Apuntes acerca de Tarjetas de Crédito y Débito

En México potenciarán el uso de una tarjeta con Marca Nacional en vez de Visa y MasterCard

2017-02-01T08:01:00.002-08:00

CARNET, antigua marca de los bancos mexicanos ha vuelto a tomar vuelo y se prepara para reemplazar a las tarjetas de marcas internacionales en las billeteras de los consumidores.

Entendiendo que las tarifas que cobran estas últimas están justificadas por su validez y operación internacional, los directivos de los bancos han identificado que millones de sus clientes solo usan sus tarjetas en el ámbito local, por lo tanto no hay valor en darles una internacional. Más bien resta valor por sus altas tarifas.

Vean el artículo completo en el link adjunto.

http://www.paymentmedia.com/news-2745-la-marca-mexicana-que-busca-quitarle-mercado-a-visa-y-mastercard.html

Argentina vuelve a bajar las tasas de comisiones para establecimientos

2016-11-19T07:34:00.000-08:00

http://www.elancasti.com.ar/nacionales/2016/11/18/legisladores-favor-proyecto-tarjetas-credito-317512.html

Después de varios meses me conecto con mi BLOG y posiblemente no continuaré activo.
El Congreso Argentino ya está por regular nuevamente la tasa de comisiones que los adquirentes les cobran a los comercios, bajándola a niveles cercanos a los que las marcas internacionales establecen como intercambio internacional.

Los países que no tienen esta regulación ¿esperarán a que se les regule o harán esfuerzos para adecuarse a las exigencias de sus mercados?

URUGUAY: ahora la compra de combustible es solo con Tarjetas.

2016-05-06T08:31:00.000-07:00

Desde el 15 de mayo, entre las 22.00 y las 06.00 horas del día siguiente el abastecimiento de combustible para todo tipo de vehículo en Montevideo y Canelones será sólo con tarjetas de crédito y débito. En tres meses esta norma entrará en vigencia en todo el país.

La norma, muy novedosa en la región ya que los medios de pago bancarios no son precisamente los más aceptados por los comerciantes, ha sido acordada entre la Unión de Vendedores de Nafta y el Poder Ejecutivo que acordaron la eliminación progresiva del efectivo en las estaciones de servicio en un intento por evitar los robos en estos comercios.

La noticia es más positiva aún para los operadores de tarjeta, porque desde el 1° de julio la venta con tarjetas en el horario de la noche se extenderá a todo el país, y desde ese mismo día en Montevideo y Canelones pasa a ser las 24 horas.

Finalmente el 15 de agosto el plan se completa, ya que a partir de ese día sólo se podrá cargar combustible con tarjeta de crédito o débito en todas las estaciones del país durante las 24 horas.

Las fuentes de la Asociación de Vendedores de combustibles aseguró que todos los días es asaltada al menos una estación, y que en los últimos años terminaron muertos dos empleados y dos propietarios de esos comercios. También el Ministerio del Interior dijo que la medida era necesaria y que hace tiempo estaba en consideración: "Nos alegramos que se concrete y esperamos resultados".

Recordemos que Uruguay viene promoviendo el uso de las tarjetas de crédito y débito con la devolución del IVA (IGV) al usuario del plástico hasta por 4% según el monto y el establecimiento. Con esta medida vigente desde hace poco más de cinco años Uruguay ya es el país de la región con la mayor penetración de compras con tarjetas respecto al consumo privado de la población (36%).

A pesar del crecimiento del uso de tarjetas en el Perú, no llega a superarse el 13% del consumo privado

2016-02-24T12:41:00.000-08:00

Revisando los reportes del BCR y los datos presentados el día de hoy por la Superintendencia de Banca y Seguros, al cierre del 2015 las compras con tarjetas de crédito subieron 10% y con tarjetas de débito 17% respecto al año 2014.

Sin embargo, al revisar que el PBI nacional estaría sobre los S/ 590,000 millones, y como el consumo privado es alrededor del 60%, calculo que las compras con tarjetas son apenas el 13%. (S/. 4,714 millones).

Si bien las compras con tarjetas continúan creciendo a dos dígitos, la alta concentración que existe para pagar con tarjetas sólo en el comercio moderno, impide que los usuarios tengan otras oportunidades de usarlas en sus consumos y pagos diarios.

Desde este blog no dejaremos de llamar la atención a los operadores de tarjetas para que salgan de su zona de influencia y busquen nuevas oportunidades de afiliación en la periferia de las ciudades y en las zonas rurales. Sus clientes lo agradecerán.

¿Es conveniente que los gobiernos intervengan en el manejo de las tarjetas de crédito?

2015-12-09T08:12:00.001-08:00

Luego de varios meses de discusión el Gobierno de Guatemala promulgó una Ley que regula la manera de tratar los casos individuales de los morosos en el sistema de tarjetas de crédito.
La manera que pretende hacerlo es obligando a los emisores a refinanciar los saldos morosos en largos plazos y sin tasas de interés (parece que moratorias), además de fijar un límite para las cuotas mensuales.

En mi opinión el negocio de las tarjetas de crédito se está volviendo cada vez más en el blanco del populismo de los gobernantes de esta región, pero ¿tendrán los emisores la culpa?.
Creo que en algunos casos se ha abusado de las libertades en la fijación de la tasa de interés por los créditos revolventes o en cuotas, también en cobrar tarifas por diversos conceptos que no son muy bien explicados y en la tasa de comisión que se cobra a los comerciantes. Sin embargo, la numerosa oferta de tarjetas hace que el mercado vaya reduciendo sus precios para ser competitivos y esto se viene presentando en países sin regulación.

