La Unión europea ha sometido a una serie de pruebas de solvencia a 91 grupos bancarios de los que 27 eran españoles. Estas pruebas miden la capacidad de resistencia de estas entidades ante situaciones extremas de crisis. Para superarlas su ratio de solvencia debe de ser como mínimo de un 6%.

Sólo siete entidades europeas han suspendido dichas pruebas, entre ellas 5 cajas españolas inmersas en operaciones de fusión. Todos los bancos de nuestro país han superado las pruebas, que muestran su comportamiento ante una hipotética situación adversa o muy adversa de la economía. El informe ha sido publicado por el Comité de Supervisores Bancarios Europeos.

Entre los bancos españoles que se han sometido a estas pruebas destaca Banca March, la más solvente de todas con un ratio del 19%, seguido de lejos por el Santander con un 10% y el BBVA, con el 9,3%. El Banco Sabadell alcanzaría un ratio de solvencia del 7,2%, el Popular obtendría un 7%, Bankinter un 6,8%, el Banco Guipuzcoano con un 6,1% y al borde del mínimo estaría el Pastor con el 6%.

Las cajas españolas analizadas que han suspendido el examen se encuentran en procesos de unión y fusión. En el peor de los supuestos económicos de crisis total, estas cinco entidades necesitarían 2.043 millones de euros para salir airosas de la situación. La peor parada sería la fusión Caixa Catalunya, Tarragona y Manresa, que necesitaría una inyección de capital de 1.032 millones de euros; Cajasur (intervenida en estos momentos) salvaría el escollo con 208 millones; la fusión de Caixa Sabadell, Terrassa y Manlleu, le harían falta 270 millones; el Grupo Banca Cívica, formado por Caja Navarra, General de Canarias y Caja Burgos, necesitaría 406 millones de euros; y la fusión entre Caja Duero y Caja España, 127 millones de euros.

El Gobierno español ha sometido a la prueba al 95% de su sistema financiero, mientras que el resto de Europa ha analizado entre el 50 y el 60% de sus entidades. En el caso de Alemania, alguna de sus entidades ha omitido datos de sus balances para salir favorecida, lo que le ha valido una penalización en su deuda.

La situación de nuestras cajas mejorará (eso se espera) cuando terminen los tediosos procesos de fusión, lo que unido a la excelente salud de nuestro bancos favorecerá la confianza de los mercados internacionales.

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¿Qué son Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s?

Milton Javier Ferreira — Fri, 30 Jul 2010 08:09:05 +0000

Este blog de finanzas siempre busca enseñar a los lectores acerca de aquellos temas más relevantes vinculados al sector financiero-económico. En esta ocasión, se realizará un artículo acerca de las empresas “Fitch”, Moody’s” y “Standard & Poor’s”.

Ante la pregunta que se plantean muchos de los lectores sobre ¿qué son los términos “Fitch”, “Moody’s” y “Standard & Poor’s”?, este blog intentará aclararle algunas dudas al respecto.

Primero hay que destacar que las anteriormente nombradas son tres agencias originarias de Norteamérica dedicadas a la calificación de riesgo o de créditos, las cuales tienen gran presencia a nivel internacional (actúan en varios mercados). A continuación, se hará alusión a cada una de ellas, las cuales compiten directamente en el sector en el que trabajan desde hace décadas.

Fundada en el año 1913, la corporación Fitch Group o Fitch Inc. es una agencia de calificación de riesgo o crediticia que cuenta con sedes en las ciudades de Nueva York (Estados Unidos) y Londres (Inglaterra).

Por su parte, Moody’s es otra agencia de estas características, pero fundada en 1909 en EEUU y posee una filial en España, más precisamente en la ciudad capital de Madrid, desde el año 1993, informa el sitio web Moodys.es, que agrega que su primer antecedente en territorio español fue en 1987. Actualmente califica a 20 empresas, 31 entidades financieras, 14 gobiernos centrales, regionales y locales y 2 compañías de seguros del país europeo.

Por último, está la empresa “Standard & Poor’s”, con sede en Estados Unidos, la más antigua de las tres, ya que fue fundada en 1860.