Más bien, dejamos presente la necesidad de educar al cliente (tarjetahabientes y comercios) en el buen uso del producto tarjeta, que entiendan la razón de los precios y evitar el sobre-endeudamiento asesorando financieramente al cliente desde que recibe su primera tarjeta.

Abajo el link con las condiciones de la norma promulgada en Guatemala.

http://lahora.gt/presidente-sanciona-la-ley-de-tarjeta-de-credito/

En el Perú reportan sospechas por lavado de activos con tarjetas

2015-10-02T12:45:00.000-07:00

El Jefe de la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), Sergio Espinoza, luego de asumir ayer la Presidencia del Grupo de Expertos para el Control de Lavado de Activos de la OEA, declaró su preocupación por las operaciones con tarjetas de crédito extranjeras que realizan altos y frecuentes consumos en el Perú. Asimismo considera que los bancos peruanos deberán tener un control más directo con las tarjetas adicionales, pues muchos de ellos solo revisan al titular de la cuenta.

La UIF viene solicitando a las marcas internacionales la información de los códigos completos y país de emisión de las tarjetas con alto uso en el Perú, esto en vista que el comportamiento de un viajero dista mucho del que realiza un consumidor local. La concentración en lugares de alojamiento, restaurantes, sitios turísticos y estadías promedio no se están cumpliendo con miles de tarjetas emitidas fuera del Perú y hace que la UIF prenda sus alertas.

Es una práctica corriente en la banca el seguimiento y monitoreo de los consumos de sus propios clientes, tanto en tarjetas de crédito o de débito. No existe el control del uso de las tarjetas por otra entidad financiera que no sea el emisor. Hace bien la UIF en investigar al respecto.

(Fuente: Diario Gestión 02/10/2015)

En el Perú la Asociación de Bancos propone reducir dos puntos de IGV a compras con tarjetas de crédito y débito

2015-08-12T10:00:00.000-07:00

Con la finalidad de promover el mayor uso de las tarjetas de crédito y débito para las compras y fomentar la formalización de la economía, el gerente general de Asbanc, Adrián Revilla, dijo que la Asociación ha presentado una propuesta que se trabaja a nivel de la Comisión Nacional de Inclusión Financiera del Congreso y permitiría elevar el nivel de operaciones con dinero plástico a nivel nacional.

Apuntó además que la reducción del IGV (IVA) que pasaría de 18% a 16% en estas operaciones, representa un incentivo para elevar la formalización.

"En la medida que todas las operaciones se registren en un sistema hay una mayor formalización de la economía, pues sabes quién esta comprando, quién está pagando y cuánto está pagando", manifestó en conferencia d prensa.

Como ya hemos comentado en este Blog, la medida ya se aplica en varios países (como Argentina y Uruguay) y ha permitido en dichos mercado elevar el uso de tarjetas entre un 10% y 20% al año. En Uruguay, donde los incentivos alcanza al 5% de devolución del IVA para las compras con tarjetas de débito, el crecimiento llegó a un 25% solo en el primer mes que se autorizó este atractivo incentivo.

Es importante impulsar el uso de las tarjetas, las experiencias internacionales devolución de impuestos son positivas, ya que la menor recaudación en el mes se paga con creces con la mayor tributación que genera la transparencia en el consumo y la formalización de las ventas en los comercios de todo nivel.

Ratifican la obligatoriedad de aceptar el pago con tarjetas de débito en todos los comercios argentinos

2015-07-17T07:49:00.000-07:00

Al escribir hace unas semanas sobre la promulgación de una ley en Argentina para que todos los comercios tengan un POS y acepten tarjetas de débito, nos quedó la interrogante si las asociaciones de comerciantes podrían lograr que el Poder Judicial impida su ejecución. Hoy, un mes después de la publicación de la norma y ad-portas de su aplicación obligatoria, la Corte Suprema apoyó al Ministerio de Economía y todos los comercios de ese país deberán contra con un POS.

El caso fue evaluado en el Juzgado Federal de Mar del Plata y falló a favor de la AFIP ante el pedido de un contribuyente de declarar como inconstitucional la reglamentación de obligatoriedad del pago con tarjetas de débito para operaciones comerciales.

En el caso marplatense, el denunciante sostenía que la norma violaba sus derechos, pero al no poder comprobar tal lesión, se rechazó la impugnación de inconstitucionalidad. Para ello, el tribunal de primera instancia se apoyó en un fallo de la Corte Suprema de Justicia de la Nación.

“Corresponde rechazar la impugnación de inconstitucionalidad de las resoluciones de la AFIP (dictadas en el marco de las facultades que emanan el art. 32 de la Ley 11.683) que impusieron la obligación de adquirir los controladores fiscales, si los planteos configuran alegaciones abstractas sobre la supuesta violación del derecho de trabajar, de propiedad y de capacidad económica, sin que se haya aportado elemento probatorio concreto alguno sobre tales extremos, por lo que resultan agravios meramente conjeturales”, informó la AFIP a través de un comunicado.

A partir de este año las operaciones con tarjetas de débito se incrementarán sustancialmente, ya que estas tienen una devolución del IVA (IGV) del 2%. Esto sumado a la oportunidad de pagar todas las compras y consumos con tarjetas, resultarán en un gran beneficio para la tarjetización de los consumos y transparencia en la economía.

Todos los comercios argentinos deberán tener POS por una ley

2015-06-17T13:21:00.000-07:00

El gobierno argentino sigue con sus iniciativas regulatorias para promover el uso de las tarjetas de débito en todo el país.
Ademas de mantener desde hace 10 años la devolución del 5% del IVA (IGV) para las compras con tarjetas de débito, ahora quiere que todos los comercios acepten obligatoriamente pagos con tarjetas de débito, para lo cual establecerá que todas las tiendas cuenten con un POS.

Los comerciantes aducen que esto resulta muy oneroso para los pequeños comercios, porque en Argentina las redes de POS cobran una cuota mensual por alquiler del equipo y una comisión de descuento por cada transacción.

El fondo del asunto es que el gobierno ha comprobado las ventajas de tarjetizar los consumos, porque transparenta la economía y eleva la tributación. Se calcula que sólo el 20% de los comercios tienen POS a pesar que 8 de cada 10 argentinos que integra la PEA cuentan con una tarjeta.

Creo que el camino es el correcto pero falta que los precios se reduzcan a favor del comercio y algún incentivo directo del gobierno a estos mismos comerciantes.

http://www.iprofesional.com/notas/213771-Avanza-polmico-proyecto-de-ley-todos-los-comercios-deben-tener-posnet-y-no-pueden-premiar-pagos-en-efectivo?page_y=4539.090810708765

Gigantes Visa y MasterCard desembarcan en China

2015-06-02T15:27:00.000-07:00

Como lo hicieron hace unos años JCB (de Japón) y la China UnionPay logrando ser emitidas por bancos en otros continentes, desde hoy Visa, MasterCard y American Express podrán ser emitidas por bancos chinos y liquidadas en ese país en moneda local.

Luego de batallar duro por varios años, el gobierno de USA logró que su par chino autorice que las empresas americanas propietarias de las marcas de tarjetas sean admitidas como una tarjeta local y un medio de pago de aceptación nacional en la gran China.

No es poca cosa, estamos hablando de un mercado que actualmente se estima en 4,900 millones de tarjetas de crédito y débito emitidas por los intermediarios chinos (bancos y emisores de tarjetas). China tiene 1,400 millones de habitantes.

Ahora para Visa y MasterCard el trabajo recién empieza, hoy solo cuentan con oficinas de representación en ese país y tendrán que instalar los sistemas que le permitan liquidar compras localmente y no limitarse a ser una tarjeta para cuando los consumidores chinos viajen al extranjero.

Así como JCB ya tiene emisión de tarjetas en USA, México y Brasil, y UnionPay instaló su primera oficina comercial en el 2014 en Europa para atender a ese continente y a las Amércias, pronto veremos a los grandes jugadores americanos emitiendo tarjetas en China.

Gran avance de la globalización.

http://www.milenio.com/negocios/China-abre-puerta-Visa-MasterCard_0_529147089.html

El comercio electrónico sigue creciendo en el Perú: 89% en tres años

2015-03-25T09:49:00.004-07:00

La Asociación de Bancos peruana informó que durante el 2014 se realizaron 4.1 millones de operaciones en comercio electrónico por S/. 5,875 millones (equivalente a US$ 1,960 millones) lo que significó un crecimiento de 89% comparado con los resultados del 2012. Estas cifras corresponden a las compras o pagos efectuados por el canal de Internet con tarjetas de crédito.

A pesar de estas cifras, el Perú tiene una muy pequeña participación en el negocio del e-commerce que mueve US$ 1.5 billones en todo el mundo, de los cuales América Latina tiene US$ 70,000 millones.

La Asociación bancaria ha realizado un estudio en el que determina que hay que trabajar diversos aspectos para elevar aún más los importes de esta modalidad de compras.

Uno de ellos es que falta que los comerciantes estén más presentes en el mundo del Internet. En un reciente reporte de la Cámara de Comercio Electrónico se revela que el 63% de las tiendas peruanas no tienen interés en participar en este nuevo canal de venta. Los más activos son las líneas aéreas, las cuponeras de descuentos, supermercados y tiendas por departamento y algunos otros innovadors que se concentraron en las ventas electrónicas desde los inicios del sistema.

Otro factor que deben trabajar los bancos y las tiendas es ganarse la confianza de los clientes, si bien el tema de seguridad está siendo bien atendido (gracias a los nuevos sistemas, como las claves de autenticación que provee ALIGNET), la costumbre del comprador de ver antes de comprar sigue siendo una barrera. Por ese motivo la compra de pasajes aéreos y de los cupones de ofertas son los más exitosos, los primeros porque ya demostraron al cliente que sus mejores precios están en la Web y los segundos porque las ofertas son muy atractivas y no hay mucho dinero en juego.

Sin haber sido mencionados, los vendedores (tiendas) deben trabajar en la simplificación de sus procesos y estabilización de sus sistemas para que el comprador tenga una experiencia de compra agradable y segura. No hay nada más frustrante para un cliente que luego de llenar varias páginas de datos al final la compra no se pueda realizar por lentitud en el sistema o porque la página de pagos no respondió.