En relación a estas importantes agencias internacionales, hay que agregar que hace unos meses las tres estuvieron “en el ojo del huracán” al ser demandadas por actuar con negligencia, “cuando calificaron de manera alta productos financieros que más tarde confirmaron su nulidad”, informó el sitio web LaVanguardia.es, que se hizo eco de esta noticia.

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¿Qué es fusión fría y qué es fusión normal?

Milton Javier Ferreira — Thu, 29 Jul 2010 07:57:43 +0000

En el marco de la ya conocida e importante integración que se llevará a cabo entre Bancaja, Caja Madrid y otras cinco instituciones financieras, hoy este blog de finanzas intentará aclarar algunas dudas acerca de las diferencias que existen entre una fusión fría o SIP y una fusión normal o tradicional.

Una fusión fría es un término relacionado al área financiera que también es conocido con los nombres de Sistema Institucional de Protección o SIP. Según la definición de la Wikipedia, éste se basa en la consolidación de entidades financieras de crédito con el objetivo de autoprotegerse.

En el caso de la fusión fría, no estamos en presencia de una integración plena y total, sino que se implementará un órgano (común) para su gestión. “La creación del SIP permitirá a las entidades conservar su personalidad jurídica, actividad comercial e identidad corporativa”, publicó el sitio web de Bancaja, una de las entidades que conformarán el ya mencionado SIP, que agregó que también podrán mantener sus órganos de gobierno y su gestión de la obra social.

Por su parte, en una fusión normal o tradicional desaparecerán todas las estructuras existentes, anteriores a la fusión, y se creará una única que será quien se encargue de su administración, informó la página web Diariodemallorca.es. En otras palabras, la entidad más grande absorbería la/s más pequeña/s.

Es importante aclarar que se decidió tratar este tema ya que, en las últimas semanas, se habló mucho sobre la fusión fría que realizarán Bancaja (Caja de Ahorros de Valencia, Castellón y Alicante); Caja Madrid (Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid); Caja Insular de Ahorros de Canarias; Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ávila; Caixa d’Estalvis Laietana; Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Segovia; y Caja de Ahorros de La Rioja.

Como ya se ha informado a través de este blog de finanzas, el contrato de integración del SIP, que contará con activos de aproximadamente 340.000 millones de euros, será aprobado a fines de julio y ratificado el próximo mes de setiembre.

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¿A quién le afecta principalmente la subida del IVA?

Jose Manuel Paniagua — Wed, 28 Jul 2010 05:15:39 +0000

La subida del IVA afectará en mayor medida a todos aquellos contribuyentes que dediquen la mayor parte de sus ingresos al consumo y no al ahorro. Es decir, a las rentas más bajas. Los técnicos del Ministerio de Hacienda aseguran que ésta subida afectará principalmente a los 26 millones de españoles que ingresan menos de 30.000 euros al año, lo que viene a ser el 88,76% de los contribuyentes.

Los contribuyentes que se verán más perjudicados serán los de menor poder adquisitivo, como los mil euristas y los pensionistas, grupos de población que suman cerca de 18,5 millones de personas y representan el 63% de la población española. De ahí que se considere a esta subida del impuesto sobre el valor añadido como “regresiva”.

Los especialistas de Hacienda no ven claro el impacto que esta subida pueda tener a corto plazo y ven el objetivo que se ha marcado el Gobierno con esta medida, recaudar algo más de 5.000 millones anuales, como algo poco creíble y a todas luces insuficiente, ya que esta cantidad supondría sólo el 5% del déficit actual de cerca de 110.000 millones de euros.

La Agencia Tributaria tiene previsto recaudar con esta subida unos 2.105 millones de euros más procedentes de las pymes y un total de 3.045 millones de las grandes empresas de nuestro país.

Nuestro país es el segundo de la zona euro, sólo por detrás de Grecia, que menos rendimiento saca a este tipo de impuesto. El pasado año 2009, por cada cien euros que los contribuyentes destinaron a su consumo privado, Hacienda recaudó nada más que 6,4 euros, cuando dos años antes este rendimiento era de 9,4 euros.