Estamos ante una nueva manera de comprar, desde el año 2000 han sido cientos las empresas que vienen participando en el e-commerce peruano. Hay que seguir presentes en este mercado, ampliarlo y promover la venta de productos y servicios por todos los canales digitales que podamos contratar.

http://peru21.pe/economia/asbanc-comercio-electronico-peru-crecio-89-3-anos-2215002

Se viene un nuevo jugador en el mundo de las tarjetas: UNION PAY

2015-02-20T08:21:00.002-08:00

Un gigante anuncia su desembarco en USA y Europa para emitir tarjetas de crédito y débito: Union Pay, este gigante chino con más de 3,500 millones de tarjetas emitidas no continuará con la restricción de emitir plásticos solo a bancos asiáticos.

Union Pay ha decidido ser una marca global y competir con Visa y MasterCard en todos sus territorios, hasta ahora las tarjetas chinas son aceptadas en 140 países tanto para compras como para retiros en ATMs. Esta primera estrategia trata de cubrir todas las necesidades de sus actuales tarjetahabientes cuando salen a recorrer el mundo.

La segunda parte del plan de globalización de Union Pay es que los bancos europeos y americanos emitan sus tarjetas a sus clientes. Los directivos de la marca china piensan que el duopolio entre Visa y MasterCard deja un amplio espacio para un tercer jugador del tamaño de Union Pay.

Un veterano de la industria lidera este proceso, Luis García, ex director de Visa Europa está a cargo de la internacionalización de la marca Union Pay en Europa y USA. García tiene a su favor que conoce cómo piensa la Comisión Europea, a la que le gusta la competencia y quiere desde hace años reducir los costos que los sistemas de medios de pago le abona a Visa y MasterCard.

Por el momento Union Pay solo han indicado su afán de emitir tarjetas en Europa y USA. En América Latina ya están presentes para la aceptación de sus plásticos. El resultado de su primera experiencia como emisores marcará la pauta para su desembarco en nuestra región.

En el Perú los clientes tendrán más dinero para gastar con sus tarjetas de crédito

2015-01-22T12:51:00.000-08:00

Las líneas de crédito aumentaron en más del 10% durante el 2014. Ahora los 3 millones de usuarios de este producto tienen disponible la cantidad de S/. 61,160 millones (equivale a US$ 20,400 millones), una suma muy importante considerando que solo han utilizado el 30% de estas líneas.

Los bancos en su afán para mitigar el riesgo han seguido colocando dinero a sus mismos clientes, evitando captar a nuevos. Solo se colocaron 300 mil tarjetas de crédito nuevas en el 2014, no se ha podido analizar todavía si estas tarjetas están en manos de nuevos usuarios o en clientes que ya estaban tarjetizados.

A nuestro parecer la estrategia de seguir endeudando a los mismos usuarios pone en riesgo la salud del sistema, pensamos que la morosidad se encuentre escondida entre compra de saldos y líneas de crédito paralelas. Como ya hemos comentado en otro post, con 9 millones de tarjetas de crédito emitidas en el Perú, el número de usuarios no pasa de 3 millones, es decir una tenencia 3 tarjetas por usuario.

Los bancos le están dando la espalda a una población de más de 15 millones que conforman la PEA (población económicamente activa),y siguen atendiendo a sus clientes de siempre concentrados en los niveles socioeconómicos más altos. Esperamos que pronto la colocación de tarjetas de crédito se extienda a nuevos sectores.

http://gestion.peruquiosco.pe/m/a/20150122/22

Cielo en Brasil incursiona en el negocio emisor

2015-01-19T08:10:00.003-08:00

Anunciado hace unos meses Cielo, el mayor adquirente del la región, forma empresa emisora con el Banco do Brasil (BB). Cielo tendrá el 70% de la empresa y el BB el 30%.

Luego de más de dos años de desprenderse de la exclusividad con Visa, Cielo está convertido ahora en un adquirente multi-marca. A partir de es año decide ofrecer servicios de procesamiento y gestión emisora conjuntamente con el BB (tercer mayor banco de Brasil). El BB tendrá la gestión de los créditos y cobranzas.

En Brasil circulan más de 150 millones de tarjetas de crédito y la penetración conjunta de estas tarjetas sumadas a las de débito, hacen que el 25% del consumo privado nacional se pague con tarjetas.
Con una inversión millonaria iniciada hace 15 años los grandes adquirentes brasileños Cielo (antes Visanet Brasil) y Redebanc, han logrado que un millón de comerciantes acepten pagos con tarjetas y se bancaricen, esto se extiende también a los comercios ambulatorios, en las playas se puede ver a miles de kioskos y vendedores ambulantes que cuentan con equipos POS móvil para atender a los clientes que pagan con tarjetas.

Esta nueva empresa emisora generará nuevos ingresos a Cielo, la inversión calculada en 5 mil millones de dólares USA no es poca cosa, los resultados podrán ser usados en seguir expandiendo la red de aceptación y continuar penetrando en el consumo privado.

Mas detalles en este link:

http://web6.bnamericas.com/news/banca/regulador-antimonopolio-aprueba-empresa-de-pagos-electronicos-de-bb-y-cielo/467260746/?utm_source=free&utm_medium=newsletter&utm_campaign=servicios

¡Feliz 2015 en Argentina!, seguirán devolviendo 5% del IVA a las compras con tarjetas de débito.

2015-01-05T09:41:00.000-08:00

Iniciando el año se publicó en Argentina la norma que obliga al Gobierno a devolver el 5% del IVA por compras con tarjetas de débito. Esto es, casi el 25% del impuesto es devuelto a los compradores mediante un abono directo a sus cuentas los primeros días del mes siguiente (el IVA general es de 21%) .

Esta norma tributaria vigente desde el 2001 y renovada por 13 años consecutivos ha logrado que en ese país se mantengan activas mas de 20 millones de tarjetas de débito y los usuarios la utilicen recurrentemente para compras de bienes y servicios, sólo las compras de combustible no cuentan con este beneficio.

La prensa especializada critica que no se haya actualizado el monto máximo de devolución, que se mantiene en $1,000 desde el 2001, lo que equivale actualmente a USA $ 117. Mencionan que con 300% de inflación acumulada desde el 2001 debió haberse elevado el monto de la devolución.

La norma legal publicada también menciona que la renovación de esta disposición se realiza porque aún continúan vigentes los motivos que oportunamente dieron lugar a la implementación del mecanismo de retribución para las operaciones de compra de bienes muebles o contratación de servicios que los consumidores finales abonen mediante tarjetas de débito. Esto se entiende como la necesidad de seguir transparentando la economía mediante la utilización de medios de pagos formales que obliguen a los comerciantes a registrar todos sus ingresos.

Consideramos que normas de este tipo deben ser utilizadas para incentivar los medios de pago electrónicos en todos los países, reduciendo la informalidad y elevando la recaudación tributaria, ya que la devolución del impuesto siempre será menor al crecimiento de la recaudación por la presión de los compradores para que le reciban su tarjeta el momento de pago.

Muy buenos resultados por la rebaja del IVA en Uruguay: tarjetas de débito

2014-12-15T13:51:00.000-08:00

Desde agosto 2014 en Uruguay los clientes que pagan con tarjetas de débito ahorran el 4.00% de este impuesto. A final del mes reciben en sus estados de cuenta, un abono por ese menor impuesto que pagaron en las tiendas que aceptan tarjetas.

Los buenos resultados no se hicieron esperar, según datos que presentó el presidente del Banco Central (BCU), Alberto Graña en el Foro ACDE, las compras con tarjeta de débito locales más que se duplicaron en tres meses de vigencia de la ley tanto en cantidad de operaciones como en monto.

En efecto, las compras con tarjetas de débito en julio (último mes previo a que la ley rebajará cuatro puntos de IVA a esas operaciones), superaban las 650.000 y totalizaban unos $ 650 millones. En agosto, pasaron a 1,4 millones de transacciones por casi $ 1.400 millones. En septiembre volvieron a saltar a 1,5 millones por $ 1.500 millones y en octubre alcanzaron a casi 1,6 millones por $ 1,700 millones.

Con un tipo de cambio de US $ 41 por cada $ 1,000, podemos ver que cada compra con tarjeta de débito es por US $ 40 y también los montos de consumo se han más que triplicado. Solo en octubre se realizaron compras por 70 millones de dólares USA.

Es probable que las compras reportadas se hubiesen realizado con otras formas de pago (efectivo, cheque o tarjetas de crédito), pero el beneficio para Uruguay es que al haberse utilizado las tarjetas de débito la compra se registró en los sistemas de control tributario y se determina con exactitud quién compró y quién vendió.

Ya hemos comentado la importancia que este modelo uruguayo tiene para ser copiado por otros países de la región, donde la presión tributaria es baja, la informalidad del consumo es muy alta y la utilización de tarjetas de débito (y crédito) tienen un alto potencial de crecimiento.

Tarjetas de crédito con foto en Perú

2014-11-14T13:08:00.003-08:00

Luego de una experiencia negativa entre el 1995 al 2000, en el que dos bancos peruanos introdujeron las fotos a las tarjetas para evitar fraudes, la Comisión de Economía del Congreso peruano aprueba una iniciativa para que todas las tarjetas de crédito lleven fotos, DNI y huella digital del usuario.

No han tomado en cuenta que desde el 1º de enero 2015 todas las nuevas tarjetas que se emitan llevarán chip, lo que han aprobado es una redundancia total.

La Comisión del Congreso ha dejado de mirar la mala experiencia de poner fotos a las tarjetas ya fue experimentado hace 20 años, sino que solo lograrán encarecen y obstaculizará la rapidez en la emisión de tarjetas en pleno Siglo XXI.

Los legisladores peruanos debieron llamar a los banqueros que saben de este tema y dejarse de revivir sistemas ya caducos.

La clonación de tarjetas y la suplantación de clientes, seguirá en a medida que las penas para los delincuentes sean tan débiles como hasta ahora.
Son los legisladores los que deben elevar esta penas y, de esta manera, frenar a los delincuentes.

Nota adicional: en estos días la Asociación de Bancos del Perú informó que hay 21 millones de tarjetas de débito emitidas en el Perú, pero solo 1 millón se usan para hacer compras. Bien harían el Congreso, junto con los bancos, en buscar maneras creativas para fomentar el uso de las tarjetas de débito en los puntos de venta, transparentando el consumo y formalizando la economía. Pero ya escribí varias veces sobre esto.

Uruguay nuevamente a la vanguardia del impulso al uso de tarjetas

2014-10-09T14:47:00.000-07:00

En junio de este año, el Ministerio de Economía -MEF- uruguayo nos sorprendió con la noticia de la devolución de 4 o 2 puntos de devolución del IVA por compras con tarjetas de débito o crédito respectivamente, vigente desde el 1º de agosto. La aplicación de la medida resultó en una gran expansión del consumo con tarjetas, principalmente de débito.