De ahí que desde Hacienda se señale como principal causa de este desplome al fraude. Se calcula que la economía sumergida en España mueve unos 245.000 millones de euros, lo que supone el 23% del PIB. Por eso debería ser en la lucha contra el fraude donde se tienen que volcar los mayores esfuerzos, de esta forma se conseguirían recaudar unos 38.500 millones de euros anuales, cifra sensiblemente superior a la obtenida por el aumento del IVA.

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El coste de la reforma laboral

Jose Manuel Paniagua — Mon, 26 Jul 2010 11:24:50 +0000

El Gobierno ha realizado sus particulares cálculos sobre lo que le va a costar la reforma laboral, y digo particulares, porque contemplan la posibilidad de que gracias a esta reforma se firmen cerca de 2,37 millones de nuevos contratos indefinidos, de los que más de la mitad corresponderán al nuevo formato de fomento de la contratación indefinida con 33 días de indemnización.

El coste estimado para esta reforma laboral asciende a 740,55 millones de euros hasta el año 2012, de los que 123.62 millones se destinarán al abono por parte del Fondo de Garantía salarial (FOGASA) de ocho días de indemnización por despido en todos los contratos indefinidos. Dicho organismo deberá hacer frente a unos 179.145 despidos con salarios medios diarios de 86,3 euros, con lo que debería abonar unos 690,1 euros por cada uno hasta que el día 1 de enero de 2012 arranque el fondo de capitalización individual.

Así mismo, el Ejecutivo prevé un coste en materia de bonificaciones a la contratación de 471,17 millones de euros, de los que la mayor parte se la llevarán los incentivos previstos para la contratación indefinida de personas desempleadas mayores de 45 años durante un periodo de tres años, que alcanzarán los 212,88 millones. Bonificar la contratación de jóvenes entre 16 y 30 años costará 124,17 millones. Otros 53,58 millones se irán en convertir en indefinidos contratos de formación y en prácticas, relevo, sustitución.

Las ventajas en cuanto a la cotización a la Seguridad Social para empresarios y trabajadores (450 y 73 euros anuales respectivamente) por los contratos en formación supondrán otros 80,54 millones. Así mismo, el reconocimiento de la prestación de desempleo en los contratos para la formación a partir del próximo año supondrá un coste de 30 millones de euros.

El uso del llamado modelo alemán de reducción de jornada supondrá otros 116 millones. El resto de lo presupuestado se destinará a cubrir la ampliación a 180 días del derecho a la reposición de las prestaciones por desempleo en caso de suspensión seguida de extinción de contrato.

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Las claves de la gran reforma financiera de Obama

Jose Manuel Paniagua — Fri, 23 Jul 2010 09:37:57 +0000

La nueva ley aprobada en los Estados Unidos modifica todas las áreas de los mercados financieros, desde cómo los ciudadanos acceden a una hipoteca y a las tarjetas de crédito, a cómo el Ejecutivo puede desmontar una firma financiera que ha entrado en quiebra.

Han sido necesarios varios meses de intensas negociaciones para que el Senado de los Estados Unidos de luz verde a la reforma del sector financiero más ambiciosa desde la década de los treinta. El proyecto que cuenta con más de 2.300 folios ha sido aprobado por 60 votos a favor y 39 en contra y cambiará los métodos de supervisión de la banca por parte del Gobierno.

La intención de ésta nueva ley es aumentar la protección del consumidor y controlar más al sector financiero para evitar en lo posible que se vuelvan a cometer los excesos que nos han llevado a esta difícil situación económica mundial. La ley establece por primera vez una regulación de los derivados, mercados muy especializados y de complicado funcionamiento. Además, se establecen muchos límites a la gestión bancaria, entre los cuales está el de usar su propio dinero para invertir junto a sus clientes en mercados especulativos, y se establecen requisitos más duros a la hora de estudiar su riesgo o ampliar su capital.

La nueva ley obligará a las entidades financieras a diferenciar sus negocios vinculados a los mercados de derivados, y proporciona al Gobierno la capacidad de intervenir entidades al borde de la quiebra y la posibilidad de liquidarlas de forma ordenada.

Otra de las propuestas de Obama es la de crear una agencia independiente encargada de vigilar la venta de productos financieros a particulares. La ley establece también nuevas reglas para la concesión de hipotecas, con la intención de prevenir posibles abusos como los que contribuyeron a la caída del sector inmobiliario. La supervisión de las grandes firmas será ahora más profunda con el fin de detectar lo antes posible la existencia de un problema e intentar atajarlo rápidamente.