Ahora, tres meses después, el mismo MEF está completando su estrategia de inclusión financiera, obligando a todos los comercios de Uruguay a aceptar pagos con tarjetas y a los propietarios de las redes de POS y a los emisores de las tarjetas a otorgar condiciones igualitarias que eviten la discriminación de los pequeños comerciantes.
Las normas establecen además la interoperabilidad de las redes de POS y la homologación de las características de seguridad de las tarjetas.

Adicionalmente el MEF promulgará nuevas leyes de incentivos tributarios y subsidios para la adquisición de POS por parte de los comerciantes.

Las normas no serán proteccionistas, más bien favorecen la competencia en igualdad de condiciones, declaran voceros del MEF. Pone además plazos máximos para que se resuelvan diferencias entre comercios, redes de POS y emisores, pudiendo intervenir entidades del gobierno si las partes no llegan a un acuerdo.

Por la importancia de la noticia, sugiero leer el enlace adjunto.

http://www.elobservador.com.uy/noticia/289401/comercios-deberan-aceptar-todas-las-tarjetas-de-debito-y-credito-/

Apple quiere un pedazo de la torta del negocio de las Tarjetas

2014-09-12T13:21:00.000-07:00

La compañía fundada por Steve Jobs presentó un sistema de pagos electrónicos a través del iPhone llamado Apple Pay. Algo similar a Google Wallet pero que utiliza la tecnología NFC y sensores para realizar pagos en puntos de venta.

Según Apple, cada día se realizan 200 millones de transacciones con tarjetas de crédito, lo que equivale a unos 12 mil millones de dólares al año. Apple busca eliminar los plásticos y apostó por un sistema móvil.

Durante la presentación se indicó que Apple Pay funcionará con los servicios deVISA, MasterCard y American Express. Las tarjetas se almacenan en el PassBook de iOS 8 y también se pueden usar las que ya están registradas en iTunes y la App Store.

Sin precisar detalles, Apple Pay anunció que esta nueva manera de pagar será aceptada por cadenas de tiendas de autoservicio, de ropa, juguetes y restaurantes, así como servicios de taxi como Uber. Indicaron también que en caso de que el usuario pierda el teléfono o se lo roban, se pueden suspender todos los pagos a través de la app Find del iPhone.

Nosotros vemos detrás de este anuncio que Apple no solo quiere participar en el negocio de tarjetas, ya que los márgenes a los que puede aspirar son ínfimos, creo más bien que en el almacenamiento y tratamiento de la información que obtenga de las compras de sus clientes (independientemente de la marca o banco que emita la tarjeta) será su mayor generación de valor y oportunidad de negocios futuros.

Nuevas opciones de financiamiento para las empresas

2014-07-11T15:47:00.000-07:00

Siempre hemos escrito en este Blog sobre las distintas formar de pago que tienen las personas y las empresas utilizando tarjetas de crédito. Ahora nos movemos un poco para revisar una nueva opción de financiamiento para empresas gracias al Factoring, lo que es posible debido a la normativa peruana para favorecer la emisión de facturas electrónicas.

Hasta hace unos años en el Perú las empresas que vendían al crédito, solo podían cobrarse por adelantado mediante el descuento de letras. El problema era que muchas empresas, las grandes en especial, eran reacias a firmar letras aceptando solo facturas con fecha diferida. Lo que sucedía entonces era que el vendedor (emisor de una factura) debía esperar la fecha de pago para recuperar liquidez, debiendo en muchos casos incurrir en crédito onerosos.

Hoy día, con la nueva normativa de SUNAT del 2012, las empresas pueden emitir facturas electrónicas y presentarlas a los bancos u otras entidades financieras para realizar un Factoring, que no es sino una compra anticipada de facturas que la empresa compradora debe pagar en determinada fecha. La entidad que compra la factura le cobra al emisor una tasa de descuento y se queda con el riesgo y la gestión de cobranza.

Todo lo descrito se ve fácil y rápido, sin embargo hay que analizar los componentes:

1) Factura Electrónica, para agilizar el proceso la empresa emisora debe estar en condiciones de emitirlas y estar autorizada por la SUNAT. También la empresa receptora debe aceptar en condiciones de procesar este tipo de facturas. Las más grandes empresas peruanas están obligadas a recibir Facturas Electrónicas a partir del segundo semestre 2014 y seguramente en unos años todas deberán hacerlo.

2) Operaciones de Factoring, el cual ya es ofrecido por todos los bancos del país y algunas empresas especializadas. Aquí lo que falta es un mayor apetito de riesgo, y no limitar la compra de facturas a las empresas corporativaa.

3) Promover el sistema, el gobierno también debe favorecer el crecimiento de las Facturas Electrónicas y el sistema de Factoring como un instrumento para mejorar la liquidez de las pequeñas y medianas empresas. Puede establecer líneas de garantías para cubrir eventuales pérdidas en las operaciones y, sobretodo, obligar a todas las empresas al uso de la Factura Electrónica.

En el mercado peruano ya existen varias empresas tecnológicas que están ofreciendo la emisión de Facturas Electrónicas. Hay opciones para todos los tamaños de empresas emisoras.

Aquí una de las opciones: http://www.alignet.com/Bizlinks/Facturacion.Electronica.BIZLINKS.pdf

Espero que este post sea de utilidad a los lectores.

Uruguay sorprende con medidas para fomentar el uso de tarjetas como ancla para la inclusión financiera

2014-06-05T07:30:00.000-07:00

El Ministerio de Economía y Finanzas del Uruguay empezó a reglamentar la Ley de Inclusión Financiera aprobada por el Parlamento en mayo de este año.

Son tres medidas que consideramos extraordinariamente positivas para fomentar el mayor uso de tarjetas de crédito y débito. El reglamento tiene la finalidad de formalizar los consumos del público y lograr la trazabilidad de las ventas que actualmente realizan los comerciantes.
Tiene una lógica simple, si a uno como persona natural o jurídica, le va a costar menos si paga con tarjeta, ¿por qué pagaría en efectivo?.

Aquí el resumen de las tres medidas publicadas:

1° Rebaja del IVA (IGV) en 4% para las compras con tarjetas de de débito y 2% para las compras con tarjetas de crédito. Esta rebaja será responsabilidad de las procesadoras de tarjetas y se imprimirá en el voucher de los POS.
Los comercios recibirán una bonificación equivalente a la rebaja como crédito fiscal, lo que también fomentará la aceptación de las tarjetas por parte de los comerciantes.
Los comercios pequeños que no cuentan con sistemas automatizados de cajas, tendrán como tratamiento especial la generación de un crédito fiscal por un monto ficto (fijo) de 3.28% ó 1.64% según se traten de operaciones con tarjetas de débito o crédito.

2° El gobierno iniciará una campaña para subsidiar la instalación de POS en pequeños comercios.

3° Todas las redes de POS deberá ser interoperables.

En las conclusiones expresadas en la presentación de este reglamento, el vocero del Ministerio dijo que "la medida no tendrá un impacto fiscal relevante". Esta declaración la interpreto como el convencimiento del gobierno que la rebaja de IVA será compensada por la mayor formalización y tributación de las ventas de los comercios.

Aquí el artículo completo publicado por Paymentmedia.

http://www.paymentmedia.com/news-792-economa-bajar-iva-para-fomentar-uso-del-dbito.html

¿Bueno o malo? Corea del Sur se clasifica Nº 1 entre los países principales en la frecuencia de uso de tarjetas de crédito.

2014-05-12T10:06:00.000-07:00

Corea del Sur se clasificó primera entre los países principales en cuanto a la frecuencia de uso de las tarjetas de crédito, aunque el gasto realizado en cada transacción estuvo por debajo de la media, esto se publicó este domingo, por fuentes del Instituto de Compensación y Telecomunicaciones Financieras de Corea del Sur (KFTC, según sus siglas en inglés).

Según los datos, en el año 2012, entre 18 naciones cuyos bancos centrales son miembros del Comité de Sistemas de Pago y Liquidación (CPSS) del Banco de Pagos Internacionales (BPI), los consumidores surcoreanos realizaron, por término medio, 147 compras con tarjetas de crédito, seguidos por los canadienses con 89,8 y los estadounidenses con 83,5.
Los datos también mostraron que la cifra total del uso de tarjetas de crédito de Corea del Sur llegó en 2012 a 7.350 millones, lo que supone un aumento con respecto a los 1.880 millones registrados en el año 2003.

Asimismo, el gasto per cápita con tarjetas de crédito de los surcoreanos se clasificó en tercer lugar en 2012, con 8.625 dólares por persona, tras los australianos con 11.000 dólares y los canadienses con 10.000 dólares; mientras que las compras medias con tarjetas de crédito de las 18 naciones fue de 4.056 dólares.
Sin embargo, el gasto medio con tarjetas de crédito de los surcoreanos en cada compra fue de 58,7 dólares en 2012, muy por debajo de la media mundial de 98,5 dólares. La lista estuvo encabezada por Suiza con 152,2 dólares, seguida por Australia con 146,8 dólares.

Por otro lado, el uso de tarjetas de débito de Corea del Sur también aumentó, con 2.490 millones de compras realizadas en 2012, lo que supone un incremento medio anual del 141,1 por ciento, en comparación con los 900.000 casos registrados en 2003; aunque el gasto medio en cada compra efectuada en 2012 con este tipo de tarjetas se situó en 29,6 dólares, muy por debajo de la media mundial de 92,7 dólares.

A principios de la década del año 2000, el Gobierno surcoreano potenció el uso de las tarjetas de crédito para superar la crisis financiera asiática de 1997, lo que condujo a que el país sufriera una enorme morosidad de tarjetas de crédito. Más de diez años le ha tomado al Gobierno normalizar la morosidad y volver a colocarse en el primer lugar en el uso de las tarjetas a nivel mundial. Es decir, sus habitantes usan sus tarjetas (crédito o débito) por lo menos una vez al día.

El gran crecimiento actual de los gastos con tarjetas de débito se debe, según el KFTC, a los esfuerzos del Gobierno para que la gente use sus tarjetas de débito con el objeto de que se haga un uso más racional de las de crédito, por lo que el instituto pronostica que el uso de tarjetas de débito continuará aumentando.

Vale la pena mencionar que el Gobierno de Corea del Sur inició en los 90s el primer esfuerzo mundial de fomentar el uso de las tarjetas otorgando incentivos tributarios que beneficiaban al consumidor y obligaban al comerciante a recibir los pagos con tarjetas. Hoy por hoy, Corea del Sur es una de las economías más bancarizadas de mundo y con el menor índice de informalidad en el consumo privado.

Parlamento Europeo aprueba bajar tasas de intercambio por pagos con tarjetas bancarias

2014-04-03T09:19:00.001-07:00

El Parlamento Europeo votó hoy en Bruselas a favor de que se rebajen las tasas de intercambio que pagan los bancos o administradores de tarjetas cuando un cliente paga con tarjeta de crédito y de débito.
Estas tasas están controladas en la Unión Europea desde hace varios años y busca que las comisiones que los adquirentes cobran a los comerciantes se reduzca y sea una manera de incentivar el uso de medios de pago electrónicos, retirando efectivo del mercado.