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¿En qué consiste la fusión fría de Bancaja y Caja Madrid?

Milton Javier Ferreira — Thu, 22 Jul 2010 08:01:34 +0000

Este blog de finanzas hará referencia a la fusión fría de Bancaja y Caja Madrid de la cual se ha hablado mucho en estas semanas. Entre otras cosas, a través de este texto, se tratará de explicar de manera sencilla en qué consiste una fusión fría.

Antes de empezar con este interesante tema financiero, es importante aclarar qué es una fusión fría. Este término financiero es conocido también como Sistema Institucional de Protección (SIP) y se basa en la consolidación de entidades financieras de crédito con el objetivo de autoprotegerse, como bien explica el sitio web de la Wikipedia.

Ahora que tenemos la idea más clara, sería importante adentrarse en el tema de la ya conocida fusión fría entre Bancaja (Caja de Ahorros de Valencia, Castellón y Alicante) y Caja Madrid (Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid), que en las últimas semanas ha estado presente en los principales titulares de prensa.

Con este acuerdo, denominado “Caja Júpiter”, Bancaja y Caja Madrid reforzarán a la Comunidad Valenciana como centro financiero, según informó el sitio web oficial de Bancaja, que agregó que esto permitirá consolidar la primera entidad financiera española por volumen de negocio.

En relación a este tema, hay que agregar que al SIP se sumarán otras entidades financieras como Caja Insular de Ahorros de Canarias; Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ávila; Caixa d’Estalvis Laietana; Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Segovia; y Caja de Ahorros de La Rioja.

Según informó la agencia de noticias EFE, que se hizo eco de este tema, este contrato de integración sería aprobado a fines de julio y ratificado en el correr del próximo mes de setiembre.

Este SIP contará con activos de 340.000 millones de euros lo que la convertirá en la primera caja de ahorros de España, publicó la web de Bancaja.

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El FMI rebaja nuestra previsión de crecimiento

Jose Manuel Paniagua — Wed, 21 Jul 2010 07:50:24 +0000

El Fondo Monetario Internacional (FMI) ha publicado su informe “Perspectivas económicas mundiales” y nuestro país vuelve a no salir muy bien parado. Esta institución ha rebajado su previsión de crecimiento para la economía española en 2011 hasta el 0,6%, frente al 0,9% que había estimado en abril, donde también pronosticó un retroceso de cuatro décimas del Producto Interior Bruto (PIB) español, algo que por otra parte mantiene.

Estas cifras se alejan de las que maneja el Gobierno, como siempre optimista y soñador, que preve una expansión de nuestra economía en 2011 de un 1,3% y una caída del PIB de sólo tres décimas.

La institución dirigida por Dominique Strauss-Kahn también revisa a la baja su previsión de crecimiento para la zona euro de cara al próximo año, situándola en un 1,3%, dos décimas menos de lo previsto anteriormente, mientras que para este año mantiene una tasa de crecimiento del 1%, lo que viene a confirmar la debilidad en la recuperación económica de la eurozona frente al resto de potencias mundiales, ya que para Estados Unidos se espera un crecimiento del 3,3% en 2010 y un 2,9% en 2011, mientras el gigante nipón crecerá este año un 2,4% y un 1,8% en el año 2011.

El Fondo Monetario Internacional ha mejorado su previsión de crecimiento para el conjunto de la economía mundial en 2010, hasta el 4,6%, casi medio punto más que en abril, mientras que para el próximo año espera que la cifra alcance un 4,3%. Esta mejoría en los pronósticos se basa en el fuerte crecimiento de las economías emergentes, cuyo PIB crecerá casi un 7% este año, un 0,5% más que lo que el propio organismo había pronosticado en abril.

Para 2011 las economías de los países desarrollados está previsto que crezcan un 2,4%, la de nuestro país un 0,6%.

La economía mundial parece recuperarse lentamente y lo hará así los próximos años, mientras los mercados emergentes crecerán a un buen ritmo, los países más desarrollados lo harán a uno menor.

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