Esta medida afectaría sobre todo a empresas como Visa o Mastercard. Las tasas a las que se refiere son las que el banco del comerciante o vendedor (adquirente) tiene que pagar al banco del cliente (emisor) cuando éste paga con tarjeta. Según la Comisión Europea, dichas tasas equivalen a 10.000 millones de euros por año. Los comerciantes suelen trasladar este costo a los precios de los productos.

Según los planes de la Unión Europea (UE), esa tasa no podría superar en el futuro 0.3% del precio de la venta en el caso de las tarjetas de crédito y 0.2% o 7 céntimos en el caso de las de débito.

Por otro lado, el Parlamento Europeo también aprobó hoy una propuesta para hacer más transparentes y seguras las compras on-line con tarjetas de crédito. Según la propuesta, las empresas que venden por Internet deben informar a los clientes de los costos exactos de los pagos. Además, si un cliente pierde su tarjeta de crédito o se la roban y se le carga un pago, esa cantidad debe ser repuesta en 24 horas. Aun así, el cliente tendrá que responder por importes de hasta 50 euros.

Esta propuesta del Parlamento Europeo se iniciará a discutir en junio 2014.

ARGENTINA, en la Provincia de Buenos Aires será obligatorio que los Comercios acepten tarjetas

2014-02-19T13:59:00.002-08:00

Con una ley que está en discusión en el Senado provincial, se busca obligar a todos los comercios y empresas de servicios de Buenos Aires, a aceptar las tarjetas de crédito y débito como medio de pago.
Esto está promovido paralelamente con la publicación de estudios de la Agencia de Recaudación, en la que reportan por ejemplo, que solo el 15% de los restaurantes de la provincia aceptan tarjetas como medio de pago, el resto solo recibe efectivo.
Con estas estadísticas el titular de la Agencia quiere mostrar el alto grado de informalidad que tiene el negocio de comidas preparadas.

Haciendo un breve recuento de antecedentes, el gobierno argentino continúa devolviendo una parte del IVA (IGV) a los compradores con tarjeta, en todos los rubros. Por lo tanto, el hecho que un número cada vez mayor de comerciantes no reciben pagos con tarjetas atenta contra la economía de los ciudadanos, según se repite en el Senado y en la Agencia.

Dentro de los beneficios que el Senador Gustavo Oliva, impulsor de la propuesta, señala son: la transparencia en la economía y en el gasto, la formalización del consumo y la reducción de la evasión tributaria.

En este momento el Senador Oliva está buscando el apoyo del Ministerio de Economía para que la norma se apruebe y se extienda a todo el país.

Ya hemos comentado en este Blog la necesidad de que se expanda el pago con las tarjetas para las compras y pagos en todas las industrias y comercios de un país. De esta manera se puede elevar la recaudación por concepto de IVA (IGV) en más de un ciento por ciento en el sector donde las tarjetas pueden ser utilizadas (consumo privado), entre otros múltiples beneficios.

Argentina prorroga otro año la devolución de 5% del IVA en las compras con tarjeta de débito

2014-01-02T07:30:00.002-08:00

El Ministerio de Economía y Finanzas Públicas dispuso prorrogar por otro año el mecanismo de devolución de 5% del Impuesto al Valor Agregado (IVA) en las compras que se realicen con tarjetas de débito.

La medida, adoptada por el ministro Axel Kicillof mediante la resolución 38/2013 y publicada en el Boletín Oficial del 30 de diciembre, ratifica la política adoptada desde el 2001.
De la devolución parcial de IVA quedan excluidos los pagos correspondientes a compras de combustibles líquidos y gas natural.

La resolución de Economía recuerda que el sistema abarca "las operaciones de compra de bienes muebles o contratación de servicios que los consumidores finales abonen mediante la utilización de transferencias bancarias cursadas por tarjetas de débito que emitan las entidades habilitadas".
También incluye las operaciones en efectivo u otro medio de pago, a condición de que éstas se encuentren incluidas en las llamadas tarjetas de información, acumulación de compras u otros sistemas de registro que resulten equivalentes para el fisco.

La prórroga hasta el 31 de diciembre de 2014 "resulta aconsejable" porque "aún continúan vigentes los motivos que oportunamente dieron lugar a la implementación del mecanismo", explica la norma en sus considerandos. Recordemos que durante la crisis del gobierno de La Rúa en el año 2000, el Ministerio de Economía buscó que las compras de bienes y servicios dejen de realizarse en efectivo o en la denominada "economía negra", y para fomentar el registro de todas las operaciones inición la devolución de un porcentaje alto del IVA a los que comprasen con tarjetas (crédito y débito). Luego se mantuvo la devolución solo para las tarjetas de débito.

La finalidad de este beneficio es, como lo hemos comentado en varias oportunidades en este blog, es que el comprador sea quien impulse al comerciante a registrar la venta, ya que una operación con tarjeta no puede dejar de reportarse ya que es abonada en una cuenta bancaria.

En la región, sabemos que sólo Uruguay mantiene este beneficio, no se ha registrado avances en las iniciativas que identificamos desde el 2002 en Chile, Brasil, Perú y Colombia.

Aprovecho la fecha para desearles a todos un Feliz y Exitoso año 2014.